曲 喆

(中國(guó)政法大學(xué)法學(xué)院，北京100088)

我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范

曲 喆

(中國(guó)政法大學(xué)法學(xué)院，北京100088)

私人銀行業(yè)務(wù)是與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的主要銀行業(yè)務(wù)之一。但由于我國(guó)金融立法還處于起步階段，私人銀行業(yè)務(wù)仍處于萌芽狀態(tài)，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著政策模糊、法律真空和監(jiān)管缺位的巨大風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患。在借鑒國(guó)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，加快制定和完善我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，積極引導(dǎo)并規(guī)范私人銀行市場(chǎng)發(fā)展，是我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)邁上良性、健康、快速發(fā)展軌道的必然要求。

私人銀行;法律風(fēng)險(xiǎn);防范

隨著經(jīng)濟(jì)的全球化、信息化、自由化不斷推進(jìn)，金融制度在世界范圍內(nèi)正在發(fā)生著深刻的變化，商業(yè)銀行以信貸業(yè)務(wù)為主的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式正逐步向證券、保險(xiǎn)、基金、投資、信托等多元化業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，并呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢(shì)，其生存與發(fā)展能力也得到了很大提升。私人銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行頂級(jí)專業(yè)化金融服務(wù)領(lǐng)域，以占用銀行資本金較少、創(chuàng)造利潤(rùn)較高、提供產(chǎn)品豐富等眾多優(yōu)勢(shì)，成為當(dāng)今各國(guó)際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)，并逐步成為其利潤(rùn)的重要組成部分。

近幾年，在經(jīng)濟(jì)持續(xù)飛速發(fā)展的強(qiáng)健經(jīng)濟(jì)背景下，中國(guó)出現(xiàn)了數(shù)量龐大且規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)的高凈資產(chǎn)客戶群，個(gè)人財(cái)富的集中化趨勢(shì)日益加劇，居民理財(cái)理念不斷提高。高凈資產(chǎn)客戶群期望專業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其高價(jià)值身份的認(rèn)同，并向他們提供相匹配的一體化、客戶化的財(cái)務(wù)管理服務(wù)，同時(shí)就有關(guān)投資、法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)安排、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面提供全面化的管理建議。但私人銀行業(yè)務(wù)在帶來豐厚利潤(rùn)的同時(shí)，也蘊(yùn)涵著高風(fēng)險(xiǎn)，正處于發(fā)展和摸索前進(jìn)中的中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)，面臨著政策模糊、法律真空和監(jiān)管缺位的巨大風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患。因此，有必要在借鑒國(guó)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，加快制定和完善我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，積極引導(dǎo)并規(guī)范私人銀行市場(chǎng)發(fā)展，這是我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)邁上良性、健康、快速發(fā)展軌道的必然要求。

一、私人銀行業(yè)務(wù)概述

私人銀行業(yè)務(wù)是指，一種面向富人和其家庭所提供的系統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)，除了為客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品，還包括替客戶進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，利用信托、保險(xiǎn)、基金等一切金融工具，維護(hù)客戶資產(chǎn)在獲益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性之間的精準(zhǔn)平衡，同時(shí)也包括與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)，其目的是通過全球性的財(cái)務(wù)咨詢及投資顧問，達(dá)到保存財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的目標(biāo)。國(guó)際上，私人銀行(Private Banking)被定義為以財(cái)富管理為核心，以投資管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色，面向社會(huì)富裕人士，以財(cái)富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務(wù)。

2005年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)曾針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)做出了如下解釋:“私人銀行服務(wù)是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計(jì)劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)?！雹賲⒁娭袊?guó)銀監(jiān)會(huì):《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》，第10條。

二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的主要法律風(fēng)險(xiǎn)及其成因

(一)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

與一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)更具復(fù)雜性和特殊性。就目前我國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)的實(shí)踐來看，主要存在以下法律風(fēng)險(xiǎn):

1．違反誠(chéng)信原則的法律風(fēng)險(xiǎn)

私人銀行作為金融理財(cái)服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，理財(cái)人員是業(yè)務(wù)的直接辦理者，他們往往具有專業(yè)知識(shí)和信息方面的優(yōu)勢(shì)，理財(cái)人員在高額利潤(rùn)回報(bào)的誘惑下，可能會(huì)采取有損于客戶而有利于自己的投機(jī)行為，從而置客戶利益于高風(fēng)險(xiǎn)之下，給客戶的利益和財(cái)產(chǎn)帶來?yè)p失。

