在高利驅(qū)使下，包頭已形成龐大的地下金融網(wǎng)絡(luò)。

剖析金利斌案件，我們可以觀察到一個(gè)清晰的民間借貸樣本。他所提供的又不僅僅是一個(gè)樣本，他的離去，讓包頭的地下借貸生態(tài)得以曝光。

洶涌的資金暗流，流動(dòng)在地下市場(chǎng)之中。誰(shuí)來(lái)保障，誰(shuí)來(lái)引導(dǎo)，誰(shuí)來(lái)規(guī)范，成為監(jiān)管部門(mén)需要思考的問(wèn)題。

連鎖鏈條

包頭人趙陽(yáng)的噩夢(mèng)，開(kāi)始于2009年的一場(chǎng)飯局。

飯局的參與者全是包頭市政商兩界的頭面人物。其中包括金利斌和惠龍副總裁王秀華。

趙陽(yáng)在包頭市從事典當(dāng)行業(yè)，此前便與金利斌熟識(shí)。但金利斌從未和他說(shuō)過(guò)“借錢(qián)融資”的事情。

在飯桌上，金利斌對(duì)趙陽(yáng)說(shuō)，惠龍集團(tuán)所屬公司福禾豆業(yè)發(fā)展前景非常好，將會(huì)是中國(guó)豆制品行業(yè)的航母，正在做上市前的準(zhǔn)備。

趙陽(yáng)此前就聽(tīng)到過(guò)惠龍“借錢(qián)”的風(fēng)聲，這一次，他終于動(dòng)心了。他主動(dòng)詢問(wèn)王秀華，是否可以為惠龍融資。

王秀華回答，金利斌一般人的錢(qián)不要，只要最好朋友的錢(qián)，“和公司一起發(fā)展，等上市后可以給股份，公司借款只是暫時(shí)的，等公司貸款回來(lái)就還給大家”。

隨后，趙陽(yáng)找到王秀華，談妥了融資事項(xiàng)。2010年1月7日，趙陽(yáng)以現(xiàn)金方式投資20萬(wàn)元，與金利斌簽定借款合同，利息3分（利息由王秀華確定），這20萬(wàn)元每月給趙陽(yáng)正常返利6000元，返利11次，共計(jì)返利6.6萬(wàn)元。

事情并未到此止步。后來(lái)，王秀華又和趙陽(yáng)說(shuō)，“身邊有最要好的朋友，就和他們說(shuō)福禾豆業(yè)的發(fā)展是很有前景的，如果把錢(qián)投到福禾后等公司上市可以給股份?！?/p>

于是，一個(gè)連鎖鏈條開(kāi)始形成。趙陽(yáng)開(kāi)始四處宣傳王秀華勾畫(huà)的美景，并吸引親朋借錢(qián)給惠龍。

2010年5月5日，趙陽(yáng)某直系親屬以現(xiàn)金方式給惠龍公司投資10萬(wàn)元，月息3.2%，此筆投資返利7次，共計(jì)返利2.24萬(wàn)元。

2010年7月31日，趙陽(yáng)某直系親屬再次以現(xiàn)金方式投資10萬(wàn)元給惠龍公司，月息3.2%，此筆投資返利5次，共計(jì)返利1.6萬(wàn)元。

最后的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在惠龍案中，趙陽(yáng)共介紹26人（包括趙陽(yáng)親屬7人）借錢(qián)給惠龍，融資金額高達(dá)1460萬(wàn)元。

風(fēng)聲鶴唳

趙陽(yáng)介紹親朋投資惠龍公司，王秀華會(huì)以惠龍公司的名義每個(gè)月給趙一萬(wàn)元作為獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)，趙陽(yáng)也成為他介紹這些人的“上線”。每次，都由他去王秀華處收取所有人的利息，并扣下屬于他的“獎(jiǎng)勵(lì)”。

