王 瑾

（安徽財經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233041）

論我國銀行保險的可持續(xù)發(fā)展

王 瑾

（安徽財經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233041）

我國的銀行保險合作在全球經(jīng)濟一體化和金融自由化的局勢下迅速發(fā)展。但相比國際上銀行保險業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展我國的銀行保險業(yè)務(wù)起步較晚，雙方合作存在一系列的問題。文章通過介紹銀行保險的概念，闡述我國銀行保險的發(fā)展過程，探索銀行保險業(yè)務(wù)存在問題的原因，提出了對于銀行保險可持續(xù)發(fā)展有關(guān)對策建議。

銀行保險；可持續(xù)發(fā)展；產(chǎn)品創(chuàng)新；交流機制

一、國內(nèi)外銀行保險研究綜述

許多學(xué)者從銀行、保險公司進入對方的角度對因哈保險發(fā)展的原因進行了深入研究，并提出了不同觀點。Sigma指出，亞洲銀行保險的發(fā)展原因與銀行獲利能力的改變有關(guān)。我國銀行保險起步較晚，國內(nèi)理論界在這方面的研究也比較薄弱，理論研究總是落后于實踐。1996-2000年是我國銀行保險在我國發(fā)展的探索階段，期間學(xué)術(shù)上的理論研究寥若晨星，僅有學(xué)者呼吁建立銀行保險制度。2001年以后銀行保險進入了快速發(fā)展時期，學(xué)術(shù)界從此才開始關(guān)注銀行保險。其中許多學(xué)者對我國銀行保險的發(fā)展策略以及合作模式提出了不同的觀點。宋明岷指出我國銀行保險發(fā)展策略是銀行與保險公司雙方應(yīng)深化合作程度，從企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略高度認(rèn)識銀行保險，細(xì)分市場，加強人員素質(zhì)培訓(xùn)，轉(zhuǎn)變競爭策略。黃韓星提出了我國銀行保險合作的指導(dǎo)思想和戰(zhàn)略目標(biāo)，并從產(chǎn)品、管理制度以及監(jiān)管和法制層面進行設(shè)計與創(chuàng)新。劉華軍認(rèn)為銀行保險要長期、穩(wěn)定、健康發(fā)展，必須最大限度的滿足銀行、保險和客戶三方面的利益，實現(xiàn)三贏。即客戶可以享受到更好的金融服務(wù)；保險公司可以擴大產(chǎn)品銷售，降低經(jīng)營成本。

二、我國銀行保險發(fā)展的變遷

自2000年中國平安推出了千禧紅——第一款銀行保險產(chǎn)品以來，我國銀行保險經(jīng)過九年的發(fā)展呈現(xiàn)出銀行保險保費收入逐年攀升以及銀行保險在人身險中的地位日趨重要（見表1）。

表1 我國銀行保險收入占人身險保費收入比重變化情況（單位：億元）

與國際金融市場日漸成熟的銀行保險相比，我國的銀行保險發(fā)展大致可以分為三個階段。

1.萌芽階段（1995年至1999年）

從1995年開始保險公司通過與銀行簽訂合作協(xié)議，利用銀行的分支網(wǎng)絡(luò)，擴大市場份額。這一時期的銀行保險以銀行代收保費為主，產(chǎn)品單一，合作形式簡單松散，銀行保險市場沒有真正啟動起來。1996年8月8日中國平安保險公司與中國農(nóng)業(yè)銀行在深圳平安大廈簽署了代理保險業(yè)務(wù)協(xié)議率，此后中保、太保等公司也紛紛仿效，并取得一定的成果。另外，一些新設(shè)立的保險公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領(lǐng)市場，也與銀行簽訂代理協(xié)議。

2.高速發(fā)展階段（1999年至2005年）

2000年8月平安人壽率先根據(jù)銀行銷售渠道特點在北京、上海推出銀行渠道專有產(chǎn)品“千禧紅”A、B、C款拉開了中國銀行保險業(yè)務(wù)高速發(fā)展的序幕。隨著國內(nèi)保險公司的蓬勃發(fā)展，合作范圍逐步擴大，產(chǎn)品逐漸增多，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)跳躍式遞增。國內(nèi)幾家大型保險公司都與商業(yè)銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。2002年三月中國工商銀行利用其控股公司收購中保國際旗下太平保險24.9%的股份，并計劃入股太平人壽保險公司。銀行保險不僅已和個人代理、團體直銷一道，成為保險銷售的“三駕馬車”之一，且有后來居上之勢。銀行借助其優(yōu)勢迅速推動銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得銀行保險的保費收入比例不斷上升。

