李曉暉

（北京物資學(xué)院勞人系，北京市 101149）

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政府補(bǔ)貼政策的問(wèn)題分析

李曉暉

（北京物資學(xué)院勞人系，北京市 101149）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，在遭受自然災(zāi)害和意外事故時(shí)，對(duì)所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)，被視作推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、確保農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的一大支柱。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)效益高而經(jīng)濟(jì)效益低的屬性決定了其完全依靠市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)調(diào)節(jié)失效的問(wèn)題。通過(guò)理論分析可以發(fā)現(xiàn)，政府實(shí)施補(bǔ)貼政策有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，但是，需要有完善的立法，并在尊重市場(chǎng)規(guī)律的基礎(chǔ)上建立科學(xué)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制作為保障。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；政府補(bǔ)貼；市場(chǎng)

農(nóng)業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中具有非常重要的作用。農(nóng)業(yè)又是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)存在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通以及消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化、集約化程度的提高，其遭受重大損失的風(fēng)險(xiǎn)幾率也會(huì)增大。因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)是目前乃至今后減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障糧食安全的重要舉措。

但是，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1982年恢復(fù)以來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出了供需“雙冷”的局面。農(nóng)戶(hù)參保率難以擴(kuò)大，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)也遇到了瓶頸?；谵r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公共產(chǎn)品特性，要維持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)行，政府有必要出臺(tái)扶持政策，只有這樣，才可以有效解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的“逆選擇”、“道德風(fēng)險(xiǎn)”等問(wèn)題，提高農(nóng)民的參保積極性，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

一、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需雙方分別為提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司和投保農(nóng)戶(hù)，在完全商業(yè)化模式下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)很容易發(fā)生供方不足與需方不足共存的局面，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不足的原因分析

（1）農(nóng)民收入水平低，無(wú)法承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)民的收入雖有所提高，但與我國(guó)持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)并不同步，城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大。2008年我國(guó)農(nóng)村居民人均純收入為4761元，不到城鎮(zhèn)居民人均可支配收入15781元的三分之一。這種低收入水平直接制約了農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力。另外，我國(guó)農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)仍處于較高水平。由表1可知，1998年至2008年間，我國(guó)農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)在45%上下，即農(nóng)民收入中用于食品的支出一直占據(jù)相當(dāng)大的比例。此外，還需要支付子女教育費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料的費(fèi)用等，所剩收入難以滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出。

表1 1998～2008年農(nóng)村居民人均純收入與恩格爾系數(shù)

（2）高保險(xiǎn)費(fèi)率抑制農(nóng)民的投保熱情。與農(nóng)民有限的收入相對(duì)應(yīng)的是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高費(fèi)率的主要原因在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高成本，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高成本源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)。各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中農(nóng)作物的一切保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率最低在2%左右，高的達(dá)15%到20%，這比家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)、人身意外傷害等險(xiǎn)種保險(xiǎn)費(fèi)率高出了數(shù)十倍。如此高的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)將大批低收入農(nóng)民拒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)之外。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給不足的原因分析

經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司必然要追求利潤(rùn)的最大化，由于經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不得不以制定高費(fèi)率維持經(jīng)營(yíng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的高成本主要有以下三方面原因。

（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍的高賠付率。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性、復(fù)雜性、系統(tǒng)性和廣泛伴生性等特點(diǎn)。[1]農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的損失很容易擴(kuò)大，一次風(fēng)險(xiǎn)事件將造成為數(shù)眾多的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位相同或相似的經(jīng)濟(jì)損失，這會(huì)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的最終賠償帶來(lái)巨大壓力。

表2為我國(guó)1998～2008年間的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付狀況，可以看出，這10年里我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率大多高于70%，其中2001年達(dá)到100%，成為近十年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率最高的年份。據(jù)測(cè)算，我國(guó)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的盈虧平衡點(diǎn)為賠付率70%，這樣高的賠付率再加上20%左右的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)艱難，抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。

（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的高成本。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象是進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶(hù)，而我國(guó)不同地域的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)別很大，再加上傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)資料的不完整，難以準(zhǔn)確把握各個(gè)經(jīng)營(yíng)主體的情況，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在確定保險(xiǎn)標(biāo)的和賠付率時(shí)需要花費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，這無(wú)疑增加了其經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，由于被保險(xiǎn)人比較分散，且災(zāi)害損失的鑒定缺乏嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，因此，保險(xiǎn)公司在處理?yè)p失勘定和理賠時(shí)不僅成本高而且容易與農(nóng)民就損失賠償發(fā)生糾紛，這就增加了保險(xiǎn)公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)的難度。另外，保險(xiǎn)公司為了使其經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得更多的投保單位，就必須加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳，促進(jìn)農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解，必要的宣傳投入也造成了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本的增加。

