摘要：在原有金融體系下，金融資源逃離農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融需求不能得到很好的滿足。歷次自上而下的農(nóng)村金融改革既忽略了農(nóng)村真實金融需求，也忽略了金融機構(gòu)的供給意愿，因而效果不佳。試圖在分析農(nóng)村金融需求和供給的基礎(chǔ)上，提出改善農(nóng)村金融服務(wù)的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融需求；農(nóng)村金融供給；正規(guī)金融；非正規(guī)金融

中圖分類號：F830文獻標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2011）09-0073-05

在原有的制度下，農(nóng)村金融發(fā)展是制約農(nóng)村居民收入增加的重要因素，農(nóng)村金融體系功能出現(xiàn)了異化，如果不改變農(nóng)村金融服務(wù)不足的現(xiàn)狀，中國的優(yōu)勢資源會在現(xiàn)有金融體系下進一步逃離農(nóng)村地區(qū)，并有可能影響農(nóng)村地區(qū)穩(wěn)定。歷次的農(nóng)村金融改革，都試圖搭建起以政策性金融、合作性金融和商業(yè)性金融為供給主體的農(nóng)村金融供給平臺。但這種自上而下的農(nóng)村金融改革既忽略了農(nóng)村真實的金融需求，也忽略了金融機構(gòu)的供給意愿。所以，在農(nóng)村金融問題的探討上，要從農(nóng)村金融需求和供給著手，分析研究問題出在哪里，并提出相應(yīng)的對策建議。

一、農(nóng)村金融需求分析

1．不同地域農(nóng)戶的金融需求。貧困地區(qū)農(nóng)民的金融需求主要表現(xiàn)為應(yīng)對大項支出和臨時性支出等生活需求，其特點是金額大小不定，資金需求極為分散，臨時應(yīng)急性強，還款來源缺乏保障，風(fēng)險相對較高。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較快的地區(qū)，農(nóng)村的金融需求主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，貸款用以擴大生產(chǎn)規(guī)模和提升生產(chǎn)質(zhì)量。以農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖戶的信貸需求為主，并有一定的資產(chǎn)作為還款保障。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求的特點是資金需求分散，季節(jié)性強，還款來源明確，但不太穩(wěn)定，資金需求周期長。對于發(fā)達地區(qū)來說，農(nóng)業(yè)在發(fā)達地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟中不占重要地位，并且已經(jīng)實現(xiàn)了規(guī)模化經(jīng)營。農(nóng)村金融需求主要轉(zhuǎn)為金額大、期限長的基建貸款和工商信貸。由于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民資產(chǎn)較雄厚，可以提供貸款抵押物，而且還款來源非常明確。

2．不同收入水平農(nóng)戶的金融需求。（1）貧困農(nóng)戶：這類農(nóng)戶生活貧困，基本上還在為解決溫飽而奮斗，生產(chǎn)性資金和生活性資金都很缺乏，他們對信貸的需求主要是救濟性和生存性需求。由于抵御風(fēng)險能力太弱，缺乏還款保障，貧困農(nóng)戶難以從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款，他們的資金需求主要通過政策性金融優(yōu)惠貸款、政府扶貧貸款以及親友借款來滿足。（2）一般農(nóng)戶：一般農(nóng)戶是農(nóng)村金融需求的主體，此類農(nóng)戶已經(jīng)基本解決溫飽問題，具有傳統(tǒng)的負債觀念和負債意識，一般較為講求信譽。其借款的主要用途：一是用于生產(chǎn)經(jīng)營，如購買農(nóng)用生產(chǎn)資料進行小規(guī)模種養(yǎng)等；二是用于子女教育、醫(yī)療費用等剛性消費支出；三是以建房為重點的消費需求。他們對于資金的需求首先選擇親戚朋友間無息借貸，其次選擇向正規(guī)金融機構(gòu)貸款，由于缺乏正規(guī)金融所要求的抵押擔(dān)保品，往往貸不到款，就會選擇貸款成本較高的民間借貸。一般農(nóng)戶的貸款頻率較高，且具有一定的季節(jié)性。（3）種養(yǎng)大戶：種養(yǎng)大戶從事種植或養(yǎng)殖業(yè)，具備一定的規(guī)模，其家庭生產(chǎn)經(jīng)營的核心是規(guī)?；N植經(jīng)濟林木、中草藥或養(yǎng)豬、養(yǎng)牛、養(yǎng)羊、養(yǎng)雞等。他們具有一定的資本積累，在經(jīng)營初期、擴大種養(yǎng)規(guī)模、更新種養(yǎng)品種以及進行短期資金周轉(zhuǎn)時會產(chǎn)生貸款需求，且貸款規(guī)模相對較大，具有明顯的季節(jié)性，與動植物的生長周期有很強的相關(guān)性。種養(yǎng)大戶不僅需要存貸款服務(wù)，而且對結(jié)算服務(wù)也有一定程度的需求。（4）個體工商戶：這是隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展而逐漸產(chǎn)生的一類群體，他們活躍在農(nóng)村商品流通市場上，促進農(nóng)副產(chǎn)品的購銷，提供農(nóng)用生產(chǎn)資料以及農(nóng)民日常生活用品，是農(nóng)村中較富裕的階層。他們需要存貸款、結(jié)算、匯兌、現(xiàn)金等一系列金融服務(wù)，其資金需求量大，貸款的期限短，但頻率高。

