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        新金融機(jī)構(gòu)進(jìn)軍農(nóng)村市場

        2011-05-30 03:24:06李威
        南風(fēng)窗 2011年4期
        關(guān)鍵詞:農(nóng)信社小額村鎮(zhèn)

        李威

        國有商業(yè)銀行曾因農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)效益低下而集體撤離,但到2010年,村鎮(zhèn)銀行遍地開花,國有商業(yè)銀行、各地城商行、匯豐等外資巨頭爭做發(fā)起方,進(jìn)軍農(nóng)村市場。

        曾遭盡冷落的農(nóng)村市場一夜之間成了備受追捧的香餑餑。2010年,村鎮(zhèn)銀行遍地開花,國有商業(yè)銀行、各地城商行、匯豐等外資巨頭爭做發(fā)起方,進(jìn)軍農(nóng)村市場。另一支農(nóng)村金融生力軍小額信貸公司也經(jīng)歷了爆炸式增長,僅2010年就增加了1000多家,農(nóng)村資金互助社也隨政策出臺(tái)粉墨登場。

        新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)攪動(dòng)一池春水,農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行不甘落后,創(chuàng)新小額信貸業(yè)務(wù),與攪局者斗作一團(tuán)。沉寂近20年,農(nóng)村金融市場終于有重現(xiàn)生機(jī)的跡象。但破冰之旅并非坦途,國有商業(yè)銀行曾因農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)效益低下而集體撤離,時(shí)過境遷,盡管有新鮮血液注入,如何在農(nóng)村市場立足,這道“哥德巴赫猜想”的答案依然不十分明朗。

        逐鹿縣域金融

        歲末年初,村鎮(zhèn)銀行成立消息如雪花紛飛,去年12月21日,建設(shè)銀行發(fā)起的上海浦東建信村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。12月22日,包商銀行發(fā)起的天津市津南村鎮(zhèn)銀行成立。今年1月7日,長沙銀行發(fā)起的宜章長行村鎮(zhèn)銀行開業(yè),1月20日,內(nèi)蒙古烏海銀行發(fā)起的烏拉特前旗大眾村鎮(zhèn)銀行成立。去年12月份到今年1月份,幾乎每三四天就有村鎮(zhèn)銀行在各地成立。

        今年熱潮不減,建設(shè)銀行計(jì)劃上半年發(fā)起超過10家村鎮(zhèn)銀行,這一數(shù)字相當(dāng)于2008年到2010年發(fā)起的總數(shù),中國銀行和民生銀行為推進(jìn)成立速度,謀求成立村鎮(zhèn)銀行控股公司。作為先行者,匯豐等外資銀行已經(jīng)開始穩(wěn)步擴(kuò)張,追求損益平衡和盈利回報(bào)?!斑@種盛況前所未有,很多并不知名的地方銀行,甚至一些在國內(nèi)起步不久的外資銀行都參與其中,熱鬧非凡?!敝袊r(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、農(nóng)村金融與投資研究中心主任何廣文頗為感慨。

        銀行發(fā)力,小額信貸公司也不甘其后。小額信貸公司誕生之初被認(rèn)為是普惠式金融的重要力量,首批試點(diǎn)的平遙縣晉源泰、日升隆小貸公司投向農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶貸款達(dá)80%。隨后中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)文推動(dòng)小額信貸公司發(fā)展,短短數(shù)年,這股勢力以驚人速度席卷農(nóng)村陣地。據(jù)中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)數(shù)據(jù)顯示,截至2010年10月末,全國已設(shè)立小貸公司2348家,較2008年增長了4.7倍。

        面對(duì)新貴們的跑馬圈地,農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行也在努力“改頭換面”。20世紀(jì)70年代末至90年代中期,中國的縣域經(jīng)濟(jì)非常活躍。當(dāng)時(shí),國有獨(dú)資商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會(huì)等在農(nóng)村中混合搭配,組成了比較完善的金融體系,有力支持了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但在1997年之后,央行開始關(guān)閉農(nóng)村合作基金會(huì),1998年,受亞洲金融危機(jī)的影響,國有商業(yè)銀行全面收縮農(nóng)村戰(zhàn)線,直到2006年,仍有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村的消息。撤并同時(shí),很多商業(yè)銀行對(duì)縣級(jí)機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限上收,農(nóng)村幾無貸款渠道。雖然農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行留守農(nóng)村,但考慮到經(jīng)營效益,農(nóng)信社重心逐漸移向城市,而郵政儲(chǔ)蓄一直“只存不貸”,直到2007年前后才開設(shè)貸款業(yè)務(wù),為了應(yīng)對(duì)競爭,二者在近年不斷發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)。

