范國(guó)華，徐世平

（1.甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)人文學(xué)院，甘肅蘭州730070；2.中共甘肅省委黨校法學(xué)教研部，甘肅蘭州730070）

在工業(yè)化、城市化進(jìn)程加速推進(jìn)的時(shí)代背景下，婦女已成為農(nóng)村留守勞動(dòng)力的主力。2009年8月，財(cái)政部等四部委聯(lián)合下發(fā)了 《關(guān)于完善小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策推動(dòng)?jì)D女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》，將婦女納入了小額擔(dān)保貸款政策的范圍，這對(duì)破解農(nóng)村資金困境，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)婦女就業(yè)有著十分重要的意義。然而，西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，婦女綜合素質(zhì)較低，擔(dān)保力量也相對(duì)薄弱，推行婦女小額擔(dān)保貸款工作面臨的風(fēng)險(xiǎn)要比其他地區(qū)高得多。因此，分析西部地區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款推行過程中的風(fēng)險(xiǎn)因素，構(gòu)建相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，對(duì)于化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)婦女小額擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作的深入開展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、西部地區(qū)推行婦女小額擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。一般情況下構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)因素的條件越多，發(fā)生損失的可能性就越大，損失就會(huì)越嚴(yán)重。與全國(guó)其他地區(qū)相比，西部地區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素具有一定的獨(dú)特性，使得其運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)性更大。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）西部地區(qū)農(nóng)村婦女綜合素質(zhì)較低加大了貸款項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)

與全國(guó)其他地區(qū)相比，西部地區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)放有一個(gè)突出特點(diǎn)，就是農(nóng)村婦女所占比重很高。以甘肅省為例，截至2010年11月底，甘肅省累計(jì)發(fā)放婦女小額擔(dān)保貸款63.4億元，其中農(nóng)村婦女獲得的貸款占到全國(guó)婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)放量的38%。［1］貴州省也提出，將農(nóng)村婦女作為小額擔(dān)保貸款的優(yōu)先扶持對(duì)象。然而，西部地區(qū)農(nóng)村婦女綜合素質(zhì)較低，這會(huì)在很大程度上加大貸款的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

1.西部地區(qū)農(nóng)村婦女綜合素質(zhì)較低，加大了貸款項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

這里所指的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是借款人 （農(nóng)村婦女）由于自身能力不足，在經(jīng)營(yíng)管理過程中出現(xiàn)失誤或經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致項(xiàng)目虧損進(jìn)而無法按期還款的可能性。貸款的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要取決于貸款項(xiàng)目的盈利能力，而項(xiàng)目的盈利能力又在很大程度上取決于借款者的綜合素質(zhì)和能力。西部地區(qū)農(nóng)村婦女綜合素質(zhì)較低加大貸款項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

首先，西部地區(qū)農(nóng)村婦女受教育程度相對(duì)較低，影響其經(jīng)營(yíng)決策能力。受宗教和重男輕女等傳統(tǒng)觀念影響，西部地區(qū)女性受教育機(jī)會(huì)明顯少于男性。以甘肅省為例，有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，甘肅農(nóng)村婦女中文盲占25.4%，小學(xué)以下占19.7%，小學(xué)畢業(yè)占26.8%，初中畢業(yè)占23.5%，高中以上學(xué)歷的僅占4.6%。農(nóng)村婦女不但文盲率高，而且在受教育者中，半數(shù)以上集中在小學(xué)。［2］由于文化素質(zhì)較低，使其判斷能力、決策能力、談判能力和自我保護(hù)能力都相對(duì)較弱，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中常常處于弱勢(shì)地位，貸款項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性很大。同時(shí)，由于缺乏必要的金融和法律知識(shí)，使得這些農(nóng)村婦女無法充分利用國(guó)家的優(yōu)惠政策為自己謀福利，有時(shí)甚至為了盡快致富而卷入到一些非法或違規(guī)的金融活動(dòng)中。