3．不同類型農(nóng)村企業(yè)的金融需求。（1）農(nóng)村集體企業(yè)：是指由鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村等各級農(nóng)村經(jīng)濟組織開辦的企業(yè)，其產(chǎn)權(quán)主體為集體組織，企業(yè)的職工大部分也是該組織的成員，因而農(nóng)村集體企業(yè)對于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展以及農(nóng)民生活水平的提高都發(fā)揮著重要作用。鑒于這一點，各地政府機構(gòu)都積極支持當(dāng)?shù)丶w企業(yè)的發(fā)展，在集體企業(yè)出現(xiàn)資金困難時，都會主動出面，幫助企業(yè)從信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)中獲得貸款。集體企業(yè)貸款主要用于擴大產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模、進行技術(shù)更新、購買原材料以及發(fā)放職工工資和短期資金周轉(zhuǎn)等方面。若經(jīng)營成功，能產(chǎn)生不錯的效益；一旦經(jīng)營失敗，則會陷入困境甚至很快倒閉。農(nóng)村集體企業(yè)所需貸款規(guī)模比較大，周期較長，而且有很大的風(fēng)險性，因為集體企業(yè)存在著真正產(chǎn)權(quán)主體缺位、人事任免不科學(xué)、產(chǎn)品競爭力不強等問題，很容易使企業(yè)的經(jīng)營陷入困境。此外，還有一些企業(yè)將正規(guī)金融機構(gòu)的錢看成是“公家”的錢，在貸款時根本就沒有要按時歸還的想法，從而加大了貸款回收的難度。（2）民營中小企業(yè)：活躍在農(nóng)村地區(qū)的另一類企業(yè)就是在個體工商戶基礎(chǔ)上發(fā)展起來的民營中小企業(yè)，他們在近年來發(fā)展速度很快，對國民經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村地區(qū)人民生活水平的提高有很大的促進作用。農(nóng)村民營中小企業(yè)有著非常強烈的資金需求，借貸資金的需求規(guī)模隨著企業(yè)規(guī)模的不同而呈現(xiàn)較大差異，但平均來說規(guī)模都不是很大，貸款主要用于購買原材料或半成品，滿足企業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)的需要，另外，也會進行長期性投資，用于購置廠房、設(shè)備等。由于大部分企業(yè)都有長期投資發(fā)展的需要，使得很多企業(yè)將短期貸款長期使用，加大了貸款的風(fēng)險。此外，借貸需求還會隨著企業(yè)生命周期的不同階段而變化，在初創(chuàng)期有比較強的借貸需求，但借貸規(guī)模不大，企業(yè)負債比率較低，負債對親友借款的依賴度較大。隨著企業(yè)的成長發(fā)展，貸款的規(guī)模增加，負債對于正規(guī)金融機構(gòu)貸款的依賴程度增加。由于他們不僅存在經(jīng)營不規(guī)范、管理粗放、財務(wù)混亂等民營企業(yè)通病，而且普遍具有小型化、低檔化、無序化、產(chǎn)品落后、市場競爭力差等不足，因而很難獲得商業(yè)性金融的貸款。但當(dāng)企業(yè)逐漸走向正軌，開始迅速發(fā)展后，憑借其資金實力和政府相關(guān)部門的支持，他們一般能從農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)性金融機構(gòu)獲得貸款，成為商業(yè)性金融的優(yōu)質(zhì)客戶。

