王晗

(河南工程學(xué)院人文社會(huì)科學(xué)系，河南新鄭451191)

小額貸款是一項(xiàng)持續(xù)向那些具有潛在償債能力但無(wú)法滿足正規(guī)金融放貸要求的自然人或企業(yè)發(fā)放貸款的金融業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)起源于二十世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕穆德·尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn)。格萊珉銀行關(guān)于貧困農(nóng)戶小額貸款的成功模式，得到世界各國(guó)，特別是亞洲、非洲和拉丁美洲欠發(fā)達(dá)國(guó)家的廣泛效仿。1994年，小額貸款被引人中國(guó)。2005年10月，央行嘗試新的小額信貸模式，在山西等五省區(qū)開(kāi)展了小額貸款公司試點(diǎn)。2008年5月銀監(jiān)會(huì)與人民銀行出臺(tái)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，對(duì)設(shè)立小額貸款公司作出了總綱性的規(guī)范，小額貸款公司在我國(guó)進(jìn)入快速發(fā)展階段。

一、我國(guó)現(xiàn)行立法對(duì)小額貸款公司的設(shè)立及運(yùn)行情況的規(guī)制

1．小額貸款公司的性質(zhì)。根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定，小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)。第一，小額貸款公司是以營(yíng)利為目的的企業(yè)法人。小額貸款公司有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購(gòu)的股份對(duì)公司承擔(dān)有限責(zé)任。第二，小額貸款公司是經(jīng)營(yíng)特定產(chǎn)品的公司。小額貸款公司經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)但又不吸收公眾存款，它不同于一般的有限責(zé)任公司或股份有限公司，也不同于非銀行金融機(jī)構(gòu)。第三，小額貸款公司具有一定的公益性。在《指導(dǎo)意見(jiàn)》的立法目的中，明確提出“為全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，現(xiàn)就小額貸款公司試點(diǎn)事項(xiàng)提出如下指導(dǎo)意見(jiàn)”。我國(guó)《公司法》第5條也規(guī)定:公司從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，必須遵守法律、行政法規(guī)，遵守社會(huì)公德、商業(yè)道德，誠(chéng)實(shí)守信，接受政府和社會(huì)公眾的監(jiān)督，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任?？梢?jiàn)小額貸款公司既具有營(yíng)利性，又有公益性。

2．小額貸款公司的設(shè)立條件。小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個(gè)以下股東出資設(shè)立;股份有限公司應(yīng)有2－200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國(guó)境內(nèi)有住所。小額貸款公司的注冊(cè)資本來(lái)源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于500萬(wàn)元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬(wàn)元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%。小額貸款公司應(yīng)有符合規(guī)定的章程和管理制度，應(yīng)有必要的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、組織機(jī)構(gòu)、具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員。小額貸款公司的組織形式是有限責(zé)任公司或股份有限公司，其設(shè)立還應(yīng)符合我國(guó)《公司法》的相應(yīng)規(guī)定。

3．小額貸款公司的資金來(lái)源。小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。小額貸款公司不得進(jìn)行任何形式的非法集資。

4．小額貸款公司的監(jiān)督管理。申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向省級(jí)政府主管部門(mén)提出正式申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T(mén)申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記手續(xù)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。此外，還應(yīng)在五個(gè)工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送相關(guān)資料。

二、我國(guó)現(xiàn)行法律框架下小額貸款公司制度存在的問(wèn)題

1．《指導(dǎo)意見(jiàn)》為設(shè)立小額貸款公司設(shè)定的行政許可違反了上位法的規(guī)定。根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定，設(shè)立小額貸款公司除了具備法定條件外，在設(shè)立程序上還要經(jīng)過(guò)兩項(xiàng)行政審批，即經(jīng)省級(jí)政府主管部門(mén)批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T(mén)辦理注冊(cè)登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。小額貸款公司的設(shè)立，屬于《行政許可法》第12條規(guī)定的可以設(shè)定行政許可的事項(xiàng)。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《指導(dǎo)意見(jiàn)》，在我國(guó)法的淵源中屬于部門(mén)規(guī)章。根據(jù)《行政許可法》第14條和第15條的規(guī)定，部門(mén)規(guī)章是不能設(shè)定任何行政許可的。因此《指導(dǎo)意見(jiàn)》授予省級(jí)金融辦批準(zhǔn)設(shè)立小額貸款公司的行政許可權(quán)，違反了上位法的規(guī)定。該項(xiàng)行政許可權(quán)的行使缺少法律依據(jù)。

