叢 亮

關(guān)于發(fā)展我國(guó)競(jìng)技體育保險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考

叢 亮

隨著我國(guó)體育運(yùn)動(dòng)的蓬勃發(fā)展，競(jìng)技體育作為一個(gè)對(duì)抗性和競(jìng)爭(zhēng)性很強(qiáng)的高危險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)越來(lái)越受到人們的關(guān)注，體育保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)體育經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)戰(zhàn)略性出發(fā)點(diǎn)。我國(guó)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢，與世界平均水平存在較大差距，只有對(duì)相關(guān)問(wèn)題具有比較科學(xué)的認(rèn)識(shí)，才能形成發(fā)展改革的正確思路。

一、我國(guó)競(jìng)技體育保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題

1.“舉國(guó)體制”導(dǎo)致運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)意識(shí)薄弱

我國(guó)體育長(zhǎng)期以來(lái)是“舉國(guó)體制”，運(yùn)動(dòng)員的傷、殘、病都是由國(guó)家負(fù)責(zé)。除了一些職業(yè)化程度較高、商業(yè)運(yùn)作比較成功的俱樂(lè)部中一些知名度比較高的運(yùn)動(dòng)員外，大多數(shù)運(yùn)動(dòng)員還沒(méi)有自掏腰包投保的意識(shí)，這與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的運(yùn)動(dòng)員形成了鮮明的對(duì)比。

2.保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)營(yíng)體育保險(xiǎn)的動(dòng)力不足

由于體育項(xiàng)目的差異性較大，事故的發(fā)生帶有很大的偶然性和隨機(jī)性，難以用大數(shù)法則測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)概率。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是盈利，不愿涉足危險(xiǎn)性較大的領(lǐng)域?yàn)楣镜臓I(yíng)運(yùn)造成危機(jī)，所以對(duì)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)都相當(dāng)?shù)闹?jǐn)慎，從而導(dǎo)致競(jìng)技體育保險(xiǎn)服務(wù)的欠缺。

3.體育保險(xiǎn)費(fèi)率厘定困難，險(xiǎn)種單一

由于體育保險(xiǎn)屬短期保險(xiǎn)品種，并且風(fēng)險(xiǎn)不容易估算，保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上會(huì)慎加選擇。保險(xiǎn)行業(yè)最重要的工作在于精算，而體育保險(xiǎn)精算還沒(méi)有一個(gè)完善的模型，風(fēng)險(xiǎn)如何評(píng)估，具體償付如何設(shè)立都是比較困難的。除了精算問(wèn)題，競(jìng)技體育運(yùn)動(dòng)的強(qiáng)度對(duì)身體的損傷等需要充分考慮，單憑保險(xiǎn)公司很難作出合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和保費(fèi)定價(jià)。險(xiǎn)種的單一成為制約競(jìng)技體育保險(xiǎn)發(fā)展的重要原因。

4.體育保險(xiǎn)中介主體的數(shù)量少，專業(yè)性不強(qiáng)

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展程度直接反映了保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟程度。根據(jù)國(guó)際慣例，體育保險(xiǎn)通常由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司代為辦理。在歐洲的一些成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)，通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司購(gòu)買保險(xiǎn)的投保人占投保總數(shù)的50%左右；在中國(guó)香港，這個(gè)數(shù)字接近60%。2004年我國(guó)首家體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司——中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司在北京成立。除了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量少以外，體育保險(xiǎn)的專業(yè)人才的極端匱乏更是制約我國(guó)體育保險(xiǎn)發(fā)展的深層次原因。從體育風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估到協(xié)助開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種；從投保后的跟蹤服務(wù)到出險(xiǎn)后理賠工作的的進(jìn)行，都需要體育保險(xiǎn)復(fù)合型人才的參與。但在我國(guó)，無(wú)論是體育保險(xiǎn)的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)還是專業(yè)人員都十分匱乏。

5.相關(guān)法律法規(guī)有待進(jìn)一步完善

1998年上半年，中華全國(guó)體育基金會(huì)保險(xiǎn)部與保險(xiǎn)公司共同制定的《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘事故程度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)》、《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘事故程度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》、《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)試行方法》等才開(kāi)始涉及“國(guó)家運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)”這一嶄新險(xiǎn)種。迄今為止，《保險(xiǎn)法》和《體育法》均沒(méi)有涉及體育保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定。至今年10月，我國(guó)《保險(xiǎn)法》已歷經(jīng)多次修訂，但為加強(qiáng)《保險(xiǎn)法》在體育保險(xiǎn)范疇的可操作性，還有待以出臺(tái)專項(xiàng)法規(guī)的形式進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)化和補(bǔ)充。