4．農(nóng)村政府機構(gòu)的金融需求。地方政府對金融的需求主要體現(xiàn)在政府對公共品和準(zhǔn)公共品的提供方面。對于公共品的提供，關(guān)鍵的問題是資金的來源，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后，而且資金要素通過現(xiàn)行的農(nóng)村金融體制大量流出，僅依靠農(nóng)村地區(qū)自身稅收的積累以及國家財政的有限支持無法完成，因而處于農(nóng)村地方政府監(jiān)管范圍內(nèi)且地方政府對其有一定影響力的正規(guī)金融組織——農(nóng)村信用社，就成為資金的一個重要來源。地方政府的貸款主要用于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)基建和技術(shù)改造、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及農(nóng)村政策性保險等方面。當(dāng)然，也有部分貸款用于修建鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民生活所需基礎(chǔ)工程如供水、供電工程以及政府辦公機構(gòu)建設(shè)等，另外還有一些資金用于支持當(dāng)?shù)亟逃聵I(yè)的發(fā)展。政府機構(gòu)的金融需求具有規(guī)模大、期限長的特點，而且投資期和回收期都很長，很多項目都不能直接從項目中獲得收益，只能在促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展后，通過增加的稅收來償還，這就增加了農(nóng)村信用社的資金負擔(dān)和貸款風(fēng)險，各地農(nóng)信社巨額的不良資產(chǎn)有很大一部分就是各級地方政府造成的。因而，這一金融需求主體相對來說是農(nóng)信社“效益較差”的需求者，但由于他們是當(dāng)?shù)氐摹案改腹佟?，他們的金融需求又得在一定程度上給予滿足。

5．農(nóng)村保險需求。農(nóng)村保險需求可以分為農(nóng)業(yè)保險需求、農(nóng)民的人身保險需求和農(nóng)村企業(yè)的保險需求。（1）農(nóng)業(yè)保險需求：中國幅員遼闊，氣象條件復(fù)雜多樣，各種自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，如高寒草原地區(qū)的低溫天氣，沿海的臺風(fēng)天氣以及每年不同程度的洪澇、干旱天氣等對畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)都有很大的破壞作用。另外，中國農(nóng)業(yè)主要是以家庭為單位的小規(guī)模經(jīng)營，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是屬于完全競爭領(lǐng)域，農(nóng)戶的市場風(fēng)險也十分突出。因此，防范和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，對于增強農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定性具有重要的意義。農(nóng)業(yè)保險需求是中國農(nóng)村最基本的保險需求。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)具有風(fēng)險大、賠付率高、保險費率高等基本特征，如果沒有政府補貼和優(yōu)惠政策，必將導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供給和有效需求均不足的局面。（2）農(nóng)民的人身保險需求：同城市居民一樣，農(nóng)民的基本保險需求也是養(yǎng)老和醫(yī)療方面的保障。中國當(dāng)前已經(jīng)進入老齡化社會，由于部分青壯年農(nóng)民從農(nóng)村流入城鎮(zhèn)，農(nóng)村的老齡化問題更加嚴(yán)重，長期的計劃生育政策使得農(nóng)村家庭小型化。因此，農(nóng)村迫切需要社會化養(yǎng)老保障，許多經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村已經(jīng)具備辦理社會養(yǎng)老保險和商業(yè)補充養(yǎng)老保險的條件，特別是城市化進程中失去土地農(nóng)民的養(yǎng)老保險需求更為突出。醫(yī)療保險方面，長期以來，大多數(shù)農(nóng)民靠自費醫(yī)療，因病致貧的現(xiàn)象逐年遞增，并成為困擾農(nóng)民生活的一大問題。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度從2003年起在全國部分縣（市）試點，到2010年逐步實現(xiàn)基本覆蓋全國農(nóng)村居民，能夠提供一定程度的農(nóng)民醫(yī)療保障，但保障程度低，社會滿意度低。所以，合理、有效地解決農(nóng)戶面臨的因疾病所帶來的風(fēng)險是農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展和農(nóng)民奔小康的重要保障。（3）農(nóng)村企業(yè)的保險需求：企業(yè)的保險需求主要包括財產(chǎn)險和責(zé)任險，農(nóng)村企業(yè)也不例外。隨著中國第二、三產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高，適應(yīng)工業(yè)化生產(chǎn)特點的保險產(chǎn)品有著較大的需求，如財產(chǎn)保險、雇主責(zé)任險、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險等。

