廖和明

愛(ài)因斯坦曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“宇宙中威力最強(qiáng)大的就是復(fù)利。”放在理財(cái)上來(lái)看，更是如此。

如果成功存下了第一桶金，用錢(qián)來(lái)滾錢(qián)，將是加快自我實(shí)現(xiàn)、邁向富裕人生的一條康莊大道。但對(duì)一般的社會(huì)新鮮人以及單身上班族來(lái)說(shuō)，薪水本來(lái)就有限，加上孝親費(fèi)用或衣食住行育樂(lè)等開(kāi)銷(xiāo)，甚至還有過(guò)去的助學(xué)貸款、信用卡卡債還沒(méi)清償完畢，在這種情況下，只能勉強(qiáng)養(yǎng)活自己，怎么可能還有閑錢(qián)投資，人生的第一桶金似乎離自己還很遙遠(yuǎn)。

支出=收入－儲(chǔ)蓄

怎么賺到人生的第一桶金?臺(tái)灣理財(cái)專(zhuān)家指出，所有的人都是先從社會(huì)新鮮人開(kāi)始，只要能成功擺脫“三不一沒(méi)有”的惡習(xí)，人人都可成功理財(cái)。

這“三不一沒(méi)有”是什么呢?包含了“我不理財(cái)、財(cái)不理我”、“一毛不剩月光族”、“不切實(shí)際的好高騖遠(yuǎn)”，以及“沒(méi)有嚴(yán)守理財(cái)紀(jì)律”。

態(tài)度與執(zhí)行力是相當(dāng)重要的，比任何觀念都要重要，所以社會(huì)新鮮人、單身上班族領(lǐng)到薪水時(shí)，應(yīng)該要扣款下來(lái)強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，從存小錢(qián)開(kāi)始，這樣就會(huì)很快存到人生的第一桶金。

過(guò)去的觀念是，想要儲(chǔ)蓄，就把收入減掉支出的錢(qián)，剩下的錢(qián)存下來(lái)當(dāng)作儲(chǔ)蓄，但正確的觀念是，支出等于收入減掉要儲(chǔ)蓄的錢(qián)。

多數(shù)年輕人自制能力差，面對(duì)酷炫的3C商品、精品，往往很難控制購(gòu)買(mǎi)欲；過(guò)去可能還有父母資助，但有薪水之后，會(huì)誤以為自己很有錢(qián)，忍不住大肆購(gòu)物，變成名副其實(shí)的“月光族”，每月薪水都花光光。

631法則：支出、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)

所以，一定要徹底落實(shí)“支出等于收入減掉要儲(chǔ)蓄的金額”，才能踏出成功的第一步。

開(kāi)始落實(shí)每月強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄后，究竟單身者要如何規(guī)劃自己的收入、支出以及儲(chǔ)蓄呢?一般來(lái)講，單身者可以用631法則來(lái)規(guī)劃，也就是60％當(dāng)作衣食住行育樂(lè)的支出、30％儲(chǔ)蓄理財(cái)、10％屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，可以用保險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃。

假設(shè)臺(tái)灣年輕人年存20萬(wàn)元(新臺(tái)幣，下同)，再加上投資報(bào)酬率20％，就可以賺取4萬(wàn)元，看起來(lái)似乎相當(dāng)厲害，可是如果有任何意外發(fā)生，4萬(wàn)元卻很難應(yīng)付，所以這凸顯了風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避對(duì)年輕人的重要性，在追求儲(chǔ)蓄理財(cái)前，也要兼顧風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

先還債才開(kāi)始理財(cái)

年輕人很想存錢(qián)，可是還背著學(xué)貸或卡債，要怎么辦?專(zhuān)家建議，卡債是必須率先解決的問(wèn)題，因?yàn)榭▊睦蔬h(yuǎn)高于定存、活存，想要存錢(qián)，先還清所有的卡債，避免不必要的支出，把自己的信用卡剪掉，改用不能透支的金融卡，理財(cái)才不會(huì)有漏洞。

由于學(xué)貸的利率較低，可以一面還學(xué)貸、一面存錢(qián)，例如將631法則中的60％，撥出20％來(lái)還學(xué)貸，這樣可以完成儲(chǔ)蓄的目標(biāo)，也可以還錢(qián)，進(jìn)一步搭配自己的短、中、長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃。例如，買(mǎi)車(chē)或停車(chē)位、留學(xué)或買(mǎi)套房，給自己訂立一個(gè)目標(biāo)，照著這個(gè)順序走下去。

333原則：理財(cái)、保險(xiǎn)、賬戶

在投資建議上，專(zhuān)家強(qiáng)調(diào)，可以依循“333原則”，這樣才能平衡理財(cái)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

首先是“理財(cái)三分法”，社會(huì)新鮮人扣除生活費(fèi)后，要把內(nèi)容細(xì)分為儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)，呼應(yīng)前述的631法則。投資要依據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受度來(lái)分配，千萬(wàn)不要急著把薪水放在理財(cái)、投資部分，先準(zhǔn)備好緊急預(yù)備金、保險(xiǎn)后，再來(lái)進(jìn)一步談股票、基金這些投資工具。

其次是“保險(xiǎn)三要”。第一、要優(yōu)先考慮低保費(fèi)、高保障的險(xiǎn)種，先把基本保障做好；第二、要依個(gè)人的工作內(nèi)容與風(fēng)險(xiǎn)程度來(lái)衡量，例如常要出差、騎車(chē)的人，須考慮提高意外險(xiǎn)、意外醫(yī)療等；第三、保險(xiǎn)不是有保就好、不是愈多愈好，記得每年保費(fèi)支出不要超過(guò)年收入的10％，保額約是年收入的10倍。

最后是“賬戶3個(gè)”。把賬戶分成緊急賬戶、儲(chǔ)蓄賬戶、一般賬戶。緊急賬戶是估算每月必要支出，這部分要預(yù)留3個(gè)月，儲(chǔ)蓄賬戶則是儲(chǔ)蓄專(zhuān)用，一般賬戶則是一般支出。

只要從小記賬，善用年輕就是本錢(qián)的優(yōu)勢(shì)，又享有低保費(fèi)優(yōu)惠，還有早一點(diǎn)布局理財(cái)，加上時(shí)間復(fù)利，社會(huì)新鮮人、單身上班族，也能很快就可以滾出第一桶金。

(摘自臺(tái)灣《今周刊》)(編輯／王克峰)