銀行資金的N國演義
　　前段時間，微博上廣為流傳的一張“紅粉軍團”的圖片引起了軒然大波。坊間流傳的說法是，此為某商業(yè)銀行一支專門為吸收存款而設(shè)立的“娘子軍”。
　　我們姑且先不論關(guān)于該圖片說法的真實性，銀行吸收存款、發(fā)放貸款本也是其基本業(yè)務。然而，發(fā)生在當前中國銀行業(yè)的種種光怪陸離的現(xiàn)狀多少有些令人哭笑不得：銀行行長陪客戶喝酒喝到胃出血、銀行職員迫于業(yè)績考核跳樓自盡、銀行存貸比考核日利息高達千分之五、客戶取款頻頻遭到推諉，再加上紅粉軍團、資金掮客……為了拉存款，中國的銀行們可謂花樣百出。
　　的確，這也許是“史上最嚴厲的調(diào)控”。自2010年以來，央行已連續(xù)12次提高法定存款準備金率。2011年9月5日，央行又勒令商業(yè)銀行的保證金存款也納入存款準備金繳存范圍。僅此一項，就將有超過9000億元的資金被凍結(jié)，相當于提高存款準備金率2～3次。而粗略估算，本輪調(diào)控凍結(jié)的資金總量接近5萬億元。
　　銀行們自然是叫苦不迭，原因無他——無錢可貸。眾所周知，中小企業(yè)貸款變得更加紙上談兵，甚至連個人住房貸款也是難上加難。于是，我們的手機上常常收到“你急需資金嗎”這樣讓人摸不著頭腦的短信，于是，民間金融案件越來越密集地見諸報端。
　　另一方面，銀行之間的競爭卻是有增無減。傳統(tǒng)的四大行雄踞全國，大型銀行也在急速擴張，外資銀行不是猛龍不過江，地方性中小銀行更是遍地開花……大家爭奪的實際上是同一塊地盤，不管是從全國還是從某一區(qū)域來看，存款資金只有那么多。存款是銀行的立行之本，蛋糕如何來瓜分？那就要各憑本事了。
　　緊俏的資金，群雄林立的競爭格局，一場拉存款的戰(zhàn)爭就此拉開大幕。
　　我們無意去苛責銀行的種種行為，事實上，在《商界》記者遍訪銀行普通工作人員、客戶經(jīng)理、分理處主任、行長副行長等銀行內(nèi)部人員的過程中，他們也確實有很無奈的理由。但如果放在商業(yè)領(lǐng)域來看，這就好比是廠家與經(jīng)銷商的關(guān)系：廠家（央行）收緊對經(jīng)銷商（商業(yè)銀行）的供貨（貨幣供應），顯然不能成為經(jīng)銷商竄貨、違規(guī)操作，甚至在客戶身上打主意的說辭。
　　當追逐利益的欲望已經(jīng)超越提供正規(guī)服務的底線之時，這對于任何系統(tǒng)都意味著巨大的風險。畢竟，我們每個人都身在其中，每個人又都逃不開這樣的風險。
　　
　　不翼而飛的千萬存款
　　如果這不是孤案，那么無疑，中國的銀行系統(tǒng)將置身于巨大的風險之中。
　　而事實上，這顯然并不是孤案。
　　
　　我們的關(guān)于銀行拉存款的追問，起源于一個電話。
　　8月中旬，《商界》編輯部接到了這樣一個來電：電話那頭是山西太原的一位企業(yè)主，她稱自己幾位親屬在存在當?shù)剞r(nóng)行的4000多萬元的存款竟然不翼而飛，而銀行方面卻拒絕處理此事。他對此感到十分憤慨。
　　在大多數(shù)人的印象中，錢放在銀行自然是萬無一失。當這樣的事件突然出現(xiàn)在人們面前之時，人們往往難以看出其中的玄機。然而，這樣事情已經(jīng)不是一樁兩樁，頻發(fā)的銀行資金事件，使得我們常常擔憂，中國的銀行體系究竟已經(jīng)危險到了何種程度？
　　于是，《商界》記者趕赴山西，探尋這起由銀行拉存款而引起的糾紛的秘密。
　　
　　銀行，“搶錢”
　　在太原，作為當事人之一的王紅（化名）見到記者的第一句話便是：“沒想到錢放在銀行竟然會發(fā)生這種事，現(xiàn)在企業(yè)剛剛上馬的一個項目，卻不得不因為資金問題擱置下來?！?br/>　　王紅告訴記者，2009年，有一位生意上的伙伴找到她和另外幾位親屬，稱需要幫在銀行的朋友一個忙，拉上一筆存款。當時王紅不明就里，而且所在的企業(yè)并不缺資金，一想錢存在哪里都是存，于是便與其他六位親屬分別將4000萬資金存在了農(nóng)行在太原的兩家分理處中。
　　在這期間，由于沒有動用資金的需求，王紅一直以為這筆錢就靜靜地躺在銀行的賬上。直到2010年底，王紅因所在企業(yè)搬遷車間需要資金，才想到了這筆錢。根據(jù)銀行規(guī)定，5萬以上的取款需要提前預約，但在王紅等7人預約的時候，銀行均以年底資金緊張各種理由婉拒了他們的取款要求。
　　在長時間的等待后，2010年12月21日，王紅前往農(nóng)業(yè)銀行太原分行一家分理處打印銀行存折明細，突然之間跳出的數(shù)字讓她一下子蒙了——“0”，存款余額為零。據(jù)打印出來的存折明細顯示，這張存折在2009年6月29日時，尚有三百萬零十元的存款。記錄還顯示，就在她存款當天，300萬元就已經(jīng)被轉(zhuǎn)出。
　　王紅大驚失色，趕緊再去查看其他人的賬戶，7人開戶了12張存折、一張銀行卡，共4000余萬元存款不翼而飛。
　　事件看上去再簡單不過，我在你銀行存錢，現(xiàn)在錢莫名其妙地不見了，你銀行自然要給個說法。然而，接下來的事情卻更加曲折離奇，銀行與儲戶雙方各執(zhí)一詞，案件的復雜程度遠遠超過了我們的想象。
　　
　　誰動了我的鈔票？
　　農(nóng)行分理處的流水顯示，2009年6月29日王紅的300萬存款被轉(zhuǎn)入一個叫趙鴻彬的人的賬戶上，辦理方式為本人簽字。此外，王紅名下的另兩筆分別為100萬元的存款，分別在7月23日以及9月25日被轉(zhuǎn)到趙鴻彬和岳有國名下。