3.深層次合作階段（2005年至今）

自從加入WTO以來，我國的商業(yè)銀行和保險公司之間的合作，已經(jīng)進入了更深層次的合作階段，合作方式日趨多樣化。特別在國務(wù)院《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》頒布以后，保險公司和銀行通過股權(quán)結(jié)構(gòu)相互滲透、銀行保險合作模式呈現(xiàn)出混業(yè)融合的趨勢，合作模式正在深化和發(fā)展，由簡單合作逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楦摺⒏顚哟钨Y本合作上的合作。2006年3月中國首家銀行保險合資公司——中法人壽保險有限責(zé)任公司開業(yè)。2006年12月中國人壽收購廣東發(fā)展銀行20%的股權(quán)；2007年1月，平安保險絕對控股深圳商業(yè)銀行；2008年1月，交通銀行收購中?？德?lián)人壽51%的股權(quán)。這充分說明了銀行保險合作層次進一步深化，中國銀行保險的發(fā)展有了一個較好的發(fā)展方向和局面。

三、我國銀行保險可持續(xù)發(fā)展的瓶頸

1.銀保合作的產(chǎn)品種類單一

目前，銀行保險產(chǎn)品名目繁多但大同小異，主要是一些適合柜臺銷售的意外險產(chǎn)品和低保障、側(cè)重儲蓄或投資的壽險產(chǎn)品。這些險種設(shè)計簡單，除了名字各有講究外，它們的費率和功能基本沒有太多的差異（見表2）。由于產(chǎn)品基本雷同不能滿足客戶多層次、差異化的需求，大大限制了銀行保險可持續(xù)發(fā)展的廣度和深度。在壽險產(chǎn)品中95%又以分紅和固定收益類產(chǎn)品為主，投資成分重，保險成分弱，特別是一些年金型的人壽險產(chǎn)品，由于其預(yù)定利率與儲蓄利率直接相關(guān)，客戶在保險產(chǎn)品和儲蓄中進行比較，導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)與代理保險業(yè)務(wù)的直接沖突。

表2 目前我國保險市場開辦的主要銀行保險產(chǎn)品一覽表

2.手續(xù)費惡性競爭

隨著銀行保險的不斷發(fā)展，保險公司之間的競爭日趨激烈，手續(xù)費逐步攀升，遠(yuǎn)高于基金業(yè)務(wù)的手續(xù)費，銀行保險業(yè)務(wù)對保險公司的利潤貢獻并不高。由于每家保險公司都面臨著迅速壯大的緊迫壓力，支付給銀行的手續(xù)費已經(jīng)從1%上升到3-4%（見表3），有的甚至高達(dá)到6%。而高昂的手續(xù)費必然導(dǎo)致產(chǎn)品定價的提高，增加保險公司的銷售成本，減少客戶購買保險的積極性，保險公司銀行保險業(yè)務(wù)基本上是無利潤或低利潤銷售，影響銀行保險的可持續(xù)發(fā)展。

表3 2005—2008年銀行保險年均手續(xù)費率

3.宣傳負(fù)效應(yīng)

在高昂手續(xù)費刺激下，銀行為增加業(yè)務(wù)收入，打著“高收益，高保障”的旗幟吸引消費者，出現(xiàn)了一些濫用銀行信譽作擔(dān)保、誤導(dǎo)消費者的現(xiàn)象。一方面，由于我國的四大商業(yè)銀行在客戶的心中有很高的信任度，在銀行中銷售此類產(chǎn)品很容易讓人誤解為銀行為保險公司擔(dān)保。另一方面，銀行柜臺人員缺乏系統(tǒng)的保險知識，在銷售保險產(chǎn)品的過程中將保險與存款、國債等銀行產(chǎn)品進行簡單、片面比較，盲目套用銀行的一些概念，導(dǎo)致客戶認(rèn)為自己購買的銀行保險產(chǎn)品僅僅是銀行儲蓄的替代品。這種宣傳上的誤導(dǎo)，對保險公司的償付能力、資本金的回報和服務(wù)聲譽造成較大壓力，也影響了銀行的聲譽。

4.銀行保險專業(yè)人員相對匱乏

目前，銀行保險產(chǎn)品主要是通過銀行柜臺銷售。銀行保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強，專業(yè)人員極其缺乏。銀行員工雖然具備一定的保險知識，但是由于保險原理的復(fù)雜性和獨特性，在銷售銀行保險產(chǎn)品時，缺乏相關(guān)知識的一些銀行員工在出售銀行保險產(chǎn)品的過程中，不能準(zhǔn)確地講解保險條款以至于出現(xiàn)承諾保底收益，出現(xiàn)誤導(dǎo)客戶的急功近利行為。這些人的專業(yè)知識和專業(yè)技能遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到應(yīng)有的水平。

5.銀行缺乏與保險公司的深層次合作

銀行和保險公司目前還沒有形成長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，沒有從共同合作開發(fā)和提供高層次的復(fù)合型金融產(chǎn)品和服務(wù)的高度上認(rèn)識銀行保險。由于認(rèn)識上的不足，使得銀行和保險公司缺乏開展深入合作的意愿和長遠(yuǎn)規(guī)劃，從而導(dǎo)致銀行保險發(fā)展過程中銀行和保險公司之間存在的利益沖突不能得到及時、妥善的解決。

