重組家庭悉心理財、精明投資，目標(biāo)5年間完全覆蓋140萬元買房資金缺口。

小盧芳齡三十，才貌俱佳，5年前從海外留學(xué)歸來，現(xiàn)供職于張江某外企運(yùn)營部門，加上年終獎等各類福利，總年薪15萬元。公司上下班皆有班車，且中午公司有食堂。小盧兩年前在公司附近置了套40平方米的單身公寓，目前市值90萬。目前每月有4000多元的房貸。

小吳35歲，現(xiàn)在一家國企中擔(dān)任中層管理，年薪20萬元。小吳剛經(jīng)歷過一次失敗的婚姻，有房一套，膝下一兒。小吳的前妻離婚時放棄了房產(chǎn)所有權(quán)，但她明確要求把這套他們夫婦結(jié)婚時共同購買的房子留給兒子，目前房子價值160萬元。此外，小吳還有一部車子，價值20萬元。

經(jīng)歷過一次失敗，小吳身心俱疲時，小盧的豁達(dá)開朗和善解人意逐漸吸引了他；而小吳的成熟穩(wěn)健及細(xì)致耐心也贏得小盧的好感。于是，海龜女成功地和小吳走到一起，營造新的婚姻生活。

■理財目標(biāo)

家庭的重組，這頭一件大事就是房子問題。

兩人現(xiàn)在各有一套房，一套是小盧的單身公寓，40平米；一套是小吳和前妻的房子，名義上轉(zhuǎn)給了兒子。為了能真正屬于自己的小家，兩人都希望再買一套房子。

參考目前上海的房價平均水平，目前要想在市區(qū)買一套120平米的房子至少需350萬元，兩人至少需準(zhǔn)備四成的首付款，即140萬元。再加上準(zhǔn)備裝修的一些費(fèi)用，則180萬元的準(zhǔn)備金是不可避免的。雖然小盧和小吳的工資水平都不低，但要在5年內(nèi)搞定這筆錢著實(shí)不輕松。

■理財分析

小盧有較強(qiáng)的理財意識，近兩年通過定投基金保值自己的資產(chǎn)。不過今年的市場不好做，之前20萬元的基金目前虧損10%，市值18萬元。小盧的一套房子買時60萬元，目前已漲至90萬元。此外還有存款10萬元。關(guān)于房貸，平均每年需還款4萬元左右。

小吳目前也只有10萬元存款。目前兩人的支出主要有四筆：房子、車子、孩子加日常支出?，F(xiàn)在車子年花費(fèi)約3萬元。孩子開銷每個月約2000元。

日常生活費(fèi)用，兩人每月支出總有3000元左右。此外，兩人每月都會拿出一些錢來補(bǔ)貼父母的家用，再加上一些其他支出等，兩人一年日常支出為12萬元。如果不好好打理資產(chǎn)，憑借兩人每年16.6萬元的凈結(jié)余，3年下來只能存下49.8萬元，要付買房的首付以及裝修款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

■理財規(guī)劃

從“安家”開始

婚前兩人各自居住在自己的房子中，建議小吳可將自己的房子裝修一下再來迎娶小盧。畢竟現(xiàn)在的房價居高不下，對于三口之家，小盧的房子太小，而要小盧住到一個處處都有前女主人痕跡的房子里又未免強(qiáng)人所難。把房子裝修一下，如果這過程中小盧也能參與進(jìn)來是最好不過了，這樣也算是兩人共同用心打造的小窩，相信會有不一樣的感覺。

這樣，小盧那套房子就可以出租。近兩年隨著張江高科園區(qū)的發(fā)展，越來越多的年輕人被吸引到了這片土地上。小盧的房子在張江地段較好。參考目前房價水平，大概能以每月2300元的水平出租。這樣兩人又能多一筆收入，一年下來就是2.76萬元，5年以后至少可得到13.8萬元，再考慮未來房價增長的可能性，5年之后，光這一筆房租的收入，就可為兩人帶來至少14萬元。

替兒子開一個賬戶

小吳的前妻雖說常年不在國內(nèi)，但對孩子還是很關(guān)心的，每個月2500元的生活費(fèi)是雷打不動的。從小吳的角度，并不愿意把它全部花掉。

考慮到未來兒子的開銷會越來越大，小吳可以把目前多余的一部分存起來留作后用，可以替兒子開一個賬戶，結(jié)合兒子目前的開銷水平，可用這筆錢中的1500元去買貨幣型基金，在各種基金之中，貨幣型基金能保持穩(wěn)定收入，雖年收益僅在4%-5%之間，安全同時也比存銀行劃算。

越跌越買定投基金

小吳小盧要先為自己留一筆流動性較強(qiáng)的存款，以應(yīng)付日常生活中的不時之需。參考兩人目前平均每月1.73萬元的支出水平，建議他們將手頭的10萬元留在銀行作為備用金。