　　據(jù)了解，轉(zhuǎn)入這兩個賬戶上的錢，實際用款人是當?shù)匾患医凶鲋t娜房地產(chǎn)公司的老總張謙。岳有國和趙鴻彬是如何將儲戶的巨款轉(zhuǎn)入張謙的房地產(chǎn)公司呢？《商界》記者向多家銀行內(nèi)部人員印證，他們均表示，一定有銀行內(nèi)部人員參與其中。而根據(jù)太原公安局經(jīng)偵支隊調(diào)查，農(nóng)行這兩家分理處的劉剛、楊宇，以及分管兩家分理處的會計副主管李強均有涉案。
　　根據(jù)劉剛在公安局的筆錄顯示，每次轉(zhuǎn)款前一天，李強都會給他打電話或者把他叫出去吃飯，而趙鴻彬、岳有國有時候也在場。李強告訴他第二天存戶會到儲蓄所開折子，讓他等款到賬后，再把錢轉(zhuǎn)到趙鴻彬或者岳有國的存款賬戶上。
　　“存折上不留取款記錄的方法是取消打印，或者打印在廢紙上。”劉剛在筆錄中如此解釋。
　　然而，根據(jù)王紅的說法，他們并不認識銀行工作人員，更不認識實際用款人。那么，岳有國是如何知道第二天會有人來存款呢？
　　
　　“拉”出來的糾紛
　　這就必須需要一個拉存款的“中間人”——陳生（化名）。
　　張謙告訴陳生，農(nóng)行的員工可以以內(nèi)部團購價購買他正在開發(fā)的小區(qū)。自己一位在銀行的朋友需要存款，如果陳生可以介紹存款，一是可以幫朋友的忙，同時可以以農(nóng)行內(nèi)部很便宜的價格買房子。
　　陳生說，當時說好每存500萬元可以以每平方米4000元的價格買一套房子，存期最低一年。他向農(nóng)行的人打聽確實有這筆團購存在，也查看了謙娜房地產(chǎn)公司的工商資料，于是相信了張謙。
　　王紅坦言，他們正是沖著能夠低價團購房子，才將存款以活期利息方式存入農(nóng)行太原分行的這兩個分理處的。
　　然而，銀行方面也有說法。在王紅等人報案后不久，農(nóng)行也報了案。而農(nóng)行方面提起的，是一起刑事訴訟。銀行認為，雖然表面上這是一起儲蓄存款合同糾紛，但實際上是張謙、岳有國、趙鴻彬與王紅等人因借貸關(guān)系引起的糾紛。雙方分歧的關(guān)鍵點在于，王紅等儲戶是否知情。
　　但王紅卻認為銀行的說法很牽強：“他說我們當時在場，那你可以調(diào)監(jiān)控錄像出來看啊?？墒俏覀冏屗{(diào)錄像時，對方又說錄像丟失了。他們分明是在拖延歸還我們存款的時間?！?br/>　　截至本刊發(fā)稿之際，這起撲朔迷離的案件依然未有定論。針對農(nóng)行方面的報案，太原市警方仍在調(diào)查之中，而當?shù)胤ㄔ阂呀?jīng)進入三審，依然沒有做出判決。而王紅等人存在銀行的錢，目前一拖再拖，看不到任何追回的跡象。
　　
　　回顧本起案件，我們暫且先不論誰最終對此事負責，究竟銀行是受害者還是儲戶是受害者，抑或是都上了當，但銀行及銀行工作人員在吸收儲蓄、使用資金上的種種亂象，已是初現(xiàn)端倪。
　　從存貸兩端來看，銀行何以會推出低價團購住房的項目以吸收存款，銀行方面與房地產(chǎn)商之間難以言明的關(guān)系，銀行人員在操作上的種種潛規(guī)則，已經(jīng)足以讓我們擔憂。如果這不是孤案，那么無疑，中國的銀行系統(tǒng)將置身于巨大的風險之中。
　　而事實上，這顯然并不是孤案。
　　
　　拉存款悲喜劇
　　隨著各家銀行之間競爭的白熱化，再加上貨幣政策一緊再緊，銀行的日子也愈發(fā)地吃緊。為了繼續(xù)保持“光鮮的外表”，銀行們自然是八仙過海、各顯神通。
　　
　　一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴《商界》記者，在外界看來，在銀行工作似乎是一件非常體面的事情，事實上，這份工作并不如人們想象的那般光鮮。
　　這些年來，隨著各家銀行之間競爭的白熱化，再加上貨幣政策一緊再緊，銀行的日子也愈發(fā)地吃緊。為了繼續(xù)保持“光鮮的外表”，銀行們自然是八仙過海、各顯神通——
　　
　　被魔化的利息
　　1.瘋狂的日息
　　“各家銀行都推出年利率不等的理財產(chǎn)品，但是相較溫州那邊的銀行，真是小巫見大巫，人家都喊出日息了。而且不需要你買理財產(chǎn)品，只要存現(xiàn)金就可以?！鄙虾Ｒ晃唤鹑谛袠I(yè)人員表示。
　　據(jù)悉，最先是溫州部分銀行曾一度開出“存1萬返440元”的高額利息吸引大量儲戶。隨后，多家銀行紛紛依葫蘆畫瓢。為沖量，銀行需要資金的時間僅是6月30日和7月1日這兩天，過了7月1日，儲戶就可以取走資金。
　　溫州一位銀行內(nèi)部人員向記者講述了這樣一個故事：一位儲戶在6月30日存入1000萬元現(xiàn)金到銀行，僅僅3天時間，7月2日便取走了這筆存款。這家銀行為此支付的利息高達16萬元?！暗仨毷窃跍刂莸你y行開戶，基本上你存進戶頭后，最快1小時就能把利息打在你的賬戶上?！?br/>　　2.高息搶單
　　“急需存款1千萬，私下回報6‰。”這是胡小軍（化名）不久之前發(fā)出的的一條“業(yè)務救急短信”。
　　身為深圳某股份制銀行對公業(yè)務客戶經(jīng)理的他，為應對月底攬儲指標考核壓力，將短信發(fā)給了在某中型企業(yè)做財務的大學同學張某。兩個月前，經(jīng)過多方游說，該企業(yè)在胡所在的支行網(wǎng)點開立了一個結(jié)算賬戶。但張某卻并沒有賣這個老同學的人情，他很快得知，某國有大行的支行給他部門的財務總監(jiān)開出了7‰的攬儲回報，兩人同樣是同學關(guān)系。