其次，西部地區(qū)農(nóng)村婦女社會(huì)活動(dòng)范圍較窄，信息來源渠道有限，影響其視野和經(jīng)營(yíng)能力。由于自然環(huán)境閉塞和受傳統(tǒng)“男尊女卑，男主外女主內(nèi)”思想的影響，西部地區(qū)農(nóng)村婦女的社會(huì)活動(dòng)范圍較窄。在大多數(shù)空閑時(shí)間里，她們只是做一些針線活，看電視，或與鄰里聊天，外出務(wù)工和到過縣城以外地方的人較少。一項(xiàng)針對(duì)甘肅農(nóng)村婦女從事勞動(dòng)生產(chǎn)以外閑暇時(shí)間分配的調(diào)查顯示，婦女用在做家務(wù)、教育子女和串門聊天上的時(shí)間占到了閑暇時(shí)間的80.19%。［2］由于社會(huì)活動(dòng)范圍較窄，使得他們信息來源渠道十分有限，多數(shù)人一直處于信息傳遞的邊緣狀態(tài)，了解信息主要靠道聽途說，缺乏主動(dòng)搜集信息和挖掘信息的意識(shí)和能力。表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中就是在貸款項(xiàng)目的選擇上帶有很大的盲目性，對(duì)快速變化的市場(chǎng)反應(yīng)不夠靈敏，難以及時(shí)把握市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來的發(fā)展機(jī)遇，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)地位。以甘肅農(nóng)村為例，目前市場(chǎng)上具有地方特色的傳統(tǒng)手工藝品很受歡迎，甘肅農(nóng)村婦女閑暇時(shí)間也大都聚在一起做針線活，很多婦女的針線活做得很精美，但是當(dāng)被問及是否想過以針線活為創(chuàng)收途徑時(shí)，多數(shù)婦女的回答是“根本沒想過這個(gè)問題”，還有一部分婦女的回答則是“自己的針線活做得不好，拿到市場(chǎng)上也不會(huì)有人買”。

再次，西部地區(qū)農(nóng)村婦女社會(huì)網(wǎng)絡(luò)支持缺乏，經(jīng)營(yíng)者抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。東南沿海地區(qū)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的開放程度較高，每位婦女的社會(huì)關(guān)系中都有幾位在外創(chuàng)業(yè)多年的“富親戚”或“富鄉(xiāng)親”，這些人在她們創(chuàng)業(yè)的初期或關(guān)鍵時(shí)期能夠起到傳幫帶作用。然而在我國(guó)西部地區(qū)，由于自然環(huán)境閉塞，加上傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的影響，大多數(shù)人世世代代都生活在較為閉塞的環(huán)境中，周圍外出務(wù)工或經(jīng)商的人相對(duì)較少，或大都處于事業(yè)的起步階段，親屬和同鄉(xiāng)鄰里等社會(huì)關(guān)系所能提供的資金、技術(shù)支持或經(jīng)營(yíng)管理方面的支持十分有限。再加上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念的沖擊，人們?cè)诮?jīng)濟(jì)活動(dòng)中的互助合作關(guān)系已不再是出于一種傳統(tǒng)道義上的無私幫助，而更多的是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下人際交往中的互惠互利。西部地區(qū)農(nóng)村婦女既無資金，又無社會(huì)身份地位，要得到周圍有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的鄰里鄉(xiāng)親的幫助就變得更為困難。

最后，政府對(duì)農(nóng)村婦女的技術(shù)培訓(xùn)和技術(shù)支持不足，也影響了廣大婦女經(jīng)營(yíng)能力的提高。目前婦女小額擔(dān)保貸款正處于起步試點(diǎn)階段，政府由于財(cái)力和精力有限，將工作的重點(diǎn)主要放在了貸款資金的籌集、運(yùn)行機(jī)制的理順和擔(dān)保體系的建設(shè)等方面，對(duì)農(nóng)村婦女在技術(shù)方面的培訓(xùn)和指導(dǎo)則相對(duì)較少。以甘肅省為例，有調(diào)查顯示，雖然目前廣大婦女接受相關(guān)技術(shù)培訓(xùn)的意愿非常強(qiáng)，但是甘肅省目前只有13.9%的農(nóng)村婦女參加過農(nóng)村實(shí)用技術(shù)培訓(xùn)。［2］由于缺乏相關(guān)技術(shù)，廣大婦女在貸款項(xiàng)目的選擇和運(yùn)營(yíng)方面受到很大的制約，盲目性也進(jìn)一步增強(qiáng)，進(jìn)而貸款項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也就相應(yīng)增大。

2.西部地區(qū)農(nóng)村婦女誠信意識(shí)、合同意識(shí)不強(qiáng)加大了貸款項(xiàng)目的道德風(fēng)險(xiǎn)

