趙亞男

隨著中國進(jìn)入老齡化社會，老年人生活照料和護(hù)理服務(wù)的需求也在迅速增長，為了確保需要長期護(hù)理的人員得到及時(shí)、有效、專業(yè)的護(hù)理，減輕家庭的負(fù)擔(dān)和有效利用醫(yī)療護(hù)理資源，中國應(yīng)盡快發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)。因此，對解決老年護(hù)理及為其提供經(jīng)濟(jì)保障的長期護(hù)理保險(xiǎn)的研究將成為極具現(xiàn)實(shí)意義和理論意義的重要課題。本文通過對我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的簡單分析對于構(gòu)建適合我國國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)模式提出了一定的參考建議，在一定程度上可以緩解由人口老齡化所帶來的一系列問題。

一、長期護(hù)理保險(xiǎn)在我國的現(xiàn)狀分析

目前，我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)還處在萌芽階段。現(xiàn)今，保險(xiǎn)市場上主要有兩個(gè)長期護(hù)理險(xiǎn)種，分別是國泰人壽年推出的“國泰康順長期護(hù)理保險(xiǎn)”和中國人民健康保險(xiǎn)有限公司推出的“全無憂長期護(hù)理個(gè)人健康保障計(jì)劃”。下面通過對這兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品的分析來比較一下它們的異同。雖然此險(xiǎn)種對于長期護(hù)理所產(chǎn)生的費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)得到了保障，但是還是存在不足的。

二、長期護(hù)理保險(xiǎn)在我國發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)

1.高額的保費(fèi)。我們可以從上面分析的兩個(gè)我國現(xiàn)有的長期護(hù)理險(xiǎn)種看出，這兩個(gè)保險(xiǎn)的保費(fèi)都比較高昂?？淀橀L期護(hù)理保險(xiǎn)，若投保保額15萬元，20年繳費(fèi)期，年交保費(fèi)需要6300元，而全無憂長期護(hù)理個(gè)人健康保障計(jì)劃，若投保保額10萬元，20年繳費(fèi)期，年交保費(fèi)則高達(dá)15600元。

2.長期護(hù)理保險(xiǎn)認(rèn)識的缺乏。由于我國保險(xiǎn)發(fā)展處于起步階段，國民對于保險(xiǎn)的認(rèn)識不足，更不要說這個(gè)新興的商業(yè)保險(xiǎn)了，因此對于長期護(hù)理保險(xiǎn)認(rèn)識的缺乏也阻礙了它的發(fā)展。準(zhǔn)確的說來，是保險(xiǎn)人對于長期護(hù)理保險(xiǎn)的前景心有顧慮和保險(xiǎn)需求者對于長期護(hù)理保險(xiǎn)的意識淡薄。

3.逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。我們知道只要是保險(xiǎn)產(chǎn)品都會存在逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然長期護(hù)理保險(xiǎn)也不例外。逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)都是由于信息不對稱造成的，保險(xiǎn)信息不對稱指的是，在保險(xiǎn)市場中，由于買方和賣方對有關(guān)的信息的了解程度不一樣，掌握信息比較充分的一方往往處于有利的地位，而信息貧乏的一方往往處于不利的地位。

4.護(hù)理機(jī)構(gòu)及人員的缺乏。在我國面臨人口老齡化問題的背景下，我國一些發(fā)達(dá)地區(qū)出現(xiàn)了越來越多的專業(yè)性老年護(hù)理機(jī)構(gòu)，這個(gè)在一定程度上滿足的部分老年人的需求，但是對于眾多的需要得到老年護(hù)理的人口來說還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，特別是在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的西北部地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)。就拿上海為例，目前上海市的老年護(hù)理機(jī)構(gòu)主要有：老年護(hù)理院、養(yǎng)老院、家庭病床和居家養(yǎng)老4個(gè)方面。