2．小額貸款公司的監(jiān)督主體不明確。第一，《指導(dǎo)意見(jiàn)》將小額貸款公司的監(jiān)管權(quán)力授予了省級(jí)金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)。但是各地制定的管理辦法有的將監(jiān)管權(quán)一分為二，準(zhǔn)入監(jiān)管由省級(jí)金融辦負(fù)責(zé)，運(yùn)營(yíng)監(jiān)管則由區(qū)縣政府負(fù)責(zé)，如《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》;有的將準(zhǔn)入監(jiān)管授予省中小企業(yè)服務(wù)局，而運(yùn)營(yíng)監(jiān)管授予了相關(guān)多個(gè)部門(mén)，如《河南省小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》。目前這種多頭監(jiān)管的局面，實(shí)質(zhì)是沒(méi)有確立一個(gè)真正的監(jiān)管主體，使得小額貸款公司無(wú)所適從。由于監(jiān)管部門(mén)眾多，實(shí)踐中出現(xiàn)了互相推諉的局面。第二，區(qū)縣政府缺乏對(duì)小額貸款公司運(yùn)營(yíng)過(guò)程監(jiān)管的專業(yè)能力。小額貸款公司經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)，其運(yùn)行中會(huì)涉及大量金融專門(mén)知識(shí)，對(duì)其監(jiān)管必須具備專業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)的監(jiān)管人員。第三，現(xiàn)行立法對(duì)于小額貸款公司的行政處罰權(quán)的設(shè)置存在缺陷。當(dāng)前在關(guān)于小額貸款公司的立法中，位階最高的當(dāng)屬人民銀行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《指導(dǎo)意見(jiàn)》，但其對(duì)小額貸款公司的行政處罰問(wèn)題并未作規(guī)定。各地制定的管理辦法雖對(duì)小額貸款公司的行政處罰有規(guī)定，但因其行政處罰設(shè)置權(quán)有限，造成在當(dāng)前的法律制度下，負(fù)責(zé)小額貸款公司監(jiān)管的省級(jí)金融辦以及區(qū)縣專門(mén)工作機(jī)構(gòu)所擁有的行政處罰權(quán)極為有限，除警告和一定數(shù)量罰款以外，無(wú)法行使沒(méi)收違法所得、沒(méi)收非法財(cái)物、責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)、暫扣或者吊銷許可證等行政處罰權(quán)，這種情況既影響了對(duì)小額貸款公司的有效監(jiān)管，又不利于對(duì)其違法行為的制裁。

3．我國(guó)現(xiàn)行有關(guān)小額貸款公司的立法沒(méi)有平衡好小額貸款公司自身營(yíng)利性和公益性的關(guān)系。

小額信貸從產(chǎn)生的第一天起，就承擔(dān)了扶貧和實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平等社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的責(zé)任。小額信貸可分為制度主義小額信貸和福利主義小額信貸兩種模式。所謂制度主義小額信貸強(qiáng)調(diào)小額信貸的社會(huì)發(fā)展目標(biāo)，也強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)本身的可持續(xù)發(fā)展;福利主義小額信貸強(qiáng)調(diào)小額信貸的扶貧目標(biāo)和宗旨，但不強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)本身的可持續(xù)發(fā)展［1］。在我國(guó)，小額貸款公司既是營(yíng)利性的組織，又具有一定公益性，承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任。國(guó)家立法應(yīng)當(dāng)注意小額貸款公司公益性與商業(yè)性的平衡，不能側(cè)重商業(yè)性而忽視公益性，否則就違背了設(shè)立小額貸款公司的初衷。從我國(guó)現(xiàn)有的小額貸款公司的立法規(guī)制來(lái)看，小額貸款公司公益性和商業(yè)性的平衡問(wèn)題并沒(méi)有得到很好的解決。具體表現(xiàn)在以下幾方面:第一，《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)小額貸款公司注冊(cè)資本的門(mén)檻規(guī)定比一般公司要求要高，但和金融機(jī)構(gòu)相比并不算高，并且對(duì)其出資方式和要求，是比照金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的。對(duì)于小額貸款公司注冊(cè)資本的高要求，可以在一定程度上保證小額貸款公司的資金來(lái)源，減少其非法集資的可能性。但是過(guò)分抬高準(zhǔn)入門(mén)檻，會(huì)使小額貸款公司設(shè)置難度加大，阻礙了大量民間資本進(jìn)入小額貸款行業(yè)，并且過(guò)高的資本要求突出了小額貸款公司的營(yíng)利性，對(duì)其社會(huì)公益性重視不夠。第二，現(xiàn)行立法沒(méi)給小額貸款公司應(yīng)有的“名分”。在政策上小額貸款公司也不享受金融機(jī)構(gòu)的待遇?！渡虡I(yè)銀行法》第2條規(guī)定:本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，這就決定了小額貸款公司的性質(zhì)只能是公司，而非金融機(jī)構(gòu)，是依照《公司法》經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品的公司。小額貸款公司從事金融業(yè)務(wù)，又無(wú)金融機(jī)構(gòu)身份，其生存和盈利空間均受到影響。小額貸款公司身份和定位比較模糊，但現(xiàn)行立法對(duì)其注冊(cè)資本及運(yùn)行情況又要求較高，這樣的立法安排，既影響其持續(xù)發(fā)展，也影響其公益目的的實(shí)現(xiàn)。第三，小額貸款公司的資金來(lái)源單一。根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定，小額貸款公司在資金來(lái)源問(wèn)題上堅(jiān)持“只貸不存”，不允許吸收公眾存款和進(jìn)行任何形式的內(nèi)外部集資。在“只貸不存"的法律框架下，光依靠股東的資本金是難以維持其持續(xù)發(fā)展的。但小額貸款公司后續(xù)資金從哪來(lái)?這既事關(guān)小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展，也事關(guān)其公益目的的實(shí)現(xiàn)。