這里所指的道德風(fēng)險(xiǎn)是借款人 （農(nóng)村婦女）利用其擁有的信息優(yōu)勢(shì)采取貸款機(jī)構(gòu)所無法觀測(cè)和監(jiān)督的隱藏性行動(dòng)或不行動(dòng)，從而導(dǎo)致的 （貸款機(jī)構(gòu)）損失或 （借款人）獲利的可能性。西部地區(qū)農(nóng)村婦女雖然天性淳樸，但由于缺乏正規(guī)完整的文化教育和誠信教育，其誠信意識(shí)、合同意識(shí)不強(qiáng)，加上西部地區(qū)地廣人散，且尚未建立相對(duì)完善的人員信用信息系統(tǒng)，貸款的提供者不可能對(duì)每位借款人的具體情況和借貸活動(dòng)的歷史信息有清晰準(zhǔn)確的了解，因此很容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。目前，在實(shí)際工作中主要表現(xiàn)為：有些婦女將帶有補(bǔ)助性質(zhì)的婦女小額擔(dān)保貸款等同于扶貧款，因此按期還款意識(shí)不強(qiáng)；還有些婦女合同意識(shí)不強(qiáng)，沒有認(rèn)真對(duì)待貸款合同的規(guī)定，私自改變貸款資金用途；還有一些婦女則是以各種借口逃避各方對(duì)資金使用情況的監(jiān)督。

（二）西部地區(qū)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，農(nóng)產(chǎn)品層次低加大了貸款項(xiàng)目的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

從目前西部地區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款的資金投向看，其大多投向了特色種植、規(guī)模養(yǎng)殖和農(nóng)副產(chǎn)品加工等與農(nóng)業(yè)相關(guān)的行業(yè)。而農(nóng)業(yè)本身是一個(gè)“靠天吃飯”，抗沖擊能力弱的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，其收益低，且缺乏穩(wěn)定性，因而貸款按期償還的不確定性也相應(yīng)較高。

1.西部地區(qū)自然環(huán)境惡劣，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，自然風(fēng)險(xiǎn)高。我國(guó)西部地區(qū)自然環(huán)境惡劣，春寒、雪災(zāi)、寒潮、干旱、冰雹、霜凍、山洪、泥石流等災(zāi)害性天氣頻繁，再加上農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，使得農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害的能力很弱，靠天吃飯、靠天養(yǎng)畜的現(xiàn)狀在短期內(nèi)很難改變。這種無法預(yù)見更無法躲避的風(fēng)險(xiǎn)，加大了貸款項(xiàng)目遭受損失的可能性，盈利能力缺乏有效保障，給貸款資金的按期償還帶來了很大的不確定性。

2.農(nóng)產(chǎn)品層次低，需求缺乏彈性，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大。西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，農(nóng)產(chǎn)品層次低，附加值不高，作為一類“準(zhǔn)低檔品”，其需求量會(huì)隨著居民收入水平的提高而不斷降低。另外，農(nóng)產(chǎn)品作為必需品，屬于需求價(jià)格缺乏彈性的商品，即便是在豐收的年份，其需求量增加的幅度也不一定能夠彌補(bǔ)價(jià)格下降的幅度，項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)者的收益不一定會(huì)增加。［3］因此，即使在沒有自然因素作用的情況下，項(xiàng)目事后的投資效果也不一定能達(dá)到事前預(yù)期的情況，從而提高了貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。

（三）擔(dān)保條件放寬，擔(dān)保工作不到位進(jìn)一步加大了貸款資金的信用風(fēng)險(xiǎn)

