白沙

周立波談到養(yǎng)老貴、醫(yī)療護(hù)理喪葬“高價(jià)一條龍”服務(wù)時(shí)，講過(guò)一個(gè)段子：在公園遇到一位88歲的老先生在練拳，夸贊道：“老先生，身體很好??！”老先生回答說(shuō)：“沒(méi)辦法，死不起呀，只能好好活著！”這個(gè)笑話(huà)的背后，隱含著老百姓對(duì)養(yǎng)老的擔(dān)憂(yōu)正日益加劇。

也許有人不以為然，“以我們目前的收入水平，省著點(diǎn)花，60歲應(yīng)該有足夠的老本退休吧！”會(huì)有這樣的想法，說(shuō)明有些數(shù)字可能還沒(méi)有仔細(xì)計(jì)算過(guò)。以目前正常交納社保的職工為例，退休后的平均收入是在職月收入的30%左右，一般不超過(guò)40%，而退休前收入較高的拿到的退休金相對(duì)比例較低，如果有兩個(gè)人工作時(shí)的工資年收入相差5倍，但退休后的養(yǎng)老金可能只差50%。這是因?yàn)楫?dāng)初交納的養(yǎng)老社保有相當(dāng)一部分是進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶(hù)的。所以，退休后的生活和心理會(huì)由于在職時(shí)消費(fèi)習(xí)慣的不同而引起很大的不適和困惑。

據(jù)悉，老年人在我國(guó)總?cè)丝谥兴急壤堰_(dá)13%，且增長(zhǎng)速度很快。到2040年我國(guó)老年人總數(shù)將達(dá)到3.97億，超過(guò)法國(guó)、德國(guó)、意大利、日本和英國(guó)目前人口的總和。隨著我國(guó)老齡化社會(huì)的到來(lái)，養(yǎng)老問(wèn)題越來(lái)越受到社會(huì)各界的關(guān)注。

一項(xiàng)對(duì)我國(guó)60歲以上老人生活的統(tǒng)計(jì)顯示，70%的老人需要依賴(lài)他人生活，無(wú)法實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，20%的老人可以獨(dú)立生活，僅有10%的老人能過(guò)上自己想要的生活，而可以過(guò)上富裕生活的老人僅為3%。

俗話(huà)說(shuō)，天下無(wú)難事，只怕有心人。只要未雨綢繆，及早著手，養(yǎng)老難未必就是逾越不過(guò)去的天塹。下面幾個(gè)故事，講述了不同人生經(jīng)歷的投保人是如何利用保險(xiǎn)定投來(lái)規(guī)劃金色晚年的。

告別月光

小唐在上海一家事業(yè)單位工作已經(jīng)5年，月收入3000多元，大城市的生活壓力使他幾近成為月光族?！懊吭路课菰鹿?000元，日常交通費(fèi)、電話(huà)費(fèi)等大概500元，和朋友吃飯、唱歌、買(mǎi)衣服這些又花掉了1000元左右，剩下的800～1000元是怎么花的，我是怎么也想不起來(lái)了。”小唐認(rèn)為，自己之所以攢不下錢(qián)主要是因?yàn)橘嶅X(qián)太少。

與合眾人壽的理財(cái)專(zhuān)家談起幾年來(lái)的經(jīng)歷，小唐頗為感慨。他說(shuō)，記得剛參加工作時(shí)，每個(gè)月拿到手的不過(guò)幾百元，沒(méi)有想像中的意氣風(fēng)發(fā)，只覺(jué)得工作辛苦，薪水微薄。小唐立刻想到了一個(gè)嚴(yán)峻的問(wèn)題，這樣下去什么時(shí)候才能退休呢？那時(shí)正年輕，心想一定好好干，爭(zhēng)取40歲退休，過(guò)點(diǎn)清閑的日子。

最初幾年是公費(fèi)醫(yī)療，不管多少醫(yī)療費(fèi)全額報(bào)銷(xiāo)。那時(shí)小唐年輕力壯，一門(mén)心思把本職工作做好，從沒(méi)考慮過(guò)老年后需要大筆銀子養(yǎng)老。

經(jīng)過(guò)幾年的打拼，收入雖有了一定程度的提高，小唐悲哀地發(fā)現(xiàn)，手頭仍然存不住錢(qián)，距離40歲退休的夢(mèng)想也早就變得遙不可及。看看周?chē)呐笥眩蠹仪闆r差不多，收入還不錯(cuò)，但一點(diǎn)安全感也沒(méi)有。