　　而在同期，張某和他的財務總監(jiān)還受到來自一些新設(shè)銀行的“拉攏”，他們給出的攬儲回報從7‰到1%不等。如此一來，只有“區(qū)區(qū)”6‰回報的胡小軍就不在他們考慮之列了。
　　3.巧用“打新股”
　　“‘打新股’實際是一種變相攬儲行為，就是拉我們來幫他們完成指標。不過，大家各取所需?！币晃坏綔刂菽炽y行“打新股”的投資者向記者表示，兩三年前，他就加入了一個專門以理財為討論話題的QQ群，這個群共有50多位成員。此前一年，他都在廣州從事打新股的投資。“不過點數(shù)太低，日息只有0.4%，而溫州的返點高的可以多出一倍來。只要選擇在季末或月末存進去，第二天就可以把錢拿出來。錢在賬戶里邊存一天?！?br/>　　在廣州這個理財群，成員多來自工薪階層，獨立擁有的資金量十分有限。而銀行排斥散客，設(shè)置了100萬元的存款下限。所以，羅新和他的群友們想到了一個“湊零為整、抱團出擊”的辦法，把大家的資金集中起來一起投資。在高額利潤的趨勢下，包括羅新在內(nèi)，10多位群友今年開始把投資的主戰(zhàn)場轉(zhuǎn)到了溫州。
　　“開始我們還有點擔心?！绷_新坦言，“但去得多了，彼此相安無事，睡個覺賬上的錢就漲了，賺得盆滿缽滿，這就產(chǎn)生了羊群效應?！痹谝慌I(lǐng)頭羊的示范下，全國各地的“有錢人”都開始揣著資金涌進這條掘金的大流。
　　4.存款送金條
　　“存款送禮”是很多銀行都開展了的活動。比如，在華夏銀行某分行，存1年定期3萬元的客戶可獲折疊桶，存5萬元的客戶，就能獲得折疊車。而中信銀行則將客戶定期存款和積分聯(lián)系，按照事先設(shè)計好的標準，存定期存款就給予客戶一定的積分獎勵，后者可以憑借積分換購物卡。據(jù)記者了解，深發(fā)展銀行某支行竟然還開展了“存款送金條”活動，若客戶存入20萬元，就可以得到2根10g/根的金條。如果按照金價每克人民幣320元計算，2根金條的價值在6400元左右，這樣20萬元的定期存款利率相當于在3.2%左右，這已經(jīng)大大高出一年期2.25%的存款基準利率水平。
　　銀行內(nèi)部人士稱，現(xiàn)在各銀行吸收存款的壓力很大，為了取得競爭優(yōu)勢，不得不在收益補償方面“動腦筋”，“所以很多銀行不得不打政策的‘擦邊球’”。
　　
　　被異化的理財
　　1.月末超短期沖刺
　　為了沖刺年底的考核指標，并為明年的貸款投放打好基礎(chǔ)，更為了應對監(jiān)管機構(gòu)不斷加強的銀行存貸比等監(jiān)管指標，一些銀行紛紛采取力推理財產(chǎn)品的手段，加大吸儲力度?！霸S多銀行出現(xiàn)了類似短期、甚至超短期的理財產(chǎn)品，以吸引儲蓄。”一位銀行人士稱。而據(jù)記者觀察，銀行推出的短期理財產(chǎn)品，多集中在月末完成申購，最短的周期甚至僅為三四天。
　　2.狂發(fā)千款理財品
　　毫無疑問，攬儲壓力催熱了銀行短期理財產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計，僅僅去年年底，各商業(yè)銀行共發(fā)行1019款理財產(chǎn)品，環(huán)比增幅達53%，同比增幅45.8%。日均發(fā)行約34款。
　　數(shù)據(jù)顯示，2010年11月份，無論是人民幣理財產(chǎn)品還是外幣理財產(chǎn)品發(fā)行量均有不同程度的增長。當月，各商業(yè)銀行共發(fā)行人民幣產(chǎn)品796款，較上月增加378款，環(huán)比增幅90.4%。外幣理財產(chǎn)品發(fā)行223款，較上月增加29款，環(huán)比增幅15.0%。對于銀行而言，發(fā)行理財產(chǎn)品不僅可提前歸集客戶資金到該行賬戶，而且產(chǎn)品到期后，部分客戶可能將理財資金直接變?yōu)榇婵睢?br/>　　3.掛理財?shù)念^，賣攬儲的肉
　　除了暗中進行的高息攬儲外，更多的銀行又出新招，紛紛推出高息理財產(chǎn)品。浦發(fā)銀行某網(wǎng)點理財經(jīng)理向記者介紹，一款投資期限為27天的短期理財產(chǎn)品，6月27、28、29、30日發(fā)售4天，年預期收益率為5.5%，比定期存款的利率高出了兩個百分點還要多。華夏銀行的一款理財產(chǎn)品，14天的收益率為5.4%，10萬元存半個月就能獲得5400元的收益。
　　一位中信銀行的工作人員則稱，只要符合收益條件，預期年化收益率可達5.6%。同期，招商銀行等其他銀行，也發(fā)行了為期3天到一個月不等的高預期收益率的短期理財產(chǎn)品，發(fā)售時間均為6月底。
　　
　　業(yè)績考核下的眾生相
　　1.關(guān)系就是生產(chǎn)力
　　何菁（化名）是某股份制銀行支行的一名員工，她除了要負責其他一線業(yè)務外，現(xiàn)在銀行領(lǐng)導又下達了指標，給每個員工都新增了攬儲任務，而給她的任務是一個月100萬元，現(xiàn)在不得不四處找關(guān)系解決問題。何菁無奈地說：“拉不到存款領(lǐng)導不高興，直接影響季度獎金的發(fā)放?！?br/>　　“除了我們銀行，其他股份制銀行的情況也差不多。”何菁介紹，她同學是另外一家股份制銀行的員工，最近一直奔波于各個企業(yè)之間，希望能拉到資金。監(jiān)管部門禁止高息、存款返禮，各銀行都不敢明目張膽地進行，但為了完成儲蓄任務，私下里會給長期合作的熟悉客戶不一樣的“禮遇”。
