四川大學(xué)吳玉章學(xué)院 吳竹挺

淺析我國(guó)第三方支付的監(jiān)管問(wèn)題

四川大學(xué)吳玉章學(xué)院 吳竹挺

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，電子商務(wù)已經(jīng)成為一種主流的商務(wù)模式。作為電子商務(wù)核心的第三方支付市場(chǎng)，也正蓬勃發(fā)展。但是，第三方支付行業(yè)在發(fā)展的的過(guò)程中伴隨著不少問(wèn)題，引發(fā)了一些風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文闡述了我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展和監(jiān)管現(xiàn)狀，列舉了存在的問(wèn)題，并提出了一些建設(shè)性的建議。

第三方支付 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管

一、第三方支付的定義

在科技與經(jīng)濟(jì)同步高速發(fā)展的今天，電子商務(wù)的發(fā)展速度十分驚人。但是，在電子商務(wù)的交易過(guò)程中，由于買家和賣家不是面對(duì)面的交易，物流和資金流也存在時(shí)間和空間上的分離，對(duì)買賣雙方監(jiān)督和約束機(jī)制的嚴(yán)重缺乏，電子商務(wù)的發(fā)展面臨著信息不對(duì)稱所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在此情形下，第三方支付平臺(tái)作為電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的一種解決方案應(yīng)運(yùn)而生。所謂“第三方支付”，指的是在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個(gè)中立的支付平臺(tái)，把第三方支付公司作為一種信用中介或媒介，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過(guò)將形形色色的支付工具整合起來(lái)，為買賣雙方提供各種支付中介服務(wù)。

二、我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著B2B，B2C，C2C等形式的電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付將成為中國(guó)金融支付體系中重要的組成部分。這其中，我國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有 PayPal（ebay）、支付寶（阿里巴巴、淘寶）、財(cái)付通（騰訊）等等

但是，在第三方支付市場(chǎng)不斷做大，業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，第三方支付也面臨著監(jiān)管法律缺失的困境。因此，分析第三方支付所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合我國(guó)對(duì)這個(gè)市場(chǎng)自身監(jiān)管所存在的問(wèn)題，為有關(guān)部門有效地對(duì)第三方支付市場(chǎng)進(jìn)行金融監(jiān)管提出一些建設(shè)性的意見，已經(jīng)是一件刻不容緩的事情了。

三、我國(guó)第三方支付現(xiàn)存的問(wèn)題

1、資金沉淀問(wèn)題

目前，大部分的第三方支付公司都采用了二次清算的模式，從而使客戶交易資金在第三方支付公司賬戶中形成了資金沉淀。在這種模式下，沉淀的資金主要包括兩部分：（1）交易過(guò)程中的在途資金；（2）交易前或交易后暫時(shí)存放在第三方支付平臺(tái)里的資金。其中，前者的數(shù)額尤為驚人，第三方支付公司可以輕易地從中獲得利息，從而取得巨額收益。當(dāng)前，很少有第三方支付公司會(huì)將用戶的交易資金存放在專用賬戶，他們往往都會(huì)直接支配交易資金，這就容易造成資金不受監(jiān)管甚至越權(quán)調(diào)用的風(fēng)險(xiǎn)。因此，這筆錢如何管理將是一個(gè)大問(wèn)題。

2、電子貨幣問(wèn)題

眾所周知，在我國(guó)只有中國(guó)人民銀行才具有發(fā)行貨幣的權(quán)利，商業(yè)銀行也只是在央行的監(jiān)管下發(fā)行信用卡等等。但是從技術(shù)上來(lái)說(shuō)，可能成為電子貨幣發(fā)行主體的有：銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)。跟前者相比,后兩者常被忽略，例如騰訊公司發(fā)行的Q幣已開始扮演硬通貨的角色。所以，電子貨幣的合法性問(wèn)題以及電子貨幣在無(wú)國(guó)界范圍內(nèi)的稅收、法律、外匯匯率、貨幣供應(yīng)和金融危機(jī)等方面的潛在問(wèn)題，應(yīng)該要引起我國(guó)有關(guān)監(jiān)管部門的重視。

