記錄/于清平 王麗娜 鄒燁 趙彥 葛建華 楊學(xué)鳳

陳文育：銀行不管給大企業(yè)還是中小企業(yè)貸款都有風(fēng)險(xiǎn)，哪怕有抵押物也是一種風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是永遠(yuǎn)都存在的，是不可避免的。銀行最擔(dān)心騙貸、非專(zhuān)款專(zhuān)用，因?yàn)樗o你的經(jīng)營(yíng)性貸款是想讓你發(fā)展本行業(yè)，如果你運(yùn)作到其他行業(yè)里，這種風(fēng)險(xiǎn)銀行看不到，銀行看到的只是表面，所以這是銀行最大的顧慮。

羅曉明：我覺(jué)得銀行對(duì)中小企業(yè)貸款方面的顧慮主要有兩點(diǎn)：

其一，雖然中小企業(yè)成長(zhǎng)的空間較大、機(jī)遇較大，但是規(guī)模上不敵大企業(yè)和國(guó)有企業(yè)，它們面臨的挑戰(zhàn)是巨大的，但是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力卻相當(dāng)有限；

其二，銀行貸款一般需要一定數(shù)額的擔(dān)保，銀行會(huì)顧慮到中小企業(yè)在金融風(fēng)暴期間是否有能力承擔(dān)債務(wù)、是否會(huì)面臨倒閉或兼并的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)會(huì)不會(huì)因此而影響銀行資金周轉(zhuǎn)的速度。

宋長(zhǎng)有：我認(rèn)為銀行對(duì)中小企業(yè)貸款方面主要的顧慮就是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，為什么有些中小企業(yè)貸款難，而通過(guò)商會(huì)的有效聯(lián)接后便會(huì)成功解決這個(gè)問(wèn)題。目前，隨著商會(huì)工作以及銀企合作的不斷深入和規(guī)范，商會(huì)已獲得了銀行授信，這將一定程度的解決中小企業(yè)融資難題。

汪朝江：2010年，銀行資金相對(duì)較充裕，國(guó)家鼓勵(lì)把資金放出來(lái)，很多民營(yíng)企業(yè)抓住了這樣的時(shí)機(jī)，特別是商會(huì)的會(huì)員企業(yè)抓住了這次機(jī)會(huì)。雖然現(xiàn)在國(guó)家鼓勵(lì)和提倡銀行等金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)、小微民企和個(gè)體戶(hù)服務(wù)，銀行方面也有意愿作出這方面的創(chuàng)新，但是銀行審批部門(mén)還是非常謹(jǐn)慎，對(duì)于中小企業(yè)貸款還是有所顧慮。

銀行對(duì)于融資這一金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，第一顧慮的是風(fēng)險(xiǎn)方面的控制、行業(yè)的特性該如何把握；第二才會(huì)考慮自己的利潤(rùn)在哪里。由于大部分銀行基本上都沒(méi)有為民營(yíng)小微企業(yè)和個(gè)體戶(hù)服務(wù)的歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，在風(fēng)險(xiǎn)控制上存在致命缺陷，而且一個(gè)中小企業(yè)整體的公司結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、人才結(jié)構(gòu)以及具體的經(jīng)營(yíng)模式都不足以反映其實(shí)際經(jīng)營(yíng)能力的水平，以及需要多大的額度來(lái)支撐企業(yè)的發(fā)展，還有就是許多民營(yíng)企業(yè)家在個(gè)人信用和企業(yè)信用上以前都不太注意，大多因?yàn)椴皇菒阂獾那闆r下造成了自身征信體系的不良，這也極大地影響了自身融資能力。

吳偉：目前銀行對(duì)中小企業(yè)貸款方面的主要顧慮體現(xiàn)在中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高、銀行利潤(rùn)空間小，所以導(dǎo)致民營(yíng)中小企業(yè)要分享這些“政策紅利”依然艱難。

趙靜：銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的主要顧慮是中小企業(yè)還款風(fēng)險(xiǎn)上。因?yàn)槊駹I(yíng)中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度上不規(guī)范、經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、企業(yè)所取得相應(yīng)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)較小，這都是銀行考慮的因素。