2．違反保密原則的法律風(fēng)險(xiǎn)

在私人銀行開展業(yè)務(wù)的過程中，私人銀行從業(yè)人員是最早接觸客戶信息和資料的人員，一旦從業(yè)人員違反了保密義務(wù)，造成客戶信息泄露，一定會(huì)導(dǎo)致私人銀行從業(yè)人員甚至其所在銀行受到投訴或起訴，給銀行的聲譽(yù)造成損失，同時(shí)還要承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任或受到監(jiān)管部門的處罰。

3．違反監(jiān)管審查的法律風(fēng)險(xiǎn)

與西方發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，金融管制較為寬松不同，目前，我國(guó)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管，就私人銀行業(yè)務(wù)而言，業(yè)務(wù)品種急劇增加且種類繁多，往往是一個(gè)富豪一套理財(cái)產(chǎn)品，許多產(chǎn)品并不在銀監(jiān)會(huì)所允許辦理的產(chǎn)品范疇之內(nèi)，況且國(guó)內(nèi)所有的銀行法規(guī)中均沒有針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和約束，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策還處于空白狀態(tài)，一旦發(fā)生爭(zhēng)議訴訟或其他法律糾紛，銀行及客戶必然會(huì)面臨經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

4．合同約定的法律風(fēng)險(xiǎn)

私人銀行為富有人群量身定制金融產(chǎn)品和提供優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，其目的是為了追逐高額的利潤(rùn)回報(bào)，在制定合同時(shí)往往會(huì)強(qiáng)調(diào)保護(hù)自身的利益或制定一些免責(zé)條款以及特別條款，來規(guī)避可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)常常會(huì)因業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)、客觀環(huán)境變化等原因分單方面要求變更業(yè)務(wù)合同條款。部分分支機(jī)構(gòu)在未通知客戶或客戶未明確提出異議的情況下，自行按照變更后的內(nèi)容履行合同，從而導(dǎo)致了糾紛乃至被訴案件的發(fā)生［1］。

5．洗錢犯罪的法律風(fēng)險(xiǎn)

私人銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)豐厚，本身具有“私密性”的特點(diǎn)，面對(duì)高額利潤(rùn)，私人銀行從業(yè)人員很可能會(huì)鋌而走險(xiǎn)，在市場(chǎng)監(jiān)管不到位的情況下，使得私人銀行成為隱藏的洗錢通道。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，因腐敗、貪污、受賄、侵吞國(guó)有資產(chǎn)、走私、販毒、金融詐騙、黑社會(huì)組織等各種違法行為產(chǎn)生的洗錢欲望十分強(qiáng)烈，又恰逢私人銀行業(yè)務(wù)處于起步期，相關(guān)法律和制度還不健全，監(jiān)管缺失，為犯罪分子帶來可乘之機(jī)，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序造成不良影響。

(二)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的成因

1．體制障礙制約私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)不能為客戶提供高度個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，只能為客戶提供在銀監(jiān)會(huì)允許范圍內(nèi)的產(chǎn)品和服務(wù)，嚴(yán)重制約了私人銀行業(yè)務(wù)提供產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)量。商業(yè)銀行在實(shí)際操作中，一方面想通過新業(yè)務(wù)的摸索為銀行發(fā)展創(chuàng)造贏利新契機(jī)，另一方面又擔(dān)心遭到監(jiān)管處罰。也因此，變革階段的監(jiān)管政策可能會(huì)給商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的合法合規(guī)問題帶來一定的不確定性［2］。

2．缺乏高端專業(yè)人才制約私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國(guó)金融業(yè)受長(zhǎng)期分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制影響，銀行、保險(xiǎn)、證券三大行業(yè)各自的專業(yè)人才認(rèn)證體系比較完善，各專業(yè)人才相對(duì)較多。但是能夠適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)要求，精通各類金融業(yè)務(wù)知識(shí)的高級(jí)人才較為匱乏，經(jīng)驗(yàn)也相對(duì)不足，這成了制約私人銀行發(fā)展的一大瓶頸。