二、農(nóng)村金融供給分析

中國農(nóng)村金融供給主體主要是兩類：一類是正規(guī)金融供給，包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行以及農(nóng)村信用社，分別代表政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融三種類型；另一類是非正規(guī)金融供給，他們不受政府對于資本金、儲備和流動性、存貸利率限制、強制性信貸目標(biāo)以及審計報告等約束，游離于國家金融監(jiān)管當(dāng)局有效監(jiān)管范圍之外，由市場主體自發(fā)創(chuàng)造，服務(wù)于正規(guī)金融難以有效滿足其金融需求的市場主體。在農(nóng)村地區(qū)非正規(guī)金融的主要形式有農(nóng)戶民間借貸、私人錢莊、民間集資、合會、農(nóng)村合作基金會等。由于正規(guī)金融供給不足，非正規(guī)金融成了不少農(nóng)戶的“救命草”，一些農(nóng)戶甚至不惜依靠高利貸來解決融資困難問題，在中西部貧困地區(qū)尤其如此。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要承辦國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域本身就被限定在了一個過窄的范圍內(nèi)，專司糧棉油收購、調(diào)銷、儲備貸款等業(yè)務(wù)，因此農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實際上成了專門的糧食“收購銀行”；加上后來糧棉油市場的逐步放開，其政策性金融功能漸漸萎縮，支持三農(nóng)的作用沒有得到充分發(fā)揮。從農(nóng)戶的資金需求角度來說，政策性金融對滿足農(nóng)戶投資需求效果甚微，其主要原因是政策性金融的主要對象是涉農(nóng)企業(yè)，單個農(nóng)戶很難通過政策性金融獲得生產(chǎn)性資金。農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)功能不全。2004年7月，農(nóng)發(fā)行融資方式發(fā)生改變，由此前的以中國人民銀行再貸款融資為主轉(zhuǎn)向市場化的發(fā)行債券融資為主。融資方式的改變，減少了中央銀行的支持。由于政策性金融對農(nóng)戶融資作用的有限性，決定了政策性金融不可能是有效解決農(nóng)村資金問題的主要途徑。

中國農(nóng)業(yè)銀行以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，當(dāng)其面對農(nóng)村大量分散的農(nóng)戶、效率低下的經(jīng)濟環(huán)境，其獲取信息的成本很高，而且難以對如此眾多且分散的客戶群體進行信用評估和甄別工作，因此貸款的風(fēng)險和不確定性很大。隨著農(nóng)行向商業(yè)化轉(zhuǎn)型，大規(guī)模收縮基層網(wǎng)點，壓縮基層金融機構(gòu)，上收基層貸款權(quán)，導(dǎo)致大量的儲蓄資金上收和回流到城市。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村市場的份額逐年下降，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展支持力度明顯減弱。其業(yè)務(wù)領(lǐng)域已由最初的農(nóng)村信貸、結(jié)算業(yè)務(wù)，發(fā)展成為品種齊全，本外幣結(jié)合，能夠辦理國際、國內(nèi)通行的各類金融業(yè)務(wù)，真正適合農(nóng)村主體需求的業(yè)務(wù)已經(jīng)很少了，有也只是對于一些大型龍頭企業(yè)的業(yè)務(wù)，廣大農(nóng)戶和中小企業(yè)的融資需求仍難以得到滿足。

郵政儲蓄銀行的服務(wù)網(wǎng)點遍布全國各地，有超過3.7萬個網(wǎng)點，其中2/3以上分布在縣及縣以下的農(nóng)村地區(qū)，本應(yīng)該能為農(nóng)村地區(qū)提供便利的金融服務(wù)。2007年3月6日郵政儲蓄銀行正式成立以前，郵政儲蓄只存不貸，造成農(nóng)村資金大量流失。近年來雖然不斷完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，加大服務(wù)三農(nóng)的力度，但是出于市場化經(jīng)營的需要，大量的農(nóng)戶儲蓄存款被以購買國債、拆借、上存資金等方式大量地回流城市，使農(nóng)村地區(qū)無法獲得足夠的發(fā)展資金。

