文/鄒燁 趙彥 楊學(xué)鳳

響應(yīng)國家政策助小微企業(yè)發(fā)展

《中國商人》：銀行為什么愿意通過異地商會給民營中小企業(yè)提供貸款、投融資等方面的支持？

王麗華：改革開放30年來，中國經(jīng)濟和金融業(yè)都取得了巨大的發(fā)展，然而廣大的中小企業(yè)卻未能充分享受到經(jīng)濟發(fā)展所帶來的金融支持，融資難問題始終困擾著千萬中小企業(yè)。作為中國金融改革創(chuàng)新的試驗田和具有高度使命感與責(zé)任感的現(xiàn)代金融企業(yè)，早在2008年初，為響應(yīng)國家支持中小企業(yè)發(fā)展的宏觀政策，解決中小企業(yè)發(fā)展中的資金需求瓶頸，中國民生銀行適時創(chuàng)新推出了為中小企業(yè)和中小商戶量身設(shè)計的金融產(chǎn)品——“商貸通”。自此，民生銀行舉全行之力發(fā)展小微企業(yè)金融，以緩解小企業(yè)“融資難、擔(dān)保難”等熱點問題為切入點，努力促進(jìn)政府?dāng)U就業(yè)、惠民生政策的落實工作，在服務(wù)小微型金融企業(yè)、全力協(xié)助客戶渡過危機方面實現(xiàn)了一次歷史性飛躍，并首次將“做小微企業(yè)的銀行”寫進(jìn)了董事會的《五年發(fā)展綱要》，成為中國銀行業(yè)內(nèi)第一家提出“小微企業(yè)銀行”戰(zhàn)略承諾的金融機構(gòu)。

中國民生銀行大連分行零售業(yè)務(wù)主管行領(lǐng)導(dǎo)王麗華

栗麗：溫家寶總理曾經(jīng)在政府工作報告中提出，“要采取更加有力的措施扶持中小企業(yè)發(fā)展”；而中國銀監(jiān)會主席劉明康指出：“要真正解決中小企業(yè)融資難的問題，必須做到組織到位，即成立相應(yīng)的中小企業(yè)融資專營機構(gòu)，加大對中小企業(yè)的金融服務(wù)力度”。為全面貫徹國家關(guān)于大力扶持中小企業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟政策和監(jiān)管部門關(guān)于金融支持經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的指導(dǎo)意見，民生銀行將“做小微企業(yè)的銀行”作為三大戰(zhàn)略定位之一，組建專門團(tuán)隊潛心研發(fā)適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，推出了為小微企業(yè)主量身訂制的、能夠?qū)崿F(xiàn)快速融資的創(chuàng)新產(chǎn)品——“商貸通”，全面踐行金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。

民生銀行太原分行小微金融部總經(jīng)理 栗麗

通過“商圈開發(fā)，批量授信”的思路和模式，我行在2010年開發(fā)了近40個商圈，圍繞核心商圈、交易市場、行業(yè)協(xié)會和區(qū)域商會等實行了批量開發(fā)。與太原市政府簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，合作成立“太原民生投資擔(dān)保股份有限公司”，在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)中率先與山西省代理商聯(lián)合會和省鋼材商會簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，與太原市青年企業(yè)家協(xié)會、山西青創(chuàng)投資擔(dān)保有限公司簽署三方戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同破解中小企業(yè)融資難題。

同時根據(jù)市場規(guī)劃，加強與核心商圈、交易市場、行業(yè)協(xié)會、區(qū)域商會、企業(yè)上下游等的聯(lián)系溝通，圍繞核心廠商、核心商圈、核心品牌、核心組織，用相應(yīng)的商業(yè)模式實行批量開發(fā)。