（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中難以避免的“逆選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。保險(xiǎn)市場(chǎng)中普遍存在的“逆選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中更容易出現(xiàn)。出現(xiàn)“道德風(fēng)險(xiǎn)”的原因是由于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民與不購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、降低損失方面的激勵(lì)不同，購(gòu)買(mǎi)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民更傾向于平時(shí)疏于耕作與管理，而且在災(zāi)害發(fā)生時(shí)缺乏積極補(bǔ)救的動(dòng)力，由此增加了保險(xiǎn)公司的理賠損失。據(jù)調(diào)查，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于道德風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)公司帶來(lái)的損失占農(nóng)作物保險(xiǎn)賠款的20%。[3]

“逆選擇”發(fā)生的原因是由于在保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶(hù)之間，對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面存在信息不對(duì)稱(chēng)。農(nóng)戶(hù)比保險(xiǎn)公司更清楚每種農(nóng)作物最可能出現(xiàn)的損失程度，并由此得出每種農(nóng)作物最公平的費(fèi)率，只有當(dāng)保險(xiǎn)公司制定的費(fèi)率低于他們的預(yù)期時(shí)，農(nóng)戶(hù)才會(huì)選擇投保，由此保險(xiǎn)公司收到的保費(fèi)低于賠付額的可能性增大，影響保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

3.政府提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的合理性

要想達(dá)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求平衡，供需雙方需要經(jīng)過(guò)市場(chǎng)調(diào)節(jié)最終確定某一價(jià)格點(diǎn)，在這一點(diǎn)上投保戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求恰好等于保險(xiǎn)公司的供給。在完全商業(yè)化模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，會(huì)出現(xiàn)圖1所示的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求曲線(xiàn)和供給曲線(xiàn)不能相交的情況，造成市場(chǎng)調(diào)節(jié)的失靈。[4]

圖1中橫軸代表的是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量,縱軸代表的是價(jià)格,曲線(xiàn)S代表沒(méi)有政府補(bǔ)貼時(shí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給，曲線(xiàn)D代表沒(méi)有政府補(bǔ)貼時(shí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求，種種原因會(huì)造成兩條曲線(xiàn)不能相交，不能實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的供求均衡。

當(dāng)政府對(duì)農(nóng)戶(hù)提供一定保費(fèi)補(bǔ)貼時(shí)，農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求增加，D曲線(xiàn)向右上方移動(dòng)到D1位置，與曲線(xiàn)S相交于E1，此時(shí)達(dá)到一種供求平衡狀態(tài)，均衡數(shù)量為Q1；如果政府同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司會(huì)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，曲線(xiàn)S向右下移到至S1位置，此時(shí)S1與D1相交于E2，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)再次達(dá)到平衡狀態(tài)，均衡數(shù)量為Q2，Q1

表2 1998～2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率情況[2]

圖1 財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效應(yīng)

由此可以看出，政府補(bǔ)貼政策能夠有效刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡起著促進(jìn)作用。

二、我國(guó)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府補(bǔ)貼政策的現(xiàn)狀與問(wèn)題

1.我國(guó)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府補(bǔ)貼政策的現(xiàn)狀

基于對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政府補(bǔ)貼必要性的認(rèn)識(shí)，連續(xù)6年的中央“一號(hào)文件”都對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出了具體要求，在《2006年國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中首次提出要“逐步建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與財(cái)政補(bǔ)助相結(jié)合的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與救助機(jī)制，探索中央和地方財(cái)政對(duì)農(nóng)戶(hù)投保給予補(bǔ)貼的方式、品種和比例，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)適當(dāng)給予經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼，逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制?！?/p>

2008年由中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)已由6個(gè)省區(qū)擴(kuò)展至16個(gè)省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)；2009年的中央“一號(hào)文件”指出：“加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),擴(kuò)大試點(diǎn)范圍,增加險(xiǎn)種,加大中央財(cái)政對(duì)中西部地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼力度,加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,鼓勵(lì)在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。如表3所示，2007～2009年之間補(bǔ)貼政策中保險(xiǎn)標(biāo)的、中央財(cái)政的補(bǔ)貼比例、補(bǔ)貼總額都呈現(xiàn)出擴(kuò)大趨勢(shì)。

