□陳志龍

你的錢被銀行“偷”過嗎

□陳志龍

圖表：中國銀行業(yè)服務(wù)項目總量

銀行業(yè)這種不打招呼的“無聲收費”早年在西方金融界已經(jīng)引起關(guān)注，被稱為“切香腸”——客戶的銀行賬戶是一段香腸，銀行每隔一段時間，都有理由來“切取薄薄一片”，而一切都在你渾然不知之間。

“您尾號3304的卡于2011年7月3日15：29，在我行扣年費0.01元，現(xiàn)卡上余額為0元?！?月6日，一位朋友向眾人展示他收到的一條銀行扣費信息。

一分錢，有這么便宜的銀行卡年費？

錯了，是扣得只剩一分錢的卡還要繼續(xù)扣，“扣得一分不剩”才罷休。原來，10年前，他在附近的一家銀行辦了一張準(zhǔn)貸記卡，卡上也存過一點錢，早已忘了，卡也不知到哪兒去了，銀行從未與他聯(lián)系過。不久前，接到該行一個電話，說此卡欠費。拿著身份證，到網(wǎng)點上打了一份清單?？吹劫~單，他不由得大吃一驚。

從2000年開始，每年扣一次年費，今年已是第11個年頭，原來存在卡上的幾百塊錢扣得只剩一分錢了，因為不夠再扣一年的年費了，所以銀行打電話來催告說欠費，催他繼續(xù)存錢待扣，沒再理會。而轉(zhuǎn)眼間又到了今年的扣款日，連卡上這最后一分錢也不依不饒地要扣走。

“一張卡悄無聲息地扣了十年的賬戶管理費用，扣到只剩一分錢才告知客戶卡上余額不足，這是典型的銀行沒有履行告知義務(wù)的案例。如果認(rèn)真起來，客戶可以把銀行告上法庭?！蹦暇┲慕鹑诼蓭煒泛陚フf。

長期以來，銀行“默默無聞”地收費，銀行在為百姓提供日常服務(wù)中究竟在收哪些費用？這些收費多不多？調(diào)查統(tǒng)計的結(jié)果是，說“不多”的版本是750多種，說“多”的版本竟有3000多種。記者頗費周折，調(diào)出一家銀行柜面?zhèn)€人業(yè)務(wù)的收費清單，發(fā)現(xiàn)收費品種琳瑯滿目，蔚為大觀：

小額賬戶（該行對卡或存折上余額不足400元的定義為小額賬戶）管理費每季收3元，銀行匯款每筆2—50元，這兩年剛剛時興的網(wǎng)銀匯款減半收取；外匯賬戶系統(tǒng)內(nèi)異地存款單筆收費300元，異地取款單筆收費500元，人民幣賬戶系統(tǒng)內(nèi)異地存款單筆收費100元，網(wǎng)銀U盾收費20元，個人印鑒變更收費50元，密碼掛失收費10元，開個人存款證明每筆收20元……

“你說的那個扣得只剩余一分錢的，可能是扣的小額賬戶管理費吧。”這家銀行個金部的負(fù)責(zé)人笑著說。

銀行在收費和對逾期貸款、透支罰息方面的“傲慢”和“霸道”似乎無所不在。一位客戶今年春節(jié)期間帶全家出國游，交旅行社費用加上境外刷卡消費共計5萬元左右，在銀行規(guī)定的還款期內(nèi)用網(wǎng)銀及時還款5萬元整，但有幾百塊錢的零頭忘了還，銀行也不催告。兩個多月后，收到銀行罰單說，他連本帶息還要再還3000元。一問原來是他那沒及時還的幾百元零頭惹的禍。銀行答復(fù)說按總行規(guī)定，哪怕差一分錢，計算機系統(tǒng)都視同全部沒還，即連同已經(jīng)還款的5萬元一起按每天萬分之五罰息。兩個多月下來，于是就產(chǎn)生了這么多的罰息。

長期經(jīng)理金融訴訟的南京華庭律師事務(wù)所主任唐浩說，這種“霸王條款”顯然不公平，如果訴諸法律銀行必敗，但許多客戶不知道用法律手段維護權(quán)益，有時銀行還恐嚇客戶：不及時還清，就會上人民銀行征信系統(tǒng)的“黑名單”，給你帶來信用污點，以后什么貸款都辦不成。許多人只得自認(rèn)倒霉，把全額罰息繳清。銀行的這種創(chuàng)收無疑是以損害客戶利益為前提的。

