(福建農(nóng)林大學蜂學學院,350002)
福建省是我國養(yǎng)蜂大省之一。全省主要蜜源植物10余種,輔助蜜粉源植物500多種,十分適宜養(yǎng)蜂業(yè)發(fā)展。但福建省也是臺風重災(zāi)區(qū),臺風帶來的狂風暴雨及花期的連陰雨讓八閩大地的蜂農(nóng)遭受到重大損失。為此,本研究對福建蜂農(nóng)參保蜂業(yè)保險意愿進行調(diào)查,從而找到蜂農(nóng)購買蜂業(yè)保險意愿及其影響因素,為今后開展蜂業(yè)保險提供參考。
為了今后福建省能夠順利推行蜂業(yè)保險,本人通過問卷調(diào)查了解福建省蜂農(nóng)購買蜂業(yè)保險的意愿。問卷主要采用選擇題的形式,在專業(yè)人員對蜂業(yè)保險的研究基礎(chǔ)上,選擇一些影響蜂農(nóng)購買蜂業(yè)保險的影響因素來設(shè)計問卷調(diào)查,共計31道。問卷調(diào)查的主要內(nèi)容有:(一)蜂農(nóng)的基本情況,包括:姓名、年齡、受教育程度、養(yǎng)蜂性質(zhì)、現(xiàn)階段家庭所面臨的主要問題;(二)蜂業(yè)生產(chǎn)情況,包括:蜂群數(shù)量、蜂業(yè)收入占家庭總收入的比重、養(yǎng)蜂的家庭年收入、養(yǎng)蜂的年均成本、蜂產(chǎn)品的主要類型、所在地的蜜源情況、養(yǎng)蜂方式、銷售渠道、近5年蜂業(yè)生產(chǎn)所遭受的主要風險及其頻率與損失程度、得到的補償情況;(三)蜂農(nóng)對保險的認知情況,包括:對保險及農(nóng)業(yè)保險的認知情況、是否參加過保險、知道或參加保險的渠道、現(xiàn)階段所需要的險種;(四)蜂業(yè)保險的需求情況調(diào)查,包括:是否愿意購買蜂業(yè)保險、愿意及不愿意購買蜂業(yè)保險的原因、投保的方式以及費率。
本次調(diào)查采用電話隨機訪問方式,并采用分層抽樣法,把養(yǎng)蜂規(guī)模相同的分為一組,共分四組,然后從這四組中簡單隨機抽取樣本,在養(yǎng)蜂規(guī)模較小的蜂農(nóng)中抽取10名,中型的抽取23名,大型抽取10名,超大型的抽取10名。電話抽訪一共53份調(diào)查問卷,有效問卷50份,有效問卷率為94.34%。
此次問卷調(diào)查分析,主要選取蜂農(nóng)的受教育程度、養(yǎng)蜂方式、養(yǎng)蜂規(guī)模、養(yǎng)蜂生產(chǎn)中蜂農(nóng)遭遇自然災(zāi)害的頻率與損失程度、蜂農(nóng)現(xiàn)階段所面臨的主要問題、蜂農(nóng)對保險及農(nóng)業(yè)保險的認知情況、愿意購買蜂業(yè)保險的蜂農(nóng)情況及不愿意購買的原因等指標進行分析。
由于蜂農(nóng)的養(yǎng)蜂方式不同,蜂農(nóng)愿意購買蜂業(yè)保險的比例也不同,專業(yè)養(yǎng)蜂的蜂農(nóng)購買意愿明顯高于業(yè)余蜂農(nóng),因為專業(yè)蜂農(nóng)的收入全部來源于養(yǎng)蜂收入,這些蜂農(nóng)就愿意并希望通過購買蜂業(yè)保險來保障自己的利益,而業(yè)余蜂農(nóng)收入只有10%~30%來源于養(yǎng)蜂,收入所占比例較小,購買意愿也較弱。
調(diào)查發(fā)現(xiàn),蜂農(nóng)的養(yǎng)蜂規(guī)模大多數(shù)為81~199群的中型養(yǎng)蜂者,超大型規(guī)模養(yǎng)蜂的蜂農(nóng)則比較少。
蜂農(nóng)對蜂業(yè)保險的購買意愿隨著蜂農(nóng)養(yǎng)殖蜂群數(shù)量的增多而呈上升趨勢。
自然災(zāi)害的頻率害發(fā)生不頻繁,但當災(zāi)害一旦發(fā)生時,蜂農(nóng)所遭受的損失卻更為嚴重,所以他們的購買意愿最強。
調(diào)查統(tǒng)計發(fā)現(xiàn),認為在近5年內(nèi),在養(yǎng)蜂生產(chǎn)中遭遇自然災(zāi)害所造成的損失程度在一般與很嚴重的比例較高,占80%以上。蜂農(nóng)的遭遇自然災(zāi)害的損失程度與購買蜂業(yè)保險的意愿成正比例關(guān)系,蜂農(nóng)購買蜂業(yè)保險的意愿隨遭受災(zāi)害的損失程度的下降而下降。