6.銀行保險產(chǎn)品售后服務(wù)不到位，技術(shù)支持落后

金融行業(yè)屬于服務(wù)性行業(yè)，獲取服務(wù)的便捷性是客戶進行金融消費的基本要求，能夠及時快速地為客戶提供綜合性金融服務(wù)，是銀行保險發(fā)展的基本條件。銀行保險產(chǎn)品的銷售不僅是將保單售出向客戶收取保費的過程，同時還包括一系列的售后服務(wù)?，F(xiàn)在的保險公司無法提供銀行網(wǎng)點的保單自動查詢、保單更改和保單貸款等服務(wù)，無法實現(xiàn)銀保聯(lián)網(wǎng)、電腦出單和實時管理的現(xiàn)代化。這些技術(shù)上的障礙也阻礙了銀行保險產(chǎn)品售后服務(wù)體系的健全，成為制約銀行保險向更深層次發(fā)展的瓶頸因素。

四、對于銀行保險可持續(xù)發(fā)展的對策建議

1.開發(fā)創(chuàng)新優(yōu)質(zhì)的銀行保險產(chǎn)品，建立合理的營銷體系

商業(yè)銀行和保險公司要做到真正以客戶為中心，注重銀行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高研發(fā)能力開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品，發(fā)展與信用卡有關(guān)的小額免核保壽險產(chǎn)品。首先，可以研發(fā)與銀行業(yè)關(guān)聯(lián)的產(chǎn)品。其次，可以研發(fā)保險專業(yè)服務(wù)產(chǎn)品。三是要重視研發(fā)銀行和保險公司共同服務(wù)的產(chǎn)品。銀行可以運用保險公司產(chǎn)品期限長、客戶服務(wù)要求高的特點，將銀行產(chǎn)品銷售與保險售后服務(wù)相結(jié)合，共同發(fā)掘市場潛力，建立長期穩(wěn)定深入的合作同盟關(guān)系。

2.加快銀行和保險公司的電子化建設(shè)

強大的IT支持是客戶進行金融消費的基礎(chǔ)是銀行保險成功的條件之一。因此，銀行和保險公司應(yīng)進一步提升雙方IT技術(shù)，在產(chǎn)品開發(fā)、銷售等方面利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)交叉銷售，從而提高經(jīng)營效率、降低成本。銀行和保險公司還應(yīng)該完善自身系統(tǒng)，實現(xiàn)銀行的業(yè)務(wù)處理和結(jié)算系統(tǒng)與保險公司數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，開發(fā)銀行保險電子商務(wù)，使客戶能在銀行柜臺一次性辦完所有保險手續(xù)，做到投保人在銀行柜臺直接拿到保單，即時生效，提高金融服務(wù)的便捷性。

3.提升銀行保險業(yè)務(wù)的服務(wù)水平

銀行員工保險代理素質(zhì)的高低直接影響代理保險的銷售和前景。銀行保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強，險種的開發(fā)、產(chǎn)品的推銷、售后服務(wù)等均需要一大批專門人才。對銀行來說，要與保險公司合作，必須加強對專門負(fù)責(zé)保險代理業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使之有能力應(yīng)付各種技術(shù)性和專業(yè)性問題，使客戶能感受到在銀行買保險和在保險公司買保險一樣享受專業(yè)化的服務(wù)。

4.完善高層交流機制，建立長期利益共享機制

保險公司與銀行應(yīng)立足長遠(yuǎn)，積極拓展銀行保險產(chǎn)品新領(lǐng)域，銀行和保險公司應(yīng)當(dāng)進行股權(quán)合作，建立長期利益分享機制從根本上減少代理成本同時實現(xiàn)銀保規(guī)模效應(yīng)和收入的協(xié)同效應(yīng)。搭建銀保雙方高層的信息交流平臺，進一步加強交流、溝通，對有效解決雙方合作中新情況、新問題將大有幫助。應(yīng)建立銀行保險聯(lián)席會議制度，為銀行保險的健康發(fā)展起到積極的作用。

5.細(xì)分市場

目前的銀行保險產(chǎn)品，大多還屬于比較簡單的儲蓄型分紅產(chǎn)品，面對的是普通的儲戶，雖然銷售量大，但利潤率較低。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和對保險需求的增加，保險產(chǎn)品的多樣化成為趨勢，這必然要求銀行和保險公司對客戶進行細(xì)分，根據(jù)不同層次需求的客戶設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品。此外，銀行和保險公司還可以為不同年齡、不同性別的客戶設(shè)計相應(yīng)的銀保產(chǎn)品，再配合各種節(jié)日推出。

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[編輯：張薛梅]

F 842.0

A

1671-4806（2011）01-0013-03

2010-12-16

王瑾（1988— ），女，回族，碩士研究生，研究方向為風(fēng)險管理與保險。