3．法律制度不健全制約私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國(guó)商業(yè)銀行正式引入私人銀行三年以來，國(guó)家并沒有針對(duì)性的出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)來監(jiān)督和規(guī)范私人銀行的發(fā)展。就現(xiàn)有的法律法規(guī)而言，對(duì)私人財(cái)產(chǎn)權(quán)的完整規(guī)定和保護(hù)還不充分，對(duì)個(gè)人隱私的有關(guān)法律邊界、保護(hù)方式、損害賠償?shù)鹊姆梢?guī)范尚屬空白。同時(shí)，銀行保密業(yè)務(wù)的規(guī)定與保密例外規(guī)定關(guān)系的失衡，造成銀行很難履行對(duì)客戶金融信息保密的承諾，使得銀行客戶尤其是高凈值資產(chǎn)客戶的種種疑慮和擔(dān)心［3］。

4．監(jiān)管缺位威脅私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的中國(guó)，金融監(jiān)管體制十分薄弱，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管更是“監(jiān)管洼地”。對(duì)于開展私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、客戶構(gòu)成、產(chǎn)品定價(jià)等方面沒有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多，一旦私人銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門只能被動(dòng)地事后處理，這影響了私人銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展①參見豆丁網(wǎng):商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管研究，2006年。。

三、國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范制度借鑒

私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展已有幾百年的歷史，是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的主要銀行業(yè)務(wù)。盡管由于社會(huì)歷史發(fā)展的原因，發(fā)達(dá)國(guó)家特別是西方各國(guó)在法律環(huán)境以及監(jiān)管體制上與我國(guó)存在較大差異，但仍有諸多值得我國(guó)借鑒學(xué)習(xí)之處。

(一)建立完善的金融監(jiān)管機(jī)制

如1999年11月4日美國(guó)參眾兩院通過了《1999年金融服務(wù)法》，放松原來的各種嚴(yán)格限制，鼓勵(lì)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，在各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)滲透過程中促進(jìn)有效競(jìng)爭(zhēng)，從而提高本國(guó)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。新的金融監(jiān)管體系從個(gè)別監(jiān)管轉(zhuǎn)向綜合監(jiān)管，通過對(duì)金融控股公司的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融服務(wù)領(lǐng)域的統(tǒng)一監(jiān)管;新監(jiān)管體系解決了舊體系以“列舉”方式定義有價(jià)證券的滯后性，當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)了新的金融商品，監(jiān)管機(jī)構(gòu)隨時(shí)可根據(jù)情況來進(jìn)行“靈活判斷”［4］。

新加坡監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取基于規(guī)則的監(jiān)管模式，制定內(nèi)容詳盡齊備的《監(jiān)管手冊(cè)》，詳細(xì)列明被監(jiān)管機(jī)構(gòu)所有業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，監(jiān)管政策、標(biāo)準(zhǔn)、方法、操作規(guī)程，監(jiān)管中可能遇到的問題、所需要的資料索引以及其他應(yīng)注意事項(xiàng)，還有檢查工作底稿、取證記錄以及各種表格的標(biāo)準(zhǔn)樣式等?？梢哉f，這種《監(jiān)管手冊(cè)》既是各項(xiàng)監(jiān)管政策、標(biāo)準(zhǔn)、方法的匯編，是監(jiān)管人員進(jìn)行實(shí)際監(jiān)管的重要工具，同時(shí)也是加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管人員實(shí)際監(jiān)管過程的規(guī)范化控制手段。只要監(jiān)管人員嚴(yán)格按照《監(jiān)管手冊(cè)》所設(shè)定的流程，按部就班地逐項(xiàng)完成各個(gè)環(huán)節(jié)的工作，便基本可以取得預(yù)期的監(jiān)管績(jī)效，不會(huì)出現(xiàn)太大偏差。這種利用《監(jiān)管手冊(cè)》所實(shí)施的基于規(guī)則的監(jiān)管，通過政策、程序、操作規(guī)程指導(dǎo)和約束監(jiān)管人員的履職行為，克服了缺乏規(guī)則的監(jiān)管對(duì)監(jiān)管者的品質(zhì)、公信力和勝任能力的過度依賴，既有利于降低監(jiān)管的主觀隨意性，增強(qiáng)監(jiān)管的客觀性、公開性、公正性、公平性，提高監(jiān)管績(jī)效，同時(shí)也能有效地防止監(jiān)管人員尋租、設(shè)租以及監(jiān)管寬容等不當(dāng)監(jiān)管行為［5］。

