摘 要：美國(guó)作為信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為成熟，監(jiān)管機(jī)制相對(duì)完善的國(guó)家，在反對(duì)信用卡領(lǐng)域不公正和濫權(quán)行為，保護(hù)持卡人權(quán)益方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，美國(guó)的做法對(duì)我國(guó)具有一定借鑒和示范意義。文章通過(guò)介紹美國(guó)信用卡持卡人權(quán)益保護(hù)的主要做法和經(jīng)驗(yàn)，有針對(duì)性地提出了加強(qiáng)我國(guó)信用卡持卡人權(quán)益保護(hù)的相關(guān)建議。
　　關(guān)鍵詞：信用卡 持卡人 權(quán)益保護(hù) 啟示
　　中圖分類號(hào)：F813 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
　　文章編號(hào)：1004-4914（2011）07-077-02
　　
　　近期圍繞我國(guó)銀行業(yè)一些服務(wù)收費(fèi)、產(chǎn)品定價(jià)等方面的爭(zhēng)議逐漸增多，社會(huì)各界對(duì)加強(qiáng)金融業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)呼聲日益高漲。美國(guó)政府在保護(hù)信用卡持卡人權(quán)益，反對(duì)信用卡領(lǐng)域不公正和濫權(quán)行為的一些做法與經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建立公平、公正的信用卡市場(chǎng)提供了借鑒。
　　一、美國(guó)政府的主要做法和經(jīng)驗(yàn)
　　1.適時(shí)推進(jìn)相關(guān)法案改革，增強(qiáng)持卡人權(quán)益保護(hù)。20世紀(jì)50年代，美國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期監(jiān)管非常寬松，逐漸形成了一些不利于持卡人的行業(yè)慣例，對(duì)持卡人利益造成損傷。為解決消費(fèi)者保護(hù)與信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的利益失衡問(wèn)題，60年代以后，美國(guó)針對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，立法、司法機(jī)關(guān)先后頒布出臺(tái)了《誠(chéng)實(shí)信貸法》、《公平信貸結(jié)賬法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用報(bào)告法》、《公平準(zhǔn)確信用交易法》、《公平催收作業(yè)法》、《消費(fèi)者信用保護(hù)法》、《公平信用和簽賬卡公開(kāi)法》等一系列法規(guī)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管不斷強(qiáng)化，逐漸形成保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的價(jià)值導(dǎo)向。
　　美國(guó)各界一向關(guān)注信用卡持卡人權(quán)益的保護(hù)，每年都有議員提出有關(guān)持卡人權(quán)益保護(hù)的法案。在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各不同階段，美國(guó)會(huì)根據(jù)信用卡市場(chǎng)、業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，調(diào)整、改革法規(guī)，提高監(jiān)管水平，加強(qiáng)消費(fèi)者利益保護(hù)。2007年7月，次貸危機(jī)爆發(fā)后，美國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境不斷惡化，美國(guó)民眾的財(cái)務(wù)狀況急劇惡化，信用卡拖欠率不斷攀升，信用卡行業(yè)發(fā)展面臨危機(jī)。美國(guó)政府開(kāi)始對(duì)信用卡政策進(jìn)行反思，認(rèn)為現(xiàn)行信用卡政策下消費(fèi)者保護(hù)不力是造成信用卡行業(yè)危機(jī)的重要因素，信用卡制度迫切需要改革。2009年美國(guó)參議院通過(guò)了《信用卡持卡人權(quán)利法案》，美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬簽署了《2009信用卡問(wèn)責(zé)、責(zé)任和信息披露法》，再次加強(qiáng)對(duì)信用卡持卡人的權(quán)益保護(hù)力度。
　　2.合理限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)行為，確保信用卡市場(chǎng)交易公平。長(zhǎng)期以來(lái)，美國(guó)政府堅(jiān)持從立法上加強(qiáng)信用卡市場(chǎng)管理，維護(hù)信用卡市場(chǎng)交易主體間的相對(duì)公平，并力圖在消費(fèi)者保護(hù)和信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)利益之間尋求平衡。美國(guó)政府既希望信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠獲取合理利潤(rùn)，保持個(gè)人信貸消費(fèi)市場(chǎng)的健康發(fā)展，又希望信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)獲取是建立公平、公正交易的基礎(chǔ)上，確保消費(fèi)者不會(huì)由于信用卡交易費(fèi)用、利息過(guò)高導(dǎo)致負(fù)擔(dān)過(guò)重，陷入困境。