5.統(tǒng)計(jì)資料少和產(chǎn)品設(shè)計(jì)不完善。任何的保險(xiǎn)險(xiǎn)種都是以保險(xiǎn)精算為基礎(chǔ)的，而精算是以數(shù)理統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)的。目前由于我國生命表的完善，所以我國壽險(xiǎn)的定價(jià)有了穩(wěn)定的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表的支持。而長期護(hù)理保險(xiǎn)作為一個(gè)全新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以借鑒的歷史數(shù)據(jù)樣本不充分，也沒有像生命表那樣的有關(guān)日?；顒邮艿慕y(tǒng)計(jì)表和有關(guān)護(hù)理服務(wù)的費(fèi)用表，則費(fèi)率厘定比較困難。

三、構(gòu)建適合我國發(fā)展的長期護(hù)理保險(xiǎn)

1.適合我國居民收入水平的長期護(hù)理保險(xiǎn)模式。目前市場上銷售的長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)都偏高，對于我國工薪階層的家庭來說購買這些商業(yè)性的保險(xiǎn)不太可能，而這一人群是我國消費(fèi)的最龐大的群體，所以要更好的發(fā)展我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)就要開發(fā)更多的消費(fèi)者，當(dāng)被保險(xiǎn)人不斷擴(kuò)大，根據(jù)大數(shù)法則，則此類產(chǎn)品的費(fèi)率也會下降，形成一個(gè)良性循環(huán)和雙贏的局面。

2.增強(qiáng)民眾和保險(xiǎn)公司對于此險(xiǎn)種的意識。加強(qiáng)民眾的長期護(hù)理保險(xiǎn)的意識?？梢酝ㄟ^各種渠道宣傳，讓人們意識到在身體健康的時(shí)候可以通過保險(xiǎn)的方式，每年支付一定的保費(fèi)來保障日后可能發(fā)生的長期護(hù)理費(fèi)用。

3.建立健全的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。首先，要避免由于信息不對稱所帶來的問題。對于保險(xiǎn)公司，保監(jiān)會作為保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)要客觀地審查長期護(hù)理保險(xiǎn)的保單條款，防止保險(xiǎn)人為了盈利而設(shè)計(jì)出一些不利于投保人的條款，保障投保人的利益。

4.完善護(hù)理機(jī)構(gòu)及人員。

5.加強(qiáng)產(chǎn)品的開發(fā)。目前，市場上可以購買到的有關(guān)于長期護(hù)理保險(xiǎn)的產(chǎn)品還是屈指可數(shù)，因此消費(fèi)者的選擇面比較窄，不能找到完全適合自己需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

6.大力發(fā)展團(tuán)體保險(xiǎn)。以一份總的保險(xiǎn)合同承保某一機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位或其他團(tuán)體的全體或大多數(shù)成員的人身保險(xiǎn)稱為團(tuán)體保險(xiǎn)。長期護(hù)理保險(xiǎn)作為人身保險(xiǎn)的一種，也可以大力發(fā)展團(tuán)體保險(xiǎn)。以團(tuán)體保險(xiǎn)形式來發(fā)展有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢。

7.政府的支持。除了以上與長期護(hù)理保險(xiǎn)都息息相關(guān)的幾點(diǎn)內(nèi)容外，要更好地發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)離不開政府的支持。

總之，本文從我國長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的挑戰(zhàn)和應(yīng)對的策略兩個(gè)方面，分析了如何能夠構(gòu)建出適合我國國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)的產(chǎn)品。從中我們可以看到長期護(hù)理保險(xiǎn)在我國發(fā)展中所面臨的挑戰(zhàn)和阻礙主要是五個(gè)方面：高額的保費(fèi)、長期護(hù)理保險(xiǎn)認(rèn)識的缺乏、逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、護(hù)理機(jī)構(gòu)及人員的缺乏以及統(tǒng)計(jì)資料少和產(chǎn)品設(shè)計(jì)的不完善。

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（作者單位:浙江大學(xué)）