(二)完整配套瓣相關(guān)法律法規(guī)

完善的法律法規(guī)為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了保障。西方發(fā)達(dá)國(guó)家私人銀行業(yè)務(wù)歷經(jīng)長(zhǎng)期發(fā)展，形成了整套完整的法律體系，從而保障了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的《銀行法》、《投資銀行法》、《證券交易法》、《信托法》、《期貨法》等法律法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)作了詳細(xì)而全面的規(guī)定，如中間業(yè)務(wù)中銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整、當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)等，使得中間業(yè)務(wù)涉及的法律關(guān)系具有穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性，避免因法律真空導(dǎo)致銀行與客戶之間的糾紛，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供了法律保障。

(三)嚴(yán)格的保密制度

瑞士于1934年頒布的聯(lián)邦銀行法，其著名的47條明確規(guī)定，任何破壞銀行保密法的行為都被視為違法犯罪，任何銀行職員都必須嚴(yán)格遵守保密原則，保守其與客戶往來情況及客戶財(cái)產(chǎn)狀況等有關(guān)機(jī)密，而且保密協(xié)議終身生效，不因?yàn)殂y行職員離職、退休、解雇而失效。如果有人泄漏了因工作關(guān)系而獲悉的客戶和銀行信息，或者竭力誘使他人泄漏職業(yè)秘密，不管是誰(shuí)，包括銀行的領(lǐng)導(dǎo)、雇員、受托管理人、清算人、專員、銀行委員會(huì)的代表，以及經(jīng)認(rèn)可審計(jì)公司的領(lǐng)導(dǎo)或雇員，都將面臨高額罰金乃至牢獄之災(zāi)。1977年瑞士國(guó)家銀行與瑞士銀行家協(xié)會(huì)簽署了“盡職審查協(xié)議”。通過這份協(xié)議，瑞士的商業(yè)銀行從法律上保證了在未經(jīng)證實(shí)客戶身份時(shí)不會(huì)公開任何賬戶或存款資料。與此同時(shí)，銀行也承諾不主動(dòng)為客戶提供任何洗錢、資本外逃及違反稅務(wù)條例的協(xié)助［6］。

新加坡采取了比瑞士更嚴(yán)格的法律制度。2001年，新加坡修改了銀行客戶保密制度的相關(guān)法律規(guī)定。根據(jù)修改后的法律，違法者可能面臨7．6萬(wàn)美元以上的罰款，或最多3年監(jiān)禁，甚至兩項(xiàng)處罰合并執(zhí)行(同期在瑞士，對(duì)相當(dāng)行為的懲戒為6個(gè)月監(jiān)禁或大約3．8萬(wàn)美元罰款)［7］。

(四)個(gè)人信用制度嚴(yán)格、完善

美國(guó)的《信用卡發(fā)行法》、《公平信用報(bào)告法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《公平信用結(jié)賬法》等法案已經(jīng)形成了完善的個(gè)人信用管理法律體系。此外，還有多項(xiàng)成熟制度已成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。比如，個(gè)人資信檔案登記制度、個(gè)人資信評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制等。2002年9月，新加坡消費(fèi)者信用局(Consumer Credit Bureau)簡(jiǎn)稱CCB成立，幫助銀行確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，有效地防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障了新加坡私人銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)［8］。

四、我國(guó)銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

開展商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)，使其在合理有序的軌道上健康運(yùn)營(yíng)，可以在借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上，修訂相關(guān)金融法律法規(guī)，健全私人銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，制定并完善相應(yīng)的規(guī)章制度，建設(shè)良好的社會(huì)信用環(huán)境，保證銀行業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展。

(一)健全私人銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

1．完善組織架構(gòu)

商業(yè)銀行應(yīng)該建立包括董事會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、內(nèi)審、合規(guī)等相互制衡的部門架構(gòu)。在此架構(gòu)下，董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)充分了解和掌握私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征，建立健全內(nèi)部監(jiān)督管理體系、客戶授權(quán)檢查與管理體系、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與報(bào)告體系，并及時(shí)對(duì)相關(guān)體系的運(yùn)行情況進(jìn)行檢查，確保體系能夠有效運(yùn)行并且符合客戶利益最大化原則。內(nèi)部監(jiān)督部門應(yīng)堅(jiān)持獨(dú)立性原則，向董事會(huì)和高級(jí)管理層提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，并定期召集專業(yè)人員對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理狀況進(jìn)行評(píng)估［9］。