3、金融犯罪問(wèn)題

由于網(wǎng)上交易具有匿名性、隱蔽性和便捷性的特點(diǎn)，因此，第三方交易平臺(tái)往往成為虛假交易的溫床。虛假交易可以有很多不同的目的：例如不法分子可以利用系統(tǒng)的安全漏洞或者交易者對(duì)系統(tǒng)的不熟悉來(lái)進(jìn)行詐騙；不法分子可以進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移，進(jìn)行洗錢活動(dòng)，抑或是賄賂、偷稅漏稅、變相侵吞國(guó)有資產(chǎn)或他人資產(chǎn)等其它非法活動(dòng)。

4、客戶信息安全問(wèn)題

買家或賣家在使用第三方支付平臺(tái)的同時(shí)，往往自覺或者不自覺地將自己的信息透露給了第三方支付公司。如果第三方支付公司出售客戶信息資料，將能換取巨額的經(jīng)濟(jì)利益。客戶信息的泄露，會(huì)對(duì)客戶的資金安全和人身安全構(gòu)成極大地威脅。

四、對(duì)于加強(qiáng)第三方支付金融監(jiān)管的建議

1、建立托管賬戶

由于第三方支付存在著資金沉淀問(wèn)題，因此，要求第三方支付公司在商業(yè)銀行開立托管賬戶顯得尤為重要。第三方支付公司選擇某一家商業(yè)銀行作為資金的托管銀行，由該商業(yè)銀行定期出具資金的使用報(bào)告，使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)這些銀行系統(tǒng)就能了解第三方支付公司的資金使用情況，嚴(yán)格區(qū)分自有資金和客戶資金，以防范資金沉淀問(wèn)題的產(chǎn)生。

2、規(guī)范虛擬貨幣

電子貨幣作為一種虛擬貨幣，對(duì)于央行的貨幣發(fā)行確實(shí)造成了諸如通貨膨脹之類的消極影響。因此，有關(guān)部門要盡快規(guī)范電子貨幣的發(fā)行和使用，通過(guò)設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)，對(duì)此進(jìn)行監(jiān)督和管理。

3、聯(lián)合有關(guān)部門打擊金融犯罪

有關(guān)部門在制定行業(yè)法規(guī)，進(jìn)行行業(yè)監(jiān)管的同時(shí)，應(yīng)該聯(lián)合公安機(jī)關(guān)和檢察機(jī)關(guān)等，盡量避免出現(xiàn)諸如洗錢、貪污受賄、侵吞國(guó)有資產(chǎn)等不法行為的出現(xiàn)。第三方支付公司應(yīng)該及時(shí)匯報(bào)不正常的交易情況，并上報(bào)交易記錄，由專門的獨(dú)立機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查。

4、通過(guò)立法，保障客戶安全

鑒于泄露客戶信息是諸多第三方支付公司的通病，我國(guó)的金融監(jiān)管部門應(yīng)該制定相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)令禁止此種行為的出現(xiàn)。只有通過(guò)立法加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的利益保護(hù)，才能避免公司利用信息和技術(shù)、業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)損害消費(fèi)者利益，從而維護(hù)交易公平，確保數(shù)據(jù)保密和信息安全。

六、結(jié)語(yǔ)

第三方支付市場(chǎng)是一塊大蛋糕，對(duì)我國(guó)的監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)，自然不能因噎廢食。雖然這個(gè)行業(yè)存在著這樣那樣的問(wèn)題，但是，它畢竟是一個(gè)新興的行業(yè)。我們應(yīng)該不斷探索，與時(shí)俱進(jìn)，加強(qiáng)監(jiān)管，使得整個(gè)第三方支付市場(chǎng)步入到良性循環(huán)的軌道。

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