小唐真正考慮到養(yǎng)老金問(wèn)題是從去年年底開(kāi)始。同事老張患了絕癥，做手術(shù)、化療，每個(gè)月都是幾萬(wàn)元送進(jìn)醫(yī)院。此時(shí)單位的事改企正陷入僵局，所交醫(yī)保的公攤比例還不如社保，住院費(fèi)用中也有相當(dāng)比例需要自掏腰包。很快老張家經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，兒女開(kāi)始為了分?jǐn)傎M(fèi)用、輪流請(qǐng)假陪床而吵架。在老張去世后，留下了負(fù)債累累、親人反目的家庭在痛苦中煎熬。

這個(gè)活生生的故事給小唐造成了很大的沖擊：年邁后手頭必須有足夠的銀子，否則下場(chǎng)同樣可悲。

了解到他的情況后，合眾人壽的理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，賺錢(qián)不多同樣可以理財(cái)。小唐成為月光的首要原因是沒(méi)有堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，如果能給自己制定一個(gè)儲(chǔ)蓄目標(biāo)，量化每月的儲(chǔ)蓄金額，那么每個(gè)月不知道怎么花出去的錢(qián)就可以存下來(lái)了。

針對(duì)小唐提出的不能堅(jiān)持儲(chǔ)蓄的問(wèn)題，理財(cái)專(zhuān)家建議他購(gòu)買(mǎi)有儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。原因在于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能按照保險(xiǎn)協(xié)議的約定在滿(mǎn)期后獲得保險(xiǎn)金額。如果投保人要提前支取，只能獲得賬戶(hù)的現(xiàn)金價(jià)值，而這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值跟客戶(hù)每月交納的費(fèi)用差距甚遠(yuǎn)。為了不使自己的資金損失，投保人往往會(huì)放棄支取，以達(dá)到強(qiáng)制存錢(qián)的目的。

由于小唐每個(gè)月的余錢(qián)并不多，選擇分期交費(fèi)比較合適。通過(guò)細(xì)水長(zhǎng)流，可以享受到聚沙成塔的財(cái)富積累效果。小唐的工作性質(zhì)需要經(jīng)常出差，在人身安全方面顯得尤為重要，既可保障又可理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品是最優(yōu)選擇。考慮到小唐每月3000元左右的收入，理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，每月定投300～400元，即年交保費(fèi)4000元左右比較合適。再考慮到小唐的年齡和保險(xiǎn)需求，專(zhuān)家建議，可重點(diǎn)考慮采取保險(xiǎn)定投方式的年金保險(xiǎn)計(jì)劃，最好是具備分紅功能還可以抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，如合眾人壽的養(yǎng)老定投年金保險(xiǎn)計(jì)劃。

壓歲錢(qián)養(yǎng)老

“恭喜發(fā)財(cái)，紅包拿來(lái)?！贝汗?jié)剛過(guò)，10歲的童童就開(kāi)始算自己的壓歲錢(qián)有多少。他告訴筆者：“今年小舅舅沒(méi)回來(lái)過(guò)年，少拿一個(gè)紅包，收入比去年少了一點(diǎn)，不過(guò)也有3000元了?！焙⒆拥膲簹q錢(qián)連年看漲，從1000元到上萬(wàn)元不等，而網(wǎng)曝已有超3萬(wàn)元的壓歲錢(qián)收入出現(xiàn)，趕上普通工薪階層的年收入了。

童童的壓歲錢(qián)是這樣處置的，一半上交媽媽?zhuān)硪话胱杂芍?。童童打算拿?0%來(lái)購(gòu)買(mǎi)自己喜歡的書(shū)，其他的存入媽媽幫他開(kāi)的賬戶(hù)里。從7歲開(kāi)始，童童的壓歲錢(qián)賬戶(hù)已經(jīng)有數(shù)額不菲的資金可供支配。

童童7歲以前，壓歲錢(qián)都上交給媽媽保管，他對(duì)如何去管理這么大數(shù)額的錢(qián)一點(diǎn)概念都沒(méi)有。后來(lái)，媽媽參加了一個(gè)關(guān)于財(cái)商培養(yǎng)的講座，改變了做法，開(kāi)始讓童童學(xué)著自己理財(cái)。

《富爸爸窮爸爸》的作者羅伯特·清崎說(shuō)：“如果你不教孩子金錢(qián)的知識(shí)，將會(huì)有其他人取代你?！焙⒆釉谄綍r(shí)沒(méi)有機(jī)會(huì)像春節(jié)一樣接觸到大數(shù)額的金錢(qián)管理，利用壓歲錢(qián)對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育是一個(gè)合適的時(shí)機(jī)。