2．加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)

銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展情況積極地制定相應(yīng)的監(jiān)管措施，例如制定私人銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、私人銀行的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管、甚至是退出監(jiān)管等，加強(qiáng)私人銀行的內(nèi)部控制，力求使我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)從一開始就能規(guī)范有效地運(yùn)營(yíng)，避免出現(xiàn)各種違規(guī)問題及各種不必要的糾紛。

(二)制定和完善私人銀行內(nèi)部規(guī)章制度

首先，可以參考國(guó)外做法，通過制定內(nèi)部法律風(fēng)險(xiǎn)防范操作手冊(cè)以保證私人銀行業(yè)務(wù)開展的安全合規(guī)性。商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)所提供的每一種產(chǎn)品或服務(wù)的重要法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定出針對(duì)決策層、執(zhí)行層及操作層不同崗位的法律風(fēng)險(xiǎn)防范操作手冊(cè)，在其中說明該崗位的合規(guī)責(zé)任、遵守這些規(guī)范的工作方法與程序、違反義務(wù)會(huì)導(dǎo)致的法律后果以及內(nèi)部處罰措施等。各個(gè)經(jīng)辦部門必須嚴(yán)格按照操作手冊(cè)所規(guī)定的程序辦理各類業(yè)務(wù)，稽核審計(jì)部門和上級(jí)主管部門則應(yīng)根據(jù)操作手冊(cè)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查、監(jiān)督。這些操作手冊(cè)自身應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)的規(guī)定，并且結(jié)合國(guó)家法律的調(diào)整及時(shí)進(jìn)行必要的修改［2］。

其次，可建立法律風(fēng)險(xiǎn)論證制度。為了在追求利潤(rùn)最大化的同時(shí)有效防范法律風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)決策時(shí)除了進(jìn)行經(jīng)濟(jì)上的可行性論證，還應(yīng)進(jìn)行法律上的可行性論證，對(duì)不能通過合法性論證的事項(xiàng)，實(shí)行一票否決制，確保決策事項(xiàng)符合法律規(guī)定，最大限度維護(hù)銀行的合法權(quán)益。

再次，銀行應(yīng)當(dāng)制作詳盡并且規(guī)范的合同，其中一些重要的合同條款應(yīng)當(dāng)經(jīng)由專職法律業(yè)務(wù)人員進(jìn)行審查，力爭(zhēng)做到防范在先。

(三)完善私人銀行外部法制環(huán)境

1．在分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下制定相應(yīng)的法律法規(guī)

在我國(guó)，私人銀行是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)模式。2001年6月，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，明確商業(yè)銀行在經(jīng)過人民銀行批準(zhǔn)以后，可開辦代理證券業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)、投資基金托管、財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)以及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這為金融分業(yè)體制下實(shí)踐混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了政策依據(jù)。但是私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋的領(lǐng)域十分廣泛，包括投資、融資、保險(xiǎn)、咨詢顧問等多個(gè)方面，跨越多個(gè)部門和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，尚沒有明確針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)。僅有《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的定義以及對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍進(jìn)行了界定，而《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍:“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)，商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資”，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展受到一定限制，中資銀行開展如投資管理、財(cái)務(wù)咨詢、委托理財(cái)?shù)葌€(gè)人金融業(yè)務(wù)沒有法律保障，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展目前尚缺乏法律制度的支持。

因此，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展及時(shí)制定、修改有關(guān)的金融法律法規(guī)，明確監(jiān)管分工和監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，逐步放松分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，同時(shí)給予銀行一定的產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品定價(jià)方面的自主權(quán)，進(jìn)一步完善私人財(cái)產(chǎn)保護(hù)制度，建立透明的個(gè)人收入體系，制定混業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)交叉地帶的相關(guān)法律，放松外匯管制，規(guī)范境外投資，制定科學(xué)規(guī)范的會(huì)計(jì)稅收制度，嚴(yán)格實(shí)施金融監(jiān)管，有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融創(chuàng)新，保護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展。為我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供法律支持。