合作金融一般屬于民間性的互助合作金融機構(gòu)，中國由于特殊原因，各級政府過多介入：從日常運營、管理制度、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，中國的農(nóng)信社更像是一個政策性金融和商業(yè)性金融的混合體。這樣導(dǎo)致了農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)不清，并且內(nèi)部人控制現(xiàn)象相當(dāng)普遍，社員代表大會、董事會和監(jiān)事會形同虛設(shè)，難以發(fā)揮監(jiān)督作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系中分支機構(gòu)最多的金融機構(gòu)，是農(nóng)村金融制度供給的主力軍。但是由于其資金來源有限，貸款要求抵押且額度受限，手續(xù)煩瑣，多數(shù)農(nóng)戶從農(nóng)信社得到貸款難度較大，農(nóng)信社對農(nóng)村發(fā)展的貢獻仍然是有限的。與此同時，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，農(nóng)信社的金融業(yè)務(wù)商業(yè)化傾向開始出現(xiàn)并得到加強，農(nóng)信社日益成為農(nóng)村金融剩余的“輸出管”而不是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“加油站”。商業(yè)化傾向?qū)е潞献鹘鹑谕断蜣r(nóng)業(yè)的資金呈下降趨勢，而更傾向于向利潤豐厚的中小企業(yè)融資，農(nóng)戶的資金需求難以滿足。

各種形式的非正規(guī)金融。中國的民間金融有悠久的發(fā)展歷史，其組織形式多種多樣。各種互助會、私人錢莊、儲貸協(xié)會、基金會等都是這些民間非正規(guī)金融的形式。非正規(guī)金融是建立在中國農(nóng)村幾千年來的非正規(guī)制度基礎(chǔ)上的，這種非正規(guī)制度產(chǎn)生的是非制度信任，而非制度信任在某種程度上比制度信任更具有穩(wěn)定性。由于貸款人對借款人的家庭關(guān)系、經(jīng)濟水平、還款能力、信用狀況等信息都了解得比較透徹，他們之間利用當(dāng)?shù)氐母鞣N習(xí)俗、慣例能很快達成非正規(guī)合約，與正規(guī)金融機構(gòu)相比，能極大減少定立合約前甄別客戶信息的交易成本。另外，非正規(guī)金融對違約者是一種硬預(yù)算約束，違約或者失信對借款者造成的信譽、社會關(guān)系等方面的損失對借款人具有極大的監(jiān)督作用。同時，違約者的違約行為不僅會遭受輿論譴責(zé)、社會排斥、群體懲罰，還有可能遭受暴力傷害，這大大降低了非正規(guī)金融的違約率。因此，非正規(guī)金融在對借貸合約履行的監(jiān)督上具有明顯的成本優(yōu)勢。另外，非正規(guī)金融的靈活性能很好地適應(yīng)農(nóng)村金融市場的需求。正規(guī)金融機構(gòu)由于具有充足的資金，追求規(guī)模經(jīng)濟，在提供服務(wù)時都有固定的程序，同時為了避免由于信息不對稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險和逆向選擇，他們往往要求借款人提供抵押品。這些要求都很難適應(yīng)農(nóng)村金融市場的特點。而非正規(guī)金融具有很強的靈活性，常能根據(jù)實際情況對貸款利率、期限、抵押品等進行變通。

