周文明

與北、上、廣、深比起來(lái)，大部分二線城市的房?jī)r(jià)比較低，從這一點(diǎn)上來(lái)看，購(gòu)房壓力也要小得多。但與此同時(shí)，二線城市的平均收入也要相對(duì)低一些，要想實(shí)現(xiàn)結(jié)婚買(mǎi)房的理財(cái)計(jì)劃，仍然需要未雨綢繆，精心規(guī)劃。

家庭基本狀況

劉先生，28歲，未婚，大學(xué)畢業(yè)4年，在鄭州工作，收入穩(wěn)定。每月工資及各種津貼共計(jì)5000元（稅后），年終獎(jiǎng)金約2萬(wàn)元（稅后）?，F(xiàn)有存款10萬(wàn)元。每月基本生活開(kāi)銷(xiāo)約1000元，因應(yīng)酬較多，每月其他消費(fèi)約需1500元。公司暫時(shí)為劉先生提供住房，可節(jié)省租房費(fèi)用，同時(shí)公司提供基本的醫(yī)療保險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)

1.劉先生在鄭州立足發(fā)展，首先考慮的是安家問(wèn)題。他準(zhǔn)備3年后購(gòu)買(mǎi)60平方米的房子，購(gòu)房首付款及裝修費(fèi)用必須提早規(guī)劃。

2.希望手中的結(jié)余能獲取較為穩(wěn)定的收益，同時(shí)需要更加完備的保障。

劉先生的收入在鄭州算得上是中等偏上，且比較穩(wěn)定，又處于職業(yè)生涯上升期，未來(lái)收入增加的空間比較大。憑借自己的實(shí)力3年后首付購(gòu)房并支付房貸，對(duì)于他來(lái)說(shuō)應(yīng)該不成問(wèn)題。目前除了努力工作，積累職業(yè)經(jīng)驗(yàn)外，他還需對(duì)自己的財(cái)務(wù)進(jìn)行具體分析，對(duì)癥下藥，制定合理的理財(cái)規(guī)劃，將有利于盡早實(shí)現(xiàn)購(gòu)房目標(biāo)。

財(cái)務(wù)狀況分析

劉先生年凈收入8萬(wàn)元，年支出4.4萬(wàn)元，且多為消費(fèi)性支出，年儲(chǔ)蓄3.6萬(wàn)元，年凈儲(chǔ)蓄率為45%，年結(jié)余比例偏高，沒(méi)有負(fù)債，說(shuō)明劉先生理財(cái)行為過(guò)于保守。結(jié)余過(guò)多不利于資產(chǎn)價(jià)值的增加，有必要適當(dāng)利用負(fù)債努力提高家庭凈資產(chǎn)規(guī)模，同時(shí)進(jìn)行合理的投資。

劉先生目前理財(cái)方式僅是銀行存款，雖然沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，但收益也很低，而且缺乏彈性，無(wú)法抵御通脹。鑒于劉先生所處的生命周期，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，建議適當(dāng)增加一些風(fēng)險(xiǎn)投資，如股票、基金、債券等。

理財(cái)方案

家庭資產(chǎn)中的4萬(wàn)元可作為緊急備用金。其中一部分可采用活期存款，另外一部分可購(gòu)買(mǎi)短期而靈活的理財(cái)產(chǎn)品，如貨幣基金，規(guī)避利率調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)，緊急用款時(shí)也可盡量減少利息損失。同時(shí)劉先生還可申請(qǐng)一張銀行信用卡，日常消費(fèi)可以通過(guò)銀行卡進(jìn)行結(jié)算，可以充分利用信用卡的免息期，也可積累良好的信用。

投資規(guī)劃

存款中剩余的6萬(wàn)元可按各50%的比例分別投資于債券型基金和股票型基金，選擇2～3只不同風(fēng)格的基金產(chǎn)品。按5%年收益計(jì)算，3年后6萬(wàn)元資產(chǎn)可增值到7萬(wàn)元左右。

劉先生每月有約2500元的結(jié)余，趁現(xiàn)在還年輕，進(jìn)行基金定投是不錯(cuò)選擇。每月可從結(jié)余中拿出2000元做兩個(gè)基金定投。按5%復(fù)利估算，3年后收益可達(dá)約7.7萬(wàn)元。值得注意的是，基金定投的效力在于長(zhǎng)期投資。

房貸規(guī)劃

劉先生的目標(biāo)是3年后購(gòu)買(mǎi)60平方米左右的房子。以鄭州外環(huán)為例，目前市場(chǎng)價(jià)為4500～5500元/平方米。按當(dāng)前行情，3年后房?jī)r(jià)為6000～7500元/平方米。由于劉先生年齡不大，房子配套設(shè)施不用一步到位，可以逐步添置。以60平方米計(jì)，需房款約40萬(wàn)元，30%的首付款約12萬(wàn)元，3年的投資本金加收益約有15萬(wàn)元，除支付首付款外，還能支付購(gòu)房稅金及部分裝修費(fèi)用。按揭貸款28萬(wàn)元，以20年貸款期限，等額本息還款法為例，每月支付房貸約2100元。

以劉先生目前的收入水平來(lái)看，雖可承受，但月結(jié)余不到400元，建議他開(kāi)源節(jié)流，增加家庭資產(chǎn)規(guī)模。同時(shí)根據(jù)工作的實(shí)際情況，在有條件的情況下可以申請(qǐng)全部或者部分提前還款，減少銀行貸款的利息支出。

保險(xiǎn)規(guī)劃

劉先生目前正處于事業(yè)的上升期，從保險(xiǎn)的角度來(lái)講，當(dāng)前最需要的是意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，建議購(gòu)買(mǎi)分紅型的保險(xiǎn)，附加意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，這樣既可以有投資的收益，又可以有完善的保障。