吸引親友加盟，收取“介紹費(fèi)”，這已成了包頭地下借貸的通用行規(guī)。

然而，和所有地下借貸崩潰的前兆一樣，2010年9月以后，趙陽(yáng)發(fā)現(xiàn)惠龍公司開(kāi)始不能準(zhǔn)時(shí)發(fā)放利息。同時(shí)他發(fā)現(xiàn)，王秀華在入賬之前把融回來(lái)的錢(qián)分給別人，“拆東墻補(bǔ)西墻”。

他開(kāi)始不安，不再介紹人給王秀華，同時(shí)提出歸還本金，然而此時(shí)本金已經(jīng)難以撤出。

金利斌自焚消息傳出后的第25天，趙陽(yáng)向包頭市公安局報(bào)案。

記者采訪的諸多放貸人認(rèn)為，“包頭放貸已形成一個(gè)鏈條。在惠龍案中，金利斌處于借貸的終端，是最高鏈條，他的資金鏈一斷，所涉的所有人資金鏈都斷。不過(guò)，惠龍案發(fā)后，很多放貸人意識(shí)到原來(lái)中間環(huán)節(jié)屬于非法融資?！?/p>

金利斌消失之后，包頭的地下借貸市場(chǎng)開(kāi)始風(fēng)聲鶴唳。放貸人王先生告訴《京華周刊》記者，“在包頭很多人都開(kāi)始往回收款，人們意識(shí)到其中風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

另一名放貸人賈女士稱，惠龍公司案發(fā)后，眾多朋友擔(dān)心地問(wèn)她，她的錢(qián)是不是也放給惠龍公司了？所幸，眾人得到否定的答復(fù)。

不過(guò)，賈女士認(rèn)為這是僥幸。她開(kāi)始擔(dān)心，有一天她放貸的對(duì)象會(huì)成為下一個(gè)金利斌。她與家人商量，“無(wú)論利息有多高，到7月份，放出的錢(qián)都收回后，便不再放貸。”

地下借貸

金利斌自焚的消息，讓人們聚焦包頭市，也揭開(kāi)了包頭地下借貸黑幕的一角。包頭到底有多少人從事地下借貸？這些龐大的資金又流向何處？

“在包頭，幾乎是有點(diǎn)錢(qián)的都放貸，可以說(shuō)是全民放貸。我周圍的朋友80%都放貸的?！辟Z女士說(shuō)，多數(shù)人并不知道錢(qián)放給誰(shuí)了。

賈女士有一個(gè)在包頭市商業(yè)銀行工作的朋友，這個(gè)朋友同事的丈夫則是放貸人。賈女士掌握的資金約10萬(wàn)元左右，全部借給了這名放貸人，每月兩分利。2000元的利息每月1日會(huì)固定打入她的銀行賬號(hào)。至于這筆錢(qián)最終流向何處，她并不知情。

不過(guò)，她通過(guò)側(cè)面了解，知道放貸人在2分利之上加了1分利，將她的這筆錢(qián)再次放貸給了第三人。如此層層加利，最后到需要用錢(qián)的人。

賈女士并不富裕，她只是一名普通的個(gè)體工商業(yè)者，丈夫在一家企業(yè)上班，月收入1500元左右，放貸的錢(qián)，是家庭全部積蓄。她與借款人所簽定的合同只是簡(jiǎn)單的兩頁(yè)紙。“上面摁個(gè)手印，合同很簡(jiǎn)單，就是說(shuō)放貸人是誰(shuí)，借貸人是誰(shuí)，金額多少，期限多少，利息多少，到期后再給你。擔(dān)保人就是朋友，如果有事就直接找朋友要錢(qián)?！?/p>

賈女士說(shuō)：“放貸的也不是說(shuō)多少錢(qián)都要，五萬(wàn)以上才要。”