農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。當(dāng)前中國加速向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，政府對農(nóng)業(yè)的直接干預(yù)逐漸減少，由農(nóng)民直接承擔(dān)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險正在增大。如果僅靠農(nóng)民自身來承擔(dān)這些風(fēng)險會對農(nóng)民生產(chǎn)積極性產(chǎn)生消極影響，而且中國農(nóng)業(yè)部門也無力獨自承擔(dān)這些風(fēng)險。保險手段應(yīng)該是農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理中有效規(guī)避風(fēng)險的措施之一。但是中國農(nóng)業(yè)保險狀況令人擔(dān)憂，從保費收入來看，1992年農(nóng)業(yè)保險保費收入達到8.17億元，試辦的險種近百種。1993年中國實行財險、壽險分業(yè)經(jīng)營，人保公司進行商業(yè)化改造，其他各保險公司相繼退出農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)險業(yè)務(wù)迅速萎縮。到2001年農(nóng)業(yè)保險保費收入下降到3.07億元，險種數(shù)目也減少到不足30個。雖然在2004年經(jīng)過改革之后情況有所改善，但是農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面仍然十分狹窄。2007年中央財政首次開始對政策性農(nóng)業(yè)保險實施補貼，中央政策性險種擴大到9個，當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險保費收入為51.8億元，承保農(nóng)作物2.31億畝，大小牲畜5 771.39萬頭（只），家禽3.25億羽（只），能夠為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供1126億元風(fēng)險保障。2009年農(nóng)業(yè)保險保費收入達130億元，提供風(fēng)險保障3800億元，參保農(nóng)戶超過1.33億戶。農(nóng)業(yè)保險作為促進農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，推動農(nóng)村金融市場深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，一方面，導(dǎo)致三農(nóng)經(jīng)濟收入平穩(wěn)增長缺乏保障；另一方面，也導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的信貸風(fēng)險較高。

三、存在的問題

由上述分析可見，中國農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求已經(jīng)越來越表現(xiàn)出多樣化、多層次的特征，其管理成本、風(fēng)險和收益也表現(xiàn)千差萬別，但實際中通過正規(guī)金融體系得到滿足的很少。這固然有基礎(chǔ)條件的原因，如有效抵押或擔(dān)保缺失、利息成本過高、信用狀況差等，但是，其根本原因則在于現(xiàn)實中農(nóng)村金融服務(wù)供給存在制度性缺陷。主要表現(xiàn)在：

1.正規(guī)金融提供的有效供給不足。具體體現(xiàn)在金融機構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)的撤離和服務(wù)能力的不足。農(nóng)行隨著向商業(yè)化轉(zhuǎn)型，農(nóng)村市場份額逐年下降，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展支持力度明顯減弱；農(nóng)信社作為農(nóng)村金融的主力軍，在當(dāng)?shù)卮尜J款的市場份額嚴(yán)重不對稱，資金來源有限，加上沉重的歷史包袱，難以獨自承擔(dān)服務(wù)三農(nóng)的重任；郵政儲蓄銀行的商業(yè)銀行性質(zhì)使其難以在金融服務(wù)三農(nóng)中有所作為；而為了促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展而設(shè)立的農(nóng)發(fā)行自身就問題叢生，難以對三農(nóng)發(fā)揮資金支持作用，造成政策性金融供給的缺失。

2.正規(guī)金融服務(wù)產(chǎn)品單一，與多樣化、多層次的農(nóng)村金融需求不相適應(yīng)。多種經(jīng)濟組織并存的農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)對金融需求表現(xiàn)出多樣化的特征：一般農(nóng)戶的小額生活資金需求，種養(yǎng)殖大戶維持再生產(chǎn)的較大額度資金需求，產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的大額資金需求等。由于金融機構(gòu)的風(fēng)險偏好和農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)原因，造成農(nóng)村金融供求結(jié)構(gòu)的錯位，一是使用用途結(jié)構(gòu)的錯位：一方面廣大農(nóng)戶多樣化的資金需求得不到滿足，另一方面農(nóng)村金融機構(gòu)資金又難尋出路，將利潤增長點拱手讓給高利貸等民間借貸市場；二是信貸額度結(jié)構(gòu)的錯位：農(nóng)戶實際借款平均規(guī)模與期望規(guī)模之間有很大的差異，這反映出農(nóng)村金融信貸額度中的嚴(yán)重錯位；三是期限結(jié)構(gòu)的錯位：由于對農(nóng)村資金供求缺乏科學(xué)的準(zhǔn)確分析，在生產(chǎn)經(jīng)營多樣化的情況下，正規(guī)金融供給主體無法滿足農(nóng)戶的信貸需求在時間上的多樣化。

3.正規(guī)金融創(chuàng)新不足、效率低下。農(nóng)村正規(guī)金融缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的動力和能力，金融業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，缺少針對農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)村集體企業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，不能很好滿足農(nóng)村金融需求，阻滯了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。同時，農(nóng)村金融從業(yè)人員來源缺乏開放性、公平性和競爭性，人員素質(zhì)普遍偏低，正規(guī)高學(xué)歷人才奇缺?，F(xiàn)有金融制度安排使農(nóng)村地區(qū)很難留住優(yōu)秀的金融人才。

