摘 要:我國(guó)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀;銀行創(chuàng)新應(yīng)該做的前置性工作;銀行創(chuàng)新的兩個(gè)方面，機(jī)制創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新;提升銀行創(chuàng)新境界，基因式創(chuàng)新應(yīng)成為銀行企業(yè)創(chuàng)新的新境界。

關(guān)鍵詞:銀行 創(chuàng)新 企業(yè)基因

中圖分類號(hào):F83\t\t\t文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A\t\t\t文章編號(hào):1672-3791(2011)10(a)-0236-02

縱觀今天世界，其經(jīng)濟(jì)繼續(xù)發(fā)展的動(dòng)力無(wú)疑首推“創(chuàng)新”。創(chuàng)新，已經(jīng)是所有行業(yè)、產(chǎn)業(yè)及一切追求效益的社會(huì)單元的生命力。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，也絕不例外。特別是中國(guó)的商業(yè)銀行，(尤其是幾個(gè)大型國(guó)有商業(yè)銀行)今天正面臨著關(guān)鍵的轉(zhuǎn)型時(shí)期。沒(méi)有創(chuàng)新，就缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，沒(méi)有創(chuàng)新，也就沒(méi)有價(jià)值的提升。因此，創(chuàng)新，將是它們面對(duì)的生存與發(fā)展生死攸關(guān)的課題。

1 我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融改革的需要，近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，無(wú)論在制度上，還是在品種、工具上都邁出了可喜的步伐。但是，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新由于受銀行體制、技術(shù)、等多方面因素的制約，目前與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比仍然有很大的差距，表現(xiàn)在以下幾方面。

1.1 創(chuàng)新處于起步階段

目前我國(guó)銀行在消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等只是少量開(kāi)辦，品種少、規(guī)模小，在銀行的整體業(yè)務(wù)規(guī)模中占比低，難以起到優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用，也難以產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。應(yīng)該說(shuō)，尚處于探索階段;投資銀行、商人銀行、國(guó)際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面，發(fā)展空間巨大，還處在待發(fā)展階段。

1.2 原創(chuàng)性創(chuàng)新少，吸納性創(chuàng)新多

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)創(chuàng)新的金融工具已達(dá)70多種，范圍涉及金融業(yè)的各個(gè)層次，按說(shuō)，這個(gè)數(shù)字也不算小了。但其中85%左右是通過(guò)“拿來(lái)”方式從西方國(guó)家引進(jìn)的，屬吸納性創(chuàng)新。真正由我國(guó)首創(chuàng)、具有我國(guó)特色的原始性創(chuàng)新較少，更適合我國(guó)金融國(guó)情的創(chuàng)新品種鳳毛麟角。

1.3 金融創(chuàng)新數(shù)量擴(kuò)張型多，創(chuàng)新質(zhì)量較低

我國(guó)現(xiàn)有金融創(chuàng)新的大都側(cè)重于易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設(shè)上，如金融機(jī)構(gòu)的增設(shè)、金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)張等，而與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面的創(chuàng)新明顯缺位;與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革相適應(yīng)的金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不足。

1.4 負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少

長(zhǎng)期以來(lái)，存款等負(fù)債業(yè)務(wù)是各家金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)推出的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和工具創(chuàng)新在這個(gè)領(lǐng)域也較為豐富。如政府債券、金融債券、大額存單等大部分業(yè)務(wù)和工具創(chuàng)新。而貸款一直是金融機(jī)構(gòu)壟斷的資源，這個(gè)領(lǐng)域幾乎不存在競(jìng)爭(zhēng)，往往坐等客戶上門。沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)就沒(méi)有創(chuàng)新，創(chuàng)新積極性低下，創(chuàng)新明顯地少于負(fù)債業(yè)務(wù)。

2 創(chuàng)新應(yīng)該成為商業(yè)銀行企業(yè)的成長(zhǎng)基因

我們的銀行企業(yè)必須深刻認(rèn)識(shí)到:創(chuàng)新是所有銀行企業(yè)的成長(zhǎng)基因。它應(yīng)該是固有的、植入的，絕非可有可無(wú)的。既，要成長(zhǎng)要發(fā)展，就必須創(chuàng)新，當(dāng)今的金融世界，沒(méi)有創(chuàng)新就沒(méi)有利潤(rùn)，就將被淘汰出局！因此，有關(guān)銀行發(fā)展的一切工作都應(yīng)該圍繞創(chuàng)新做文章，一切機(jī)制都要為創(chuàng)新服務(wù)。

3 全面推動(dòng)商業(yè)銀行創(chuàng)新應(yīng)做的前置性工作

3.1 必修正金融創(chuàng)新動(dòng)機(jī)