　　2.客戶經(jīng)理自殺身死
　　2011年5月13日，平安銀行寶安支行客戶經(jīng)理段彬祺傳言因考核壓力自殺身死。死者段彬祺，28歲，入職平安銀行三年，是寶安支行零售業(yè)務部門的一名客戶經(jīng)理。據(jù)悉，事發(fā)當天上午10時左右負責段彬祺工作組的黃行長曾與其“談話十分鐘”，但內(nèi)容不得而知。
　　
　　死者家屬認為，導致死者患此癥的根本原因為“平安銀行非人性化的工作考核制度和高工作壓力”所致。自從今年年初平安銀行對公司員工調(diào)整了考核制度，過去以貸款多少量為業(yè)績，現(xiàn)在卻以存款量來計算?！耙竺總€銷售員工每周完成30萬元人民幣的理財產(chǎn)品和30萬元人民幣的基金銷售，底薪也根據(jù)業(yè)績表現(xiàn)進行每季一次的相應調(diào)整。此外，每天要打40個客戶電話，為防止作弊還專門設(shè)置了錄音系統(tǒng)?！?br/>　　3.行長們的無奈
　　“沒有增量存款，拿不到獎金，位置不保；有了增量存款，縱然獎金送人，位置可保?！边@是一位銀行支行行長的無奈。
　　該人士介紹說，數(shù)年前，支行行長都有用來公關(guān)營銷的個人經(jīng)費，俗稱“行長基金”。那時考核壓力不大，這筆基金就隨便報賬了事。近年強化考核后，行長基金沒了，全部在與增量績效掛鉤的年終獎中體現(xiàn)，攬儲壓力同樣巨大。
　　同樣身為某支行行長的另一位人士稱，“分行給了支行具體的增量指標，客戶經(jīng)理們完不成任務，我就只能自己想辦法?！惫馐巧习肽?，他為攬儲和維護存量就花費數(shù)十萬元向企業(yè)公關(guān)?！霸偻瓴怀扇蝿?，就只能自己倒貼，高價買存款?！逼浞Q，“還有更慘的，有家銀行的支行行長眼看年中難達標，干脆掛印不干了。要知道，他的年中增幅指標是35%，太難了。”
　　面對支行的考核壓力，分行也感到很無奈。某國有銀行深圳分行行長稱，一個城市的年增總存款難達到30%以上的增幅，但各家銀行存款年增幅考核多在30%以上。其結(jié)果只能是惡性競爭。其他銀行都在上指標，你不做，你軟了，一年會掉一兩百億元的存款，這個責任誰擔得起？
　　
　　外資銀行祭出高息
　　利率比中資行高三倍
　　“沒想到換個銀行存外幣，收益能差這么多！”儲戶王先生最近剛剛把賬戶中的澳元“倒騰”到一家港資銀行中。至于原因，是因為他看到了該行最近將一年期澳元存款利率提高到7.4%，這幾乎是一些中資銀行的4倍以上。
　　拉存款戰(zhàn)爭的硝煙四處彌漫，外資銀行也不得不祭出高招攬儲，限時提高外幣存款利率，惠及美元、港幣、澳元等多個幣種。相比之下，中資銀行的外幣儲蓄利率則相對較低。以中國銀行的外匯存款利率為例，一年期美元定存利率為1%，澳元一年期為1.575%，其他主要貨幣的利率也普遍不足外資行利率水平的1/3。
　　
　　中介浮出水面
　　1.“四贏”的攬儲中介
　　“銀行需要存款就這么2天時間，所以你存10萬20萬，沒有多少利息，但是中介卻能把分散的資金集中去存，這樣利息就大不相同了?！币恢槿耸客嘎叮般y行沖量都是上億元，對散戶‘沒有興趣’，很多投資者把錢集中到一個賬戶下，銀行很快就把利息打給我們?！?br/>　　銀行對存款的如饑似渴，催生了游走在“灰色地帶”的中介，而他們的分工也更為細致：從一年期存款，到短期存款，再做活期存款，都有“?？顚Ｈ恕痹谧?。
　　這批資金掮客，有以擔保公司的名義出現(xiàn)，也有以投資公司的名義現(xiàn)身，游走在資金的邊緣地帶。他們自稱“四贏”：銀行完成存款任務、貸款申請者得到資金、投資者與他們自身亦各自得到酬勞。
　　2.“絕對安全”的高回報
　　前段時間股市調(diào)整，杭州陳女士決定暫時退出，手里有了50萬元現(xiàn)金，想做穩(wěn)健點的投資。無奈，固定類理財收益太低，陳女士有些不甘。朋友介紹：“你不如存到小銀行里去，收益保證令你開心。”朋友給了陳女士一個電話號碼，讓她自己與某投資公司中介人聯(lián)系。
　　“50萬起存，一年期收益在現(xiàn)有銀行2.5%年利率基礎(chǔ)上，再當場給你2.5個百分點。不過，必須保證存款必須得存上一年。”陳女士與這位中介人接上了頭，對方給出了這樣的收益，“金額大一點我可以再增加點?！?br/>　　陳女士表示，眼下手頭可用資金就這些?！熬唧w怎樣操作呢？”陳女士有些不放心。“你進去后，直接到網(wǎng)點把錢存一下，跟柜面說，這筆錢記在某信貸員名下，算他任務。存完錢之后，復印一份存單，在空白處寫上承諾一年內(nèi)不提前支取，簽上你的姓名和日期，最后把這個復印件交給我就行了?！?br/>　　按照對方的授意，陳女士很快辦好手續(xù)，隨后，把復印件交給這位中介人。中介人索要了陳女士的銀行卡號，幾分鐘后，陳女士收到銀行短信，其卡剛被轉(zhuǎn)入人民幣12500元。
　　交易成功后，陳女士忍不住問：“你是幫這家銀行拉存款?。俊薄昂脦准夷??！敝薪槿艘豢跉鈭罅藥准毅y行的名字，“不過，目前還是這家銀行返點最高。如果你有要存款的朋友，可以直接介紹過來，絕對安全?！?br/>　　
　　一位銀行職員的自述
　　總的來說，大家都是在做買賣，而這個買賣的核心就是——以錢換錢。
　　
