□文/趙巖紅 任愛華

河北省貧困地區(qū)信貸市場阻滯分析

□文/趙巖紅1任愛華2

本文通過對河北省承德市貧困農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村居民調(diào)查走訪，掌握了貧困農(nóng)村地區(qū)的“三農(nóng)”現(xiàn)狀。結(jié)合貧困農(nóng)村地區(qū)金融現(xiàn)狀，提出設(shè)立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、組建適應(yīng)農(nóng)村不同層次信貸需求的新型信貸供給機(jī)構(gòu)，以期在農(nóng)村金融組織和農(nóng)戶之間搭起一座橋梁，有效地改善當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”問題。

“三農(nóng)”；信用擔(dān)保；農(nóng)村金融

為了改善河北省承德市貧困農(nóng)村地區(qū)“貸款難”與“難貸款”的狀況，本文通過實證分析的方法設(shè)計調(diào)查問卷，采用抽樣調(diào)查的方法，于2009年11月開始進(jìn)行調(diào)查。本次調(diào)查問卷內(nèi)容涉及貧困農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民及農(nóng)村金融的基本現(xiàn)狀，調(diào)查范圍涵蓋承德市七個國家級、省級貧困縣（豐寧、圍場、承德、隆化、平泉、灤平、寬城），共發(fā)出問卷300份，收回問卷287份。

一、承德市貧困地區(qū)信貸需求狀況

（一）貧困地區(qū)的“三農(nóng)”現(xiàn)狀。承德市貧困農(nóng)村地區(qū)人均年純收入較低，54.5%的家庭年人均純收入在1，000～2，000元，另外還有很大比例的家庭年人均純收入1，000元以下，達(dá)到23.6%。其收入來源以農(nóng)業(yè)收入（36.4%）和打工收入（50.9%）為主。大多農(nóng)業(yè)自然條件很差，大部分是山區(qū)，耕地少，投入多、產(chǎn)出少，周期長。其中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然以手工勞作為主，思想觀念仍然是自給自足的自然經(jīng)濟(jì)范疇，越是貧困地區(qū)越是如此。而承德市貧困農(nóng)村地區(qū)中具有一定規(guī)模的企業(yè)較少，造成大量的農(nóng)村勞動力的剩余，大量青壯年外出打工，留守兒童、留守老人問題嚴(yán)重。這樣，在承德市就形成了現(xiàn)代工業(yè)與落后農(nóng)業(yè)并存的局面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村社會發(fā)展受到嚴(yán)重影響。農(nóng)民在消費方面主要側(cè)重于基本的生活消費，消費集中在衣食住行。其中，食品消費支出占生活消費支出的比重較大，占生活消費支出的50%以上。這種消費比例特征預(yù)示農(nóng)民生活消費支出費用有一半是停留在解決溫飽問題上，離小康水平基礎(chǔ)性消費還有一定的距離。子女的教育費用在農(nóng)戶眼中是一筆不小的費用。很多辛勤勞作的農(nóng)民用大半輩子的積蓄來供子女上學(xué)，但是部分農(nóng)戶由于種種原因還是無法滿足高等教育支出。此外，“看病貴”的問題也依然困擾著農(nóng)民們。雖然現(xiàn)今農(nóng)村中正在普及農(nóng)村醫(yī)療合作社，為農(nóng)民就醫(yī)治病提供了很大的便利，但是對于本身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)底子薄的農(nóng)民來說，一旦家里有人生大病，無疑是一場巨大的災(zāi)難，因病返貧、因病致貧的社會問題比較突出。

