湘南學(xué)院社科系 杜莉

第三方支付指和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易，其流程是這樣的：買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶，至此，交易完成。在買賣雙方完成交易的整個(gè)過程中第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)實(shí)際上起到一個(gè)信用中介作用，它有效解決了網(wǎng)上交易錢貨交付時(shí)空非同步性造成買賣雙方互不信任的信用問題，它的出現(xiàn)推動(dòng)了電子商務(wù)的繁榮。在肯定第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的積極作用的同時(shí)，隱藏在它背后的一系列法律問題我們應(yīng)該予以關(guān)注，如第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)沉淀資金及利息的法律屬性及歸屬、如何規(guī)制利用第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)進(jìn)行洗錢和信用卡套現(xiàn)等，現(xiàn)行的法律規(guī)范對(duì)這些問題的調(diào)整顯得有些無(wú)力和滯后，解決不好這些問題勢(shì)必會(huì)成為第三方網(wǎng)上支付發(fā)展的瓶頸，甚至?xí)斐蓢?guó)家金融秩序的混亂。本文將就第三方網(wǎng)上支付存在的主要法律問題和如何進(jìn)行法律規(guī)制展開討論。

1 第三方網(wǎng)上支付監(jiān)管存在的法律問題

1.1 沉淀資金及其利息的歸屬和使用問題

在第三方支付系統(tǒng)中，支付的賬務(wù)處理與支付指令的處理不同步，交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)的資金流是先由買方到第三方支付平臺(tái)等第三方支付平臺(tái)得到買方確認(rèn)授權(quán)付款后，再由第三方支付平臺(tái)將資金轉(zhuǎn)給賣方。在這一過程中，由于交易雙方的貨款普遍存在延時(shí)交付、延期清算的情況，導(dǎo)致大量的資金沉淀于第三方支付平臺(tái)的賬戶上[1]。隨著網(wǎng)上交易的蓬勃發(fā)展，沉淀在第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的資金及由此產(chǎn)生的利息規(guī)模極其巨大，以支付寶為例，據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，按目前支付寶交易額14億元的規(guī)模來(lái)測(cè)算，考慮到出項(xiàng)資金和進(jìn)項(xiàng)資金之間的時(shí)間差，沉淀資金每月至少在100億元左右，100億資金每天的活期利息就高達(dá)9.8萬(wàn)元。如此龐大的一筆資金如果不規(guī)范好將引發(fā)不可估量的風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)至少包括以下幾種：一種是第三方平臺(tái)公司因?yàn)榉N種原因，導(dǎo)致資金鏈斷裂，資金被法院凍結(jié)，導(dǎo)致支付風(fēng)險(xiǎn)。另一種情形則是第三方支付平臺(tái)公司挪用公司自己的投資或者是經(jīng)營(yíng)資金，則會(huì)導(dǎo)致因公司經(jīng)營(yíng)投資失誤而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。另外，新興支付手段的大量沉淀資金帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，也增大了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）第24條規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金?！薄掇k法》明確了第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)沉淀資金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，不得挪用客戶備付金，其主要的目的是避免企業(yè)非法占用客戶資金，而將沉淀資金納入央行的監(jiān)管范圍。但是客戶備付金事實(shí)存在于第三方支付企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶中，其產(chǎn)生的利息又屬于誰(shuí)呢？《辦法》未予以規(guī)定，已經(jīng)形成的天量沉淀資金的利息如何處理？《辦法》亦未給出解決方案。