        河南某縣農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理李小秦對(duì)此深有體會(huì):“我們縣信用社網(wǎng)點(diǎn)遍布所有鄉(xiāng)鎮(zhèn),在很多村也有聯(lián)系點(diǎn),但一直以吸收存款為主。近年,老百姓手里的錢明顯增多了,今年縣社的存款比去年多了好幾億,但競爭者也多了。從2009年開始,縣里面出現(xiàn)不少小額信貸公司、擔(dān)保公司等,最近還成立了一家村鎮(zhèn)銀行。現(xiàn)在我們縣社也開始改革,向有實(shí)力的農(nóng)戶和小企業(yè)貸款,對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行了大幅度創(chuàng)新,比如今年要重點(diǎn)在村中發(fā)展擔(dān)保貸款。”

        發(fā)展的短板

        監(jiān)管層意在構(gòu)建以農(nóng)信社、商業(yè)銀行等大型機(jī)構(gòu)為主,著重培育中小金融機(jī)構(gòu),適度競爭、多元化的農(nóng)村金融市場。多方金融機(jī)構(gòu)也摩拳擦掌,喊出口號(hào),但各自的難度或許各方都心知肚明,理想市場的形成尚需時(shí)日。

        從呼聲最高的村鎮(zhèn)銀行中可見一斑。銀監(jiān)會(huì)將村鎮(zhèn)銀行定性為一級(jí)獨(dú)立法人,可以直接審批貸款,免去商業(yè)銀行層層申請的程序,適合農(nóng)村信貸“小額、分散”的特點(diǎn)。但業(yè)界對(duì)發(fā)起村鎮(zhèn)銀行并不十分感冒,2006年,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)文件鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)建村鎮(zhèn)銀行,到2009年6月末,全國村鎮(zhèn)銀行僅100家。同年,銀監(jiān)會(huì)表示到2011年,在全國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行1027家。2010年是完成預(yù)定目標(biāo)的關(guān)鍵,銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部等連續(xù)出臺(tái)稅收減免等政策促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展,最終,全年新成立的村鎮(zhèn)銀行超過100家,去年的村鎮(zhèn)銀行熱潮主要緣自政策刺激。

        其實(shí)制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙始終存在。目前,絕大部分村鎮(zhèn)銀行未納入人民銀行大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng),不能發(fā)行銀行卡,無法印制票據(jù),不能實(shí)現(xiàn)銀行間的直接匯兌,成為村鎮(zhèn)銀行的致命硬傷。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行知名度較弱,在鄉(xiāng)間開展業(yè)務(wù)難度大,近來微博上有網(wǎng)友拍出江蘇海門建信村鎮(zhèn)銀行和匯豐村鎮(zhèn)銀行的logo圖片,不知其為村鎮(zhèn)銀行,笑稱山寨版,引起轉(zhuǎn)發(fā)圍觀。目前,為生計(jì)考慮,很多村鎮(zhèn)銀行安營城里,遠(yuǎn)離農(nóng)村,情況并不樂觀。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行也有被異化的風(fēng)險(xiǎn),銀監(jiān)會(huì)為使村鎮(zhèn)銀行具備良好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力,制定發(fā)起行制度,但這是把雙刃劍。何廣文表示:“村鎮(zhèn)銀行名為獨(dú)立法人,但發(fā)起行往往控股村鎮(zhèn)銀行,特別是村鎮(zhèn)銀行無法對(duì)接央行系統(tǒng),容易依賴發(fā)起行,變成其分支機(jī)構(gòu),進(jìn)而成為發(fā)起行的擴(kuò)張工具。而且,目前很多地方政府參股村鎮(zhèn)銀行,政府力量也很容易主導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。在這種形勢下,既要盈利生存又要惠農(nóng)支農(nóng),如何設(shè)計(jì)一個(gè)合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)是個(gè)非常復(fù)雜的問題。做好的村鎮(zhèn)銀行寥寥無幾。”