（二）信貸市場結(jié)構(gòu)調(diào)查。首先，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶面臨的普遍問題就是貧困問題，收支平衡且略有節(jié)余的家庭所占比例很低，近50%的家庭沒有結(jié)余，而且78%的家庭有債務(wù)；其次，農(nóng)戶貸款用途主要與家庭種植、養(yǎng)殖相關(guān)，有相當(dāng)?shù)牟糠诌€用于子女教育、蓋房和治病，用于經(jīng)商的比例最低；再次，農(nóng)戶貸款數(shù)額較低，多為3，000元以下，其中，又有超過1/3的家庭貸款數(shù)額在1，000元以下。農(nóng)戶金融需求的生存需求特征，在很大程度上影響著農(nóng)戶的借款行為。生存需求特征，使得農(nóng)戶一些情況下的金融需求無法與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融供給對接，比如用于子女教育、蓋房和治病的非生產(chǎn)性資金需求顯然并不在正規(guī)金融服務(wù)的范圍內(nèi)。而3，000元以下，甚至1，000元以下的資金需求數(shù)額，顯然也很難滿足正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的成本收益法則。諸如此類的原因，導(dǎo)致農(nóng)戶的借款來源呈現(xiàn)出正規(guī)金融與民間金融并存的格局（金融機(jī)構(gòu)貸款，占比33.1%，親戚朋友的資助，占比29.3%），可見，農(nóng)貸市場的分割性特征是客觀存在的。

（三）制約農(nóng)民致富的因素。承德市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)民生活水平提高的因素很多，如圖1所示。從圖1中我們可以看出，除了農(nóng)村政策這一宏觀因素以外，廣大農(nóng)民普遍認(rèn)為缺少資金（58.2%）是影響農(nóng)民致富的主要原因。因此，要解決貧困地區(qū)的“三農(nóng)”問題，除了政府部門不斷調(diào)整農(nóng)村政策外，根本的還是要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，而當(dāng)務(wù)之急就是要解決“三農(nóng)”的“缺血”問題。（圖1）

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

承德市貧困農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)種類較少，就金融發(fā)展的地域結(jié)構(gòu)看，承德市貧困農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村金融存在較明顯的被抑制現(xiàn)象。

（一）農(nóng)信社。農(nóng)村信用合作社被看成是農(nóng)村金融的主力軍，是農(nóng)村資金流動的壟斷者和投融資活動的主渠道，這在承德市貧困農(nóng)村地區(qū)也不例外，遍布廣大農(nóng)村地區(qū)，但農(nóng)信社的支農(nóng)功能總體還比較弱。問卷調(diào)查數(shù)據(jù)表明，大多數(shù)農(nóng)民對信用社的金融服務(wù)不滿意，主要表現(xiàn)在：第一，農(nóng)信社缺乏合作性質(zhì)。隨著金融制度的改革，合作社的互助共濟(jì)性正在淡化，“官辦”色彩濃厚，農(nóng)民缺乏入社的積極性；第二，農(nóng)信社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其資本充足比率低，經(jīng)濟(jì)規(guī)模小，不良資產(chǎn)比率高，員工素質(zhì)較差，管理水平低；第三，信用社為農(nóng)村社員服務(wù)的范圍非常有限。經(jīng)營的自負(fù)盈虧、追求自身利益最大化的商業(yè)傾向，使得資金向收益相對高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門流動。而對于效益低、風(fēng)險高的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放上則慎之又慎，經(jīng)常出現(xiàn)“嫌貧愛富”現(xiàn)象。

圖1 制約農(nóng)民致富的因素

（二）郵政儲蓄。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)有郵政儲蓄機(jī)構(gòu)（40.7%）。郵政儲蓄具有點多面廣、貼近農(nóng)村的天然優(yōu)勢，但是郵政儲蓄目前提供的金融服務(wù)水平較低，并存在制度缺陷，表現(xiàn)在：第一，在業(yè)務(wù)上它只吸收存款，把儲蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行，以轉(zhuǎn)存利率與吸儲利率差額作為其收益來源；第二，各地只存不貸的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)被人們稱為“資金漏斗”。郵政儲蓄機(jī)構(gòu)將農(nóng)村僅有的資金“倒流”城市，使本來就緊張的農(nóng)村金融供給市場更加惡化。

（三）四大國有獨資商業(yè)銀行。四大國有商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)在貧困農(nóng)村地區(qū)幾乎是零，尤其是中國農(nóng)業(yè)銀行，金融改革以來，中國農(nóng)業(yè)銀行出于防范風(fēng)險和提高經(jīng)濟(jì)效益的考慮，大量撤并欠發(fā)達(dá)地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)與營業(yè)網(wǎng)點，向城市收縮并上收貸款權(quán)限，使其基層機(jī)構(gòu)淪為“吸存機(jī)器”。這與它的不放棄農(nóng)村，但不局限于農(nóng)村的市場定位是不相符的。