小盧從2009年開始每月定投5000元，共投入13萬元，目前市值11.7萬元。定投組合為華夏紅利1500元，富國天惠1500元，交銀藍(lán)籌1000元，工銀核心價值1000元。交銀藍(lán)籌已經(jīng)連續(xù)兩年業(yè)績不佳，今年也不盡人意，工銀核心價值的表現(xiàn)近幾年跌宕起伏。建議小盧將這兩只基金贖回，預(yù)計虧損20%，贖回后扣除手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用可得到4萬元。

目前看，雖然銀行理財產(chǎn)品收益不錯，但大都期限較短，幾乎沒有與兩人所需的5年期限所匹配的產(chǎn)品?？紤]到目前股市低位反倒是不錯的介入點(diǎn)，因此小盧還是希望堅持定投基金。

理財師建議，將割肉所得的4萬元和剩下的10萬元存款一起再投入基金之中。二人可考慮做個一次申購。在選擇基金時必須注意配置的平衡，可以考慮以5:2的比例來進(jìn)行偏股型基金和偏債型基金。在進(jìn)行偏股型基金的配置時，“穩(wěn)定增長+低估值”將是比較理想的組合。從最近看，在動蕩之中脫穎而出的有富國天惠成長和新華優(yōu)選成長。二人可拿出10萬元來投資到這些綜合實(shí)力優(yōu)秀的偏股型基金之中。參考偏股型基金的平均年化收益率10%，則5年后二人可得約16萬元。余下4萬元可以投入到偏債型基金之中，目前采用“高國債占比+長久期”的投資策略，規(guī)避信用債比例較高的產(chǎn)品會是比較靠譜的操作。參考偏債型基金5%的平均年化收益率，兩人五年后可得51051元，約5萬元。經(jīng)過合理的投資，二人可使手中的14萬元成功增值為21萬。

由于兩人日常消費(fèi)剛性，且兩人平時也沒有不良消費(fèi)習(xí)慣，因此不用在節(jié)流方面再做什么調(diào)整。兩人平均每月的支出費(fèi)用約為1.7萬元，收入約2.9萬元，凈結(jié)余約1.2萬元?？梢钥紤]以2:1的比例來進(jìn)行偏股型和偏債型基金的配置，偏股型部位5年后預(yù)計可得約62萬元，偏債型部位5年后約得27萬元，共計89萬元。

再加上房租所帶來的14萬元的收入，以及21萬元的基金，則經(jīng)過合理的打理，兩人在5年后可以得到124萬元，距離原來的目標(biāo)還剩56萬元的差距。

不過，小吳和小盧均屬于高收入者，又都正處于年輕往上沖的時候，收入上升空間較大，要在這5年間完全覆蓋140萬元的缺口也不無可能。如果5年的時間無法達(dá)成目標(biāo)，兩人可將時間再放緩一到兩年即可。

用保險守住最后防線

□ 中國平安 阮珎 l 文

處于形成初期的年輕家庭，一方面因為子女和房貸兩大“負(fù)債”而壓力重重，另一方面除去自用房產(chǎn)后的家庭資產(chǎn)又不多，必然導(dǎo)致“負(fù)債/資產(chǎn)”比率過高，這種時候家庭的抗風(fēng)險能力是很低的。

筆者建議：一、家庭規(guī)劃要合理，把家庭負(fù)債控制在合理方位內(nèi)。二、家庭理財要保守，以夯實(shí)家庭基礎(chǔ)為主。目前家庭的抗風(fēng)險能力已經(jīng)很低，不要再額外增加不必要的風(fēng)險。三、家庭保障要充分，至少要能夠覆蓋到兩大家庭負(fù)債。目前家庭總保額需配置40-50萬元，根據(jù)夫妻兩人的收入比例來分配，在此基礎(chǔ)上再給每人附加10萬元的重疾險。推薦產(chǎn)品組合為：萬能/投連+重疾+意外傷害+意外傷害醫(yī)療。如果未來購買了房產(chǎn)，負(fù)債增加，保額還需根據(jù)變化進(jìn)行調(diào)整。

再看孩子，小吳可將每月存入銀行的1500元以月繳“定投”的方式為建立一個教育金保險賬戶。其優(yōu)勢在于：在實(shí)現(xiàn)資金保值增值以外，還能為子女提供全面的健康和意外風(fēng)險保障。最關(guān)鍵一點(diǎn)，萬一投保人因疾病或意外導(dǎo)致殘疾或身故，收入中斷而無法繼續(xù)繳費(fèi)的時候，具有“豁免”功能的保險可讓投保人免交后續(xù)保費(fèi)，由保險公司代為繼續(xù)繳納，從而保證未來子女所需資金的積累將按原計劃執(zhí)行而不受影響。