4.非正規(guī)金融沒有得到合理的對待。由于正規(guī)金融對農(nóng)村提供金融服務(wù)的不足，農(nóng)村地區(qū)許多現(xiàn)實的資金需求在很大程度上訴求于非正規(guī)金融。如1999年之前在農(nóng)村地區(qū)長期存在的農(nóng)村合作基金會，目前農(nóng)村地區(qū)許多資金需求仍然通過親朋好友之間的個人借貸行為、個人和企業(yè)團體間的直接借款行為、經(jīng)濟服務(wù)部、金融服務(wù)部、高利貸、各種合會、私人錢莊等形式來滿足。然而由于種種原因，非正規(guī)金融制度安排始終難以得到合理對待，造成發(fā)展的不規(guī)范，不但限制了其在緩解農(nóng)村金融供需失衡方面所應(yīng)發(fā)揮的作用，也醞釀了一定的不穩(wěn)定因素。

四、對策建議

金融要在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮好應(yīng)有的作用，就必須針對多樣化、多層次的農(nóng)村金融需求特點，建立起與之相適應(yīng)的農(nóng)村金融供給制度安排?？傮w思路是：改革存量、創(chuàng)新增量，以正規(guī)金融機構(gòu)為主導(dǎo)，以非正規(guī)金融為輔助，構(gòu)建一個具有多樣化、多層次、差異化的農(nóng)村金融供給制度安排。為此，當(dāng)前既要對現(xiàn)有的農(nóng)村金融供給主體進行改革，也要積極鼓勵創(chuàng)新型的金融組織發(fā)展。具體包括：

1．通盤考慮正規(guī)金融機構(gòu)的改革和服務(wù)定位問題。相關(guān)金融機構(gòu)在改革過程中要結(jié)合自身的特點，針對不同類型農(nóng)村金融需求的特點，做好相應(yīng)的服務(wù)功能定位。對農(nóng)行來說，改革方向應(yīng)在于向農(nóng)村回歸，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新興非農(nóng)產(chǎn)業(yè)以及處于發(fā)展壯大期的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融服務(wù)，服務(wù)對象以中大型的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主；農(nóng)村信用社由于網(wǎng)點大多分布于基層農(nóng)村，具有貼近基層農(nóng)戶的優(yōu)勢，且由于自身規(guī)模力量的原因，未來發(fā)展應(yīng)定位于主要服務(wù)小額農(nóng)貸、種養(yǎng)殖等中小型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及常規(guī)性和應(yīng)急性的生活需求，服務(wù)對象以農(nóng)戶為主；郵政儲蓄銀行應(yīng)利用自身網(wǎng)點優(yōu)勢，加大對農(nóng)戶的資金支持；加快農(nóng)發(fā)行的改革步伐，使之成為服務(wù)農(nóng)村政策性金融需求的中堅力量。

2．認真研究、切實解決創(chuàng)新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展問題。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗告訴我們，小額信貸組織在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、消除貧困方面大有可為。目前，中國已開展了小額信貸和設(shè)立村鎮(zhèn)銀行試點，創(chuàng)新型的農(nóng)村金融機構(gòu)已經(jīng)破冰。針對中國農(nóng)村金融需求多樣化、多層次的特點，這些不同類型的創(chuàng)新型金融組織具有十分強的適應(yīng)性和生命力。因此，在具有較強金融需求的鄉(xiāng)村地區(qū)，應(yīng)大力鼓勵發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)村社區(qū)銀行等多種靈活的金融組織形式。小額信貸公司對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟的特質(zhì)、產(chǎn)業(yè)特點和居民的文化習(xí)俗更為了解。能夠在源頭上篩選申貸項目和個人情況，從而很大程度上控制了不良貸款的來源，降低了貸款風(fēng)險。但這種小額信貸機構(gòu)隨著業(yè)務(wù)的不斷增加，資金瓶頸問題凸顯，制約了發(fā)展規(guī)模。而大型商業(yè)銀行資金雄厚，但直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)成本高。商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)匦☆~信貸機構(gòu)合作，將其自身的農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)外包給當(dāng)?shù)氐男☆~信貸機構(gòu)。小額信貸機構(gòu)負責(zé)向零散客戶提供貸款，由他們審批和管理信貸項目，監(jiān)督資金的去向和使用狀況。商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)氐男☆~信貸公司按比例分擔(dān)風(fēng)險、分享收益，并向小額信貸機構(gòu)支付預(yù)定的服務(wù)費用。合作雙方發(fā)揮各自的優(yōu)勢，這種模式既減少了商業(yè)銀行在農(nóng)村建設(shè)網(wǎng)點和收集信息以及管理的成本，也解決了小額信貸機構(gòu)融資難的問題。另外，小額信貸機構(gòu)“只貸不存”的制度約束，也促使其與商業(yè)銀行可以進行長期的融資合作。