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)特別是銀行，創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)往往偏向于在無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)份額，出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。這違背了創(chuàng)新的初衷，金融創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)一般基于兩個(gè)目的:一是追求利潤(rùn)，從創(chuàng)新中牟利;二是增加經(jīng)營(yíng)的靈活性?？傊瑢?duì)市場(chǎng)份額和資源的爭(zhēng)奪與占有以及利潤(rùn)的誘惑是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下金融創(chuàng)新的真正動(dòng)機(jī)。因此，每推出一項(xiàng)金融創(chuàng)新，都要經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的策劃和研究，充分考慮其成本與收益、需要的技術(shù)條件、市場(chǎng)需求程度、推廣的經(jīng)濟(jì)規(guī)模等等，以確保創(chuàng)新能獲得市場(chǎng)份額及利潤(rùn)。

3.2 完善金融創(chuàng)新環(huán)境

盡管經(jīng)過(guò)多年的改革，同計(jì)劃金融體制相比，我國(guó)的金融管制已大大放松。但同西方國(guó)家相比，我國(guó)仍存在比較嚴(yán)格的金融管制，如利率水平、業(yè)務(wù)范圍、資本市場(chǎng)等方面都存在著嚴(yán)格的金融管制，使金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的空間受到限制。所以應(yīng)該對(duì)金融管制進(jìn)行改革，以擴(kuò)展銀行創(chuàng)新的空間;轉(zhuǎn)變金融體系一定程度的壟斷現(xiàn)象。我國(guó)四大國(guó)有銀行無(wú)論在機(jī)構(gòu)數(shù)、從業(yè)人員，以及資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等方面都占有壟斷地位，不利于金融創(chuàng)新。要大力扶植民營(yíng)股份制銀行成長(zhǎng)，讓它們參與競(jìng)爭(zhēng)，改善我國(guó)銀行業(yè)四家獨(dú)大的局面。為銀行創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造環(huán)境條件。

3.3 提高銀行從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平和改善其知識(shí)結(jié)構(gòu)

目前，我國(guó)銀行從業(yè)人員，大多缺乏現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)知識(shí)，不適應(yīng)金融創(chuàng)新的需要。面對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變過(guò)程中出現(xiàn)的種種新情況、新問(wèn)題，面對(duì)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的部分經(jīng)營(yíng)者在市場(chǎng)開(kāi)拓、優(yōu)化服務(wù)、技術(shù)進(jìn)步和業(yè)務(wù)創(chuàng)新上乏力，過(guò)分偏重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)市場(chǎng)，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上畏首畏尾，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的、戰(zhàn)略性的眼光。從一般員工來(lái)看，國(guó)內(nèi)銀行基層從業(yè)人員的技能與知識(shí)結(jié)構(gòu)老化，偏重于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，難以適應(yīng)新形勢(shì)下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新的要求。為此，必須積極培養(yǎng)適應(yīng)新形勢(shì)的新的金融人才，努力提高銀行領(lǐng)導(dǎo)者的業(yè)務(wù)與知識(shí)水平。

4 商業(yè)銀行創(chuàng)新的兩個(gè)方面

4.1 機(jī)制創(chuàng)新

首先，如果要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品，必須要一套合理的創(chuàng)新機(jī)制，此機(jī)制包括:內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制、產(chǎn)品考核機(jī)制。這兩個(gè)機(jī)制是相輔相成的。良好的激勵(lì)機(jī)制:激勵(lì)機(jī)制能夠讓產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員發(fā)揮積極主動(dòng)性，通過(guò)對(duì)原有產(chǎn)品的研究、對(duì)市場(chǎng)熱點(diǎn)的追逐，發(fā)掘產(chǎn)品創(chuàng)新的亮點(diǎn)，并將零散的亮點(diǎn)形成歸納出好的創(chuàng)意。產(chǎn)品考核機(jī)制:考核機(jī)制會(huì)有效的刺激業(yè)務(wù)經(jīng)理的積極性，要知道，業(yè)務(wù)經(jīng)理是站在第一線的，對(duì)客戶的需求、市場(chǎng)的動(dòng)向把握準(zhǔn)確、深入，產(chǎn)品考核機(jī)制會(huì)促使他們發(fā)掘新的需求，因?yàn)橹挥杏辛撕玫漠a(chǎn)品，他們才能夠獲得業(yè)務(wù)量的提高。這是從業(yè)務(wù)角度來(lái)說(shuō)，良好的考核機(jī)制對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新至關(guān)重要。產(chǎn)品考核機(jī)制背后需要激勵(lì)機(jī)制來(lái)推動(dòng):“金錢”的激勵(lì)能達(dá)到真正的激勵(lì)效果，所以在產(chǎn)品考核體系下，良好的激勵(lì)機(jī)制激勵(lì)是必要的保證。