1.擔(dān)保條件放寬加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。在試點(diǎn)工作的起步階段，金融機(jī)構(gòu)從審慎的理念出發(fā)，對(duì)貸款條件要求十分嚴(yán)格，不僅要有財(cái)政上的擔(dān)?；?，而且還需要反擔(dān)保人。在婦女小額擔(dān)保貸款工作試點(diǎn)深入的過程中，政府部門為破解農(nóng)村婦女貸款門檻過高、反擔(dān)保條件苛刻的難題，采取了以信用擔(dān)保、聯(lián)戶擔(dān)保為主的反擔(dān)保形式，有些地方甚至全部取消了反擔(dān)保。以甘肅省為例，目前80%以上的農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款戶都采用了信用擔(dān)保和聯(lián)合擔(dān)保，部分項(xiàng)目還取消了反擔(dān)保。［4］由于西部地區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目的收入穩(wěn)定性較差，可持久性較弱，因此廣大借款人雖然有信用，但信用能力有限，采用信用擔(dān)保或取消擔(dān)保無形中會(huì)增加貸款回收的潛在風(fēng)險(xiǎn)。另外，在婦女小額擔(dān)保貸款實(shí)施的過程中一般都是以村、鄉(xiāng)作為片區(qū)劃分來向該地區(qū)的婦女共同提供貸款，而往往相同的地理、自然環(huán)境使得該地區(qū)婦女致貧的原因都十分相似。因此，將具有相同風(fēng)險(xiǎn)的人聚集在一起，通過聯(lián)戶擔(dān)保的方式為其提供信貸服務(wù)，無形中又會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，進(jìn)而進(jìn)一步提高貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。［5］

2.擔(dān)保工作不到位也增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。首先，擔(dān)保基金存量不足，放貸比例過大弱化了擔(dān)?；鸬淖饔茫岣吡速J款的回收風(fēng)險(xiǎn)。西部地區(qū)地方政府財(cái)力有限，擔(dān)?；鹨?guī)模不大，難以滿足政策需求，擔(dān)保基金少、貸款需求大的現(xiàn)實(shí)矛盾十分突出。為緩解矛盾，各地方政府在婦女小額擔(dān)保貸款試點(diǎn)的過程中，在加大資金注入的同時(shí)，也提高了擔(dān)?；鸬姆刨J比例。如2010年甘肅省為解決擔(dān)?；鸫媪坎蛔愕膯栴}，在新增1億元擔(dān)保資金用于農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款的同時(shí)，也將擔(dān)?；鸬姆刨J比例提高到1∶10的極限，［4］這不僅使得擔(dān)?；鹱陨淼慕?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，也使得貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)一步提高。其次，擔(dān)保業(yè)發(fā)展滯后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)力量薄弱也提高了貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。西部地區(qū)信用體系建設(shè)滯后，擔(dān)保業(yè)務(wù)開展過程中的信用信息搜集、篩選和識(shí)別工作主要靠擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身去完成。然而，目前西部地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，規(guī)模小，硬件設(shè)施落后，人手缺乏，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的工作人員難以承擔(dān)量大面寬的農(nóng)村婦女貸款調(diào)查審核工作，在工作中很容易出現(xiàn)疏忽遺漏或消極怠工的現(xiàn)象，因此貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)性也就隨之提高。

二、對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)培訓(xùn)工作，提高項(xiàng)目的抗風(fēng)險(xiǎn)能力

政府一方面要加強(qiáng)對(duì)廣大婦女的技術(shù)培訓(xùn)和技術(shù)指導(dǎo)工作，通過提高婦女的文化技術(shù)水平，為貸款項(xiàng)目盈利提供有力的技術(shù)支撐。另一方面要注意廣大婦女市場(chǎng)意識(shí)的培養(yǎng)，通過對(duì)廣大婦女進(jìn)行誠信意識(shí)教育、法律意識(shí)教育以及經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)，提高其市場(chǎng)意識(shí)和法制意識(shí)，從而降低貸款經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）發(fā)揮政府在信息服務(wù)方面的作用

首先，廣大政府部門尤其是婦聯(lián)要充分發(fā)揮熟悉當(dāng)?shù)厍闆r和溝通方面的優(yōu)勢(shì)，積極主動(dòng)搜集各類信息 （包括借款者個(gè)人資信信息、行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)和國(guó)家最新政策動(dòng)向等），同時(shí)加強(qiáng)信息服務(wù)體系建設(shè)，為婦女小額擔(dān)保貸款的各參與方提供一個(gè)公共的信息服務(wù)平臺(tái)。其次是要加快社會(huì)中介服務(wù)體系建設(shè)，采取各種政策措施調(diào)動(dòng)會(huì)計(jì)、法律、投資顧問、信息咨詢、資產(chǎn)評(píng)估等中介機(jī)構(gòu)和組織服務(wù)于婦女小額擔(dān)保貸款的積極性，為其提供全方位的信息服務(wù)。