　　說到銀行攬儲的一些現(xiàn)象，在你們看來還算新鮮。但對我們而言，就太常見了?？偟膩碚f，大家都是在做買賣，而這個買賣的核心就是——以錢換錢。
　　要說我們從中得了多少好處？說得難聽一點，作為最基層的職員，我們做的事情是在為行長增加福利，而支行行長做的事情又是在為分行行長增加福利，分行行長自然要給再上一級一個交代。如此一級壓一級地壓下來，你說我們能怎么辦？
　　
　　每年翻番的“籌碼”
　　要我說，目前這么多問題最大的一個病因就是整個銀行系統(tǒng)的考核體系。
　　從業(yè)績來說，就我們這里，每年的存款任務都要叫大幅增長。至于具體的增長幅度，各個銀行各不相同，據(jù)我所知，很多銀行的要求都是翻番，至少我們連續(xù)幾年的要求都是翻番。有些小點的，位置不怎么好的地方，至少也是30%以上的新增任務。
　　你想想，今年信貸規(guī)模比去年少了多少？在這個大環(huán)境下，如果每個銀行都要求增長，可能么？
　　銀行拉存款也不是沒有道理。從目前的國內(nèi)銀行體系來看，利息收入占銀行總收入的比重超過70%，各家銀行都不遺余力地發(fā)放貸款以謀得更多的利息收入。由于銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行存貸比（貸款余額/存款余額）不能超過75%，使得各家銀行的貸款規(guī)模受到存款規(guī)模的終極限制。事實上，存款成為了諸多商業(yè)銀行賺錢的籌碼，誰擁有更多的存款也就擁有更多的貸款空間，可以賺取的利潤也更多。
　　另一方面，銀監(jiān)會又嚴格了存貸比考核辦法，以往是季末或月末存貸比的考核，現(xiàn)在已經(jīng)轉(zhuǎn)變成日均存貸比考核指標，各家銀行的監(jiān)管壓力加大，使得銀行爭取存款的動力更大。
　　在這個背景之下，各家銀行，尤其是股份制商業(yè)銀行如招商銀行、興業(yè)銀行以及外資銀行等，紛紛把存款指標作為最重要的考核指標，由此帶來了目前各家銀行火藥味甚濃的攬儲大戰(zhàn)。
　　自上而下的考核指標，具體到基層的業(yè)務員、客戶經(jīng)理，就直接關(guān)系到他們能否拿到豐厚的獎金、甚至是否能夠繼續(xù)呆在其所供職的銀行。
　　
　　以錢換錢
　　就目前而言，商業(yè)銀行主要通過個人業(yè)務客戶經(jīng)理開拓市場和資源渠道，為銀行輸送客源。當然，也有部分是上門客，這在中資銀行客戶數(shù)中占比較重。我們利用銀行的存款類產(chǎn)品（定存、理財?shù)龋⒒?、債券和第三方存管等方式，為銀行尋找資金。
　　其中，理財產(chǎn)品是我們用得最多的一種工具。與傳統(tǒng)存款的相比，理財產(chǎn)品一般需要5萬元以上資金，某些貴賓理財甚至需要50萬元乃至100萬元的起存額。而且，理財產(chǎn)品在存續(xù)期內(nèi)一般不能提前支取，不然，則需支付一定比例的贖回費（違約金）。當然，其中收益也不同，普通定存采用人民銀行掛牌利率，而理財產(chǎn)品由各個銀行自行確定，銀行自負盈虧。
　　看上去，這些理財產(chǎn)品都比較正規(guī)，但其中也藏著銀行的不少“貓膩”。
　　以目前比較普遍的1個月人民幣理財產(chǎn)品為例，若產(chǎn)品的起息時間為當周1或2，則銀行往往會要求客戶資金在前一周的周5就要到賬。并且，到期日當天資金并不是立即回到客戶活期賬戶，通常情況下告訴客戶要到期日后三個工作日才能回賬。注意，是三個工作日，若中途有周末，則客戶的到賬時間更晚。通過此種方式，銀行可以前后相加，多占用客戶資金7～10天，只需支付活期利息。
　　
　　對銀行來講，這是一個相當大的利潤點。而普通客戶往往認為銀行已支付了較高的理財收益，就不再與銀行計較資金占用時間問題。
　　大多數(shù)銀行理財產(chǎn)品，都是票據(jù)型或信托型。經(jīng)營此類產(chǎn)品，銀行不能與客戶簽訂本金保證協(xié)議，這對一些大客戶來講有不少潛在的風險。銀行為了留住大客戶，網(wǎng)點主任或行長往往會以私人名義出面，為客戶出具本金保證協(xié)議。
　　通常情況下，銀行理財產(chǎn)品風險很小，但一旦遭受系統(tǒng)風險或重大宏觀經(jīng)濟調(diào)整，仍然會出現(xiàn)本金虧損風險。由于銀行行長手中有較多的費用，此時行長便會拿出自己的“小金庫”，補貼給這些客戶。
　　銀行每年面臨的重大存貸比考核主要是每季末，這也是銀行間競爭最白熱化的時間。每季末，各銀行會拿出自己最有競爭力的產(chǎn)品吸引存款，甚至有時為了存款量，寧可倒貼。
　　而在下面，各銀行客戶經(jīng)理也會互通有無，利用自己的人脈資源和渠道，在季末帶進大量的新資金，這樣一來可以穩(wěn)住自己在銀行的位置，在季度考評表上讓自己業(yè)績靠前。二來，也可以獲得不少的獎金。當然，獎金在很大程度上都又私下返還給了支持自己業(yè)績的客戶，甚至，為了和客戶搞好關(guān)系，我們很多時候還要倒貼。
　　這就是我之前說的“以錢換錢”，我們內(nèi)部俗稱“遞點子”。
　　
　　銀行的歧視對象
　　在許多人看來，銀行都是打開門做生意，對誰都是一樣的。事實卻遠不是這么簡單。
　　大家都知道，中小企業(yè)融資困難，幾乎每個企業(yè)都有資金需求。但銀行信貸部門會怎么做呢？那就是以“存款回報”為要求放貸款給客戶。簡單來說，有存款歷史的客戶優(yōu)先考慮貸款，批了貸款后資金要放在指定銀行劃轉(zhuǎn)。這就是典型的“以貸攬存”。更有甚者，有的銀行比如貸給你1000萬元，實際上卻只給你800萬元，余下的200萬，依然留在銀行賬戶上。