　　近年來(lái)，隨著美國(guó)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的地位日漸強(qiáng)勢(shì)，消費(fèi)者公平地位受到侵害，信用卡持卡人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的利益沖突不斷增加，美國(guó)政府通過(guò)修訂信用卡法案，重點(diǎn)加強(qiáng)了對(duì)信用卡市場(chǎng)的監(jiān)管，進(jìn)一步加大了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度。美國(guó)政府要求，信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)在提高利率和做出變更前需至少提前45天通知持卡人，禁止發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)已有未嘗余額提高利率和違約，增加了持卡人信用卡賬戶利率降低條款，即如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)審查發(fā)現(xiàn)持卡人在符合風(fēng)險(xiǎn)減小等因素，應(yīng)降低先前調(diào)高的年利率水平；發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)信貸計(jì)劃下信用卡賬戶的持卡人因疏忽或違反協(xié)議產(chǎn)生的滯納金、超限費(fèi)等其它任何罰金都應(yīng)是合理和恰當(dāng)?shù)模伊P金標(biāo)準(zhǔn)需要征詢美國(guó)貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司等多家管理機(jī)構(gòu)意見(jiàn)。
　　3.不斷完善信息披露制度，保護(hù)持卡人知情權(quán)。為改變持卡人在申請(qǐng)、使用信用卡等環(huán)節(jié)的弱勢(shì)地位，美國(guó)要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須履行嚴(yán)格的信息披露義務(wù)，提高行業(yè)透明度，保證持卡人熟悉信用卡協(xié)議相關(guān)規(guī)定，避免持卡人由于信息不對(duì)稱，造成利率、費(fèi)用成本支出的增加。發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須向持卡人書(shū)面披露最低還款警告，在對(duì)賬單的顯著位置披露諸如“按最低還款額還款將增加你的利息支出和延長(zhǎng)你的還款時(shí)間”之類的警示語(yǔ)，要向持卡人披露循環(huán)信貸所要承擔(dān)的所有成本、還款時(shí)間長(zhǎng)度等信息，并為持卡人提供免費(fèi)電話，提供信貸咨詢和借款管理服務(wù)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)披露的所有循環(huán)信貸信息應(yīng)明確而簡(jiǎn)潔，要在對(duì)賬單中以醒目方式進(jìn)行披露，確保能夠引起持卡人關(guān)注。
　　同時(shí)，美國(guó)政府還要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)不收取滯納金的最后期限予以披露。發(fā)卡機(jī)構(gòu)需在對(duì)賬單顯著位置披露付款日或被收取滯納金日期以及滯納金等所有費(fèi)用和罰金。此外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還被強(qiáng)制要求在互聯(lián)網(wǎng)披露信息，必須建立并維護(hù)一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)站，用來(lái)公布循環(huán)消費(fèi)信貸計(jì)劃下各種卡的書(shū)面發(fā)卡協(xié)議。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要向美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)提供其網(wǎng)站上公布的信用卡協(xié)議的電子版。美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)在其網(wǎng)站上建立并維護(hù)一個(gè)網(wǎng)頁(yè)用以匯總各發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的電子版信用卡協(xié)議，以方便公眾隨時(shí)查詢。美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)每?jī)赡陮彶橐淮涡庞每ㄊ袌?chǎng)，對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)所披露信息中的條款、費(fèi)用及其他支出項(xiàng)目進(jìn)行審核，防止信用卡業(yè)務(wù)中的不公平和欺詐行為。
　　4.充分尊重持卡人人格尊嚴(yán)，保護(hù)持卡人個(gè)人隱私權(quán)。為保證持卡人利益不受損傷，美國(guó)在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)方面制定了許多具體措施。消費(fèi)者可以針對(duì)信貸產(chǎn)品的成本和條款自由選擇適合自己的信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得向沒(méi)有提出書(shū)面申請(qǐng)的人發(fā)卡，信用卡合法持卡人報(bào)告其信用卡丟失或被盜以后，可以不付賬單上不經(jīng)認(rèn)可的部分，即被盜用的部分。發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得因申請(qǐng)人性別、婚姻狀態(tài)、種族、宗教信仰、年齡等因素做出歧視性授信決定。
