程 杰

(遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，遼寧 大連 116052)

一、我國長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

長期護(hù)理保險(xiǎn)20世紀(jì)70年代起源于美國，隨后進(jìn)入法國、德國、英國、愛爾蘭等歐洲國家和南非。亞洲的日本于2000年將長期護(hù)理保障作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國家社會保障體系。

2005年國泰人壽在上海推出“康寧長期護(hù)理健康保險(xiǎn)”，2006年6月15日，國內(nèi)第一家專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司——中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司在全國范圍內(nèi)推出“全無憂長期護(hù)理個人健康保險(xiǎn)”，這是國內(nèi)首個全國性的具有全面保障功能的長期護(hù)理保險(xiǎn)。它的推出標(biāo)志著商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)在我國邁出了實(shí)質(zhì)性的—步。然而時至今日，長期護(hù)理保險(xiǎn)在我國仍處于萌芽和起步階段。人們對長期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)識有限，不了解該險(xiǎn)種可以給老年保險(xiǎn)市場帶來什么樣的生機(jī)和活力。

二、我國長期護(hù)理保險(xiǎn)需求分析

第六次人口普查登記的我國總?cè)丝跒?339724852人。60歲及以上人口為177648705人，占13.26%，其中65歲及以上人口為118831709人，占8.87%。中國社會人口老齡化的問題已經(jīng)到了迫在眉睫的地步。中國人口與發(fā)展研究中心的預(yù)測顯示，中國勞動年齡人口比重2013年左右達(dá)到最高值，為72.1%，從絕對數(shù)量上看，2016年左右達(dá)到最高值，為9.97億左右，隨后將逐年下降。這個變化軌跡描繪了中國“未富先老”的明顯趨勢。2030—2050年，中國人口總撫養(yǎng)比和老年人口撫養(yǎng)比將分別保持在60%～70%和40% ～50%，是人口老齡化形勢最嚴(yán)峻的時期。根據(jù)國家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查結(jié)果，65歲及以上老年人的慢性病患病率為51.80%，為全人群的4.04倍，人均患有2～3種疾病，49%的老人有不同程度的失能。以北京市為例，居民生活狀況調(diào)查顯示，老年人中日常生活不能夠完全自理的占17.6%。北京大學(xué)《中國高齡老人健康長壽數(shù)據(jù)集》提供的資料顯示，80歲以上老人完全自理的不到2/3，而完全依賴、相對依賴則占1/3以上。隨著生活不能自理老年人口的增多，老年護(hù)理服務(wù)需求自然相應(yīng)增加。

但是隨著我國人口政策和家庭結(jié)構(gòu)的改變，傳統(tǒng)家庭護(hù)理和子女護(hù)理模式受到強(qiáng)烈的沖擊，造成社會資源的極大浪費(fèi)。一方面子女護(hù)理使子女無法兼顧工作效率和對老年人的細(xì)心照料，而為了照顧自己的父母放棄工作，又會使自己喪失經(jīng)濟(jì)來源和各種社會保障。另一方面，大部分勞動力沒有工作機(jī)會，整個社會的老年護(hù)理產(chǎn)業(yè)發(fā)展無序。老年人口的護(hù)理問題成為和諧社會中比較突出的社會問題。我國現(xiàn)有的具有老年長期護(hù)理功能的組織機(jī)構(gòu)大多是政府舉辦的敬老院和民間籌資舉辦的養(yǎng)老院，由于運(yùn)營模式和護(hù)理費(fèi)用超出家庭有效需求預(yù)期等原因，在整個城鄉(xiāng)社會里起到的作用極為有限。