2．完善反洗錢法律制度

在商業(yè)活動(dòng)的開始階段，即資金實(shí)際進(jìn)入私人銀行體系之前，這一了解工作就應(yīng)開展。例如在開戶程序上，客戶經(jīng)理就要確保對(duì)客戶的信息核實(shí)工作到位，不為客戶開立匿名賬戶和無(wú)名賬戶，不與身份不明的客戶發(fā)生交易和提供服務(wù)，嚴(yán)格構(gòu)筑起反洗錢的第一道防線。此外，在充分了解客戶的基礎(chǔ)上，還要嚴(yán)格為客戶保密，要求履行反洗錢職責(zé)的單位與個(gè)人履行保密義務(wù)，重點(diǎn)關(guān)注情報(bào)流轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)，預(yù)防客戶隱私和商業(yè)秘密的泄露［10］。

3．建立個(gè)人信用制度

在當(dāng)前的環(huán)境下，第一應(yīng)從優(yōu)化銀行內(nèi)部的信用信息入手，對(duì)重點(diǎn)客戶跟蹤記錄，并對(duì)新得到的信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，編入全行信用資源庫(kù)，成為各級(jí)管理人員和客戶經(jīng)理的共享資源;第二是在充分利用人民銀行征信系統(tǒng)以及工商、稅務(wù)、保險(xiǎn)、公檢法等系統(tǒng)獨(dú)立信息的基礎(chǔ)上，對(duì)包括銀行在內(nèi)的信息進(jìn)行整合，從而建立個(gè)人信用檔案、信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系;第三是充分利用信用等級(jí)評(píng)定系統(tǒng)建立覆蓋全社會(huì)的、嚴(yán)格的信用監(jiān)督獎(jiǎng)懲制度，給予信用等級(jí)高的個(gè)人以較高的銀行信用額度和更為優(yōu)惠的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn);第四是嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法規(guī)，規(guī)范地使用個(gè)人信用信息，對(duì)造成信息失真的行為給予重罰［11］。

［1］楊昊．商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)思考與對(duì)策［J］．武漢金融，2009，(7)．

［2］付瑧．我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)主要法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范［D］．廈門:廈門大學(xué)，2009．

［3］史少文．國(guó)內(nèi)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及對(duì)策［J］．大慶社會(huì)科學(xué)，2010，(6)．

［4］吳群慧．美國(guó)金融監(jiān)管制度改革:金融業(yè)的分與合［J］．證券市場(chǎng)，2000，(2)．

［5］胡懷邦．英國(guó)、新加坡和香港地區(qū)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理的經(jīng)驗(yàn)與借鑒［J］．中國(guó)金融，2006，(6)．

［6］謝國(guó)梁．從瑞士經(jīng)驗(yàn)看香港地區(qū)私人銀行業(yè)的發(fā)展前景［J］．國(guó)際金融研究，2004，(4)．

［7］桂花．新加坡的金融體制轉(zhuǎn)型與對(duì)中國(guó)的啟示［J］．生產(chǎn)力研究，2008，(13)．

［8］李怡．新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示［J］．亞太經(jīng)濟(jì)，2004，(6)．

［9］吳文靜．私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與防范［J］．觀察管理，2009，(2)．

［10］安建，馮淑萍，項(xiàng)俊波，等．《中華人民共和國(guó)反洗錢法》釋義［M］．北京:人民出版社，2006:44．

［11］盧磊．我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究［D］．廈門:廈門大學(xué)，2009．

［責(zé)任編輯:劉曉慧］

The Legal Risk of Chinese Private Bank Service and the Risk Control

QU Zhe

Private banking business in western countries has several hundred years of development history．In China，because of financial legislation is still in its infancy，the private banking business is in its infancy，the private banking business is faced with significant risks and security risks of the vague policy，legal and regulatory vacuum．This article discuses the China's private banking business risk prevention from a legal point of view，and proposes the suggestion to prevent the risk of our private banking．

Private Banking;Legal Risk;Prevention

DF438．1

A

1008－7966(2011)01－0091－04

2010－10－28

曲喆(1980－)，男，遼寧建平人，2009級(jí)法律與經(jīng)濟(jì)專業(yè)博士研究生。