10萬(wàn)一年可獲2.4萬(wàn)元的收益，這已超過(guò)賈女士丈夫的一年工資收入。賈女士初時(shí)和家里人商量放貸的事情，“都同意，也是看別人放貸都挺好的，收益也高，銀行一年的利息也就幾千塊，不如放貸?！?/p>

地下借貸的魅力也正在于高利息。包頭工商銀行樂(lè)園支行職工張敏杰說(shuō)：“以10萬(wàn)元為例，定期一年的年利息是3.25%，一年的利息收入為3250元。如果以2分利放貸，一年返利收入為2.4萬(wàn)元，折合年利息24%，以3分利折合年利息為36%，4分利則為48%，5分利會(huì)是60%的年利息。遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行同期利息所得，屬于暴利?！?/p>

在高利驅(qū)使下，包頭已形成龐大的地下金融帝國(guó)。在內(nèi)蒙古銀行工作的張先生告訴《京華周刊》記者，“估計(jì)包頭民間融資會(huì)在500億元左右。”然而這只是他個(gè)人的說(shuō)法，流動(dòng)在民間的借貸資金的真正總額，已經(jīng)難于估計(jì)。

恐怖力量

在借貸的傳統(tǒng)影響下，包頭的地下借貸已經(jīng)形成令人“恐怖”的力量。

賈女士說(shuō)，她的那位“放貸人”，保守估計(jì)，“一個(gè)星期籌到一個(gè)億不難”。她說(shuō)，在包頭，借高利貸的人很多，“搞房地產(chǎn)的，開(kāi)公司的都有，不擔(dān)心放不出去。”

而放貸人王先生則對(duì)《京華周刊》記者稱，他24小時(shí)之內(nèi)籌集3000萬(wàn)不成問(wèn)題，“不過(guò)利息就高了，至少得8分的利，用的時(shí)間也就三兩個(gè)月”。

至于為何能在短時(shí)間內(nèi)籌集到巨額資金，他說(shuō)主要是依賴他的人際網(wǎng)，“每一個(gè)放貸人都有一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，你認(rèn)識(shí)我，我也認(rèn)識(shí)你。”連接這一網(wǎng)絡(luò)的便是親戚和朋友，“至少交往也得5年以上才敢放，彼此知根知底”。

這股龐大的資金暗流究竟該如何監(jiān)管？5月20日，記者采訪了人民銀行包頭市中心支行、包頭市民間融資基本情況課題組成員王亮。王亮同時(shí)還是《包頭市非法民間融資風(fēng)險(xiǎn)分析：以惠龍案為例》的主要執(zhí)筆者。

王亮說(shuō)，包頭市民間融資越來(lái)越快，以前沒(méi)有這么活躍，近年來(lái)包頭經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好，采礦業(yè)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等這些資金需求量較大的高利潤(rùn)行業(yè)，某些企業(yè)從正常金融渠道想要獲取資金有一定困難。

“民間融資是正規(guī)金融的一個(gè)補(bǔ)充?！蓖趿琳f(shuō)，“存款利息低，放貸利潤(rùn)相較銀行利息相差大，這為民間放貸提供了存在土壤。高額利潤(rùn)吸引，以至于有一部分人從銀行貸款再去放貸，一些白領(lǐng)、政府公務(wù)員、小商業(yè)者，通過(guò)正規(guī)渠道從銀行貸款，這些貸款，通過(guò)小信貸公司、典當(dāng)行等渠道，有一部分會(huì)流向民間放貸的池子里?！?/p>

王亮表示，他無(wú)法估計(jì)包頭民間放貸的總量達(dá)到多少。而從監(jiān)管的角度來(lái)說(shuō)，目前也沒(méi)有很好的行政手段對(duì)它進(jìn)行有效的約束。

金利斌事發(fā)后，有評(píng)論稱，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)從此案中吸取教訓(xùn)，規(guī)范和整治越來(lái)越龐雜的地下借貸產(chǎn)業(yè)?；蛟S，這也是金利斌自焚所帶來(lái)的警示作用。