“人人貸”長(zhǎng)期處于監(jiān)管層的監(jiān)管之外，如今發(fā)展得如火如荼。而8月23日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)出針對(duì)“人人貸”的風(fēng)險(xiǎn)提示的一紙通知，使一向低調(diào)的人人貸網(wǎng)站被推到聚光燈下。

“人人貸”作為一種金融創(chuàng)新，在當(dāng)今社會(huì)中的效果不斷顯現(xiàn)，它在不同程度上滿足了低端人群的借貸需求，也在發(fā)展的快車道上，遇到了無(wú)法規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)。近期，我們邀請(qǐng)相關(guān)專家，一起探討“人人貸”的問(wèn)題，意在讓大家走近這種民間金融新模式，更多地了解“人人貸”。

為什么這么火?

主持人 近期，“人人貸”備受大家關(guān)注。您能解釋一下到底什么是“人人貸”嗎?

專家 我們所說(shuō)的“人人貸”，實(shí)際上就是傳統(tǒng)民間金融的網(wǎng)絡(luò)版本。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是有閑錢并且有投資理財(cái)想法的個(gè)人，通過(guò)中介機(jī)構(gòu)搭建的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，把資金通過(guò)信用貸款的方式，貸給那些需要資金的人。

主持人 目前，“人人貸”的主要服務(wù)對(duì)象是信用良好，但缺少資金的大學(xué)生、工薪階層和微型企業(yè)主等。它有什么特點(diǎn)?

專家 主要是面向這些低收入人群和中小企業(yè)主。因?yàn)椤叭巳速J”信貸業(yè)務(wù)借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，沒(méi)有擔(dān)保和抵押，對(duì)于這些借款人，他們不需要出具貸款抵押物，而是通過(guò)身份介紹或者是銀行的信用報(bào)告，來(lái)確定他們的貸款額度和貸款利率，然后中介機(jī)構(gòu)把這些信息提供給愿意借錢的人，由他們雙方直接達(dá)成借款協(xié)議。供款方可以通過(guò)這種方式來(lái)獲取貸款利息，中介公司也能從中獲利。這種方式比較適合缺少抵押物和擔(dān)保條件的低收入人群和微型企業(yè)的需求。

主持人 “人人貸”雖然近幾年剛剛興起，但是發(fā)展速度卻很快。您能介紹一下基本情況嗎?

專家 “人人貸”近來(lái)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。自從2006年中國(guó)首家P2P小額信用貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)——宜信成立以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)從上海、北京等一線城市向二、三線城市蔓延。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，至2011年上半年，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)融資整體規(guī)模已由2007年的2000萬(wàn)元升至60億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)225％。目前，該行業(yè)內(nèi)規(guī)模及影響力比較大的公司有宜信、人人貸、紅嶺創(chuàng)投、拍拍貸、暢貸網(wǎng)等。

主持人 “人人貸”模式近來(lái)快速發(fā)展的原因是什么，為什么這么火?

專家 因?yàn)楫?dāng)前流動(dòng)性持續(xù)收緊，銀行資金面緊張，所以民間借貸得以大行其道。其次，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上放貸的，多為有閑置資金且很想通過(guò)理財(cái)來(lái)“錢生錢”的個(gè)人。利率比銀行定存高出一大截的“人人貸”，對(duì)缺少理財(cái)渠道的投資者的吸引力可想而知。現(xiàn)在很多民營(yíng)企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)緊縮下的資金需求非常迫切，但中小企業(yè)以及創(chuàng)業(yè)者貸款非常難，“人人貸”借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，沒(méi)有擔(dān)保和抵押，能快速拿到錢，有助于民營(yíng)企業(yè)及時(shí)獲得金融機(jī)構(gòu)不能給的資金，促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。

風(fēng)險(xiǎn)不可忽視

主持人 “人人貸”中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)除了線上業(yè)務(wù)，還包括線下業(yè)務(wù)。

專家 在國(guó)外，“人人貸”主要是線上業(yè)務(wù)，而在國(guó)內(nèi)，由于信用體制不健全，推出了線下服務(wù)。線上業(yè)務(wù)只提供信息服務(wù)，線下業(yè)務(wù)還提供貸款管理服務(wù)，主要是利用小額信貸技術(shù)，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

主持人 線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)有哪些風(fēng)險(xiǎn)?

專家 線上業(yè)務(wù)與線下業(yè)務(wù)稍有不同，線上業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)在于信息的真實(shí)性，線下業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)在于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。“人人貸”性質(zhì)近似于小額無(wú)抵押貸款，是一種純粹的信用貸款，借貸雙方大都是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的個(gè)人，且彼此屬素昧平生的陌生臉孔。貸款有一條通行的基本法則，即?？顚Ｓ煤托畔?duì)稱。

“人人貸”雖可借助電話、網(wǎng)絡(luò)及其他渠道，對(duì)借款人的基本信息進(jìn)行摸底調(diào)查，但這僅是貸款的“基礎(chǔ)課”而已，借款人信用、經(jīng)營(yíng)狀況和貸款用途這類更為關(guān)鍵的要素往往缺失。

主持人 “人人貸”具體怎么辦理呢?

專家 主要是通過(guò)網(wǎng)站這一平臺(tái)。借錢人和放款人經(jīng)過(guò)網(wǎng)站注冊(cè)和審核后，需要錢的人發(fā)布信息，有閑錢和投資需求的人參與競(jìng)標(biāo)，一旦雙方在額度、利率方面達(dá)成一致，交易即告達(dá)成。在這個(gè)過(guò)程中，出借人與借款人直接簽署個(gè)人間的借貸合同，一對(duì)一地互相了解對(duì)方的身份信息、信用信息，出借人能及時(shí)獲知借款人的還款進(jìn)度和生活狀況的改善。游離在法律邊緣

主持人 “人人貸”的貨款利率是怎么界定的?它合法嗎?

專家 “人人貸”這種操作模式依據(jù)的是《合同法》，其實(shí)就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過(guò)銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的。

主持人 “人人貸”快速發(fā)展的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也曰漸暴露。自稱“中國(guó)最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”哈哈貸宣布終止服務(wù)，讓“人人貸”的風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。怎么看這件事?

專家 8月23日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于“人人貸”有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》。在通知里，銀監(jiān)會(huì)稱，“人人貸”中介服務(wù)存在影響宏觀調(diào)控效果、易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難控等七大問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，并要求商業(yè)銀行建立與“人人貸”中介服務(wù)商的“防火墻”。“人人貨”中介機(jī)構(gòu)并不在銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范疇內(nèi)，銀監(jiān)會(huì)此次下發(fā)通知只是揭示風(fēng)險(xiǎn)，并沒(méi)有對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行管理和規(guī)范。事實(shí)上，對(duì)“人人貸”中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，需要多個(gè)部門聯(lián)合。

主持人 “人人貸”應(yīng)該由哪個(gè)部門來(lái)監(jiān)管呢?

專家 “人人貸”模式目前處于各個(gè)監(jiān)管部門的灰色地帶。在實(shí)際操作上，“人人貸”這種模式只需要在工商部門注冊(cè)一個(gè)公司，就可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。而工商、金融等法律法規(guī)對(duì)“人人貸”的準(zhǔn)入資質(zhì)、信息披露、內(nèi)部管理等未作要求，也未明確具體的行業(yè)主管部門。