2.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題

（1）補(bǔ)貼方式單一。補(bǔ)貼方式主要取決于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式。目前，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還沒(méi)有形成完備的經(jīng)營(yíng)體系，大部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司還處于試點(diǎn)階段，承保范圍也僅限于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)，因此，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼方式還以單純的保費(fèi)補(bǔ)貼為主，對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)等方面的補(bǔ)貼非常有限。

（2）補(bǔ)貼標(biāo)的種類(lèi)較少。截至2009年，我國(guó)已確立的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼標(biāo)的共12種，主要是關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的重要農(nóng)作物,這和發(fā)達(dá)國(guó)家的包含了所有農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼相比，還有相當(dāng)?shù)牟罹唷ｋS著經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不斷增強(qiáng)，為滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)保險(xiǎn)需求，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)，需要盡快擴(kuò)大補(bǔ)貼標(biāo)的范圍。

表3 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策變化

（3）補(bǔ)貼資金籌集渠道單一。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的主要來(lái)源是政府的財(cái)政預(yù)算，資金來(lái)源單一?，F(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼還處于起步階段，標(biāo)的少，范圍小，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)逐漸走向成熟，補(bǔ)貼標(biāo)的增加，補(bǔ)貼比例上升，補(bǔ)貼方式豐富，對(duì)政府財(cái)政資金會(huì)提出更高要求，單一的補(bǔ)貼資金來(lái)源將很難滿(mǎn)足未來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需求。

（4）缺乏嚴(yán)格的立法保障。從世界范圍來(lái)看，幾乎所有農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家和一些發(fā)展中國(guó)家都制定了專(zhuān)門(mén)的法律制度,正是由于有了政府補(bǔ)貼政策和相關(guān)的法律制度支持，各國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才得以蓬勃發(fā)展。相比之下，我國(guó)至今還沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律，缺乏必要法律的現(xiàn)狀制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化、制度化發(fā)展，從而影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)程。

三、完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的基本思路

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，又是發(fā)展中國(guó)家，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府補(bǔ)貼政策的設(shè)計(jì)應(yīng)遵循在法律監(jiān)控下的“農(nóng)民買(mǎi)得起，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)微利經(jīng)營(yíng)，適度競(jìng)爭(zhēng)”的基本思路。

1.積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法工作

完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度離不開(kāi)法律基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系的重要組成部分，因此，用法律規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼效率的關(guān)鍵。以美國(guó)為例，自1980年正式在全國(guó)范圍內(nèi)推廣農(nóng)作物保險(xiǎn)至2000年，通過(guò)三次相關(guān)法律的修訂，對(duì)政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼率作出了詳細(xì)的規(guī)定（詳細(xì)情況見(jiàn)表4）。

表4 美國(guó)一切險(xiǎn)農(nóng)作物的保費(fèi)補(bǔ)貼[5]

因此，我國(guó)需要盡快出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》或《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，從法律層面明確政府的補(bǔ)貼標(biāo)的、補(bǔ)貼方式、補(bǔ)貼率等。另外，還應(yīng)隨著社會(huì)環(huán)境與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展，完善立法，及時(shí)擴(kuò)大標(biāo)的范圍、調(diào)整補(bǔ)貼率等，以保證我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盡快走上正規(guī)化、可持續(xù)發(fā)展的道路。

2.增加政府補(bǔ)貼方式，激活供需“雙冷”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)

（1）對(duì)投保農(nóng)戶(hù)提供適度保費(fèi)補(bǔ)貼，提高保險(xiǎn)參與率。前述理論分析證明補(bǔ)貼保費(fèi)可以有效喚起潛在需求，而且國(guó)外很多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家也多采用這種補(bǔ)貼方式。如美國(guó)對(duì)不同險(xiǎn)種給予不同比例保費(fèi)的補(bǔ)貼政策，日本保費(fèi)補(bǔ)貼比例則依費(fèi)率不同而高低有別。在城鄉(xiāng)差別還較大的我國(guó)，政府根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)業(yè)的具體情況和政府的財(cái)政能力，提供不同比例的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，可以有效調(diào)動(dòng)農(nóng)戶(hù)參保的積極性。但是保費(fèi)補(bǔ)貼要注意適度，補(bǔ)貼比例太低，農(nóng)戶(hù)參與度不高，而補(bǔ)貼太高，一是會(huì)加大政府的固定補(bǔ)貼支出，二是會(huì)助長(zhǎng)農(nóng)戶(hù)和保險(xiǎn)公司的依賴(lài)心理，滋生“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