“我們有幾百萬張信用卡，一年光透支罰息就能收幾個億，這是信用卡的主要利潤來源?！苯K省內(nèi)一家大銀行的信用卡中心負(fù)責(zé)人坦言。

現(xiàn)在電費、水費提價幾毛錢，都要聽證，征求公眾的意見。各種名目的收費、罰息都是自說自話，強行扣轉(zhuǎn)，卻沒有一個中立機構(gòu)對其合理性和合法性進行評估。唐浩說，這從一個方面反映了銀行收費和罰息等除利差之外的“創(chuàng)收行為”的無序和失范?！坝行〇|西看起來是‘零頭碎腦’，但銀行歷史累積起來的賬戶量大?！北热玢y行卡，現(xiàn)在幾家大行在省內(nèi)動輒以數(shù)百萬張計，如果每張卡收10元年費（實際遠遠不止），100萬張卡一年的自動收費就過千萬，中國的人頭數(shù)太多，一個人又有若干賬戶，如果收起費來就是一筆不小的量。

“我開通了一家銀行的網(wǎng)銀，一開始的時候銀行壓根沒提說要收費，還送了個小玩具獎勵我盡早激活使用。但幾個月以后，開始扣費，每筆收取30元至50元不等的費用。他收費怎么不履行告知義務(wù)，我到移動辦個10塊錢的業(yè)務(wù)都要簽一份合同，銀行作為經(jīng)營信用和貨幣的企業(yè)，怎么能在客戶不知情的情況下，隨便扣客戶賬戶上的錢呢，這跟偷客戶的錢有什么區(qū)別？”一位儲戶在義憤填膺地問記者。

銀行業(yè)的這種不打招呼“無聲收費”早年在西方金融界已經(jīng)引起關(guān)注，被稱為“切香腸”——客戶的銀行賬戶是一段香腸，銀行每隔一段時間，都有理由來“切取薄薄一片”，而一切都在你渾然不知之間。最近，鳳凰出版集團出了一本法國銀行家克雷達斯的暢銷書：《銀行每天都在偷你的錢》，這位“在金錢的后宮里長大”的銀行家，用生動的筆觸向人們講述了銀行家的“香腸綜合癥”，解剖了銀行是如何持續(xù)從客戶賬戶中獲得“寄生利益”的?！拔以?5年的時間里積聚了數(shù)百萬歐元。但這與我曾經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)的那些員工的工資和獎金相比，只算是一根草?！痹谛蜓灾校忉寣戇@本書的動機時說，“主要還是為了揭露那個使我身不由己地喪失了良知而不能不墮落下去的環(huán)境。我在那個自命不凡的環(huán)境里實在待得太久了！但愿這一切都能被揭露在光天化日之下！盡管這種腐敗并沒有倒在法律的打擊之下。因為，他們是一群打法律擦邊球的高手……”

銀行的賬戶，無論是一元錢、一百萬元還是一個億，都是以公眾的涓涓細(xì)流匯聚成奔騰的資金巨龍，集腋成裘，聚沙成塔，才使我國的銀行業(yè)形成如今高達百萬億資產(chǎn)的規(guī)模，并每年獲取萬億計的高額利潤，這也是全世界銀行業(yè)少有的奇觀。

我國銀行業(yè)的高額利潤是建立在壟斷性的牌照和行政性壟斷定價基礎(chǔ)上的，當(dāng)前，眾多存款人面臨負(fù)利率的資產(chǎn)損失，銀行業(yè)無序失范的收費行為必然受到公眾詬病。江蘇省銀監(jiān)局局長于學(xué)軍說，鼓勵銀行通過發(fā)展財務(wù)顧問、代理業(yè)務(wù)來壯大中間業(yè)務(wù)，減少單一的資本消耗型的信貸業(yè)務(wù)。但中介收入要真正體現(xiàn)為為客戶創(chuàng)造價值，而不能異化為“亂收費”，亂向貸款客戶攤派“買保險”和“理財產(chǎn)品”。他認(rèn)為銀行收費中確實有不少“糊涂賬”。他說“對任何一項收費，公眾理應(yīng)享有基本的知情權(quán)，相關(guān)收費規(guī)范的程序也應(yīng)打破‘神秘化’而成為契約化的東西——客戶不知情的情況下你不能強行扣劃。”

□ 編輯劉文婷□ 美編龐佳