可能發(fā)生的長期護(hù)理費(fèi)用構(gòu)成老年人安度晚年的巨大威脅。為了維護(hù)社會的和諧穩(wěn)定，為人們提供更多的福利保障，發(fā)達(dá)國家先后推出了長期護(hù)理保險(xiǎn)的各種實(shí)施政策。長期護(hù)理保險(xiǎn)本身是對被保險(xiǎn)人因?yàn)槟昀?、?yán)重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理，需要入住安養(yǎng)院接受長期的康復(fù)和支持護(hù)理或在家中接受他人護(hù)理時支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)。鑒于以上分析，長期護(hù)理保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)巨大的長期護(hù)理服務(wù)需求和社會的老年護(hù)理產(chǎn)業(yè)供給對接的重要途徑。以長期護(hù)理服務(wù)需求為基礎(chǔ)的長期護(hù)理保險(xiǎn)需求構(gòu)成了老年保險(xiǎn)市場的一個比較大的需求空間。

三、我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的有效需求分析

1.傳統(tǒng)觀念使老年人走不出家庭護(hù)理的誤區(qū)

在對社會老年護(hù)理機(jī)構(gòu)的走訪與調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)的老年人受傳統(tǒng)思想的影響，不愿意接受外來人員的護(hù)理或者到專門的護(hù)理機(jī)構(gòu)接受護(hù)理服務(wù)。因?yàn)樗麄冇X得子女護(hù)理更加精心，可以讓他們感受到更多的來自家庭的親情和關(guān)懷。但是家庭護(hù)理的費(fèi)用又無法通過長期護(hù)理保險(xiǎn)的理賠來實(shí)現(xiàn)補(bǔ)償。對于大多數(shù)老年人來說，即使他們有足夠的繳費(fèi)能力，也不愿意購買長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.專業(yè)護(hù)理人員緊缺，康復(fù)中心數(shù)量不足

機(jī)構(gòu)護(hù)理服務(wù)(即在各類衛(wèi)生機(jī)構(gòu)、護(hù)理院、社會福利院、養(yǎng)老院等機(jī)構(gòu)內(nèi)提供的服務(wù))嚴(yán)重不足。據(jù)調(diào)查，目前發(fā)達(dá)國家社會養(yǎng)老床位數(shù)約為老年人總數(shù)的5%～7%，我國僅有0.84%。我國約有3250萬老年人需要不同形式的長期護(hù)理，但目前專為老年人提供護(hù)理服務(wù)的社會機(jī)構(gòu)和設(shè)施嚴(yán)重不足，現(xiàn)有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)項(xiàng)目和服務(wù)內(nèi)容也不齊全，服務(wù)人員總體素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量不能滿足老年人的需要。從護(hù)理服務(wù)供給方面考慮，即使老年人接受了通過機(jī)構(gòu)護(hù)理服務(wù)和家庭護(hù)理服務(wù)的方式，由于存在專業(yè)護(hù)理人員緊缺、康復(fù)中心數(shù)量不足等方面的問題，而使需要護(hù)理的老年人的護(hù)理服務(wù)需求無法被滿足進(jìn)而導(dǎo)致其對長期護(hù)理保險(xiǎn)的有效需求不足。

3.長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品自主開發(fā)困難

我國作為“未富先老的發(fā)展中大國”，老齡人口基數(shù)大，人均收入水平低、社會收入水平差距較大等特點(diǎn)決定了我國不能直接照搬照抄發(fā)達(dá)國家的長期護(hù)理保險(xiǎn)模式，但是如果自行設(shè)計(jì)產(chǎn)品，由于我國保險(xiǎn)市場發(fā)展的時間相對較短，國內(nèi)所有商業(yè)保險(xiǎn)公司從未涉及過與護(hù)理費(fèi)用相關(guān)的產(chǎn)品，所以在一些經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)上是比較缺乏的，從而在核保標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)、給付標(biāo)準(zhǔn)上就缺乏了相應(yīng)的依據(jù)，更難以制定出相應(yīng)的最高給付額、給付期、等待期及其他附加條款。

4.保險(xiǎn)費(fèi)率高昂

根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的價(jià)格不是一般群體所能承受的。美國是最早研究長期護(hù)理保險(xiǎn)的國家，然而在精算技術(shù)的問題上學(xué)者們正在尋找更準(zhǔn)確的實(shí)證模型，以期降低長期護(hù)理保險(xiǎn)的費(fèi)率水平，提高長期護(hù)理保險(xiǎn)的市場競爭力。

