如何加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提前識(shí)別和有效控制風(fēng)險(xiǎn)，是我國商業(yè)銀行在構(gòu)建現(xiàn)代金融企業(yè)的進(jìn)程中面臨的一項(xiàng)重要課題。
　　
　　造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因
　　
　　從內(nèi)部來看：一是客戶經(jīng)理的素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。一些業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的客戶經(jīng)理，一般很難對一筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風(fēng)險(xiǎn)增大；而品德素質(zhì)較差的客戶經(jīng)理，責(zé)任心不強(qiáng)，發(fā)現(xiàn)問題隱瞞不報(bào)，有些甚至幫助企業(yè)弄虛作假，把貸款置于損失邊緣。二是管理機(jī)制未能奏效帶來的管理風(fēng)險(xiǎn)。例如，貸前調(diào)查不細(xì)致，缺乏對客戶償債能力、經(jīng)營現(xiàn)金流及信用狀況的全面把握，致使向不符合借款條件或不具備償還能力的客戶發(fā)放貸款形成風(fēng)險(xiǎn)；貸后管理不到位，缺乏對企業(yè)的全面掌控，不能在第一時(shí)間識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，喪失最佳退出時(shí)機(jī)，等等。
　　從外部來看：一是借款人經(jīng)營狀況發(fā)生變化帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。貸款一旦放出，主動(dòng)權(quán)轉(zhuǎn)移到借款人這邊，借款人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)將直接影響到貸款安全。二是擔(dān)保失效帶來的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。部分企業(yè)之間通過互保、連環(huán)保等方式形成了“貸款擔(dān)保圈”，涉及的債權(quán)債務(wù)關(guān)系極為復(fù)雜，一定程度上導(dǎo)致了貸款擔(dān)保懸空，造成了“擔(dān)而不?！钡默F(xiàn)象。此外，抵押物價(jià)值縮水、變現(xiàn)困難等因素，也使擔(dān)保能力大大弱化。三是中介機(jī)構(gòu)提供不真實(shí)資料帶來的中介風(fēng)險(xiǎn)。信貸政策要求借款人必須提供企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)價(jià)值報(bào)告等有關(guān)資料，并且必須經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評估公司等中介機(jī)構(gòu)審計(jì)或評估通過。但少數(shù)中介機(jī)構(gòu)為了某些不正當(dāng)收益，為借款人出具了不真實(shí)的報(bào)告，增加了商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。
　　
　　防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要途徑
　　
　?。ㄒ唬┘訌?qiáng)準(zhǔn)入管理。在授信環(huán)節(jié)，做到科學(xué)核定總量、明確區(qū)分種類、嚴(yán)格遵循權(quán)限；在用信環(huán)節(jié)，做到深入調(diào)查、詳細(xì)審查、充分審議、嚴(yán)格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環(huán)節(jié)，探索建立獨(dú)立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對正常貸款，以加強(qiáng)維護(hù)和深度開發(fā)為主，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)和信用便利；對關(guān)注貸款，密切關(guān)注不利因素的變動(dòng)趨勢，確保擔(dān)保的有效性和充足性，抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對外融資、改制重組、經(jīng)營改善等時(shí)機(jī)相機(jī)退出；對可疑貸款，果斷、依法強(qiáng)制清收。
　?。ǘ┘訌?qiáng)預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制，可以前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實(shí)現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警手段，綜合運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表以及各類媒體獲取風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實(shí)現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測指標(biāo)體系，提高監(jiān)測的真實(shí)性、時(shí)效性、準(zhǔn)確性。
　?。ㄈ┘涌煨刨J調(diào)整。市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實(shí)實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”：一是由事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛在風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，動(dòng)態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發(fā)展趨勢的預(yù)見性。二是由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動(dòng)壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。
　　（四）加強(qiáng)貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機(jī)會(huì)和客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動(dòng)。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報(bào)過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個(gè)管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實(shí)施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)變化的同時(shí)，做好對邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。
　　（五）培育合規(guī)文化。要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護(hù)線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。要注重建立與合規(guī)文化相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制，明確傳遞一種信息，即：獎(jiǎng)勵(lì)那些善于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、揭示風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)則、制造貸款風(fēng)險(xiǎn)、不顧貸款風(fēng)險(xiǎn)的員工，切實(shí)在內(nèi)部形成一種“不以效益為由簡化貸款程序，不以發(fā)展為由變通規(guī)章制度，不以同業(yè)競爭為由放寬準(zhǔn)入條件”的良好氛圍。