摘 要：國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施以來(lái)幫助了許多家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，圓了學(xué)生夢(mèng)，減了家長(zhǎng)憂，但在助學(xué)貸款實(shí)施過(guò)程中還存在一些問(wèn)題。文章針對(duì)這些問(wèn)題對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款制度進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，以期促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款制度的順利發(fā)展。
　　關(guān)鍵詞：高等教育 助學(xué)貸款制度 經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
　　中圖分類號(hào)：G64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
　　文章編號(hào)：1004-4914（2011）07-034-02
　　
　　一、目前我國(guó)的助學(xué)貸款制度
　　隨著我國(guó)高等教育規(guī)模的擴(kuò)大，其收費(fèi)制度也不斷地進(jìn)行改革，教育經(jīng)費(fèi)成本向?qū)W生和家長(zhǎng)轉(zhuǎn)移，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生上學(xué)難問(wèn)題日益突出。為此，我國(guó)自1999年開(kāi)始實(shí)行國(guó)家助學(xué)貸款制度。國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)，銀行、教育行政部門與高校共同操作的為幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的銀行貸款。從國(guó)家助學(xué)貸款制度的實(shí)施來(lái)看，的確解決了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活問(wèn)題，但取得成效的同時(shí)，這種政策性目標(biāo)和商業(yè)化運(yùn)作模式相結(jié)合的國(guó)家助學(xué)貸款制度還存在一些缺陷，尤其是貸款還貸率過(guò)低、違約率過(guò)高等問(wèn)題成為助學(xué)貸款工作順利開(kāi)展的瓶頸，難以走上可持續(xù)發(fā)展的良性軌道。本文針對(duì)當(dāng)前我國(guó)助學(xué)貸款的問(wèn)題，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的相關(guān)理論進(jìn)行分析，以期促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款制度的順利發(fā)展。
　　二、我國(guó)助學(xué)貸款制度實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題
　　1.國(guó)家助學(xué)貸款采用政策性目標(biāo)與商業(yè)性運(yùn)作模式的矛盾。在國(guó)家助學(xué)貸款的政策設(shè)計(jì)中，對(duì)高校和銀行的定位是矛盾的，政府一方面要求高校“不讓一個(gè)學(xué)生因?yàn)樨毨ФW(xué)”，這是一種公益性質(zhì)的要求；另一方面又要求銀行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，這又是銀行營(yíng)利性的需求。這種國(guó)家助學(xué)貸款的“政策性”與商業(yè)化運(yùn)作之間存在的矛盾難以調(diào)和，國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)單筆金額小，筆數(shù)多、工作量大、風(fēng)險(xiǎn)高，使得助學(xué)貸款業(yè)務(wù)幾乎無(wú)利可圖，造成銀行存在惜貸心理，助學(xué)貸款供求不平衡。
　　2.助學(xué)貸款“不助學(xué)”。助學(xué)貸款針對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，但一些非貧困學(xué)生看到畢業(yè)前國(guó)家貼息100%，隱瞞家庭經(jīng)濟(jì)狀況，增加了貸款審批的難度，背離了設(shè)立助學(xué)貸款的初衷。銀行審核助學(xué)貸款的主要依據(jù)是學(xué)生填寫一類列表格，其情況是否真實(shí)、條件是否具備、手續(xù)是否健全等，難以作出全面核查。因此加大了助學(xué)貸款中的信貸風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致資源配置不合理，使助學(xué)貸款資金利用效率低下，不能發(fā)揮有限助學(xué)貸款資金的作用。
