謝檸 高陽 項丹

合規(guī)經營是防范商業(yè)銀行操作風險的需要，是提升商業(yè)銀行經營管理水平的需要。因為合規(guī)與銀行的成本控制、風險控制、資本回報等銀行經營的核心要素具有正相關的關系，能為銀行創(chuàng)造價值，而且有效的合規(guī)經營能將風險消除于無形。要實現(xiàn)銀行的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，就必須使銀行的經營活動與所適用的法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關準則，以及適用于自身業(yè)務活動的規(guī)章制度和行為準則相一致，換句話說就是合規(guī)。合規(guī)經營是完善商業(yè)銀行制度體系的需要，是銀行構建有效內部控制機制的基礎和核心，是銀行穩(wěn)健運行的內在要求。合規(guī)管理與經營發(fā)展是統(tǒng)一的關系，“全員合規(guī)、主動合規(guī)、業(yè)務合規(guī)、管理合規(guī)”必將對銀行經營管理活動的健康發(fā)展起到促進作用，更是實現(xiàn)又好又快發(fā)展的重要保障，具有強烈的現(xiàn)實性和必要性。銀行賴以生存的質量效益源于依法合規(guī)經營，源于經營活動的每一個環(huán)節(jié)，源于每一個崗位的每一位員工，所以銀行的發(fā)展一定要以合規(guī)經營為前提，“合規(guī)操作，從我做起”，這樣才能從源頭上預防風險。

一、以前商業(yè)銀行合規(guī)經營的情況

1.員工對合規(guī)理念，在思想上認識不夠。合規(guī)的觀念、意識沒有完全深入到員工思想中。對合規(guī)、合規(guī)風險和合規(guī)經營的認識比較模糊，思想上重視不夠，行動上存在偏差。如很多員工以習慣代替制度。員工知道有風險防范，要合規(guī)操作，但往往沒有放在心里，經常是工作圖方便，或以盲目信任和自身習慣代替規(guī)章制度。用壞習慣(如不鎖箱，不妥善保管本人名章，密碼不經常修改，授權流于形式等現(xiàn)象)代替制度，給用心不良者作案機會。

2.經營思想有偏差。基層行一般把目光局限于完成上級行下達的綜合經營計劃及KPI指標，注重市場營銷和拓展，而業(yè)務的合規(guī)經營松懈，檢查粗淺，整改應付。如在信用卡受理環(huán)節(jié)中，有的營銷人員為了完成信用卡營銷指標，就沒有按照規(guī)定中要求的“三親見”進行受理，導致出現(xiàn)不良記錄后，直接影響催收工作的進行。

二、目前商業(yè)銀行合規(guī)經營現(xiàn)狀

1.強化合規(guī)意識，加強道德教育?！八伎挤绞經Q定行為和成就?！蓖ㄟ^近幾年銀行組織的合規(guī)學習和合規(guī)教育，要求員工要將合規(guī)的觀念和意識滲透到每個崗位和每個業(yè)務操作環(huán)節(jié)中，促使所有員工在開展經營管理工作時能夠遵循法律、規(guī)則和標準。一是強化法紀意識。積極開展法制教育，增強員工的防范意識、法律意識。用現(xiàn)實的案例教育身邊的人，將法紀規(guī)范熔鑄在員工的思想中。二是強化自覺意識。引導員工樹立正確的人生觀和價值觀，引導員工加強自身修養(yǎng)，學會心理調控，不盲目與人攀比，防微杜漸，面對各種誘惑保持高度的警覺性：正確處理好群體與個體、個體與社會、個體與個體利益得失的矛盾。

2.正確處理舍規(guī)管理與經營發(fā)展的關系，樹立“合規(guī)創(chuàng)造價值”的理念。隨著金融體制改革的逐步深化和銀行同業(yè)競爭的日趨激烈，依法合規(guī)經營更是銀行提高競爭能力，防范經營風險，保障穩(wěn)健運行的客觀需要。作為現(xiàn)代商業(yè)銀行，其風險管理目標不僅是管住風險，而且必須與企業(yè)經營的總體目標保持一致，即風險管理要服務于企業(yè)實現(xiàn)利潤最大化的核心目標，風險管理能夠提高承擔風險所帶來的收益。因此，風險管理部門不能就風險論風險，在風險管理過程中要充分考慮成本、收益和業(yè)務發(fā)展。確保在有效控制風險的前提下，保持銀行的客戶、產品等各渠道源源不斷地創(chuàng)造出更多的效益，保證銀行效益最大化最終目標的實現(xiàn)。一是依法規(guī)范決策行為，從根本和源頭上防范風險。二是依法規(guī)范行務管理，適應法制化管理需要。如我行在最近營銷樓盤時，及時向省行法律事務部提出該集資建房性質樓盤所屬的事業(yè)單位應該如何提供階段性擔保的問題，在得到法律事務部提供的法律依據(jù)后，按其與該單位簽訂了最高額保證合同。三是依法規(guī)范員工行為和業(yè)務規(guī)則，保障一切經營遵循法律規(guī)程。

三、今后的發(fā)展方向

合規(guī)能整合資源、優(yōu)化流程、提高辦事效率，給銀行帶來直接的經濟效益，同時，合規(guī)亦有助于提升我們的品牌。形成良好的社會口碑，吸引更多的優(yōu)質客戶。給銀行帶來間接的經濟效益。但是，違規(guī)或導致的重大案件就會使銀行遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財務損失等直接經濟損失。同時可能損壞聲譽品牌，從而遭受間接的經濟損失。所以說，合規(guī)與發(fā)展是相輔相成的，商業(yè)銀行的和諧發(fā)展離不開合規(guī)。

“合規(guī)操作，從我做起”。合規(guī)不是一日之功，違規(guī)卻可能是一念之差。一是管好自己。自尊自愛是自我培養(yǎng)自立能力、防腐拒變能力和風險防范能力的基礎，要從保護自己、保護家人的立場，切實提高自身防微杜漸的能力。增強利用制度自我保護意識，由“要我執(zhí)行制度”轉變?yōu)椤拔乙獔?zhí)行制度”，做到有章必循，違章必究，形成制度制約。二是監(jiān)督別人。不輕易相信別人，留心觀察身邊人，善于及時提出對異常業(yè)務處理的疑問，對自己經手的復核和授權業(yè)務警惕性負責并追問到底，是有效監(jiān)督平等業(yè)務柜員間業(yè)務處理合規(guī)性的有力手段。三是堅持流程。流程制度是解決合規(guī)經營、防范資金風險的最有效方法，實踐證明，人制代替流程制往往隱藏著較大的道德風險隱患，流程制的監(jiān)督保障更能夠為穩(wěn)健經營提供強有力的督查制約。四是建立有效溝通的平臺。通過共同談心、單獨談心等方式了解員工的工作、學習、生活及家庭情況，傾聽員工的心聲，建立良好的溝通平臺。了解員工八小時內外的動態(tài)，及時幫助有困難的員工解決問題，敞開心扉，讓大家學習專心、工作舒心、生活開心。

合規(guī)經營是銀行生存與發(fā)展的根基，基礎管理又是合規(guī)經營的重心。銀行的規(guī)章制度、員工守則、行為規(guī)范、企業(yè)文化、黨風廉正、違規(guī)處罰、積分管理、行為排查、思想教育、法律法規(guī)等均屬于基礎管理范疇。唯有做到“合規(guī)操作，從我做起”，才能使合規(guī)經營深入人心，促進商業(yè)銀行的健康發(fā)展。