1.2 利用第三方網(wǎng)上支付進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的問題

由于第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)在買賣雙方中只起到信用中介的作用，對(duì)于買賣雙方是否存在真實(shí)的交易行為缺乏有效的監(jiān)測(cè)，這就為個(gè)人利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行自買自賣行為從而將信用卡里的錢套現(xiàn)提供了方便。違法套現(xiàn)者或者通過注冊(cè)多個(gè)賬戶或者與賣方或買方惡意串通，虛構(gòu)交易，將信用卡上的錢轉(zhuǎn)移到第三方平臺(tái)，然后再通過其他賬戶提現(xiàn)，整個(gè)過程只需要3～5分鐘，且不需要支付任何成本，可謂是方便快捷，這種套現(xiàn)的方式因此也越來(lái)越被套現(xiàn)者青睞。由于銀行大量發(fā)行信用卡，套現(xiàn)者可利用多張信用卡通過第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)進(jìn)行循環(huán)套現(xiàn)，這樣，套現(xiàn)者可長(zhǎng)時(shí)期有一定額度的免費(fèi)的無(wú)息銀行“貸款”使用，而銀行對(duì)其放出這些“貸款”的使用卻難以進(jìn)行有效監(jiān)管。利用第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)套現(xiàn)會(huì)導(dǎo)致銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加，且當(dāng)套現(xiàn)額達(dá)到一定量時(shí)有可能引發(fā)通貨膨脹，其危害不可小視。雖然第三方支付平臺(tái)在它的服務(wù)條款中有禁止信用卡套現(xiàn)的規(guī)定，但因?yàn)閷?duì)此行為進(jìn)行監(jiān)管不易，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)基于成本的考慮，其監(jiān)管行為顯得很無(wú)力。目前我國(guó)法律對(duì)信用卡套現(xiàn)行為的規(guī)制范圍限于利用POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)，對(duì)于利用第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)進(jìn)行套現(xiàn)的行為則缺少相應(yīng)的規(guī)定。

1.3 利用第三方網(wǎng)上支付進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、詐騙及逃稅漏稅等違法犯罪問題

網(wǎng)絡(luò)交易交易雙方不謀面，大網(wǎng)上交易的隱蔽性和匿名性，加之通過第三方網(wǎng)上支付進(jìn)行的交易很難辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向，使得非法資金轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、賭博、偷逃稅、詐騙等違法犯罪活動(dòng)有了容身之所，而我國(guó)目前尚未有專門的法律規(guī)范對(duì)此進(jìn)行有效監(jiān)管。

1.4 虛擬貨幣對(duì)實(shí)體貨幣體系的沖擊問題

由于虛擬貨幣的發(fā)行是由互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商自行決定的，其貨幣發(fā)行行為無(wú)人監(jiān)管。一些虛擬貨幣在現(xiàn)實(shí)中已經(jīng)具備了直接或間接與實(shí)體貨幣進(jìn)行雙向兌換的功能，在我們的生活中已經(jīng)出現(xiàn)了用這些虛擬貨幣購(gòu)買相關(guān)服務(wù)和產(chǎn)品的行為，說明虛擬貨幣已經(jīng)具備了實(shí)體貨幣的職能。而對(duì)于實(shí)體貨幣，由央行進(jìn)行監(jiān)控，國(guó)家可以通過公開市場(chǎng)操作、貼現(xiàn)、存款準(zhǔn)備金等措施和制度進(jìn)行貨幣流通量的調(diào)節(jié)，但對(duì)于虛擬貨幣，尚未有相關(guān)法律對(duì)其進(jìn)行專門規(guī)制，由于虛擬貨幣其流通量完全取決于發(fā)行企業(yè)本身，當(dāng)虛擬貨幣的發(fā)行的規(guī)模和適用的范圍達(dá)到一定量時(shí)，如果不進(jìn)行必要的監(jiān)管，可能會(huì)對(duì)實(shí)體貨幣體系和經(jīng)濟(jì)秩序造成沖擊。

1.5 第三方網(wǎng)上支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題

第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)關(guān)系到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題大致分為兩部分，一部分是交易中的保護(hù)，較之于傳統(tǒng)交易，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)擁有信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，當(dāng)?shù)谌綖E用其優(yōu)勢(shì)地位侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益時(shí)，消費(fèi)者將面臨取證、訴訟管轄、責(zé)任劃分等問題，目前我國(guó)法律關(guān)于電子證據(jù)認(rèn)定、網(wǎng)絡(luò)合同效力、網(wǎng)絡(luò)訴訟管轄、網(wǎng)絡(luò)交易責(zé)任、訴訟程序等問題的規(guī)定較為滯后。二是消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)。網(wǎng)上交易大多需要用戶注冊(cè)個(gè)人信息和銀行賬戶等信息，這些信息都會(huì)經(jīng)過第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)處理，這些信息如何保護(hù)，如果第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)暫?；蜿P(guān)閉，支付平臺(tái)中用戶的個(gè)人信息如何處理，目前沒有相關(guān)的法律法規(guī)予以規(guī)范，極易使網(wǎng)上的個(gè)人資料有被泄露，用戶的個(gè)人隱私權(quán)有被侵犯。