　　3.貸款學(xué)生違約現(xiàn)象嚴(yán)重。借款人違約導(dǎo)致信用危機(jī)，挫傷了銀行放貸積極性。分析違約的原因，一是部分學(xué)生、家長(zhǎng)誠(chéng)信度差，畢業(yè)后根本不與銀行聯(lián)系，而學(xué)校又對(duì)學(xué)生的分配就業(yè)去向無(wú)從掌握。二是就業(yè)壓力大，大學(xué)生就業(yè)比例低，有相當(dāng)一部分人找不到工作，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入無(wú)法還款，或者收入低、經(jīng)濟(jì)來(lái)源不穩(wěn)定而沒(méi)有還款能力。
　　4.銀行和高校配合不力，管理難度大。國(guó)家助學(xué)貸款的有關(guān)文件規(guī)定，學(xué)校在審核發(fā)放與管理等方面都有相當(dāng)?shù)呢?zé)任和義務(wù)。在實(shí)際操作過(guò)程中，就高校而言，隨著教育體制的轉(zhuǎn)變，高校面臨著沉重的經(jīng)濟(jì)壓力，還要承擔(dān)向助學(xué)貸款銀行提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，所以高校也對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款感到左右為難。另一方面學(xué)生申請(qǐng)貸款時(shí)，盡管所需提交材料多，貸款發(fā)放程序和手續(xù)繁雜，但是學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性大，學(xué)校無(wú)法繼續(xù)進(jìn)行后續(xù)監(jiān)管，增加了貸后管理的工作難度。
　　三、我國(guó)助學(xué)貸款制度的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
　　1.國(guó)家助學(xué)貸款制度公共產(chǎn)品理論分析。高等教育是一種具有較大效應(yīng)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品，它除了對(duì)直接接受教育者產(chǎn)生利益外，也給全社會(huì)帶來(lái)莫大的好處，使國(guó)民素質(zhì)普遍提高，這所帶來(lái)的個(gè)人和社會(huì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益是無(wú)法估計(jì)的。與高等教育類似，筆者認(rèn)為，我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款制度保證了高等教育的發(fā)展，也是具有較大效應(yīng)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款制度作為一項(xiàng)準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)的制度安排，是基于高等教育成本分擔(dān)政策實(shí)施的。根據(jù)成本分擔(dān)理論“誰(shuí)獲益，誰(shuí)付費(fèi)”的原則，接受高等教育的人要比沒(méi)有接受高等教育的人獲益更多，因此接受高等教育的個(gè)體應(yīng)為自己獲得的利益付費(fèi)。作為高等教育投入的一個(gè)主體，企業(yè)雇傭受過(guò)高等教育的個(gè)體進(jìn)行生產(chǎn)會(huì)更有效率，就目前來(lái)看，大部分企業(yè)愿意雇傭高等教育人才，因此，企業(yè)作為受益人也應(yīng)成為高等教育投入的主體之一。除此之外，接受高等教育的人數(shù)增加會(huì)提高一國(guó)公民的整體素質(zhì)，增強(qiáng)綜合國(guó)力，從而國(guó)家也需要承擔(dān)部分成本。這就形成了高等教育投入主體的基本格局，即國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人三個(gè)主體的局面。根據(jù)以上分析可以看出，目前，我國(guó)政府在助學(xué)貸款的制度安排方面依然存在著缺陷。首先，政府作為助學(xué)貸款的主要投入主體存在著財(cái)政保障制度不健全、地方政府支持力度不夠等一系列問(wèn)題。雖然政府中提出建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并由財(cái)政和高校各承擔(dān)50%，但是這與國(guó)家從助學(xué)貸款中所獲得的收益不成正比，高校雖然也應(yīng)承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，但是國(guó)家作為更大的受益者，作為上層建筑，應(yīng)承擔(dān)較大部分的比例。總而言之，國(guó)家應(yīng)為自己的收益付費(fèi)，這不僅包括經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償、擔(dān)保，而且還包括制度和法律等方面的完善。