二、發(fā)展我國(guó)競(jìng)技體育保險(xiǎn)的對(duì)策

1.改變對(duì)于體育保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的傳統(tǒng)觀念

當(dāng)前我國(guó)體育運(yùn)動(dòng)真正實(shí)現(xiàn)職業(yè)化、市場(chǎng)化的項(xiàng)目并不多，絕大多數(shù)的運(yùn)動(dòng)員并沒(méi)有清楚的認(rèn)識(shí)到其角色應(yīng)由“國(guó)家人”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆袌?chǎng)人”。并且在這個(gè)轉(zhuǎn)化過(guò)程中，應(yīng)主動(dòng)尋求有關(guān)自身傷病及意外的保障。為做到這一點(diǎn)，體育部門要發(fā)揮重要作用，加大體育保險(xiǎn)的宣傳力度，使運(yùn)動(dòng)員對(duì)體育保險(xiǎn)的范疇和保障范圍有清楚的認(rèn)知。除了要轉(zhuǎn)變運(yùn)動(dòng)員的傳統(tǒng)觀念以外，還要加強(qiáng)承辦賽事機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)意識(shí)。由于人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不及時(shí)，往往在發(fā)生巨大損失之后才認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)手段的重要性。因此，要加強(qiáng)體育賽事承辦機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)教育，使其提高保險(xiǎn)意識(shí)。

2.加快我國(guó)體育保險(xiǎn)的商業(yè)化發(fā)展

我國(guó)體育保險(xiǎn)必須沿著商業(yè)化保險(xiǎn)的方向發(fā)展，這是與發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特點(diǎn)相結(jié)合的。體育保險(xiǎn)在資金的運(yùn)營(yíng)上至少要維持利潤(rùn)率達(dá)到行業(yè)平均利潤(rùn)率，否則將被市場(chǎng)淘汰，由政府包辦的或不指望回報(bào)的體育保險(xiǎn)基金是脫離市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則的。我國(guó)現(xiàn)有的互助保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種基本社會(huì)保險(xiǎn)以外的補(bǔ)充保險(xiǎn)，所支付的理賠金只是一種特殊的撫恤金。前太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司董事長(zhǎng)王國(guó)良認(rèn)為：體育保險(xiǎn)要和體育事業(yè)相互促進(jìn)，為了有效發(fā)展體育保險(xiǎn)，除了要解決制約發(fā)展的兩個(gè)“瓶頸”外，重新調(diào)整保險(xiǎn)和體育的關(guān)系十分重要。雙方應(yīng)在市場(chǎng)化、商業(yè)化的原則下逐步形成一種與時(shí)俱進(jìn)的新的市場(chǎng)關(guān)系。

3.加快新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)速度，積極占領(lǐng)市場(chǎng)

對(duì)于體育保險(xiǎn)領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司要根據(jù)中國(guó)目前的形勢(shì)盡快研究和推出新的險(xiǎn)種來(lái)增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)能力。其中，合理制定體育保險(xiǎn)費(fèi)率是關(guān)鍵問(wèn)題。保險(xiǎn)公司要在把握好長(zhǎng)期的合理利潤(rùn)維持良好運(yùn)行的前提下，不能過(guò)分注重新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)過(guò)程中的短期盈虧，以避免在險(xiǎn)種推廣和實(shí)施中可能出現(xiàn)的“道德陷阱”和“逆選擇”等風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要注重發(fā)展過(guò)程中的合作，通過(guò)保險(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介之間的合作，對(duì)我國(guó)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，收集并整理相關(guān)數(shù)據(jù)，并充分借鑒國(guó)外體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的成功經(jīng)驗(yàn)，研發(fā)出適合我國(guó)體育市場(chǎng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

4.發(fā)揮體育保險(xiǎn)中介的積極作用

發(fā)展良性的體育保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，需要精通體育和保險(xiǎn)領(lǐng)域的人才來(lái)完善體育保險(xiǎn)中介組織。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展可以為體育保險(xiǎn)市場(chǎng)提供一種全方位、多層次的服務(wù)，把潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實(shí)的需要。體育保險(xiǎn)中介的發(fā)展不僅可以促進(jìn)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的商業(yè)化操作進(jìn)程，還能夠增加就業(yè)人員數(shù)量，并且可以為退役的運(yùn)動(dòng)員從事體育保險(xiǎn)和其他經(jīng)濟(jì)服務(wù)的再就業(yè)創(chuàng)造機(jī)會(huì)。

5.建立、健全體育保險(xiǎn)的法律法規(guī)體系

西方發(fā)達(dá)國(guó)家的體育保險(xiǎn)法律法規(guī)相對(duì)健全，很多國(guó)家都明文規(guī)定所有的體育運(yùn)動(dòng)組織和運(yùn)動(dòng)員都應(yīng)投保。在我國(guó)，關(guān)于體育保險(xiǎn)的法律法規(guī)的建立進(jìn)程已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于現(xiàn)代體育的發(fā)展。因此我國(guó)應(yīng)盡快建立完善相關(guān)法規(guī)，如《運(yùn)動(dòng)員投保細(xì)則》、《運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)》等，待條件成熟時(shí)適當(dāng)修改《中華人民共和國(guó)體育法》，增添和補(bǔ)充有關(guān)體育保險(xiǎn)和體育保障方面的基本內(nèi)容，并對(duì)基本的體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)、體育賽事保險(xiǎn)作出強(qiáng)制性規(guī)定。通過(guò)逐步完善體育保險(xiǎn)市場(chǎng)法規(guī)體系，規(guī)范體育保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，從而促進(jìn)我國(guó)競(jìng)技體育保險(xiǎn)健康發(fā)展。

（作者單位：遼寧醫(yī)學(xué)院）