4．小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的要求過(guò)高，相關(guān)規(guī)定也不盡合理。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《暫行規(guī)定》)，小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須滿足村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的基本條件，包括必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人等。《暫行規(guī)定》對(duì)小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)、持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展具有積極的引導(dǎo)和推動(dòng)作用。但是從實(shí)際來(lái)看，現(xiàn)實(shí)中的小額貸款公司很難符合這些條件。此外，《暫行規(guī)定》還要求小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行必須由“己確定符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人”，這就意味著小額貸款公司要想改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，就必須把原有的控股權(quán)拱手讓人。這一規(guī)定既違背了風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)等的基本原則，也是對(duì)股東權(quán)益的侵害。

三、我國(guó)小額貸款公司法律制度的完善

小額貸款公司在我國(guó)的發(fā)展還處于起步階段，需要國(guó)家為其發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。鑒于目前我國(guó)小額貸款公司的立法缺陷，國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)和完善小額貸款公司法律制度。小額貸款公司法律制度的完善，應(yīng)從以下幾方面著手:

1．提高有關(guān)小額貸款公司的立法規(guī)格，解決設(shè)立中的審批障礙。目前我國(guó)規(guī)制小額貸款公司的規(guī)范性法律文件只有2008年5月銀監(jiān)會(huì)與人民銀行出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》以及2009年6月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《小額貸款公司轉(zhuǎn)制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》兩個(gè)規(guī)章。規(guī)制小額貸款公司的立法不僅不健全，規(guī)格也較低?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》中對(duì)小額貸款公司市場(chǎng)準(zhǔn)入的行政許可設(shè)定，違反了上位法《行政許可法》的規(guī)定。在人大常委會(huì)制定《小額貸款公司法》的條件還不成熟時(shí)，至少也應(yīng)由國(guó)務(wù)院制定小額貸款方面的行政法規(guī)，來(lái)解決法律沖突問(wèn)題。提高有關(guān)小額貸款公司的立法規(guī)格，解決現(xiàn)行設(shè)立制度中的審批障礙，消除法律中的矛盾與沖突，就成為完善小額貸款公司法律制度的題中之意。

2．明確監(jiān)管主體，加強(qiáng)監(jiān)督管理。監(jiān)管問(wèn)題直接關(guān)系到小額貸款公司能否朝著健康的方向發(fā)展。監(jiān)管主體不明確，不僅不利于其競(jìng)爭(zhēng)，還會(huì)給社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)不利的影響。筆者認(rèn)為，根據(jù)小額貸款公司的業(yè)務(wù)性質(zhì)及相關(guān)法律，應(yīng)由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。因此，在以后出臺(tái)的有關(guān)完善小額貸款公司的規(guī)范性法律文件中，應(yīng)確立銀監(jiān)會(huì)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管主體資格。就銀監(jiān)會(huì)來(lái)說(shuō)，它作為我國(guó)目前唯一法定的銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)關(guān)，可以實(shí)施其他機(jī)構(gòu)所不能任意實(shí)施的監(jiān)管措施，包括對(duì)被監(jiān)管對(duì)象檢查、詢問(wèn)、查閱、復(fù)制與封存等，完全有能力對(duì)潛在或已有問(wèn)題的小額貸款公司加以查處。由它對(duì)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管，可以參照、適用我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的相關(guān)規(guī)定［2］。在小額貸款公司發(fā)展的起步階段，需要政府對(duì)其加以嚴(yán)格的監(jiān)管以規(guī)范其發(fā)展。但是隨著小額貸款公司發(fā)展的逐步完善和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的不斷增強(qiáng)，政府的過(guò)多干預(yù)，反而會(huì)束縛其進(jìn)一步發(fā)展。因此，隨著小額貸款公司的不斷成長(zhǎng)、發(fā)展，政府應(yīng)逐步弱化對(duì)其的監(jiān)管，由市場(chǎng)對(duì)其進(jìn)行調(diào)節(jié)，政府起到其應(yīng)有的宏觀調(diào)控作用即可［3］。與此同時(shí)，為了實(shí)現(xiàn)對(duì)小額貸款公司的有效監(jiān)管和對(duì)其違法行為的有效制裁，在制定更高規(guī)格的關(guān)于小額貸款公司的規(guī)范性法律文件中，需要為小額貸款公司的監(jiān)管部門(mén)設(shè)定包括警告、罰款、沒(méi)收違法所得、沒(méi)收非法財(cái)物、責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)、暫扣或者吊銷許可證等行政處罰權(quán)。