幾乎所有的蜂農(nóng)都知道保險,對農(nóng)業(yè)保險了解或知道一點為絕大多數(shù),認知情況較好。但非常了解的僅占4%,所占比例較低。說明蜂農(nóng)對農(nóng)業(yè)保險的認知只停留在初步認識。其中幾乎所有的了解渠道是通過政府宣傳或電視書刊等媒體的宣傳。在所有參與調(diào)查的蜂農(nóng)中,有90%的蜂農(nóng)參加過保險,在這些蜂農(nóng)中有84%參加的由政府參與的是農(nóng)村合作醫(yī)療保險;9%參加的是中國人壽的人身保險;7%參加的是單位投保的醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險。而在農(nóng)業(yè)保險的需求方面,只有20%的蜂農(nóng)提到現(xiàn)階段最需要的是農(nóng)業(yè)保險,盡管有44%的蜂農(nóng)提到現(xiàn)階段所面臨最重要的問題為農(nóng)業(yè)風險,但對農(nóng)業(yè)保險的認知程度不夠是主要的問題,只有4%的蜂農(nóng)對農(nóng)業(yè)保險非常了解,所有蜂農(nóng)沒有人參加過農(nóng)業(yè)保險,蜂農(nóng)對保險的認知主要來源于由政府參與的農(nóng)村合作醫(yī)療保險。
影響蜂農(nóng)購買蜂業(yè)保險的主要因素是自然風險導致生產(chǎn)造成了較大的損失及蜂農(nóng)希望自己的收益得到保障。其次是蜂農(nóng)希望生產(chǎn)在一定安全范圍內(nèi),主要是由于調(diào)查中有30%在養(yǎng)蜂過程中,需要去外省采蜜,在運輸交通等方面存在一定的意外風險,如車禍等造成的蜜蜂損失。最后是由自然風險造成的損失,只有10%的蜂農(nóng)曾得到過補償,但是補償金額較少。在調(diào)查過程中,蜂農(nóng)強調(diào)養(yǎng)蜂業(yè)收入主要取決于天氣狀況和其他自然情況,以及養(yǎng)蜂者的養(yǎng)蜂技術(shù)。在所有愿意參保的蜂農(nóng)中,有100%的蜂農(nóng)選擇的參保方式為各家獨立參保,而不是協(xié)會或合作社集體參保,因為蜂農(nóng)認為參加蜂業(yè)保險應(yīng)該是個人意愿,而不應(yīng)是集體強制。
對蜂農(nóng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),發(fā)生災(zāi)害后,蜜蜂遭到損失,每箱蜂以200元進行賠付,蜂農(nóng)所愿出的最高保費200元的5%,其中選5元的蜂農(nóng)人數(shù)最多,接近3/4。據(jù)計算得出,蜂農(nóng)所能接受的平均費率為2.95%。
在接近1/4的不愿參加蜂業(yè)保險的蜂農(nóng)中,有一半左右的蜂農(nóng)不參加的原因是由于業(yè)余養(yǎng)蜂,他們本身從養(yǎng)蜂中得到的收益較少,不再愿意投入更多的成本,認為沒有必要。有1/4的蜂農(nóng)擔心保費會提高養(yǎng)蜂成本,降低收益。還有1/6的蜂農(nóng)認為自然風險造成的損失較小,蜂農(nóng)能夠自己防范。另有1/6的蜂農(nóng)不信任保險公司,甚至還有蜂農(nóng)提出,保險是騙人的理解。
在調(diào)查過程中還有一些因素會影響到蜂農(nóng)購買蜂業(yè)保險的意愿。一是養(yǎng)蜂收入問題,在專業(yè)養(yǎng)蜂的蜂農(nóng)中有68%的蜂農(nóng)年均收入達到了20000~50000元,還有32%的蜂農(nóng)年均收入為50000以上,明顯高于福建省農(nóng)民年均收入(據(jù)國家統(tǒng)計局福建調(diào)查總隊抽查統(tǒng)計,2010年福建農(nóng)民人均純收入7427元)。