四、我國發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)的前景展望

1.提高全民保險(xiǎn)意識，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念

一方面應(yīng)該提高人們的風(fēng)險(xiǎn)管理意識，引導(dǎo)國人正確評估自己將來需要長期護(hù)理的風(fēng)險(xiǎn)，這種長期護(hù)理的風(fēng)險(xiǎn)伴隨著醫(yī)療和醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用的上升而提高護(hù)理費(fèi)用。通過長期護(hù)理保險(xiǎn)的方式防范風(fēng)險(xiǎn)可以很好地保護(hù)個人資產(chǎn)不受侵蝕。另一方面，應(yīng)該意識到專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變國人對傳統(tǒng)家庭子女護(hù)理方式的依賴。因?yàn)樯鐣兏锖图彝ソY(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，養(yǎng)兒防老已經(jīng)作為一種傳統(tǒng)觀念和當(dāng)今社會顯得格格不入，必須適應(yīng)當(dāng)前通過社會護(hù)理機(jī)構(gòu)提供護(hù)理服務(wù)的新思路，意識到社會護(hù)理機(jī)構(gòu)的專業(yè)性和系統(tǒng)性都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于家庭子女護(hù)理方式。

2.健全老年護(hù)理體系，提高專業(yè)護(hù)理人員素質(zhì)

商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)成立老年人服務(wù)中心，吸引或自培老年護(hù)理方面的人才，同時與現(xiàn)有民間養(yǎng)老院建立縱深合作，整合社會老年人身心健康和生活護(hù)理方面的資源，降低影響長期護(hù)理保險(xiǎn)賠付水平的護(hù)理成本。社會長期護(hù)理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)有的敬老院資源，改變敬老院在老年護(hù)理問題上現(xiàn)有的運(yùn)行模式，變統(tǒng)一護(hù)理為入戶護(hù)理，變后期收費(fèi)為前期投保，通過系統(tǒng)培訓(xùn)提高專業(yè)護(hù)理人員的專業(yè)素質(zhì)。

3.積累健康保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，構(gòu)建科學(xué)數(shù)理基礎(chǔ)

保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)行的數(shù)理基礎(chǔ)是概率論和大數(shù)法則。大數(shù)法則是指重復(fù)試驗(yàn)n次，n趨于∞，隨機(jī)事件(A)出現(xiàn)的概率將無限接近其頻率。大數(shù)法則要求有足夠多的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)樣本和足夠多的投保個體，才能使長期護(hù)理保險(xiǎn)市場的供給和需求做到有效對接。從本文的分析來看投保個體足夠多在中國人口老齡化的高峰期即將來臨的情況下很容易滿足。關(guān)鍵就是通過長期的積累獲取健康保險(xiǎn)精算數(shù)據(jù)，用足夠多的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)樣本在核保標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)、給付標(biāo)準(zhǔn)上獲取相應(yīng)的依據(jù)，并制定出相應(yīng)的最高給付額、給付期、等待期及其他附加條款。

4.通過政府出資填補(bǔ)可支付需求與高昂保險(xiǎn)費(fèi)率差額

根據(jù)投保人購買長期護(hù)理保險(xiǎn)的繳費(fèi)能力水平，劃分具備繳費(fèi)能力、部分具備繳費(fèi)能力和不具備繳費(fèi)能力三種人群，依據(jù)精算模型提出適合我國發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)的三種模式(見表1)。

表1 中國發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)模式

在我國發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)模式選擇中，通過政府出資方式填補(bǔ)可支付需求與高昂保險(xiǎn)費(fèi)率之間的差額，使長期護(hù)理保險(xiǎn)從保費(fèi)角度真正把巨大的潛在需求轉(zhuǎn)變成有效需求。

[1]杜本峰，沈航.老年人口的長期護(hù)理服務(wù)需求及產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式略探[J].經(jīng)濟(jì)問題探索，2008(3).

[2]楊勝剛，朱琦.人口結(jié)構(gòu)、居民可支配收入和社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入[J].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2011(4).