王迪 房志紅

黑龍江墾區(qū)金融機構農戶小額貸款風險防控研究

王迪 房志紅

農戶小額貸款是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務對象的小規(guī)模金融服務方式。它一方面能彌補財政投入的不足，促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展；另一方面還能夠改善信貸市場失靈，補充和替代正規(guī)、非正規(guī)金融機構，推動農村金融的發(fā)展，繼而解決整個農業(yè)發(fā)展的資金問題。近年來，隨著農戶小額貸款業(yè)務的不斷發(fā)展，它不再只是一種農村信用社信貸管理體制的創(chuàng)新模式，面對黑龍江墾區(qū)的廣闊市場前景，許多商業(yè)銀行也把農戶小額貸款作為自己金融服務的一個新品種。這使得墾區(qū)農戶小額貸款業(yè)務變得越來越復雜，無形中加大了各金融機構的信貸風險。

一、黑龍江墾區(qū)金融機構農戶小額貸款現狀

在剛開始實施小額農貸時，只有農村信用社一家金融機構占領墾區(qū)這一塊市場，農戶對信用社的依賴性較高，不敢拖欠貸款。一方面由于貸款利率較高，金融機構獲益豐厚；另一方面，農場會與其采取全面合作的態(tài)度，并與其一起控制信貸資金風險。因此，當時信貸資金安全性也較高，農場層面對誠信環(huán)境也會重視。

二、黑龍江墾區(qū)金融機構防控農戶小額貸款風險存在的突出問題

（一）農場方面存在的問題

1.農場誠信市場建設不完善。農場方面，各農場誠信市場建立情況差別較大。雖然各農場管理部門也較注重誠信市場的打造，大部分農場能夠用行政手段進行制約，加強誠信建設，培養(yǎng)誠信環(huán)境。但是，由于大型農場管理機構較多，實行的是“農場—分場—作業(yè)站”的三級管理體制，情況比較復雜，在管理上還存在一定的滯后性，導致誠信市場環(huán)境建立不起來。比如，個別作業(yè)站站長和農場相關人員利用金融機構在融資渠道方面對其的依賴和需求，出具假種地手續(xù)，為農戶、本人及其親屬等挪用貸款、虛增貸款額度創(chuàng)造便利，致使真正需要貸款的農戶得不到應有的貸款，還有個別作業(yè)站為滿足其經營需要，將全部貸款資金歸集后重新調配，形成信貸風險。

2.農場層面對農戶小額貸款管理的態(tài)度不一致。在提供信貸融資方面，農場希望所有金融機構介入，因為介入的金融機構越多，競爭就越激烈，農戶的融資渠道越寬，融資成本越低，這不僅能保證信貸資金充足，而且能降低農戶的經營成本，這樣農場能足額收取有關土地及其他稅費，從而為實現其經營利潤打下堅實的基礎。出于這種目的，農場對金融機構都是盡最大努力進行維護和平衡，盡量做到與其合作的金融機構都能獲得一定的客戶群體；同時維持其與各家金融機構的關系，以便拓展其融資渠道，而不是只依賴一家金融機構。然而，也有個別農場對金融機構向農戶發(fā)放貸款采取不介入的態(tài)度，讓各家金融機構與作業(yè)站自行發(fā)展，貸款后也不會從農場層面對金融機構的信貸資金進行管理。這使金融機構對發(fā)放的貸款無法從行政方面對基層作業(yè)站進行約束和管理，增加了其在貸款發(fā)放和清收方面的工作難度，使貸款風險加大。

（二）農戶方面存在的問題

農戶貸款的用途主要是用于種植業(yè)，而種植業(yè)屬于弱質產業(yè)，受自然條件、市場、國家政策影響較大，存在著較大的自然風險和市場風險；農戶經營的項目規(guī)模小、技術含量不高，產品附加值較低，管理不科學、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經營風險；農戶自身積累較少，經濟實力相對薄弱，抵御風險能力不高；小額農戶貸款量大、零星分散，導致金融機構貸款管理成本增加。以上各種問題都將直接轉化為金融機構的信貸風險。