在調(diào)查的所有蜂農(nóng)中,有96%的蜂農(nóng)認為他們在采蜜的過程中的當?shù)孛墼幢容^豐富或很豐富;有44%的蜂農(nóng)生產(chǎn)除了蜂蜜這一常規(guī)產(chǎn)品外,還生產(chǎn)蜂王漿、蜂花粉等其他高附加值的蜂產(chǎn)品;有30%的蜂農(nóng)進行大轉(zhuǎn)地放蜂,即他們要經(jīng)常出省去采蜜;有70%的蜂農(nóng)的蜂產(chǎn)品銷售渠道為自己賣掉,有16%的蜂農(nóng)選擇的事自己賣掉一部分另有收購商收購一部分,還有14%的蜂農(nóng)加入了協(xié)會,由協(xié)會統(tǒng)一銷售。在近5年的養(yǎng)蜂生產(chǎn)中,以下風險給蜂農(nóng)帶來了不利影響,10%的蜂農(nóng)認為是花期連陰雨或暴雨;42%的蜂農(nóng)認為是病蟲害;42%的蜂農(nóng)認為是花期連陰雨或暴雨與病蟲害共同影響;有6%認為是農(nóng)藥中毒或基本沒什么影響。
通過對福建省的蜂農(nóng)進行隨機問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)的分析,得出如下結(jié)論:第一,福建蜂農(nóng)參保蜂業(yè)保險的的意愿較強,絕大多數(shù)的蜂農(nóng)表示愿意或可能愿意購買蜂業(yè)保險;第二,福建蜂農(nóng)購買蜂業(yè)保險的主要影響因素為蜂農(nóng)的養(yǎng)蜂性質(zhì)、養(yǎng)蜂規(guī)模、養(yǎng)蜂生產(chǎn)中蜂農(nóng)遭遇自然災(zāi)害的損失程度及蜂農(nóng)對保險及農(nóng)業(yè)保險的認知程度;第三,對福建蜂農(nóng)購買保險影響不大的因素有蜂農(nóng)的文化程度及自然災(zāi)害發(fā)生的頻率等。
通過上述對福建省蜂農(nóng)購買蜂業(yè)保險意愿調(diào)查與分析,筆者認為,為今后蜂業(yè)保險能夠在福建省順利開展,必須著手進行以下工作:
在對福建省蜂農(nóng)進行調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn),部分蜂農(nóng)不愿意購買蜂業(yè)保險是由于對保險的不理解及不信任,甚至有些蜂農(nóng)反應(yīng)保險是騙人的定論,這主要是由于國內(nèi)蜂業(yè)保險政策法規(guī)的缺位。所以應(yīng)在蜂業(yè)保險開展之前,盡快制定相關(guān)法律,如建立《政府支持蜂業(yè)保險的推進工作》的法規(guī),以村為單位,村委為每個村的蜂農(nóng)積極上保險,并以此作為村委工作的一個考核指標,以良好地推進蜂業(yè)保險的開展,使政府部門及相關(guān)保險公司做到有法可依,這樣能夠增強蜂農(nóng)對蜂業(yè)保險的信任度,從而增強蜂農(nóng)的投保意愿。
基于問卷調(diào)查統(tǒng)計,蜂農(nóng)對蜂業(yè)保險的認知程度是制約蜂農(nóng)購買蜂業(yè)保險的主要影響因素之一。應(yīng)采取蜂農(nóng)喜聞樂見的方式,通過有效載體,多渠道加強蜂業(yè)保險作用的宣傳,提高蜂農(nóng)的風險意識。
由調(diào)查問卷中統(tǒng)計結(jié)果得出,保費的高低是影響福建省蜂農(nóng)購買蜂業(yè)保險的因素之一。政府可以通過對蜂業(yè)保險的財政補貼來帶動農(nóng)民購買蜂業(yè)保險。
保險公司應(yīng)認真確定合理的參保人群,根據(jù)當?shù)胤洚a(chǎn)業(yè)的特點及環(huán)境,靈活調(diào)整承保險種,科學合理確定保險費率,加快蜂業(yè)保險的普及和推廣,努力使蜂業(yè)保險的功能與蜂的需要有機結(jié)合起來,并向經(jīng)濟相對落后地區(qū)傾斜。
在具體實施方案上力求做到保費低廉、保障適度、保單通俗、投保簡便,以便更好地為廣大蜂農(nóng)服務(wù)。如在調(diào)查統(tǒng)計中蜂農(nóng)所能接受的平均費率約為3%,保險公司可設(shè)費率為3%,但如費率過低,保險公司可適當提高費率,高出蜂農(nóng)所接受的保費可由政府的財政補貼補入。保險一般以年為單位,保險公司可到蜂場現(xiàn)場保險,對蜂箱等進行拍照和登記,一旦發(fā)生災(zāi)害時,保險人員應(yīng)盡快到蜂農(nóng)家中進行勘察登記,盡快將損失額算出,然后將保險的補償金在15個工作日內(nèi)發(fā)放到蜂農(nóng)手中。還可將蜂業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸相結(jié)合。對參保蜂農(nóng),信用社可以考慮優(yōu)先給予貸款支持,這樣就將參與蜂業(yè)保險作為獲得信貸的條件之一,建立起保險機構(gòu)、蜂農(nóng)和銀行風險共擔機制。
