2011年，是全面實(shí)施“十二五”規(guī)劃的開局之年，也是實(shí)現(xiàn)“十二五”時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵之年。興國是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)人口達(dá)65.4萬人，占全縣總?cè)丝诘?3.8％，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在三次產(chǎn)業(yè)中占25.1％。雖然近幾年來，興國在新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民技能培訓(xùn)等方面取得了一定的成績，但農(nóng)民收入偏低、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化水平不高等問題仍然較為突出，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展壓力較大。因此，如何更好地完善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，加快農(nóng)民增收致富步伐，是擺在我們面前的一個(gè)重要課題。
　　
　　一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型對(duì)金融服務(wù)的需求日益增強(qiáng)
　　
　　農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)民增收，都離不開農(nóng)村金融的有效支持。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高需求，主要表現(xiàn)為：
　　一是農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)業(yè)技術(shù)構(gòu)成的提高，譬如作物品種的改良、種養(yǎng)業(yè)習(xí)慣的調(diào)整和改變、新的生物技術(shù)在農(nóng)村傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)領(lǐng)域的推廣運(yùn)用，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求。
　　二是農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化，使主要針對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村微小企業(yè)服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，面臨新的農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈的培育和由此產(chǎn)生的金融服務(wù)需求，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)服務(wù)方式難以滿足的。
　　三是農(nóng)民組織化進(jìn)程中的農(nóng)民合作組織的多樣性與其發(fā)育成熟度的多層次性，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)有了創(chuàng)新性需求。與此同時(shí)，農(nóng)村勞動(dòng)力在工商業(yè)領(lǐng)域就業(yè)的增加、流動(dòng)性的提高、農(nóng)村勞動(dòng)力老齡化、農(nóng)業(yè)的兼業(yè)化，對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)手段和服務(wù)方式都提出了創(chuàng)新的需求。
　　
　　二、當(dāng)前興國縣農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀
　　
　　興國縣轄25個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、一個(gè)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)。全縣25個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)除瀲江鎮(zhèn)外，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)共有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)34個(gè)，占全縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總量的45.3％。其中，農(nóng)信社24家，農(nóng)業(yè)銀行3家，郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)7個(gè)。農(nóng)村地區(qū)每萬人擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為0.52個(gè)，低于全國水平0.72個(gè)。2010年，農(nóng)村人均貸款額為3970元，較城市人均貸款額少1694元；全縣農(nóng)村各項(xiàng)存款余額達(dá)22.2億元，占全縣各項(xiàng)存款余額的30％；農(nóng)村各項(xiàng)貸款余額達(dá)23.8億元，占全縣各項(xiàng)貸款余額的55％。我縣農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀主要有三個(gè)特點(diǎn)：
　　1、信貸投入穩(wěn)步增長。2010年，我縣共發(fā)放涉農(nóng)貸款23.8億元。其中，農(nóng)信社發(fā)放貸款7.3億元；農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放貸款1.77億元；郵儲(chǔ)銀行發(fā)放貸款1200萬元。
　　2、金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新?？h農(nóng)信社先后推出了以農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、林權(quán)抵押貸款、果園抵押貸款等為主的支農(nóng)貸款品牌，同時(shí)積極開辦了農(nóng)民建房購房、大宗耐用消費(fèi)品等農(nóng)民消費(fèi)貸款；縣農(nóng)業(yè)銀行推出了最高額可循環(huán)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等個(gè)貸新產(chǎn)品；郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)新推出了煙農(nóng)貸款、再就業(yè)貸款等產(chǎn)品。
　　3、信貸結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。在有效滿足糧食、生豬等傳統(tǒng)性、基礎(chǔ)性農(nóng)業(yè)種養(yǎng)業(yè)資金需求的同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)立足我縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，大力支持煙葉、油茶、制種、花卉苗木等農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，確保了絕大部分支農(nóng)貸款放得出、投得準(zhǔn)、收得回、有效益。其中，縣農(nóng)發(fā)行累計(jì)向?qū)④娂t臍橙保鮮、國興集團(tuán)百丈泉食品、綠寶米業(yè)、小而大食品等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放貸款7590萬元；縣郵儲(chǔ)銀行則對(duì)種養(yǎng)殖戶、煙農(nóng)提供了手續(xù)方便快捷的專項(xiàng)貸款資金。
　　
　　三、存在的主要問題
　　
　　隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及城鄉(xiāng)一體化步伐的加快，我縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融產(chǎn)品單一等問題顯得尤為突出，主要表現(xiàn)為：
　　1、資金規(guī)模與農(nóng)村需求不適應(yīng)。目前，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)步人“快車道”，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化。這種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新情況必將導(dǎo)致農(nóng)村資金供求矛盾加大，主要表現(xiàn)在農(nóng)戶對(duì)期限長、金額大的貸款需求日益突出，個(gè)體、私營企業(yè)生產(chǎn)性貸款和農(nóng)村消費(fèi)、教育等貸款需求加劇。