　　還有這樣一種情況，一家銀行在向企業(yè)發(fā)放1000萬元貸款前，要求企業(yè)通過自身關(guān)系籌措1000萬元資金，在該行辦理六個月的100%保證金銀行承兌匯票業(yè)務，此后再發(fā)放貸款。這種手段，使得企業(yè)在貸款發(fā)放后必須想盡辦法將1000萬元的貸款倒手用來歸還之前通過各種關(guān)系籌措到的1000萬元資金。
　　100%保證金銀行承兌匯票業(yè)務，指的是企業(yè)在銀行辦理一定金額的銀行承兌匯票業(yè)務，并由該企業(yè)在銀行開立的銀行承兌匯票保證金專用賬戶上存入相同數(shù)額的保證金，以保證到期支付的結(jié)算業(yè)務。這個業(yè)務可以直接增加銀行的日均存款。
　　一般來說，貸款放下來在賬戶上就變成了存款。銀行或者是開一個定期存單，做一個存單質(zhì)押貸款。這樣既有存款、又有貸款新增。比如做1000萬存款的存單質(zhì)押貸款，可以放出900萬元貸款來，存款又新增900萬元。如果狠心點，還可以多做幾次。
　　
　　內(nèi)部小伎倆
　　除了對外有許多亂象，在銀行內(nèi)部，也有不少不為人知的小伎倆。我隨便講幾個事例，你就明白了——
　　第一個，某銀行一網(wǎng)點主任，所在網(wǎng)點公司存款規(guī)模約2.5億元。其2011年一季度任務，是新增存款5000萬元。截止3月中旬，該網(wǎng)點距任務完成還差將近2000萬元，這個網(wǎng)點的負責人一看急了，竟然自掏腰包，用一萬元在其他銀行已完成任務的朋友手中購買存款，以完成他自己的任務。
　　第二個，一家銀行客戶經(jīng)理因前兩個季度任務完成情況較差，使得職位等級不斷下降。據(jù)說，先是從“高級”降到了“中級”，又降到了“初級”。這個時候，他與某單位財務經(jīng)理協(xié)商給其一筆“好處費”，而該財務經(jīng)理則負責將其所在單位的銀行存款從其他銀行轉(zhuǎn)入該客戶經(jīng)理所在的銀行賬戶，以此來保證自己依然能坐在較高的職位上。
　　第三個，可能就是涉及到每個人切身都能體會到的事情了。某些銀行會在每個月下旬（尤其是季度末）開始限制存款的流出，方法包括故意填寫錯誤某些關(guān)鍵信息如支付日期、聲稱未向上級行報送頭寸、謊稱系統(tǒng)故障、或柜員休假、限制客戶跨行電匯等，以便留住資金。林林總總，都是為了能順利通過季末考評。這你們都遇到過吧
　　
　　銀行管理者說
　　大量銀行的出現(xiàn)，提高了行業(yè)的市場化水平?？墒沁@種飲鴆止渴的經(jīng)營方式，如何能讓它們長期生存下去？
　　
　　銀行管理者說
　　在《商界》記者與多位銀行行長、副行長，以及分理處主任交流的過程中，他們幾乎都會強調(diào)的一點是——存款是立行之本。
　　一位銀行副行長無奈地告訴記者：“不要說你們，連我們都收到過拉存款的短信，這些多是中介公司發(fā)的?！痹谒磥?，存款不僅是銀行人氣的體現(xiàn)，還是銀行實力的體現(xiàn)，銀行利潤的來源。在這些銀行管理者的眼中，央行連續(xù)收緊貨幣供應，是當前最大的苦惱。于是，擴大存款規(guī)模，就成了眾商業(yè)銀行對抗政策環(huán)境的必要手段。
　　
　　誰有錢誰就是大哥
　　每個月末和季度末，是銀行存貸比的重大考核時點。每到這個時候，銀行管理者們就會驟然緊張起來?！澳戏侥呈》莸膸讉€行長到處給重要客戶發(fā)短信，拿出500萬元現(xiàn)金攬儲”之類的小道消息，也在他們之間流傳。
　　一位銀行分理處主任向記者抱怨，上面喜歡排名次，你在當?shù)氐呐盼?，對員工福利、人員費用的影響都很大，這還關(guān)系到個人的地位和前途。在銀行內(nèi)部的每一個人之間，都有著緊密的利益關(guān)系?？蛻艚?jīng)理完成任務，支行行長才能完成任務，然后分行行長才能完成任務。反過來，一級一級往下走，也要盡量“照顧”。在這樣一個銀行“全員攬儲”的時代，這往往會造成權(quán)力和利益逐步“下放”。
　　這一點，在中小銀行中體現(xiàn)得尤為明顯。在大型國有銀行中，等級森嚴、職位高低往往決定了權(quán)利的大小。而中小股份制銀行的機制則更為靈活，“說白了，主要靠費用” 。一位地方商業(yè)銀行行長坦言，“一個客戶經(jīng)理手中的權(quán)力和他的年收入，甚至比我這個當行長的還要高、還要大?！?br/>　　多位銀行管理者均表示，在銀行要想做得“漂亮”，一是靠利益，二就是靠關(guān)系。這就為各種變味的行為提供了溫床。比如，某銀行“看上”了一位有錢單位的老總，于是把對方的女兒聘請到銀行來擔任客戶經(jīng)理。“這樣一個客戶經(jīng)理，只需要把自己的父親營銷好就行了，光靠提成，就能賺得盆滿缽滿?！苯o《商界》記者講述這個例子的一位行長如此評價。
　　在不少銀行中，關(guān)系過硬，舍得“拿出利益”的，發(fā)大財?shù)娜瞬辉谏贁?shù)。而沒有這些資源的人，隨時面臨下崗也并非不可能?！罢f得簡單點，在這個市場中，誰能有錢誰就是大哥?！币徽Z道出了不少銀行管理者的心聲。
　　
　　有銀行才有地方GDP
