我國保險業(yè)需要調(diào)整的觀點已經(jīng)流行很久了，相關(guān)說法頻頻見諸報端、相關(guān)報告及規(guī)劃等。而這對于保險業(yè)還很不發(fā)達的中國來講，并不是一個很切中要害的話題。嚴格意義上講，“中國保險業(yè)需要調(diào)整”的論調(diào)是個偽命題。
　　首先，從中央有關(guān)論述來看，涉及國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要含義是指要在加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式和調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，推動信息化和工業(yè)化深度融合，改造提升制造業(yè)，培育發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的同時，加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。提出“保險業(yè)需要調(diào)整”的主要是套用了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的有關(guān)表述，但忘記了保險業(yè)本身就屬于大力發(fā)展的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，即第三產(chǎn)業(yè)的范疇。從我國保險業(yè)面臨的形勢來看，2010年，我國的保險深度(保費/GDP)為3.8％，為世界平均水平的55.2%，保險密度（指按當?shù)厝丝谟嬎愕娜司ｋU費額）約為158.4美元，僅為世界平均水平的1/4。與周邊國家與地區(qū)相比，差距也十分明顯，如2010年印度與我國臺灣地區(qū)的保險深度分別為18.4％、5.1％。同時，我國保險賠償占災(zāi)害損失比例不到5%，而全球平均水平超過30%。我國經(jīng)濟總量目前已排名世界第二，但2010年保費全球排名仍居全球第六位。當然，保費增長不會與經(jīng)濟增長完全同步，但至少可以說明我國保險業(yè)具有相當大的發(fā)展空間。而漠視保險行業(yè)尚有發(fā)展空間巨大、市場需求旺盛的事實，進行所謂的“調(diào)整”，其相關(guān)做法終將難以為繼。
　　當然，中國保險在全世界的市場占有率這幾年一直在上升，中國保險業(yè)確實也獲得了很大的發(fā)展，但與國民經(jīng)濟社會發(fā)展水平和人民群眾生產(chǎn)生活需求還有巨大的差距。從金融產(chǎn)品的替代效益來看，如果保險業(yè)的發(fā)展受到人為的控制，就會導(dǎo)致消費者對其他金融產(chǎn)品的替代。2011年上半年，我國信托資產(chǎn)規(guī)模達3.7萬億元，而同期保險公司總資產(chǎn)5.75萬億元。如果繼續(xù)對保險業(yè)繼續(xù)進行所謂的調(diào)整，甚至通過行政手段強行干擾市場機制運行，按目前的發(fā)展狀態(tài)，5年后，我們也許會看到在金融體系中保險業(yè)資產(chǎn)規(guī)模地位將讓位于信托行業(yè)。
　　其次，誰也說不清楚保險業(yè)調(diào)整的最終目標是什么。是否存在一個最優(yōu)的、合理的保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也尚存懸念。但從現(xiàn)實情況來看，保險業(yè)“調(diào)結(jié)構(gòu)”似乎已經(jīng)成為國內(nèi)一個時髦的概念，甚至形成了一套固定的話語體系。然而，在一個市場化的體系里，利益機制是引導(dǎo)資源配置最有效的機制。如果保險業(yè)沒有進行調(diào)整而未能獲得良好的經(jīng)濟效益，則無須某些行業(yè)專家、監(jiān)管人士進行倡導(dǎo)和建議，保險企業(yè)就會自動進行調(diào)整。如果保險企業(yè)能由此可以獲得更加良好效益，即便是監(jiān)管當局強行進行打壓，保險企業(yè)依然有可能通過各種途徑來突破相關(guān)政策限制，這就是市場的力量。歷史反復(fù)證明，凡是對市場機制進行干預(yù)的反市場行為，都會帶來巨大的經(jīng)濟利益損失，并最終以失敗告終。
　　第三，有人雖然自己說不清楚什么是合理的或者是最優(yōu)的保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，但他看來，保險業(yè)調(diào)整就是要回歸保障、就是要大力發(fā)展期繳業(yè)務(wù)（指保費分期繳付的業(yè)務(wù)，與之相對是一次性繳清所有保費的躉交業(yè)務(wù)），甚至要對分銷渠道中多年來保費貢獻度最大的銀郵代理渠道進行限制。
　　我們先看第一種說法，調(diào)整是要回歸保障。這種說法初聽起來很讓人感動。但保險企業(yè)的歸屬來看，保險企業(yè)首先是企業(yè)，其次是金融企業(yè)，最后才是銷售保險合約、提供風險保障的企業(yè)。即使是提供風險保障，毫無疑問，只有盈利狀況良好、現(xiàn)金流充裕的保險企業(yè)才有可能提供更多的保險保障服務(wù)。對于什么是風險保障，我們也要有與時俱進的觀念，如果目前還把風險保障僅僅理解成就是疾病保險、死亡保險，這種定義就顯得過于狹隘，將保險業(yè)的服務(wù)范圍也限定得太窄了。實際上，在一個高風險的社會里，風險保障應(yīng)該是在未來出現(xiàn)特定