此外,要發(fā)揮蜂業(yè)協(xié)會及合作社的作用,實現(xiàn)統(tǒng)保、共保等經(jīng)營。通過蜂業(yè)協(xié)會及合作社靈活多樣的組合形式,解決分散蜂業(yè)中保險業(yè)務(wù)難開展,定損難、理賠難的問題。依靠蜂業(yè)協(xié)會及合作社增加蜂業(yè)保險覆蓋面,降低保險公司日常運營成本。通過保險公司、信用社、蜂業(yè)協(xié)會及合作社的三方共同努力,來促進蜂業(yè)保險的合理而有效實施。
在調(diào)查問卷中的分析結(jié)果中發(fā)現(xiàn),大部分的蜂農(nóng)對保險的認識來自于新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險,由于它的產(chǎn)權(quán)組織清晰化,經(jīng)濟模式更加多樣化,受到了廣大農(nóng)民群眾的支持和擁護。特別是政府的財政支持及宣傳力度都極大地推動了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的開展,使新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險取得了巨大的成功,各地的參保率極高,廈門集美區(qū)97%農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險,萊州“新型農(nóng)村合作醫(yī)療”農(nóng)民參保率達100%,江陰市99%農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險。所以蜂業(yè)保險可參考新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的成功經(jīng)驗,如產(chǎn)權(quán)組織清晰化,經(jīng)濟模式更加多樣化,政府大力的財政支持及強大的宣傳力度。而在一些發(fā)達國家中,如在美國有許多不同類型的蜂業(yè)保險可用。
常用的一些蜂業(yè)保險,包括公眾責任,財產(chǎn)險、收入保障險、人身意外保險等。財產(chǎn)保險通常保證對的蜂群由于閃電、火災(zāi)、爆炸、暴雨、暴風、窒息、地震、蜜粉源中毒等引起的不可抗拒的自然災(zāi)害,及盜竊和任何惡意行為對蜂群造成的損失的補償。美國的蜂業(yè)保險種類齊全,在保險種類的確定上值得我國借鑒。英國養(yǎng)蜂協(xié)會提出只要成為該協(xié)會會員即可得到協(xié)會為會員參保的公眾責任險、產(chǎn)品責任險、蜜蜂疾病險。英國的養(yǎng)蜂協(xié)會的辦會方式及采取的具體措施值得我國蜂業(yè)協(xié)會的借鑒,特別是在蜂業(yè)保險的支持力度上。同時在福建本省也存在可借鑒的成功模式,如自2006年8月開始福建省開展了農(nóng)業(yè)保險(農(nóng)村住房險、森林火災(zāi)險、蜂業(yè)種植險、漁工責任險)的試點工作,成功走出了一條以“政府主導、財政扶持、市場運作、自愿參?!睘橹骶€的農(nóng)險路子,農(nóng)業(yè)保險試點的成效顯現(xiàn)。世界上農(nóng)業(yè)保險的模式主要有:一是美國、加拿大模式——政府主導模式;二是日本模式——政府支持下的合作互助模式;三是前蘇聯(lián)模式——政府壟斷經(jīng)營模式;四是西歐模式——民辦公助模式;五是亞洲發(fā)展中國家模式——國家重點選擇性扶持模式。所以福建蜂業(yè)保險應(yīng)選擇一種立足福建省的自身條件,借鑒國內(nèi)外各種先進及成功的模式,建立福建省自己的蜂業(yè)險模式。