　　從銀行業(yè)的競爭格局來看，大銀行底子厚，網(wǎng)點多，融資能力更強，大多數(shù)傳統(tǒng)的客戶依然會選擇他們。一些重大項目，往往也更信任大銀行，而中小銀行甚至參與這些項目的機會都得不到。
　　于是，許多中小銀行拼命擴大資產(chǎn)規(guī)模，紛紛到全國鋪點，希望通過強勁的發(fā)展勢頭來彌補天生的短板。在這個過程中，給客戶經(jīng)理大量的費用和權(quán)力，就成了中小銀行參與競爭的法寶。
　　另一個亂象出現(xiàn)了?！氨热缥沂稚嫌幸粋€非常龐大的資金客戶，我今年到這個銀行去任職，可以獲得銀行提供的一大筆費用，明年我同樣是這個客戶，我跳槽到另一家銀行，又可以得到一筆不菲的‘跳槽費’和‘支持’。”一家銀行的分理處主任告訴《商界》記者，“銀行挖人，實際上就是在挖資源。而通過這樣的資源，可以反復從中漁利?！?br/>　　造成這種結(jié)果的一個重要原因，無疑是銀行的盲目擴張，以及由此帶來的無序競爭?！案邔右灿新曇粽J為，地方銀行應該服務地方，不支持地方銀行做大?！币晃汇y行行長表示，但總的來說，國家并沒有反對銀行的擴張。
　　
　　至于地方政府，“那就更加歡迎了，更多的銀行進來，才有更多的信貸投放，才能拉動GDP。如此一來，他還可能把你拒之門外嗎？”這位行長分析，比如前期中央4萬億元的投資，地方政府的配套資金遠遠超過這個數(shù)目，這些錢還是從銀行出來的。然而，“幾年后要是政府財政雄厚了，項目平穩(wěn)了，銀行也算是安全過渡。如果不然，問題就出來了，這必然會造成整個經(jīng)濟系統(tǒng)的風險?！?br/>　　銀行業(yè)的急劇擴張與愈演愈烈的拉存款戰(zhàn)爭，無疑造成了銀行業(yè)的成本急劇攀升。這其中的風險顯而易見?！暗谥袊?，銀行又不能垮”，最終的壓力還是要落在政府身上，隨之帶來的，也許是更大的風險。
　　
　　儲蓄所比廁所還多
　　“作為一個在銀行系統(tǒng)工作了20多年的老金融工作者，這樣的情形我們早就見過了。”談及攬儲這個話題，一位銀行分理處主任告訴我們，“1993到1994年的時候，就有憑存單摸獎這樣的手段出現(xiàn)過，當時的金融系統(tǒng)處于一個非常危險的時期。而從前年開始，新春送大禮、送金幣，這樣的苗頭又卷土重來?！?br/>　　在不少銀行的大門外，還經(jīng)常徘徊著不少“游擊隊”?！耙恍├项^老太太，每天都會去打聽有沒有‘存款返利’的活動?！边@位主任感嘆道，現(xiàn)在的儲蓄所，比廁所還多?！叭站婵?0萬元的客戶，我們都要當作重要客戶來處理?！?br/>　　隨著拉存款的門檻越來越高，儲戶的胃口也越來越大，銀行的融資成本自然也是節(jié)節(jié)攀升。不僅如此，“原來僅僅是爭存款，現(xiàn)在連貸款都要爭?！?br/>　　一位銀行行長向《商界》記者分析，我以這么高成本拿回來的資金，是不是要考慮它的安全性？那么我就只能貸給那些優(yōu)質(zhì)的，有很強的還款能力的企業(yè)。但這樣的企業(yè)往往又不太需要貸款，于是他會要求我給他盡量低的利息，銀行的收益就會降低。而那么真正缺錢的企業(yè)呢？考慮到風險，我是不是要在基準利率上上浮個百分之幾十？他的融資成本就這樣上去了。
　　“最終一點，羊毛出在羊身上。銀行不會埋單，最終還是用錢的人來埋單?！边@位行長頗為擔憂的是，“現(xiàn)在的高息攬儲，純粹是用來過這一天，有一天錢滾不動了怎么辦？一旦存貸資金鏈出現(xiàn)問題，怎么辦？”
　　大量銀行的出現(xiàn)，提高了行業(yè)的市場化水平?？墒沁@種飲鴆止渴的經(jīng)營方式，如何能讓它們長期生存下去？
　　
　　解讀拉存款戰(zhàn)爭
　　葉檀（財經(jīng)評論員）：銀行上市太沖動
　　金融機構(gòu)大而不強、過度擴張，銀行業(yè)的激勵與監(jiān)管機制都沒有真正抓住要害。除了極少數(shù)大型商業(yè)銀行之外，其他商業(yè)銀行為了滿足設(shè)立分支機構(gòu)、為了擴張信貸、為了上市，大規(guī)模做大資產(chǎn)規(guī)?！纯疵磕昴甑足y行間拆借利率之高，就可以想見金融機構(gòu)的資金饑渴癥有多可怕。
　　尤其是排隊等待上市的城商行與農(nóng)信社，擴大規(guī)模更是重中之重。轉(zhuǎn)型、擴張、上市，這是所有商業(yè)銀行夢寐以求的發(fā)展路徑。有望于2011年上市的重慶銀行、上海銀行等，給了其他銀行巨大的刺激。
　　為了拉到存款，各商業(yè)銀行使出渾身解數(shù)，管他錢是從哪里來的、管他未來風險如何或者是否有穩(wěn)定收益等。只要到時候能夠上市，今天的一切犧牲都可以獲得數(shù)倍回報。因此，銀行從民間各種途徑吸納資金，從企業(yè)吸納存款而后返還，高息攬儲、理財手段層出不窮。
　　
　　余豐慧（財經(jīng)評論員）：盲目擴張之路越來越窄
　　每到月底、季底、半年底、年底的不惜成本高息攬儲是一個活生生的例子。上市銀行資本約束機制形同虛設(shè)，幾乎不起任何作用。資本約束機制是防止銀行盲目擴張、防止資產(chǎn)風險和保護債權(quán)人的最低防線。然而，中國的銀行全面引入了不假，卻徹底變了形。不但沒有約束住貸款的盲目擴張，而且給資本市場、融資市場帶來深深傷害和沖擊。
　　因為，銀行盲目放貸導致資本充足率不足時，可以隨意到資本市場通過增發(fā)、擴容、發(fā)債等手段輕而易舉籌集到資本。幾乎每年上市銀行都有再融資計劃。近期，前人民銀行副行長吳曉靈說，未來銀行資本缺口在4000億元。這4000億元國家財政肯定給不了，唯一辦法就是通過在股市里增發(fā)和發(fā)債來籌集。