（三）做好貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理工作

一是做好風(fēng)險(xiǎn)回避工作。相關(guān)部門要結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況，在進(jìn)行個(gè)人資信狀況審查和貸款項(xiàng)目審批時(shí)一定要堅(jiān)持審慎的原則，對(duì)于一些高收益但同時(shí)又具有高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目要有意識(shí)地進(jìn)行取舍，做到有所為，有所不為。二是做好損失控制工作，包括事前控制、事中控制和事后控制三個(gè)階段。其中最主要的是做好風(fēng)險(xiǎn)損失的事前控制工作。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)得越早，回避、消除或減小危機(jī)的可能性越大，造成的損失越小，控制危機(jī)的成本支出也越小。因此要充分發(fā)揮婦聯(lián)、行業(yè)協(xié)會(huì)和信用評(píng)定協(xié)會(huì)的作用，做好貸款信息搜集、貸款資信評(píng)審、貸款項(xiàng)目篩選和婦女信用等級(jí)動(dòng)態(tài)管理等工作。三是建立貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。在實(shí)際操作過程中，可以采取再擔(dān)保和聯(lián)合擔(dān)保等方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給第三方，也可以通過建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，或由貸款資金提供者、借款人和擔(dān)保方分別向保險(xiǎn)公司辦理相應(yīng)保險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。［6］四是建立風(fēng)險(xiǎn)保留機(jī)制。在實(shí)際操作中，可由政府部門每年從財(cái)政或支農(nóng)項(xiàng)目中分配一定數(shù)額的專項(xiàng)資金作為貸款保證準(zhǔn)備金。當(dāng)出現(xiàn)借款人不能還款時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)可以從保證準(zhǔn)備金中按一定比例劃撥補(bǔ)償。

（四）進(jìn)一步做好擔(dān)保工作，完善擔(dān)保機(jī)制

一是加大擔(dān)?；鹱⑷肓Χ?，整合各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資源，同時(shí)最大限度地爭(zhēng)取并落實(shí)中央財(cái)政對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款的據(jù)實(shí)全額貼息。二是發(fā)揮當(dāng)?shù)貗D聯(lián)熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的優(yōu)勢(shì)，協(xié)助擔(dān)保機(jī)構(gòu)做好摸底調(diào)查、貸款婦女基礎(chǔ)信息登記、婦女信用狀況調(diào)查評(píng)級(jí)等工作，使各級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)具備服務(wù)農(nóng)村婦女的能力。［7］三是積極探索，建立健全信用擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保和反擔(dān)保工作的新機(jī)制，使擔(dān)保在起到降低風(fēng)險(xiǎn)作用的同時(shí)，不至于成為婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)展的障礙。四是充分調(diào)動(dòng)其他經(jīng)濟(jì)主體的擔(dān)保作用。例如可以采用“農(nóng)戶＋企業(yè)”的貸款模式，貸款機(jī)構(gòu)將貸款發(fā)放給當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，再由龍頭企業(yè)與農(nóng)戶簽訂訂購合同，以預(yù)付定金的形式，將資金分配給授信農(nóng)戶，最后在產(chǎn)品銷售后由農(nóng)業(yè)企業(yè)負(fù)責(zé)歸還貸款。［8］

［1］我省婦女小額擔(dān)保貸款居全國(guó)之首［N］.甘肅日?qǐng)?bào)，2010-12-22.

［2］李巧玲.甘肅省農(nóng)村婦女經(jīng)濟(jì)生活狀況調(diào)查——兼論貧困對(duì)農(nóng)村婦女權(quán)益保障的影響 ［J］.開發(fā)研究，2009，（03）：124-127.

［3］高鴻業(yè).西方經(jīng)濟(jì)學(xué)［M］.北京：中國(guó)人民出版社，2011：47-48.

［4］韓克茵.探索創(chuàng)新求突破小額貸款惠民生［J］.中國(guó)婦運(yùn)，2010，（8）：24-25.

［5］石敬勇.農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制研究 ［D］.西安：西北大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，2009.

［6］畢瑞婷.西部地區(qū)小額信貸扶貧模式的發(fā)展研究 ［D］.烏魯木齊：新疆大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，2008.

［7］郭亮.對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款可持續(xù)運(yùn)作的建議 ［J］.甘肅金融，2010，（6）：72.

［8］寇軍中.村鎮(zhèn)銀行貸款模式探究［J］.消費(fèi)導(dǎo)刊，2008，（8）：110-111.