隨著第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，未來(lái)將會(huì)出現(xiàn)更多的法律監(jiān)管的隱患，本文僅就目前第三方支付平臺(tái)存在的較為突出的法律監(jiān)管漏洞進(jìn)行分析，下面將針對(duì)上述問題提出監(jiān)管建議。

2 應(yīng)對(duì)第三方網(wǎng)上支付監(jiān)管缺位的措施

2.1 加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)沉淀資金的監(jiān)管，明確沉淀資金及利息歸屬，合理解決利息分配

對(duì)第三方支付平臺(tái)沉淀資金的監(jiān)管，建議規(guī)定第三方支付服務(wù)商的自有賬戶與用戶沉淀資金的賬戶相分離。同時(shí)建立第三方支付保證金制度，要求第三方支付機(jī)構(gòu)在其開戶銀行存有一定金額或一定交易比例的保證金，一旦第三方出現(xiàn)問題，銀行可以立即凍結(jié)這部分資金用于抵御風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)于沉淀資金及其利息的歸屬，《辦法》未予以明確。從《辦法》的規(guī)定來(lái)看，客戶備付金不屬于第三方支付企業(yè)的自有財(cái)產(chǎn)，既然不是自有財(cái)產(chǎn)，備付金則應(yīng)當(dāng)歸屬于客戶，根據(jù)原物與孳息的關(guān)系原理，孳息歸屬于原物所有人，則備付金的利息自然也不屬于暫時(shí)管理財(cái)產(chǎn)的第三方支付企業(yè)而屬于客戶所有。至于利息如何分配，由于將利息返還給分散的客戶成本較高，技術(shù)難度較大，可考慮借鑒美國(guó)的做法。在美國(guó)是由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)通過提供存款延伸保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)對(duì)沉淀資金監(jiān)管的。具體實(shí)施方法是第三方電子支付機(jī)構(gòu)將所有沉淀資金都存放在保險(xiǎn)公司的賬戶中，將利息用來(lái)支付為每個(gè)消費(fèi)者購(gòu)買上限為10萬(wàn)美元的保險(xiǎn)項(xiàng)目的保費(fèi)。這樣不僅合理解決了第三方支付機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間的利息分配問題，而且保證了整個(gè)交易體系的安全和穩(wěn)定[2]。

2.2 加強(qiáng)對(duì)第三方支付日常監(jiān)管

加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)銷售商品的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)上銷贓行為。通過切斷犯罪分子銷贓鏈條，壓縮洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐、盜竊等網(wǎng)絡(luò)犯罪的生存空間。建立健全異常交易監(jiān)測(cè)機(jī)制，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，記錄和保存所有交易，并配合公安機(jī)關(guān)做好調(diào)查取證工作。

2.3 加強(qiáng)對(duì)虛擬貨幣管理

頒布法律法規(guī)，明確虛擬貨幣的財(cái)產(chǎn)屬性，確定虛擬貨幣發(fā)行主體及發(fā)行主體的資質(zhì)條件。規(guī)定虛擬貨幣發(fā)行主體在發(fā)行虛擬貨幣前，應(yīng)當(dāng)向央行或指定的商業(yè)銀行交存一定比例的真實(shí)貨幣作為保證金。限制虛擬貨幣的使用范圍，禁止虛擬貨幣與實(shí)體貨幣進(jìn)行兌換。

2.4 建立健全網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律規(guī)范

現(xiàn)行的法律規(guī)范中沒有專門調(diào)整第三方支付過程中各方當(dāng)事人的法律關(guān)系，而是通過《合同法》和《侵權(quán)法》來(lái)調(diào)整的，這樣不利于保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。在電子支付交易中，消費(fèi)者只有接受與否的權(quán)利，沒有合同內(nèi)容的商議權(quán)，在第三方支付過程中消費(fèi)者處于較傳統(tǒng)交易更為弱勢(shì)的地位。為充分保障消費(fèi)者合法權(quán)益，我們應(yīng)當(dāng)建立健全專門調(diào)整第三方支付過程中各方當(dāng)事人的法律關(guān)系的法律規(guī)范。另外，在制定法律條款時(shí)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)更傾向于保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

[1] 張春燕.第三方支付平臺(tái)沉淀資金及利息之法律權(quán)屬初探——以支付寶為樣本[J].河北法學(xué),2011(03).

[2] 趙昕,王靜.金融監(jiān)管的新課題：第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)[J].上海金融,2006(09).