4.2 產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品創(chuàng)新可以分為幾類:市場(chǎng)上從沒(méi)有過(guò)的全新產(chǎn)品創(chuàng)新、對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合、對(duì)產(chǎn)品的服務(wù)流程進(jìn)行重新再造這三種。

4.2.1 全新產(chǎn)品這個(gè)創(chuàng)新

因?yàn)殂y行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在這個(gè)階段，各類銀行產(chǎn)品，無(wú)論是個(gè)人產(chǎn)品還是公司產(chǎn)品以及同業(yè)產(chǎn)品，都是相對(duì)比較成熟的，甚至同質(zhì)化。所以在市場(chǎng)上出現(xiàn)的全新產(chǎn)品類型是比較少的。如果銀行要推出全新產(chǎn)品，必須跟隨經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境創(chuàng)造出來(lái)，比如港股直通車以及相關(guān)的一些理財(cái)產(chǎn)品。

4.2.2 產(chǎn)品的整合構(gòu)成的新產(chǎn)品

這種產(chǎn)品是銀行內(nèi)部進(jìn)行產(chǎn)品管理的重新整合，比如同類產(chǎn)品整合到一起，形成一個(gè)新的品牌。在整合以后，可能在功能上、流程上更加便捷，一般情況下，這種產(chǎn)品都是以“平臺(tái)”類產(chǎn)品推出來(lái)的，比如理財(cái)平臺(tái)、融資平臺(tái)等等。目前來(lái)看，大部分銀行都在進(jìn)行這項(xiàng)工作，即產(chǎn)品整合、平臺(tái)打造。

4.2.3 服務(wù)流程再造的產(chǎn)品

目前銀行的許多產(chǎn)品都在服務(wù)流程、管理流程上存在或大或小的問(wèn)題，這些問(wèn)題都是由于銀行處理系統(tǒng)的、銀行產(chǎn)品服務(wù)流程的設(shè)計(jì)而產(chǎn)生的，比如說(shuō)辦一個(gè)存款業(yè)務(wù)，有的銀行要填寫一大堆單子，而有的只要提交一個(gè)身份證件就可以，這個(gè)差異可能就是由于銀行系統(tǒng)處理的邏輯不相同，有的銀行界面中輸入要素少，有的輸入要素多;有的只要去一次銀行，第二次只要提交身份證就可以，有的則需要繼續(xù)填寫單子。這個(gè)就是流程服務(wù)的問(wèn)題，其實(shí)可以通過(guò)最大限度的減少客戶等待、填寫等流程，而這些流程讓銀行的系統(tǒng)去處理，這就是流程的再造。

5 銀行業(yè)創(chuàng)新境界的提升——基因式創(chuàng)新

我國(guó)所有銀行都在提倡創(chuàng)新，推動(dòng)創(chuàng)新。然而，創(chuàng)新的境界必須提高。不容諱言，中國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新是從任務(wù)式創(chuàng)新起步的。首先是銀行管理層認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品創(chuàng)新的重要作用后，下達(dá)創(chuàng)新任務(wù)，比如一年內(nèi)要開(kāi)發(fā)多少種聯(lián)名卡，或者一年內(nèi)上多少個(gè)新的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品等。在任務(wù)式創(chuàng)新中，對(duì)創(chuàng)新任務(wù)完成度的關(guān)注遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了對(duì)建立一個(gè)長(zhǎng)效機(jī)制的重視，對(duì)數(shù)量的關(guān)注遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于對(duì)業(yè)務(wù)效果的關(guān)注。因此創(chuàng)新行為“搞運(yùn)動(dòng)”特征明顯。由于缺乏流程配合、專業(yè)性管理和信息技術(shù)支持，創(chuàng)新產(chǎn)品的市場(chǎng)效應(yīng)是無(wú)法保障的。

中國(guó)銀行業(yè)必須從任務(wù)式創(chuàng)新向自發(fā)式創(chuàng)新(基于最基礎(chǔ)單元的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新并不是刻意追求的，而是在某些偶然時(shí)刻，基于經(jīng)驗(yàn)、直覺(jué)或者興趣觸發(fā)的一些靈感。)體系式創(chuàng)新(建立管理團(tuán)隊(duì)、流程與支持系統(tǒng)以保證銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的可持續(xù)性和有效性。)最后達(dá)到基因式創(chuàng)新(創(chuàng)新成為企業(yè)基因的一部分，融入到每個(gè)員工血液中，并成為企業(yè)形象。)境界，只有這種境界的出現(xiàn)，才能使客戶對(duì)銀行的創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量充滿信心，才能提升客戶對(duì)銀行忠誠(chéng)度，確保在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝。