莊麗梅

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商業(yè)銀行服務收費相關問題研究

莊麗梅

建設銀行福建省分行法律合規(guī)部

中間業(yè)務服務是目前國內(nèi)銀行的重要業(yè)務，與廣大消費者的利益息息相關，引起社會大眾和媒體的高度重視。該文重點分析銀行服務收費中存在的問題，并提出解決問題的設想和建議。

銀行中間業(yè)務服務收費

商業(yè)銀行服務收費主要是指銀行的中間業(yè)務服務收費，所謂中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務[1]。如我們?nèi)粘Ｋ姷霓D(zhuǎn)帳匯款、賬戶管理、投資理財、代理保險、代收代付業(yè)務、賬單打印、密碼服務、網(wǎng)上銀行交易、外匯兌換、基金買賣等業(yè)務均屬于銀行中間業(yè)務服務。

銀行的各項中間業(yè)務服務已經(jīng)和社會大眾生活密切相關?，F(xiàn)代城市中，幾乎每一個人都或多或少地接受過銀行提供的這些服務。同時，大力發(fā)展中間業(yè)務、增加中間業(yè)務收入已成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。近年來，銀行提供中間業(yè)務服務的項目越來越多，在為廣大客戶帶來便利的同時也因為收費項目的不斷增多、收費金額的增加引發(fā)諸多爭議。同時也由于銀行中間業(yè)務服務收費涉及廣大消費者的利益，該問題一直為社會公眾、專家學者、媒體高度關注，而目前我國關于中間業(yè)務的法律法規(guī)相對較為滯后，其法律效力、合法合規(guī)性存在許多不確定性因素。

客觀地分析、認識、解決商業(yè)銀行中間業(yè)務服務收費的相關問題，積極探索風險防范及規(guī)避措施，對于維護消費者合法權益，促進商業(yè)銀行依法合規(guī)開展中間業(yè)務至關重要。

1 中間業(yè)務服務開展的準入問題

中間業(yè)務開展的合法合規(guī)準入，是中間業(yè)務收費合法合規(guī)的一個基本前提，根據(jù)《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》的規(guī)定，商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務，應經(jīng)銀監(jiān)會審查同意，并接受銀監(jiān)會的監(jiān)督檢查。銀監(jiān)會根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的風險和復雜程度，分別實施審批制和備案制。適用審批制的業(yè)務主要為形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務，以及與證券、保險業(yè)務相關的部分中間業(yè)務；適用備案制的業(yè)務主要為不形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務。適用審批制的中間業(yè)務品種包括：票據(jù)承兌，開出信用證，擔保類業(yè)務，包括備用信用證業(yè)務，貸款承諾，金融衍生業(yè)務，各類投資基金托管，各類基金的注冊登記、認購、申購和贖回業(yè)務，代理證券業(yè)務，代理保險業(yè)務，其他的中間業(yè)務品種則適用備案制。

因此，商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務應由總行統(tǒng)一根據(jù)銀監(jiān)會的相關規(guī)定報銀監(jiān)會審批或備案的業(yè)務品種。且商業(yè)銀行的分支機構(gòu)在開辦中間業(yè)務之前，還應就開辦業(yè)務的品種及其屬性向當?shù)乇O(jiān)管部門報告。只有履行了上述報告義務之后開展的中間業(yè)務收費服務才是合法合規(guī)開展的業(yè)務。

2 銀行中間業(yè)務服務的價格問題

2.1 關于定價問題。根據(jù)《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行服務價格分別實行政府指導價和市場調(diào)節(jié)價，同時僅人民幣基本結(jié)算類業(yè)務實行政府指導價，商業(yè)銀行提供的其他服務，實行市場調(diào)節(jié)價。這就意味者與廣大消費者息息相關的收費項目如銀行卡年費、密碼服務、掛失、小額賬戶管理費等未納入實行政府指導價的范圍，引起諸多學者專家和廣大消費者的不滿和質(zhì)疑。有學者認為：目前盡管國內(nèi)的銀行逐漸地開始商業(yè)化市場化，但四大國有銀行的市場份額仍然高度集中，按照市場結(jié)構(gòu)理論，我國銀行業(yè)屬于典型的寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu)[2]。同時銀行也是具有公共事業(yè)性質(zhì)的壟斷企業(yè)。其提供的是公共服務，銀行與普通企業(yè)不同，銀行提供的服務具有公共性，涉及廣大人民的利益，每個國有大銀行都有3億～4億的持卡人。因此銀行的收費項目應當納入政府定價的項目，銀行收費項目及標準不能由銀行自主決定，應當根據(jù)《價格法》第23條規(guī)定聽證或者論證，征求消費者意見。

筆者認為，國家應當進一步完善相關立法，對商業(yè)銀行服務價格的定價實行區(qū)別的定價機制，規(guī)定對于涉及公共利益的服務項目的價格，應當根據(jù)《價格法》規(guī)定進行聽證或者論證，對于不涉及公共利益的服務項目如理財服務、代理銷售保險基金、對公客戶服務項目可以由銀行自主定價。

2.2 關于價格公告問題。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第50條、《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》第19條、《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行的中間業(yè)務收費價格應當公示，并遵守以下規(guī)定：

（1）實行市場調(diào)節(jié)價的中間業(yè)務服務價格由商業(yè)銀行總行制定和調(diào)整，并應至少于執(zhí)行前15個工作日向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告，商業(yè)銀行分支機構(gòu)不得自行制定和調(diào)整價格。

（2）中間業(yè)務服務收費標準應當按照商品和服務實行明碼標價的有關規(guī)定，至少于執(zhí)行前10個工作日在相關營業(yè)場所公告，公告有關服務項目、服務內(nèi)容和服務價格標準。

（3）對服務價格進行調(diào)整的，也應當至少于執(zhí)行前10個工作日在相關營業(yè)場所公告。

但是目前商業(yè)銀行在價格公告方面仍然存在許多問題，包括收費未按規(guī)定提前公告；或公告提前的時間不足；或公告方式不符合法律規(guī)定，如有的銀行僅僅只是在網(wǎng)站上公告，沒有的營業(yè)場所進行公告，有的即使在營業(yè)網(wǎng)點公告也存在公告語義不明晰、內(nèi)容不完整、字跡模糊不清、字體太小或被其他物品遮擋等現(xiàn)象，致使消費無法清楚準確地獲知收費標準。

3 關于銀行中間業(yè)務服務收費與消費者權益保護問題

銀行大量的中間業(yè)務收費來源于個人客戶，涉及面廣。長期以來，銀行對客戶提供較多免費服務，開始收費，客戶一時不適應、不理解。加之銀行對外宣傳解釋不夠，操作中也存在一些違法違規(guī)的現(xiàn)象，因此社會公眾對此疑慮較大，認同感不強，對收費有較多的非議和抵觸。銀行服務收費問題已經(jīng)引起社會公眾和媒體的高度關注，央視2011年3·15晚會劇組發(fā)布了“2011年消費者最關注的十大消費熱點”，銀行收費和服務問題位列其一，因此應當引起銀行的高度重視，在操作中應當切實維護消費者的合法權益。

3.1 銀行在收費之前應當充分履行告知義務，維護客戶的知情權。收費業(yè)務的營銷與開展，需要與客戶進行有效的溝通，做好解釋工作，應當由客戶自愿接受。特別是針對一些敏感或爭議較大的收費項目如手機銀行、小額賬戶管理費、賬單打印費、掛失手續(xù)費、短信銀行、信用卡年費等等，更應當充分告知客戶收費的標準、服務的內(nèi)容，引導客戶自愿消費中間業(yè)務服務產(chǎn)品。營銷宣傳解釋應當是客觀、真實、信息充分，避免出現(xiàn)捆綁銷售、亂收費、虛假承諾等違規(guī)行為。必須確實保護消費者知情權。同時銀行在收費之前或收費之后應當通知客戶。

3.2 收費應當嚴格遵守協(xié)議或合同的約定，不應在合同約定之外隨意提高收費標準和增加收費項目。銀行與客戶一旦簽訂收費服務的合同之后，消費者與銀行之間形成合同關系，合同是雙方意愿自治的反映，根據(jù)《合同法》第八條規(guī)定：依法成立的合同，應當具有法律的約束力，任何一方不得擅自變更合同。因此銀行應當嚴格按照合同約定提供相關服務、收取費用，不得擅自違反合同約定收費，否則應當承擔違約責任。