　　消費(fèi)者有權(quán)了解任何一家信用機(jī)構(gòu)對(duì)自己信用狀況的評(píng)價(jià)及依據(jù)，消費(fèi)者具有對(duì)不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利。為防止消費(fèi)者身份信息被盜，消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告的使用和傳播范圍受到嚴(yán)格限制，并且消費(fèi)者每年能夠免費(fèi)從信用機(jī)構(gòu)獲取自己的基本數(shù)據(jù)報(bào)告，可以保證及時(shí)監(jiān)察和發(fā)現(xiàn)任何身份信息被盜用、偽冒或不合法情況的發(fā)生。債權(quán)人或催收機(jī)構(gòu)在債務(wù)催收活動(dòng)中要充分尊重被催收的消費(fèi)者的人格。
　　二、幾點(diǎn)啟示
　　1.加快信用卡配套法規(guī)建設(shè)，規(guī)范信用卡市場(chǎng)的發(fā)展。近幾年，隨著我國(guó)信用卡市場(chǎng)的迅速發(fā)展，與信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的投訴、糾紛、違約等事件不斷發(fā)生，信用卡市場(chǎng)定價(jià)、服務(wù)質(zhì)量、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的呼聲日益高漲。尤其是當(dāng)前我國(guó)征信、金融市場(chǎng)發(fā)展、信用卡業(yè)務(wù)管理等方面的法律法規(guī)制度建設(shè)滯后，造成部分信用卡市場(chǎng)監(jiān)管主體缺位，因此必須加快信用卡法規(guī)建設(shè)，推動(dòng)與信用卡管理相關(guān)的單獨(dú)立法或是配套的法律法規(guī)的出臺(tái)，必須盡快明確信用卡監(jiān)管主體和監(jiān)管政策，規(guī)范信用卡市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，以法制為基礎(chǔ)約束銀行機(jī)構(gòu)行為，搭建公平、公正的信用卡市場(chǎng)交易平臺(tái)，合理引導(dǎo)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展。
　　2.加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，推動(dòng)金融消費(fèi)者保護(hù)立法。信用卡持卡人權(quán)益保護(hù)僅僅是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的部分組成，要想真正提高對(duì)持卡人權(quán)益保護(hù)力度，必須全面加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度。在我國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)高速發(fā)展的進(jìn)程中，由于金融服務(wù)產(chǎn)品的特殊性、復(fù)雜性和專業(yè)性以及金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)勢(shì)地位，特別容易造成金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者權(quán)益失衡。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有關(guān)的法律法規(guī)相對(duì)缺失，金融機(jī)構(gòu)往往忽視一些消費(fèi)者的利益訴求，缺乏消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)，消費(fèi)者在受到不公正對(duì)待，利益受到侵害時(shí)，無(wú)法及時(shí)維權(quán)。因此，必須盡快將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入法制化建設(shè)進(jìn)程，積極推動(dòng)金融消費(fèi)者保護(hù)法案出臺(tái)，建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系。
　　
　　3.以持卡人權(quán)益保護(hù)為導(dǎo)向，加強(qiáng)信用卡市場(chǎng)監(jiān)管。美國(guó)信用卡持卡人權(quán)益保護(hù)經(jīng)驗(yàn)表明，過(guò)分依賴市場(chǎng)作用，容易造成信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)壟斷，持卡人公平交易權(quán)受損，信用卡監(jiān)管部門(mén)必須不斷完善管理機(jī)制，提高監(jiān)管水平，才能在復(fù)雜多變的信用卡市場(chǎng)環(huán)境中將持卡人權(quán)益受到侵害的可能性降到最低。在我國(guó)信用卡持卡人權(quán)益保護(hù)中，應(yīng)充分借鑒國(guó)外成熟市場(chǎng)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，建立以持卡人權(quán)益保護(hù)為導(dǎo)向的監(jiān)管機(jī)制，在政策制定、市場(chǎng)管理方面適當(dāng)向持卡人傾斜，確保消費(fèi)者利益不受侵害。具體而言，管理機(jī)構(gòu)應(yīng)在信用卡發(fā)卡、受理等環(huán)節(jié)制定嚴(yán)格的政策措施，明確責(zé)任，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；在信用卡服務(wù)中加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理，對(duì)與消費(fèi)者核心利益相關(guān)的，諸如信用卡收費(fèi)、債權(quán)催收等方面制定具體管理準(zhǔn)則，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，從各個(gè)方面加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。