3．理性看待、有效規(guī)范民間非正規(guī)金融的發(fā)展。農(nóng)村信貸市場有分割的趨勢，一方是具有充足資金的正規(guī)金融，他們具有由規(guī)模經(jīng)濟帶來的成本優(yōu)勢，另一方是以自身資金放貸的各種非正規(guī)金融，他們具有信息優(yōu)勢。非正規(guī)金融具有靈活的激勵約束機制，確保了較高的還貸率，但是由于非正規(guī)金融規(guī)模有限，不能很好的滿足信貸需求。兩者在很大程度上是一種互補關(guān)系，可以考慮正規(guī)金融和非正規(guī)金融的良性互動發(fā)展。一方面正規(guī)金融和非正規(guī)金融在資金提供上展開直接的競爭，借款人首先向正規(guī)金融申請貸款，無法滿足部分求助于非正規(guī)金融。另一方面非正規(guī)金融從正規(guī)金融取得貸款，然后將其貸給農(nóng)戶。通過正規(guī)金融將低價的信貸資金提供給專職放貸者，既可以降低其直接面對中小農(nóng)戶的信息不對稱程度，又使其獲得充裕的資金可以實現(xiàn)資金的規(guī)模效益，并且專職放貸者間的競爭可以降低貸款利率水平。通過這種方式，可以增加貧困農(nóng)戶信貸資金的可獲得性，降低融資成本。

4．大型商業(yè)銀行參股農(nóng)村銀行，延伸農(nóng)村銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。隨著農(nóng)村金融改革的推進，政府按照投資主體多元化的原則，鼓勵國內(nèi)外各類社會資本進入農(nóng)村金融市場建立農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。這些銀行定位于服務(wù)三農(nóng)，立足于農(nóng)村，根據(jù)農(nóng)村的實際需求推出了服務(wù)于三農(nóng)的金融產(chǎn)品，有利于緩解農(nóng)村金融供給缺口。但這些村鎮(zhèn)銀行最大的劣勢在于地域性限制和資金不足，業(yè)務(wù)發(fā)展受到先天的局限。隨著農(nóng)村經(jīng)濟和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)民與外界的經(jīng)濟往來越來越廣泛，全國甚至世界范圍內(nèi)的匯兌、結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)的需求日益增加。另外，農(nóng)民收入的提高也增加了其財富積累的能力和理財?shù)男枨?。大型商業(yè)銀行參股農(nóng)村銀行，不僅可以提高農(nóng)村銀行的電子化程度，豐富金融產(chǎn)品，而且依托商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)延伸了農(nóng)村銀行的服務(wù)范圍。經(jīng)營的金融品種由單一的借貸擴展到理財、匯兌、結(jié)算、信用卡等，服務(wù)范圍由一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸到全國甚至是世界范圍。

5．積極培育和完善農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境。在建立有效農(nóng)村金融供給制度安排之外，培育良好的基礎(chǔ)環(huán)境和條件也是農(nóng)村金融賴以發(fā)展的重要前提。一是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，提高農(nóng)業(yè)抵抗風(fēng)險的能力，加強農(nóng)村金融賴以生存的基礎(chǔ)保障，大幅降低涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險；二是完善農(nóng)村財產(chǎn)制度，推進農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新，提供農(nóng)村金融服務(wù)條件改善的潤滑劑；三是加大農(nóng)村地區(qū)的社會保障制度建設(shè)，完善對農(nóng)村教育、醫(yī)療以及養(yǎng)老等支出的保障，緩解農(nóng)村金融供需緊張的局面。

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