        村鎮(zhèn)銀行步履蹣跚,小額信貸公司也存在嚴(yán)重問題。盡管發(fā)展迅速,但小額信貸公司卻不被列為金融機(jī)構(gòu),不能同村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)一樣享受相關(guān)減免稅費(fèi)優(yōu)惠。另一方面,“只貸不存”的小貸公司,只能依賴自有資本金和不超過資本金50%的銀行融資發(fā)放貸款,且放貸利率上限不能超過基準(zhǔn)利率4倍,放貸能力和盈利能力十分有限,小貸公司缺乏可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式。中國小額信貸發(fā)展聯(lián)盟秘書長白澄宇表示,這種環(huán)境使小貸公司產(chǎn)生私下提高貸款利率等過度商業(yè)化行為,不利于服務(wù)三農(nóng)。此外過度商業(yè)化很容易出問題,這次印度小額信貸發(fā)生重大危機(jī)就是例證。目前,國內(nèi)仍缺乏監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理全國小貸公司,種種問題很難解決。

        支持農(nóng)村金融的重?fù)?dān)最后還要落到農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行的肩上,但在農(nóng)信社多年,李小秦表示:“目前來看農(nóng)信社是最具有支農(nóng)能力的,但大部分貸款還是傾向企業(yè),為農(nóng)戶貸款樣子成分多,而且農(nóng)信社改制上市后,股東要求利潤回報(bào),支農(nóng)肯定受到影響。至于郵政儲(chǔ)蓄做小額信貸,缺乏人才,其實(shí)它也不太專注這一方面?!?/p>

        “本土化”生存

        農(nóng)村金融市場龍王雖多,卻難以治水,根本原因在于農(nóng)村市場無利可圖,農(nóng)村信貸一直被認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)大,而效益差,但現(xiàn)在情況有根本的改變。

        近年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生深刻變化,農(nóng)村出現(xiàn)大量新興經(jīng)濟(jì)體,種養(yǎng)殖大戶、運(yùn)銷戶等的增多,特別是農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展,有效地整合了農(nóng)村中土地、資金等資源,組織農(nóng)戶向深加工、倉儲(chǔ)運(yùn)輸?shù)拳h(huán)節(jié)延伸,代表農(nóng)村先進(jìn)生產(chǎn)力。這類群體對(duì)資金有強(qiáng)烈的需求,同時(shí)也具備很強(qiáng)的返款能力。何廣文表示:“農(nóng)村市場環(huán)境今非昔比,這些農(nóng)村先進(jìn)生產(chǎn)力代表就是銀行潛在的盈利點(diǎn)。國際小額信貸已經(jīng)證明金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村中的盈利空間,小額信貸是中國信貸的藍(lán)海市場,現(xiàn)在正是搶占先機(jī)。”

        很多銀行已經(jīng)意識(shí)到其中的商機(jī),但苦于無處下口。北京順義銀座村鎮(zhèn)銀行一位劉姓負(fù)責(zé)人表示,順義很多種養(yǎng)殖大戶非?;钴S,銀行也在考察,不過作為外來者,他們還是擔(dān)心因信息不對(duì)稱而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。所以,針對(duì)農(nóng)村市場,金融機(jī)構(gòu)需要?jiǎng)?chuàng)新,何廣文開出的藥方為“入鄉(xiāng)隨俗”,走本土化路線。面對(duì)農(nóng)戶,貸款機(jī)構(gòu)面臨:操作成本高和無法判斷道德風(fēng)險(xiǎn)的難題。農(nóng)戶貸款小額、分散,致使貸款成本高,而且由于缺乏抵押物,農(nóng)戶貸款成本高而風(fēng)險(xiǎn)大,由于信息不對(duì)稱,貸款也容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。“但同時(shí)鄉(xiāng)村社會(huì)是熟人社會(huì),血緣、家族和人際關(guān)系占主導(dǎo)地位,通過靈活的信用貸款和聯(lián)保、親朋擔(dān)保等‘軟性擔(dān)保貸款,可以解決以上兩個(gè)難題。這種信任評(píng)估體系比以合同為基礎(chǔ)的信任評(píng)估體系更符合農(nóng)村的實(shí)際需求?!?/p>

        事實(shí)證明這種做法本小效益高,李小秦表示,信用社之所以強(qiáng)大,關(guān)鍵在于其深厚的人脈關(guān)系,客戶經(jīng)理說白了就是跑關(guān)系。他所在的農(nóng)信社已經(jīng)開始在村里面嘗試有聲望的人擔(dān)保貸款。另一方面,通過涉農(nóng)公司、農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)組織擔(dān)保,為農(nóng)戶貸款,也很有效果?!艾F(xiàn)在公司+農(nóng)戶的模式較為普遍,農(nóng)民專業(yè)合作社也很多,由這些有實(shí)力的經(jīng)濟(jì)組織擔(dān)保,為農(nóng)戶貸款放心很多。只不過,新建設(shè)的機(jī)構(gòu)需要更長時(shí)間的精耕細(xì)作才能融入當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)?!?/p>

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