（2）對(duì)保險(xiǎn)公司提供適度補(bǔ)貼，減輕其經(jīng)營(yíng)費(fèi)用壓力。打破我國(guó)以往單一的只對(duì)農(nóng)戶(hù)補(bǔ)貼的方式，通過(guò)補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司適當(dāng)?shù)墓芾碣M(fèi)，以鼓勵(lì)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。向承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供相應(yīng)補(bǔ)貼的做法已經(jīng)非常普遍，如美國(guó)政府目前承擔(dān)著聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用（包括農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用），并且向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供20%～25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼?？紤]到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性、不可預(yù)測(cè)性以及實(shí)際經(jīng)營(yíng)操作中的高難度，政府可以支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一些經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，也可以通過(guò)免稅、提供相應(yīng)信息等等形式進(jìn)行支持。

政府對(duì)農(nóng)戶(hù)的保費(fèi)補(bǔ)貼還可以在確定了投保水平的前提下，直接交付到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保機(jī)構(gòu)中，這樣可以保證保費(fèi)補(bǔ)貼能夠物盡其用，提高政府資金的效用，既補(bǔ)貼了農(nóng)戶(hù)，同時(shí)也是對(duì)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼。

3.不斷開(kāi)辟新的資金來(lái)源

對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼在很大程度上取決于國(guó)家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼是長(zhǎng)期的投入，對(duì)政府來(lái)說(shuō)是一種財(cái)政壓力。因此，尋找政府補(bǔ)貼之外的資金來(lái)源已經(jīng)成為許多國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策改革的新課題。以美國(guó)為例，20世紀(jì)90年代起美國(guó)政府開(kāi)始將保險(xiǎn)市場(chǎng)與金融市場(chǎng)相結(jié)合，即把金融市場(chǎng)的資金引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，通過(guò)發(fā)行具有特定約束條件的要求權(quán)，并將其直接賣(mài)給金融投資者達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。通過(guò)引進(jìn)金融資金提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的自我造血能力，大大降低了政府的財(cái)政壓力，而且這種模式為投資者提供了多種的選擇，使其不必面對(duì)保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的全部風(fēng)險(xiǎn)。

目前，我國(guó)的金融市場(chǎng)高度活躍，我們可以借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，考慮以建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金的形式吸引社會(huì)資金，既能搞活農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，又能在一定程度上減輕政府財(cái)政的壓力。

[1]黃英君.中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)制研究[M].北京：中國(guó)金融出版社，2009：57.

[2]龍文軍.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[M].北京：中國(guó)農(nóng)業(yè)出版社，2009：60.

[3]庹國(guó)柱，李軍.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2005：68.

[4]陸蓓蓓.我國(guó)財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題研究[D].華東師范大學(xué)，2009：16.

[5]庹國(guó)柱，李軍.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2005：77.

責(zé)任編輯：孫志偉

Abstract：Agricultural insurance is a kind of insurance for agricultural producers engaged in agricultural production process, which covers victims of natural disasters and accidents.It could protect the economic losses caused by such kinds of incidents. It is seen as an important pillar to promote modern agriculture and ensure the sustainable development of agriculture.However, the nature of“higher social benefits but lower economic benefits”determines that there will be market failure in this market if we fully depend on market operation itself.It could be found by theoretical analysis,government policies of subsidies will be benefit for the health development of agricultural insurance market.However,all of this should be guaranteed by the scientific operational mechanism based on perfect legislation and market laws.

Key words：agricultural insurance；government subsidies；market

Policy Issues Analysis of Government Subsidies in Agricultural Insurance

LI Xiao-hui
（Beijing wuzi university，Beijing101149，China）

F840.66

A

1007－8266（2011）03－0124－05

李曉暉（1969-），女，河南省新鄉(xiāng)市人，北京物資學(xué)院勞人系教師，博士，主要研究方向?yàn)樯鐣?huì)保障經(jīng)濟(jì)學(xué)與人才管理。