3.3 銀行收費價格應當合理。商業(yè)銀行不同于一般的企業(yè)，是提供公共服務的企業(yè)，其服務價格應當合理。目前我國商業(yè)銀行收費價格比較混亂，相同一項服務，各家銀行收費差別很大，甚至相差達到數(shù)倍和數(shù)十倍，引起消費者的不滿和質(zhì)疑；相同一項服務，有的銀行不收費，有的銀行收費。

因此商業(yè)銀行在涉及廣大消費者利益的一些項目上，應當公開其成本核算及確定合理利潤，實行公開透明的價格，而不是隨意定價、隨意調(diào)整。國家也應當加強這方面的立法，明確此類收費項目的價格計算及銀行合理的利潤區(qū)間，以實現(xiàn)銀行和消費者之間的利益平衡。

4 關于中間業(yè)務服務的捆綁銷售問題

由于多年的傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務經(jīng)營理念，商業(yè)銀行在操作中仍存在將收費業(yè)務與存貸款業(yè)務捆綁銷售的現(xiàn)象，如要求客戶開戶必須辦理手機銀行、短信銀行、開通網(wǎng)銀；要求客戶辦理貸款必須同時購買銀行的其他產(chǎn)品（如辦卡、購買理財產(chǎn)品等）；或是要求客戶必須購買銀行指定的其他產(chǎn)品方給以一定的貸款利率優(yōu)惠。媒體就曾曝光某銀行將與客戶簽訂的《財務顧問協(xié)議》作為《貸款協(xié)議》的附件或補充協(xié)議，合同中直接與借款人約定采用基準利率或降低執(zhí)行貸款利率，同時以賬戶管理費、財務顧問費等名義一次性加收中間業(yè)務服務費用。今年以來，由于銀根緊縮、貸款規(guī)模趨緊，這現(xiàn)象有愈演愈烈之風。媒體也多次曝光了商業(yè)銀行的此類行為，引發(fā)消費者和其他貸款人的不滿。媒體就曾披露某銀行向?qū)蛻舭l(fā)放貸款2.2億元（執(zhí)行基準利率），同日與該客戶簽訂“對公賬戶綜合管理服務協(xié)議”，約定為客戶提供賬戶現(xiàn)金管理、余額管理等服務，服務期限僅1天，收取服務費300萬元，收取的費用與提供的服務明顯不匹配，以貸款業(yè)務搭售中間業(yè)務。

銀行的上述做法違背了監(jiān)管規(guī)定。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，貸款人不得違反規(guī)定，對自營貸款或者特定貸款在計收利息之外收取其他任何費用。其次，由于銀行對于提前還款的客戶一般不會退回已收取的中間業(yè)務費用，這容易引發(fā)與客戶的糾紛。

對于一些依托個人貸款業(yè)務而收取的中間業(yè)務收費，顯然還違反了反不正當競爭法及消費者的權益保護的法律規(guī)定。根據(jù)《反不正當競爭法》第十二條規(guī)定，經(jīng)營者銷售商品，不得違背購買者的意愿搭售商品或者附加其他不合理的條件；《消費者權益保護法》規(guī)定，消費者有權自主選擇提供商品或者服務的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務。

綜上筆者認為，銀行在辦理中間業(yè)務時，不得將收費業(yè)務與貸款捆綁銷售，收費業(yè)務應當是與貸款業(yè)務相互獨立。銀行應當能夠切實為客戶提供貸款之外的服務，方可收取服務費用，而不應當以中間業(yè)務服務收費項目的名義，巧立名目，在貸款利息之外額外收取費用，將中間業(yè)務服務項目與貸款捆綁銷售，侵害貸款人的合法權益，虛增銀行中間業(yè)務收入。

[1]中國人民銀行.商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定. 2001.

[2]黃春鈴.國有商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展的問題及對策[J].新金融，2006，（12）：42-45.