北京福建企業(yè)總商會(huì)執(zhí)行副秘書(shū)長(zhǎng)陳文育

北京臺(tái)州商會(huì)會(huì)長(zhǎng)羅曉明

北京福建木業(yè)家具商會(huì)融資部主任趙靜

楊有民：近來(lái)，由于銀行市場(chǎng)開(kāi)放程度的逐步加深，競(jìng)爭(zhēng)的加劇，更多的銀行將目光開(kāi)始轉(zhuǎn)向了具有一定抵押能力的中小型企業(yè)，并通過(guò)向其所在商會(huì)授信的方式，為具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)提供融資貸款。但是很多中小企業(yè)融資依然是個(gè)難題，銀行主要顧慮的是中小企業(yè)發(fā)展規(guī)模小、缺乏抵押資產(chǎn)等客觀因素，尤其是一些農(nóng)業(yè)和海產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)，很難通過(guò)銀行審核。

秦陽(yáng)：中小企業(yè)貸款困難有主觀因素也有客觀因素。首先，中小企業(yè)的規(guī)模和信用水平低，目前許多小企業(yè)沒(méi)有建立起完善的財(cái)務(wù)制度，有的甚至沒(méi)有建立會(huì)計(jì)賬目，管理較為混亂，從而大大降低了企業(yè)自身的信用度。其次，由于銀行對(duì)中小企業(yè)固定資產(chǎn)抵押的偏好，一般不愿意接受企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)抵押，而在中小企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，固定資產(chǎn)比例小，特別是鋼貿(mào)企業(yè)，缺少可供抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)。還有一點(diǎn)，銀行對(duì)中小企業(yè)信息鏈的真實(shí)性難以短期確認(rèn)，而大銀行追求貸款規(guī)模效益和風(fēng)險(xiǎn)平衡，不愿為中小企業(yè)提供貸款數(shù)目較少、手續(xù)更繁雜地服務(wù)。

劉助文：首先是中國(guó)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，黨中央、國(guó)務(wù)院也非常重視中小企業(yè)，但在實(shí)際操作中，民營(yíng)中小企業(yè)得不到重視，往往是雷聲大，雨點(diǎn)小，這源于中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)統(tǒng)治的觀念影響。同時(shí)，民營(yíng)中小企業(yè)碰到難題時(shí)，企業(yè)缺乏抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，銀行利益得不到政府的保障，中小企業(yè)既無(wú)后援支持，也沒(méi)有政府接管單位。對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)這種質(zhì)疑，是銀行不愿意放款的顧慮之一。

其次是中國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)基礎(chǔ)薄弱，財(cái)務(wù)制度不健全，多數(shù)企業(yè)固定資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不明晰，缺乏法律保障。民營(yíng)中小企業(yè)大多是在鄉(xiāng)村集體所有的土地上租地建廠房或租房辦工廠?，F(xiàn)行財(cái)務(wù)制度規(guī)定只有國(guó)有土地使用權(quán)和城鎮(zhèn)房產(chǎn)納入財(cái)務(wù)成本，而集體所有土地使用權(quán)及其上資產(chǎn)一概不能計(jì)入財(cái)務(wù)成本。大部分民營(yíng)中小企業(yè)不論是租房、還是租地，都只有租用權(quán)，他們的固定資產(chǎn)在財(cái)務(wù)制度上除了生產(chǎn)設(shè)備外都屬于零資產(chǎn)，向銀行借貸時(shí)無(wú)資產(chǎn)抵押，沒(méi)有財(cái)務(wù)法律保障。這些不利因素，都成為銀行對(duì)中小企業(yè)貸款方面的顧慮。

魏昂：民營(yíng)中小企業(yè)在抗風(fēng)險(xiǎn)能力方面有很多問(wèn)題，存在經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致商業(yè)信譽(yù)差等風(fēng)險(xiǎn)，這是銀行對(duì)中小企業(yè)貸款方面的主要顧慮。