　　其次，貸款學(xué)生作為高等教育的重要投入主體應(yīng)端正對(duì)助學(xué)貸款的態(tài)度，糾正“俱貸”和“拒貸”的錯(cuò)誤心理。與此同時(shí)，應(yīng)使學(xué)生充分認(rèn)識(shí)到助學(xué)貸款給其帶來(lái)的收益，可以說(shuō)，國(guó)家助學(xué)貸款制度的最大獲益者是學(xué)生。根據(jù)“誰(shuí)獲益，誰(shuí)付費(fèi)”的原則，學(xué)生應(yīng)為自己的收益埋單而且，通過(guò)助學(xué)貸款的方式推遲交學(xué)費(fèi)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)成本的遞延回收使貸款學(xué)生充分認(rèn)識(shí)到這種高等教育成本回收模式減輕了其作為高等教育投入主體的負(fù)擔(dān)，保證了學(xué)生順利接受高等教育，是解決違約率過(guò)高問(wèn)題的重要途徑。
　　再次，國(guó)家助學(xué)貸款制度的實(shí)施使越來(lái)越多的貧困生獲得了平等接受教育的機(jī)會(huì)，令他們從中受益，從而隨著國(guó)家助學(xué)貸款制度的不斷推廣，限制條件的不斷放寬，申辦手續(xù)的不斷簡(jiǎn)化，越來(lái)越多的學(xué)生有了貸款的要求。但是國(guó)家助學(xué)貸款制度是有限非競(jìng)爭(zhēng)性的，貸款人數(shù)的不斷增加超過(guò)了政府、高校和銀行所能承受的范圍，體現(xiàn)出了其競(jìng)爭(zhēng)性的特點(diǎn)，這就使額外消費(fèi)者的邊際成本不再為零，從而使得高校和銀行被迫采取各種措施限制貸款人數(shù)。根據(jù)助學(xué)貸款的有限非競(jìng)爭(zhēng)性，高校和銀行應(yīng)嚴(yán)格遵守審批條件，防止部分不符合條件的學(xué)生鉆漏洞，確保貸款發(fā)放到真正有需要的學(xué)生手中。
　　2.國(guó)家助學(xué)貸款制度成本收益分析。成本收益理論是一種從經(jīng)濟(jì)分析法學(xué)的角度對(duì)法律制度進(jìn)行分析的方法。經(jīng)濟(jì)社會(huì)中任何一項(xiàng)制度都應(yīng)符合成本收益理論才能得以順利實(shí)施，即追求成本的最小化，收益的最大化，這里的成本、收益既包括顯性的也包括各種隱性的成本、收益。只有對(duì)各種顯性、隱性的因素進(jìn)行綜合地分析才能客觀、準(zhǔn)確地評(píng)判我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款制度。
　?。?）政府的成本—收益分析。從政府成本來(lái)分析，政府在制定和實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款制度時(shí)是要付出很大成本的，我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款制度從起草到實(shí)施，政府都在不斷地修改使其完善。在國(guó)家助學(xué)貸款制度正式確立并實(shí)施之后，政府為保證此項(xiàng)制度順利實(shí)施，會(huì)頒布一些相應(yīng)的規(guī)章制度，同時(shí)加大宣傳教育力度，這些補(bǔ)充規(guī)定的制定實(shí)施同樣會(huì)花費(fèi)一定的人力、物力、財(cái)力。為檢驗(yàn)助學(xué)貸款制度的運(yùn)行效果，解決運(yùn)行中的某些問(wèn)題，政府會(huì)付出一定的監(jiān)督成本。從政府的收益分析，我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款制度是一項(xiàng)政府幫助貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)的資助制度，而政府無(wú)疑是此項(xiàng)制度的最大受益者。從經(jīng)濟(jì)上來(lái)看，越來(lái)越多的學(xué)生通過(guò)資助完成了學(xué)業(yè)，也就意味著我國(guó)受過(guò)高等教育的高素質(zhì)人才不斷增多，這些學(xué)生畢業(yè)后將成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的棟梁，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。高等教育培養(yǎng)出的高素質(zhì)人才，絕大部分是忠于黨忠于國(guó)家并且具有參與國(guó)家政治的積極性的棟梁之才，他們更容易理解國(guó)家的大政方針及政府政策，這有利于國(guó)家和諧社會(huì)政治目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