　　4.規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為，提高信用卡服務(wù)質(zhì)量。進(jìn)一步規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，加大信用卡持卡人權(quán)益保障力度。一是要限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)擴(kuò)張性發(fā)卡行為，防止片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模，導(dǎo)致信用卡市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇，信用卡持卡人利益受損；二是要嚴(yán)格限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)隨意變更信用卡合同條款，防止單方面變更合同，造成持卡人費(fèi)用成本增加；三是發(fā)卡機(jī)構(gòu)提升內(nèi)部管理水平，防止信用卡持卡人身份、信用等重要信息泄露；四是發(fā)卡機(jī)構(gòu)要提升服務(wù)意識(shí)，為持卡人提供良好的受理環(huán)境和服務(wù)。
　　5.完善信息披露要求，健全信息披露機(jī)制。應(yīng)充分借鑒美國(guó)的一些經(jīng)驗(yàn)做法，制定嚴(yán)格的信息披露要求，對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)信息披露的內(nèi)容、形式作出詳細(xì)的規(guī)定，并制定相關(guān)罰則和爭(zhēng)議解決程序。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要向持卡人提供通俗易懂的信息，保持信息的透明度和可理解性，避免由于溝通不當(dāng)對(duì)持卡人造成欺騙性傷害。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要主動(dòng)完善信用卡信息披露機(jī)制，積極改進(jìn)信用卡協(xié)議內(nèi)容，明確費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、利率等相關(guān)信息，增強(qiáng)警示性信息披露；信用卡對(duì)賬單要確保在賬單日前送達(dá)客戶，保證客戶能及時(shí)按期還款。
　　6.建立健全投訴處理機(jī)制，保護(hù)持卡人基本權(quán)益。建議針對(duì)信用卡市場(chǎng)投訴，設(shè)立三級(jí)處理機(jī)制。一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立信用卡業(yè)務(wù)投訴處理部門(mén)，專門(mén)負(fù)責(zé)信用卡行業(yè)政策的解讀與答疑，負(fù)責(zé)考評(píng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡客戶糾紛處理工作，受理重大信用卡市場(chǎng)糾紛事件；二是成立信用卡業(yè)務(wù)自律組織機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)加強(qiáng)業(yè)內(nèi)的溝通和自我監(jiān)督，負(fù)責(zé)制定信用卡自律章程，受理社會(huì)公眾信用卡業(yè)務(wù)投訴，協(xié)調(diào)處理持卡人與侵權(quán)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的投訴糾紛；三是發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立信用卡客戶投訴平臺(tái)，負(fù)責(zé)搜集、整理客戶投訴信息，解決一般信用卡業(yè)務(wù)糾紛。
　　7.加強(qiáng)信用卡知識(shí)宣傳，提高持卡人自我保護(hù)意識(shí)。加強(qiáng)信用卡有關(guān)金融知識(shí)的宣傳教育和普及工作，增強(qiáng)持卡人的維權(quán)意識(shí)，是提高持卡人自我保護(hù)能力和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基礎(chǔ)。消費(fèi)者只有提升自我保護(hù)能力，增強(qiáng)識(shí)別和抗衡經(jīng)營(yíng)者不當(dāng)行為的能力，才能有效避免發(fā)卡機(jī)構(gòu)侵害自身權(quán)益。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要繼續(xù)組織開(kāi)展金融知識(shí)宣傳、巡展等主題活動(dòng)，加大征信、銀行卡等相關(guān)知識(shí)宣傳力度；銀行機(jī)構(gòu)要充分利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多媒體設(shè)備播放信用卡有關(guān)知識(shí)宣傳片，發(fā)放各種信用卡知識(shí)宣傳材料，組織開(kāi)展專題知識(shí)培訓(xùn)；社會(huì)公眾要積極主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，靈活掌握信用卡相關(guān)知識(shí)。
　　
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　　（作者單位：中國(guó)人民銀行西安分行 陜西西安 710075）（責(zé)編：呂尚）