（四）其他。其他的金融機(jī)構(gòu)，如中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險機(jī)構(gòu)等在這些地區(qū)一并找不到。

三、資金供給和資金需求之間的突出矛盾

（一）供求機(jī)制的矛盾。承德市貧困農(nóng)村地區(qū)的資金需求特點與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供給機(jī)制存在矛盾。貧困農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶融資用途主要為子女教育（35.5%）和生產(chǎn)經(jīng)營需求（37.5%），其次為改善住房條件以及治病用款。所需資金規(guī)模較小，據(jù)調(diào)查資料表明在農(nóng)戶經(jīng)常性的金融需求中0.5萬元～1萬元的占40.1%，而1萬元～3萬元的占46.4%，3萬元以上的僅占10%左右。大量的小額融資需求構(gòu)成農(nóng)村融資現(xiàn)實需求的主體，農(nóng)戶融資客觀上要求融資過程簡單、靈活、方便和快捷。這與有盈利預(yù)期、講求信譽(yù)、資產(chǎn)抵押的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供給存在矛盾。因此，農(nóng)民的融資渠道選擇主要是民間融資（57.4%），信用社融資只占11.1%。

（二）貸款利率上浮幅度高與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)弱質(zhì)低效的矛盾。如1年期貸款基準(zhǔn)利率為5.58%，農(nóng)村信用社按最大上浮系數(shù)為基準(zhǔn)利率的2.3倍標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行達(dá)12.84%。這種貸款的高利率與“三農(nóng)”的弱質(zhì)低效反差極大，農(nóng)民不僅得不到實惠，反而加重了負(fù)擔(dān)。

（三）貧困農(nóng)村地區(qū)的資金需求滿足率低。根據(jù)調(diào)查資料顯示，在貧困農(nóng)村地區(qū)有貸款余額的戶數(shù)占當(dāng)?shù)乜倯魯?shù)比重平均為15%左右。而有貸款需求的農(nóng)戶約占90%，這90%有貸款需求的農(nóng)戶中，實際向金融機(jī)構(gòu)申請過貸款的比例約為30%，農(nóng)民貸款滿足率為50%左右，在貸款量上的滿足率僅為20%～30%，大多數(shù)農(nóng)戶資金需求通過民間借貸解決。主要原因是，貸款需求者認(rèn)為向銀行貸款難，表現(xiàn)在：有47.4%的農(nóng)民認(rèn)為信用社貸款利率高，有48.1%的農(nóng)民認(rèn)為信用社借款手續(xù)麻煩，有48.9%的農(nóng)民認(rèn)為信用社借款擔(dān)保難，有55.6%的農(nóng)民認(rèn)為額度小。

（四）貸款審批手續(xù)繁瑣、時間長與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)的矛盾。目前，由于各商業(yè)銀行貸款審批權(quán)上收，信貸門檻設(shè)置過高，大額貸款發(fā)放難，即使貸款能夠到位，也經(jīng)常出現(xiàn)貸款不及時，給農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營帶來不利影響。

（五）信貸資金安全性強(qiáng)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險能力弱的矛盾。各金融機(jī)構(gòu)從信貸資金管理的安全性出發(fā)，自然不愿意將貸款投入到抗風(fēng)險能力弱的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，許多農(nóng)戶也正因為考慮到自然條件的不確定性而不敢冒險投入，造成了農(nóng)村信貸供給和需求均不足。

通過上述矛盾的分析，我們不難發(fā)現(xiàn)，承德市貧困地區(qū)信貸市場表現(xiàn)出來以下特征：第一層是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)弱質(zhì)低效、分散閉塞的特征，它是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中最基本的決定力量；第二層是農(nóng)村信貸供給，它基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特征，從而也就決定了它的主體結(jié)構(gòu)和政策取向，正是由于農(nóng)村信貸供給是基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征而不是基于農(nóng)村信貸需求，從而產(chǎn)生了諸多難以調(diào)解的矛盾；第三層是農(nóng)村信貸需求，它基于農(nóng)村信貸供給，供給什么就只能需求什么，正是由于這種需求是基于供給而不是基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而產(chǎn)生供給抑制型供需缺口和非均衡就是必然的。