（三）金融機構方面存在的問題

1.金融機構對農場渠道方面依賴過重。由于金融機構對各農場的整體信譽估價過高，在發(fā)放農業(yè)貸款時過份依賴農場或作業(yè)站，認為農場或作業(yè)站站長和會計提供的資料是真實可信的，弱化了對農戶的家庭情況、資產狀況、負債狀況、償債能力、其他經營項目、人際關系等狀況的調查和了解，使其農戶小額貸款風險增加。

2.金融機構服務手段落后，制約了其服務的效率和質量。一是人民銀行征信系統(tǒng)不夠完善，造成采集信息不準確。農戶信息難以準確采集，對本身已有貸款或有不良記錄的客戶掌握不一，這會給部分農戶造成可乘之機，從而產生信貸風險。二是服務網點少，而且網點服務人員數量偏少。目前基層行網點主要分布在縣城及中心集鎮(zhèn)，覆蓋面較低，人手比較緊張。網點少，路程遠，服務半徑廣，造成金融機構農貸投放投入大，成本高，貸后管理工作不到位。

3.金融機構合規(guī)性意識不足，對不良貸戶的約束力差。一是對作業(yè)站的管理水平了解不夠，尤其是對其管理人員的誠信狀況缺乏認真的調查和篩選，只是被動地依賴于農場和作業(yè)站的行政管理。雖然各經辦行與農場層面建立了較好的合作關系，但是在作業(yè)站這個層面的聯系中存在斷層，因此，作業(yè)站對金融機構貸款的貸后管理、貸款回收支持力度不夠。二是對農戶的信用沒有足夠了解，對誠信差的農戶缺少有效的控制手段，以致出現了個別貸款最后形成惡意逃債的現象。

4.貸后回訪工作量較大，成本較高，檢查不到位。貸后回訪是農貸工作重要環(huán)節(jié)，也是及時檢驗貸款發(fā)放質量、發(fā)現問題的重要一環(huán)。但在實際執(zhí)行時部分金融機構對這項工作的重要性認識不足，致使很多問題沒有被及早發(fā)現并得到及時處理，尤其在后期的回收過程中，往往會錯過催收貸款的最佳時機。

三、黑龍江墾區(qū)金融機構防控農戶小額貸款風險主要措施

（一）通過建立信用作業(yè)站、信用分場、信用農場，完善信用環(huán)境

金融機構可在發(fā)放小額貸款的過程中，積極開展信用集體創(chuàng)建活動，對整體信用程度較高的，評定為信用作業(yè)站、信用分場和信用農場，對這些信用集體中的農戶，在信貸授信方面實行優(yōu)惠政策，比如貸款優(yōu)先，額度放寬，服務優(yōu)先等，這一舉措將對信用風險的降低起到積極的作用。

（二）提高金融機構自身素質，為農戶建立多層次的社會服務體系

一是金融機構應創(chuàng)新其管理模式，強化責任意識。推行信貸質量制約與效益激勵并重的方式，對業(yè)務經辦人員及客戶經理實行貸款投量責任制，按量計績，按質計酬，鼓勵和促進信貸人員多放款、放好款。激勵客戶經理適時適量組織發(fā)放和收回貸款，使農戶小額信用貸款真正方便農戶。二是通過引進專業(yè)人才或與地方政府取得聯系等方式向農戶提供諸如農業(yè)科學技術、農產品市場信息等相關服務。只有這樣，才能提高農戶項目的成功率，也才能從根本上解決農戶面臨的如何科學合理的運用小額貸款問題，使小額農貸實現其良好的經濟與社會效益這一初衷。

（三）加強貸后管理，防止農戶貸款用途轉移

在發(fā)放農戶小額信用貸款過程中，客戶經理扮演著重要的角色。他們不但要負責農戶資料的搜集，在貸款放出后還要對貸款進行跟蹤監(jiān)督，負責貸款的償還和催收。而不能因為筆數多、額度小、農戶居住分散而麻痹大意，要經常深入農戶掌握和了解其生產經營和貸款使用情況，防止假冒和挪作農戶小額貸款問題的發(fā)生，對貸后檢查工作中發(fā)現的風險要盡快化解，確保貸款真正發(fā)揮功效，以最大限度地防范風險。

（作者單位：佳木斯大學、黑龍江省建設銀行建三江分行）