3．立法應(yīng)盡量平衡好小額貸款公司公益性與商業(yè)性之間的關(guān)系，促進(jìn)其持續(xù)發(fā)展。在立法上如何平衡小額貸款公司公益性與商業(yè)性之間的關(guān)系，這一問(wèn)題的解決不僅會(huì)影響小額貸款公司公益性與商業(yè)性目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，同時(shí)也會(huì)對(duì)相關(guān)立法是否公平合理產(chǎn)生影響。第一，立法應(yīng)明確規(guī)定從事金融服務(wù)的小額貸款公司是非銀行金融機(jī)構(gòu)。依據(jù)我國(guó)現(xiàn)有法律，從事經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司設(shè)立需經(jīng)行政審批，其運(yùn)行要受行政監(jiān)管，雖不是金融機(jī)構(gòu)，但注冊(cè)資金卻是比照金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定和要求。所以，在以后制定的規(guī)制小額貸款公司的規(guī)范性法律文件中，應(yīng)明確規(guī)定從事金融服務(wù)的小額貸款公司是非銀行金融機(jī)構(gòu)。第二，合理分配小額貸款公司運(yùn)行中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。小額貸款公司作為從事金融服務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，在對(duì)其設(shè)立和運(yùn)行規(guī)則提出較高要求的同時(shí)，也應(yīng)給它設(shè)定一些權(quán)利或減少些限制。如在稅收方面對(duì)小額貸款公司制定優(yōu)惠的稅收政策、降低小額貸款公司辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中的相關(guān)行政事業(yè)性收費(fèi)等，以減輕小額貸款公司的負(fù)擔(dān)。同時(shí)實(shí)現(xiàn)小額貸款公司資金來(lái)源的多元化，如可以允許外國(guó)的金融機(jī)構(gòu)、公司等主體適當(dāng)參股。此外，在融資方面，取消“小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額不得超過(guò)資本凈額的50%”的限制，參照金融企業(yè)執(zhí)行［4］。

4．合理設(shè)置小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件。法作為調(diào)節(jié)人們行為的社會(huì)規(guī)范，教育作用是其規(guī)范作用中的主要形式之一。只有對(duì)絕大多數(shù)社會(huì)成員起教育作用的法律才是穩(wěn)定持久的。在我國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《小額貸款公司轉(zhuǎn)制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》中，規(guī)定了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件、改制工作的程序和監(jiān)督管理要求等。這是我國(guó)體現(xiàn)法的教育作用的立法例之一。該項(xiàng)立法對(duì)于鼓勵(lì)更多人投資設(shè)立小額貸款公司以及引導(dǎo)小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)有著重大的意義。但是體現(xiàn)教育作用的法，如果權(quán)利義務(wù)配置不合理不公平，也不利于法的實(shí)施，有可能成為一紙空文。針對(duì)現(xiàn)行立法關(guān)于小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行，改制條件設(shè)置不合理的問(wèn)題，在以后出臺(tái)的規(guī)范性法律文件中，應(yīng)當(dāng)對(duì)改制條件適當(dāng)?shù)胤艑?，增加發(fā)起人的持股比例，改制后的小額貸款公司應(yīng)按照其原有的經(jīng)營(yíng)機(jī)制來(lái)運(yùn)作。這樣，就會(huì)吸引更多的民間資本投資小額貸款公司，并促使小額貸款公司加強(qiáng)管理，完善公司治理結(jié)構(gòu)。

［1］杜曉山．小額信貸的發(fā)展與普惠性金融體系框架［J］．中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2006，(8)．

［2］陳斌彬．完善我國(guó)小額貸款公司法律監(jiān)管的思考［J］．南方金融，2009，(12)．

［3］［4］梁志紅．對(duì)小額貸款公司相關(guān)法律問(wèn)題的思考［J］．金融發(fā)展研究，2010，(8)．