四、思考和啟示

（一）設(shè)立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。國內(nèi)學(xué)者在結(jié)合中國宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的基礎(chǔ)上，對經(jīng)濟(jì)和金融之間的關(guān)系看法很多，典型的觀點認(rèn)為：當(dāng)經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展水平都處于較低層次時，金融活動將局限在較小的范圍，金融功能也僅限于“信用中介”，因而金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正面效應(yīng)極為有限，甚至在一定程度上表現(xiàn)出一種負(fù)相關(guān)的關(guān)系，即不但不會促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，反而有可能形成金融制約，并造成經(jīng)濟(jì)衰退。將這些理論和觀點結(jié)合河北省承德市貧困農(nóng)村地區(qū)的“三農(nóng)”現(xiàn)狀，我們不難發(fā)現(xiàn)，由于產(chǎn)業(yè)弱質(zhì)性明顯，農(nóng)業(yè)項目收益難以成為擔(dān)保品，現(xiàn)有實際財產(chǎn)較少，即使有擔(dān)保品，也存在擔(dān)保手續(xù)的法律及相關(guān)服務(wù)不健全的問題，使得承德市貧困農(nóng)村地區(qū)資金供求矛盾突出，“農(nóng)民貸款難、金融機(jī)構(gòu)難貸款”同時并存，貧困農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展在一定程度上存在被抑制現(xiàn)象。因此，本人認(rèn)為解決承德市貧困農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”問題的當(dāng)務(wù)之急是設(shè)立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、構(gòu)建農(nóng)村信用擔(dān)保體系，在農(nóng)村正規(guī)金融組織和農(nóng)戶之間搭起一座橋梁，這樣既可解決農(nóng)戶資金的不足，又可有效地分散農(nóng)村金融組織的信貸風(fēng)險，還可加快政府職能的轉(zhuǎn)變，同時也一定程度上遏制了農(nóng)村非法民間借貸的發(fā)展勢頭。

（二）組建適應(yīng)農(nóng)村不同層次信貸需求的新型信貸供給機(jī)構(gòu)

1、建立農(nóng)村政策性政府委托信貸機(jī)構(gòu)。為滿足農(nóng)村救助性、生存性信貸需求應(yīng)建立農(nóng)村政策性的政府委托信貸機(jī)構(gòu)。這種機(jī)構(gòu)接受政府的委托，對特定的對象發(fā)放無息貸款，主要是支持災(zāi)后的農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)進(jìn)行災(zāi)后自救，支持農(nóng)村公益事業(yè)的發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)。其資金來源主要是財政資金，且應(yīng)是中央政府提供一部分，各地方省、市、縣政府配套提供，還可以接受社會捐贈和贊助。

2、組建專對農(nóng)戶和中小企業(yè)的小型社區(qū)銀行，效仿孟加拉國的貧民銀行，專門為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供小額無抵押無擔(dān)保貸款。

3、組建地方農(nóng)村商業(yè)銀行。從農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的商業(yè)性、發(fā)展性信貸需求特點來看，組建具有地域優(yōu)勢、低交易成本優(yōu)勢、市場效率優(yōu)勢、信息優(yōu)勢和經(jīng)營靈活、適應(yīng)性強(qiáng)的中小型農(nóng)村商業(yè)銀行是具有制度適應(yīng)效率的。

[1]周立，王子明.中國各地區(qū)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長實證分析 [J].金融研究，1978-2000.2002.10A.

[2]徐燕.農(nóng)民收入調(diào)查分析報告[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2009.33.

[3]丁文麗，于鵬.基于農(nóng)戶特征的農(nóng)貸市場微觀結(jié)構(gòu)研究[J].云南師范大學(xué)學(xué)報，2010.9.

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（作者單位：1.河北軟件職業(yè)技術(shù)學(xué)院；2.河北金融學(xué)院）