將單筆業(yè)務(wù)和商圈批量開發(fā)相結(jié)合

《中國商人》：銀行通過商會對民營中小企業(yè)的授信，能真正解決壞賬問題嗎？

王麗華：在信貸業(yè)務(wù)中，客戶、銀行之間存在很多的信息盲點，銀行不了解客戶的真實經(jīng)營情況，客戶不了解銀行的審貸原則，而這種信息的不對稱直接導(dǎo)致了銀行放貸效率下降。貸款產(chǎn)品是銀行業(yè)務(wù)體系中的重點產(chǎn)品，它與存款一樣是銀企相互選擇的過程。為了促使銀企之間合作加速，減少溝通的阻力，在操作過程中，通過在商會內(nèi)先做單筆業(yè)務(wù)，以點帶面、以面帶片、以片帶圈，堅持“先下河、后抓魚、再捕魚”的思想，通過散單業(yè)務(wù)摸清商會的主要會員情況、主要行業(yè)分布，尋找商會的關(guān)鍵人，通過第三方的信心來論證借款人的資信情況和經(jīng)營狀況，最終形成以客戶為宣傳中心、以商會為業(yè)務(wù)開展中心，將單筆業(yè)務(wù)和商圈批量開發(fā)相結(jié)合，既快速提升了業(yè)務(wù)規(guī)模，又有效的防范了業(yè)務(wù)風(fēng)險。

目前，民生銀行大連分行為全市8個商會提供7.5億元的貸款授信，并以行業(yè)的經(jīng)營特點為小企業(yè)定制專屬的評審標(biāo)準(zhǔn)，通過對商會整體情況的調(diào)研，將會員進(jìn)行有效分類，不同級別的會員對應(yīng)不同風(fēng)險程度的貸款，以聯(lián)保、互保、信用等多達(dá)11種擔(dān)保方式解決小企業(yè)融資需求，現(xiàn)已形成貸款授信規(guī)模內(nèi)進(jìn)行批量貸款操作的模式。在商會內(nèi)部，會員們互相篩選，互相推薦，形成了良好的合作態(tài)勢，對商會未來的發(fā)展和鞏固會員之間的緊密度也起到了一定作用，也很大程度降低了銀行風(fēng)險。

“銀商合作”解決中小企業(yè)融資難題

《中國商人》：你認(rèn)為銀行對作為非經(jīng)營實體的商會機構(gòu)授信，是不是一種“正?，F(xiàn)象”？要徹底解決民營中小企業(yè)的貸款難、投融資難問題還可以有哪些形式，或者需要什么樣的機制來推動？

王麗華：目前，對于中小企業(yè)而言，“銀商合作”是目前解決中小企業(yè)很好的融資模式，為很多企業(yè)提供快捷的融資服務(wù)，解決資金難題。

我行率先推出服務(wù)小企業(yè)融資產(chǎn)品——商貸通。準(zhǔn)確地講，“商貸通”是中國民生銀行向中小企業(yè)主、個體工商戶等經(jīng)營商戶提供快速融通資金、安全管理資金、提高資金效率等全方位金融服務(wù)的產(chǎn)品，它集貸款融資、存貸款一體式賬戶管理、財富管理以及專屬銀行卡、結(jié)算等一攬子金融服務(wù)為一體，其貸款融資功能具有手續(xù)簡便、額度循環(huán)使用、隨借隨還、審批效率高等突出特點。

特別值得一提的是，中國民生銀行大連分行十分重視“商圈”對開展商貸通業(yè)務(wù)的作用，所謂“商圈”就是指具有一定輻射范圍的商業(yè)集聚地，如：市場、行業(yè)協(xié)會和商會等。中國民生銀行大連分行高度重視與商會的合作，在對大連地區(qū)多個協(xié)會和商會進(jìn)行了詳實的社會調(diào)研后，挑選出具備商圈條件的行業(yè)協(xié)會和商會，進(jìn)而有針對性地開展開發(fā)合作。通過這種曲線授信方式，擴大營銷范圍，提高授信效率，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。商

接受本次調(diào)研的部分商會授信額