　　上市銀行的成長性越來越低。當前，令銀行糾結(jié)的是，利潤成長點越來越少，潛力越來越小。目前，銀行主要利潤來源于兩個渠道:一是貸款利息收入，二是中間業(yè)務收入。依靠盲目擴張貸款之路越來越窄，其不但消耗資本較多，而且風險越來越大，隱患越來越多。
　　
　　華中煒（華創(chuàng)證券研究所宏觀研究員）：流動性壓力加劇金融結(jié)構(gòu)的內(nèi)在不平衡
　　圍繞著流動性，銀行的資產(chǎn)負債管理、理財產(chǎn)品的超常發(fā)展都成為了2011年銀行業(yè)最鮮明的烙印，甚至一度絕跡的高息攬儲又重新出現(xiàn)在人們的視野中。透過政策帶給銀行的現(xiàn)實業(yè)務壓力，流動性困境將推動銀行業(yè)務出現(xiàn)積極轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。
　　當然，單一的存款競爭手段也反映出部分銀行服務水平仍然滯后，沒有形成差異化經(jīng)營特色。在緊縮的貨幣環(huán)境和存貸比的雙重約束下，一些以中小企業(yè)為主要服務對象的中小銀行負債管理面臨較大壓力。
　　
　　郭田勇（中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任）：從“缺錢”看經(jīng)濟走勢
　　目前中國銀行業(yè)主要盈利方式還是靠放貸款。在目前宏觀調(diào)控形勢趨緊的情況下，民間信貸需求依然旺盛，但銀行的資金供給能力卻明顯有點跟不上趟。這是銀行差錢的癥結(jié)所在。但這未必是壞事，國家宏觀調(diào)控一個主要目標就是為了抑制流動性，控制銀行放貸規(guī)模。銀行出現(xiàn)資金供應能力不足，未嘗不是調(diào)控所要達到的預期效果。如果說宏觀經(jīng)濟政策進行了調(diào)整，但大家還是覺得資金像以前一樣充裕，那反而說明調(diào)控沒有發(fā)揮作用。
　　真正有活力的經(jīng)濟，從來不會因為缺錢而被 “凍”住。只要它有某方面的增長潛力，一定會吸引各方資金爭相進來，因為資金從來都是聰明而趨利的。即便將來有熱錢涌入也不一定是洪水猛獸，因為熱錢是商業(yè)動機非常強的資本。所以，不能因為擔心熱錢卷土重來就放松銀根，這樣引起的后果恐怕會嚴重。
　　
　　金融價值的毀滅者
　　2010年，兩位美國學者在中國出版了一部關(guān)于金融史的著作——《價值起源》。在這本書的序言中，耶魯大學教授陳志武這樣寫道：“東西方之所以出現(xiàn)大分流，西方近代強大，在于他們有匯集大量資本、‘集中力量辦大事’、分散創(chuàng)業(yè)風向的金融方式?！?br/>　　中國和世界都經(jīng)歷過數(shù)次金融危機的沖擊?？墒?，到最后，不僅沒有哪一次危機卡斷人類社會跟金融的聯(lián)系，而且，每次都提升美國、中國以及其他社會對現(xiàn)代金融的依賴度，并且進一步把各國間的經(jīng)濟競爭轉(zhuǎn)變成制度競爭，制度競爭又最終以各國的金融發(fā)達度來具體體現(xiàn)。
　　不知為何，做完本期特別策劃，編者不由自主地想到了陳教授的這番話。的確，在這樣一個時代，金融系統(tǒng)猶如奔騰在大地上的河流，它通過水渠、支流、主干，滋養(yǎng)著我們身邊的一切，與我們每一個人息息相關(guān)，將我們帶向未知的遠方。
　　金融是什么？金融是財富跨時間與空間的轉(zhuǎn)移，讓多余的錢得以運轉(zhuǎn)起來，讓缺錢的人得到資金的輔助?，F(xiàn)代社會中，金融與我們每個人的生活關(guān)系已經(jīng)越來越密切：收入變成消費與儲蓄，消費與儲蓄又進一步拉動和演變成投資，再進而產(chǎn)生我們的就業(yè)與消費，從而實現(xiàn)經(jīng)濟增長。這是經(jīng)濟學教給我們的基本模型。在這中間，我們又創(chuàng)造出各種金融產(chǎn)品、形成嚴密的分支機構(gòu)、實行各式各樣的金融監(jiān)管。
　　任何一個事物，其擁有多大的創(chuàng)造力，便往往蘊含著多大的破壞力。當這個系統(tǒng)存在的目的已經(jīng)不再是為人們提供幫助，而成為了部分人進行各種投機和單純的牟利工具，這個系統(tǒng)還能值得我們信賴與依靠嗎？
　　銀行在本質(zhì)上也是一群普通的企業(yè)，成本和利潤是天然的考核標準。愈演愈烈的拉存款戰(zhàn)爭，使這些企業(yè)已經(jīng)墮入了不顧成本收益的沼澤。這些企業(yè)的核心業(yè)務是什么？應該如何來成長？應當如何來控制自己的風險？做到多大的規(guī)模算合適？追求怎樣的利潤水平？
　　表面上看，拉存款戰(zhàn)爭是不同銀行間為了爭取生存空間而進行的競爭。然而，這樣的競爭已經(jīng)脫離了企業(yè)本質(zhì)，演變成催發(fā)應付考核、做大規(guī)模、上市幻夢的罌粟花。
　　臥看滿天云不動，不知云與我俱東。癡迷于拉存款快感的人們，完全忘記了金融這個龐大怪獸早已深深嵌進生活的每個角落，一旦脫離了制度的軌道，隨時都可能演變成吞噬我們自己的力量。
　　罌粟花美麗，但它是生命的毀滅者。
　　編 輯 白 靈
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