　　
　?。?）銀行的成本收益分析。從銀行的成本分析，銀行所發(fā)放貸款的金額，可以看成是銀行最主要的成本。貸款中期的監(jiān)督管理成本，需要花費(fèi)大量的時(shí)間、精力對(duì)其進(jìn)行追蹤、監(jiān)督，如與高效溝通掌握貸款學(xué)生的學(xué)習(xí)情況、就業(yè)發(fā)展情況、收入狀況、還貸能力等；為學(xué)生講解助貸的申辦手續(xù)和具體流程，在學(xué)生中進(jìn)行誠(chéng)信教育，督促學(xué)生按時(shí)還款的宣傳教育費(fèi)用等。如有學(xué)生貸款違約還會(huì)產(chǎn)生后期逾期貸款的追償成本。
　　從銀行的收益分析，國(guó)家對(duì)發(fā)放助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行補(bǔ)貼的貸款利息以及給銀行的其他優(yōu)惠條件，如免征營(yíng)業(yè)稅等。
　?。?）高校的成本收益分析。從高校的成本分析，最主要的就是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金成本，學(xué)校管理工作實(shí)施的成本和學(xué)校進(jìn)行誠(chéng)信教育的成本。另外，高校承擔(dān)著學(xué)生畢業(yè)后違約的風(fēng)險(xiǎn)，若高校貸款學(xué)生違約率高，勢(shì)必會(huì)被銀行列入“黑名單”，這對(duì)于高校的名譽(yù)是極大的損失。
　　從高校的收益分析，高校的收益在于解決了學(xué)生拖欠學(xué)費(fèi)的問(wèn)題，平衡了高校的財(cái)務(wù)報(bào)表；為經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生解決了其學(xué)習(xí)和生活問(wèn)題，為其在學(xué)期間的生活提供了必要的保障，保證了學(xué)校的穩(wěn)定，營(yíng)造了校園的和諧氛圍。
　　（4）學(xué)生的成本收益分析。從學(xué)生的成本分析，主要是學(xué)生畢業(yè)后的還款成本，這是學(xué)生所面臨的最大成本，也是學(xué)生違約的“導(dǎo)火索”。
　　從學(xué)生的收益分析，助學(xué)貸款為學(xué)生提供了其在校期間的學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)，減輕了學(xué)生家庭的負(fù)擔(dān)，使其可以順利完成學(xué)業(yè)；另一方面，學(xué)生借助國(guó)家助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)，其個(gè)人的就業(yè)層次提高，未來(lái)收入比沒(méi)有接受高等教育之前要明顯增加，且這個(gè)增加值極為可觀。
　　通過(guò)上述對(duì)助學(xué)貸款問(wèn)題的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，我們可以看出，國(guó)家助學(xué)貸款的順利發(fā)展，離不開(kāi)期制度體系的完善。同時(shí)也需要政府、銀行、高校三者的通力配合，以及學(xué)生個(gè)人甚至整個(gè)社會(huì)對(duì)其的全面深刻的認(rèn)識(shí)。只有這樣，才能保證貧困生順利完成學(xué)業(yè)，使越來(lái)越多的高素質(zhì)人才為建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家貢獻(xiàn)力量。
　　[基金項(xiàng)目：嵌入產(chǎn)業(yè)集群的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系作用機(jī)制研究]
　　
　　參考文獻(xiàn)：
　　1.劉忠燕，張少杰.我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款存在的問(wèn)題及改革思考.中國(guó)高教研究，2008（1）
　　2.佘雅.國(guó)家助學(xué)貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策研究.湘潭師范學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2008（5）
　　3.胡進(jìn).國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析.教育與經(jīng)濟(jì)，2001
　　（作者單位：中北大學(xué) 山西太原 030051）
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