前幾年，童童在媽媽的指導(dǎo)下存過(guò)款，買(mǎi)過(guò)意外險(xiǎn)，做過(guò)基金定投。從今年春節(jié)起，媽媽決定拿出自己年終獎(jiǎng)的一部分，加上童童的部分壓歲錢(qián)，為他定投了合眾人壽的養(yǎng)老定投年金保險(xiǎn)計(jì)劃，10年交，年交保費(fèi)10104元。媽媽認(rèn)為，趁現(xiàn)在手頭寬裕，為孩子的未來(lái)早做籌劃，是對(duì)他最好的禮物。

白領(lǐng)全家福

王女士的兒子剛上幼兒園小班，愛(ài)人比她大15歲，兩人都是國(guó)企的部門(mén)主管。盡管工作待遇很好，但剛到而立之年的她，已經(jīng)開(kāi)始為養(yǎng)老犯愁了。原來(lái)，王女士在給單位老干部辦聯(lián)歡會(huì)時(shí)，特別講了一段全國(guó)老齡辦宣傳部的報(bào)道，借此祝福老干部們和愛(ài)人們一起都成為百歲夫妻。報(bào)道中提到，首屆中國(guó)十大百歲夫妻排行榜壽星夫妻平均年齡206.6歲，主要分布在新疆、海南、山東、江蘇、上海5個(gè)省、自治區(qū)和直轄市，有維吾爾、漢、黎3個(gè)民族。其中，來(lái)自新疆維吾爾族自治區(qū)新源縣的維吾爾族老壽星阿西馬洪·肉孜（108歲）和妻子海德恰汗·依拉洪（104歲）以212歲年齡總和居十大百歲夫妻榜首。

回家后，王女士開(kāi)始胡思亂想：一般夫婦從60歲退休，假設(shè)平均每頓飯10元，30年光吃飯需要10元×3頓×2人×365天×30年=65.7萬(wàn)元，而這筆“飯票”對(duì)于老壽星夫婦來(lái)說(shuō)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，如果物價(jià)上漲、再加上各種開(kāi)銷(xiāo)——缺口豈不是更大？他們好歹已經(jīng)100多歲了，不管怎樣都熬過(guò)來(lái)了，我們要熬到100歲這筆養(yǎng)老費(fèi)怎么解決？

王女士和愛(ài)人商量了幾天，決定將幾年來(lái)投資股票起起落落前景不明的錢(qián)拿出來(lái)一部分，落袋為安轉(zhuǎn)向更穩(wěn)健的投資渠道。于是，10萬(wàn)元?jiǎng)偤泌s在去年11月股市接連大跳水前拿出來(lái)，但往哪放又是個(gè)新問(wèn)題。買(mǎi)房吧，這么點(diǎn)錢(qián)連首付都不夠，何況還受三套房限制不能貸款，就算湊錢(qián)買(mǎi)進(jìn)了也保不準(zhǔn)還有什么調(diào)控政策。增倉(cāng)到基金吧，達(dá)不到保證穩(wěn)健的初衷還是不放心。存銀行吧，正趕上負(fù)利率時(shí)代又不甘心。

說(shuō)來(lái)也巧，正在王女士找不到投資方向的時(shí)候，合眾人壽的保險(xiǎn)代理人小張來(lái)給她回訪(fǎng)送新年臺(tái)歷。聊天的過(guò)程中，王女士了解到，之前因?yàn)樽约河X(jué)得工作待遇好不需要的養(yǎng)老年金，其實(shí)是目前階段最適合自己的理財(cái)選擇。只不過(guò)以前養(yǎng)老需求不迫切，沒(méi)有關(guān)注到，僅僅選擇了一些重疾類(lèi)醫(yī)療類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。特別是了解到合眾推出的這款養(yǎng)老定投年金產(chǎn)品還具有利率聯(lián)動(dòng)型的累積生存金賬戶(hù)，具備抗通脹功能時(shí)，她特別感興趣，和愛(ài)人商量后，決定全家都買(mǎi)，還特別要求小張給她愛(ài)人附加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。小張根據(jù)王女士剛剛拿出來(lái)的10萬(wàn)元閑置資金以及每年30萬(wàn)元的家庭年收入，給她設(shè)計(jì)了一份4萬(wàn)多元的養(yǎng)老定投家庭理財(cái)計(jì)劃，剩余的5萬(wàn)多元閑置資金可以另作安排靈活使用。