　　2、經(jīng)營模式與支農(nóng)政策不適應(yīng)。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，支農(nóng)信貸回報(bào)率和收益率仍然較低。從目前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式來看，“扶強(qiáng)”特性依然突出，對(duì)中低收入農(nóng)戶和貧困鄉(xiāng)村支持不足，還存在“貸大不貸小”、“貸富不貸貧”、“進(jìn)城不下鄉(xiāng)”現(xiàn)象。
　　3、服務(wù)手段與農(nóng)戶需求不適應(yīng)。當(dāng)前，農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民的收入差距逐步縮小，城鄉(xiāng)一體化步伐進(jìn)一步加快，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向多樣化、綜合化的方向發(fā)展，這就需要有相應(yīng)的現(xiàn)代化的金融機(jī)構(gòu)與之相適應(yīng)。農(nóng)信社作為支農(nóng)“主力軍”，其服務(wù)手段仍然較為單一，難以適應(yīng)新形勢(shì)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。而目前我縣信用擔(dān)保中心、小額貸款公司及村鎮(zhèn)銀行也還處在起步階段。
　　
　　四、幾點(diǎn)思考
　　
　　2011年是“十二五”全面實(shí)施的開局之年。從外部來看，國家出臺(tái)了一系列關(guān)于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的政策措施，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展正面臨著前所未有的機(jī)遇。同時(shí)，以消費(fèi)為主的發(fā)展模式漸占主導(dǎo)，農(nóng)業(yè)自身產(chǎn)業(yè)化發(fā)展日益壯大，為農(nóng)村金融帶來重大發(fā)展機(jī)遇。從內(nèi)部來看，我縣農(nóng)村人力資源豐富，隨著經(jīng)濟(jì)方式的轉(zhuǎn)變，外出務(wù)工人員將逐步“回流”創(chuàng)業(yè)。臍橙、油茶、灰鵝等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，農(nóng)民專業(yè)合作組織不斷健全，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)已初具規(guī)模。因此，完善農(nóng)村金融服務(wù)，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，加快農(nóng)民增收致富步伐的有效途徑。
　　1、加強(qiáng)引導(dǎo)協(xié)調(diào)，建立健全工作機(jī)制。一是建立金融支農(nóng)協(xié)調(diào)機(jī)制。發(fā)揮政府的職能作用，協(xié)調(diào)金融部門和相關(guān)業(yè)務(wù)部門工作，使金融服務(wù)與各項(xiàng)支農(nóng)項(xiàng)目相對(duì)接。二是建立“三農(nóng)”貸款財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制。通過財(cái)政投入，建立金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金，用作農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需貸款的擔(dān)保資金。三是建立考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。明確涉農(nóng)信貸目標(biāo)任務(wù)，對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核獎(jiǎng)勵(lì)，提高金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)積極性。
　　2、加強(qiáng)宣傳力度，營造良好的金融信用環(huán)境。從我縣實(shí)際來看，90％的鄉(xiāng)村干部及農(nóng)民存在著“脫貧即滿、溫飽即安”的思想，除少量開發(fā)大戶、科技示范戶以外，絕大多數(shù)鄉(xiāng)村干部和農(nóng)民缺乏參與市場(chǎng)競爭和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。因此，要采取多種有效措施向社會(huì)和廣大農(nóng)民廣泛宣傳金融政策、金融常識(shí)，使涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民了解金融、熟悉金融、認(rèn)識(shí)金融，懂得使用銀行資金擴(kuò)大再生產(chǎn)。同時(shí)，強(qiáng)化農(nóng)戶還貸意識(shí)和能力，提高全社會(huì)特別是農(nóng)村客戶的信用意識(shí)，實(shí)現(xiàn)金融部門與涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶雙贏。
　　3、加強(qiáng)信貸投入，著力開創(chuàng)農(nóng)村信貸新格局。一是要積極支持農(nóng)村個(gè)私工商戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展。個(gè)私經(jīng)濟(jì)作為國民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分，在社會(huì)上日趨活躍。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民思想觀念的轉(zhuǎn)變，農(nóng)忙在家種地，農(nóng)閑外出經(jīng)商的“兩柄農(nóng)民”越來越多。同時(shí)，隨著沿海發(fā)達(dá)地區(qū)勞動(dòng)力成本、資源成本上升，外向型經(jīng)濟(jì)向內(nèi)地回遷轉(zhuǎn)移的步伐加快，一些有一技之長的農(nóng)民工也紛紛返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的帶頭人。因此，各金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，細(xì)分市場(chǎng)，大力開展貸款營銷，滿足這一客戶群體的資金需求，緩解農(nóng)村個(gè)體工商戶及農(nóng)村中、小規(guī)模個(gè)體私營企業(yè)的資金壓力。二是要大力發(fā)放消費(fèi)信貸，促進(jìn)農(nóng)民消費(fèi)。針對(duì)農(nóng)民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，農(nóng)民對(duì)物質(zhì)和精神生活要求的提高，要適時(shí)增加消費(fèi)信貸的比例，積極開發(fā)農(nóng)村消費(fèi)貸款品種。如婚嫁消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、農(nóng)機(jī)具貸款、汽車貸款、住房貸款等，滿足各階層的消費(fèi)需要，引導(dǎo)農(nóng)民由潛在消費(fèi)轉(zhuǎn)為即期消費(fèi)或超前消費(fèi)，從而激活農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。三是要大力探索農(nóng)村信貸服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。針對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶信貸的實(shí)際情況及需求，研究實(shí)行多種形式的抵押、質(zhì)押辦法。大力推廣林權(quán)、倉單、運(yùn)單和訂單等質(zhì)產(chǎn)抵押貸款，積極探索推行權(quán)屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)可控的土地承包貸款，大型農(nóng)用設(shè)備、農(nóng)房、荒地和水域使用權(quán)抵押貸款，擴(kuò)大有效抵押范圍。同時(shí)，加大對(duì)農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持力度，重點(diǎn)扶持優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；s化基地建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)建設(shè)。嘗試和引導(dǎo)農(nóng)村信貸向農(nóng)田水利、扶貧開發(fā)、農(nóng)村交通、教育、文化、衛(wèi)生、能源建設(shè)等農(nóng)村公共事業(yè)方面逐步增加投