在當前國內城商行日趨加快發(fā)展步伐，突出差異化戰(zhàn)略的趨勢下，選擇盈利性高而風險相對較低的微小貸款業(yè)務作為自身的業(yè)務定位，已成為國內眾多城商行的共同選擇。而一些優(yōu)質城商行在微小信貸業(yè)務方面業(yè)已取得了令業(yè)界矚目的成績，但不可否認，微小貸款業(yè)務盡管利潤豐厚但在運營中也存在著流程缺乏產業(yè)化等問題，而信貸工廠的理念正是將信貸業(yè)務流程化、標準化的一種信貸經營模式，因此，國內一些優(yōu)質城商行正在嘗試將信貸工廠模式運用于微小貸款業(yè)務。本文也對此進行探討，并以唐山市商業(yè)銀行為例進行具體案例分析。
　　
　　信貸工廠模式應用于微小信貸業(yè)務的優(yōu)勢
　　
　　信貸工廠概念最初起源于新加坡的淡馬錫集團，即指信貸業(yè)務秉承傳統意義上工廠設計標準化產品、進行流水線操作、“生產”環(huán)節(jié)實行定崗專人負責的特性，批量化生產，實現規(guī)模效應。銀行本身也是賣“產品”的盈利性機構，但作為一個經營“風險”的特殊行業(yè)，在世界范圍內，將工廠的局部職能或優(yōu)勢運用于銀行經營過程是有成功案例的，如信用卡銷售、分支機構網點轉型等。當整體將信貸工廠思路引入信貸領域并成功的例子卻并不多見，其中原因更多的是沒有找到最佳的契合點。
　　筆者認為，將信貸工廠引入微貸領域，總體思路可歸結為依托強大的IT系統，依靠合理分工和信貸員的流程化密集勞動以及審批環(huán)節(jié)的嚴格把關，來支撐微貸產品的批量化銷售和單筆業(yè)務的高效率放款，并通過標準和非標準化的監(jiān)控，做好售后服務。這個生產過程可以成為“放寬兩端、審批把關，服務后期”，也就是在“生產”環(huán)節(jié)中的貸款調查分析、貸款審批、貸款發(fā)放、早期預警、貸后管理、硬回收或軟回收等六個環(huán)節(jié)中，貸款審批環(huán)節(jié)可以根據具體情況進行權限約束，設置一定的員工數量，而在其他環(huán)節(jié)根據業(yè)務發(fā)展目標和市場，對人員進行充分配置以促進業(yè)務技能的快速提升，從而實現規(guī)模和效益的雙重提高。
　　在客戶市場方方面，當前國內微貸市場規(guī)模比較大，同一行業(yè)的客戶基本性質雷同，每一個行業(yè)的客戶共性特征十分明顯，同一地域內分布也相對聚集。而我國城商行之間的市場競爭形勢也十分嚴峻，因此，經營微貸業(yè)務的城商行為迅速取得一方經營微貸的地盤，提高當地市場業(yè)務量、擴大市場份額、快速分攤投入成本、提高自身業(yè)務的利潤率已成為其經營發(fā)展的關鍵。而信貸工廠剛好有助于實現這一目標。為發(fā)揮這種模式的優(yōu)勢，自然離不開微小貸款各方面的關鍵能力建設。
　　第一，微貸業(yè)務需采用可以快速復制的信貸技術，處理微小貸款基于個人的單戶分析技術和基于群體的信貸技術以解決微小貸款的“邊際成本”問題。針對每一筆業(yè)務、每一批業(yè)務都運用完善的信貸分析技術，提高分析效率、降低貸款成本。
　　第二，“原材料”的標準化十分重要。這里的“原材料”指的是信貸產品標準化后的“產品”，信貸產品標準化過程是在進入信貸工廠的“生產環(huán)節(jié)”以前完成的，產品標準化就是將微貸客戶細分市場，分成序列，進而保證了通過科學內部流程分工來確保每一筆貸款發(fā)放的安全，防范風險，又可以讓信貸流程更加高效，從而實現工廠化模式服務客戶（目前城商行本身對信貸產品進行深度研發(fā)的能力十分有限，對于城商行而言，初期通常應選擇基數大、需求雷同的細分市場進行研發(fā)）。
　　第三，需有強大的IT系統作為支撐。IT系統更像是工廠的“流水線”，強大的IT系統使得生產、加工、服務變得更加嚴謹和高效。大量的業(yè)務處理需要強大的IT系統支持。此外，IT系統代替人工、人腦進行預測、記錄、分析，節(jié)約了成本，降低了風險，例如營銷效果統計、客戶信息檢驗糾錯、客戶還款提醒、風險預警提示等。當然，IT是按照“摩爾定律”發(fā)展的，對于一家銀行微貸業(yè)務的IT建設，也沒必要追求十年、二十年的規(guī)劃，三年一個規(guī)劃即可。
　　第四，既然是工廠，當然要有大量合格的“工人”，也就是客戶經理、審貸委、貸后管理人員。有一批管理高效、業(yè)務能力強、業(yè)務素質高的人員隊伍，是保證業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的第一要義。同時保證基于市場基礎，在生產目標一定的情況下，流水線上人員分工和各個環(huán)節(jié)人員要合理配比。
　　另外，在追求規(guī)模效益的前提下，信貸工廠也需要“適時”將部分目前無法規(guī)模操作的職能采取“外包”，如在市場營銷環(huán)節(jié)可以適度外包，保證客戶篩選和營銷批量化進行，也能解決委托代理問題和道德風險問題，其他一些如培訓、績效管理、產品管理、品質管理等也可以選擇性地外包，甚至一家銀行的整個微貸業(yè)務也可以選擇外包。
　　
　　唐山市商業(yè)銀行微貸業(yè)務信貸工廠模式分析
　　
　　對于微貸信貸工廠而言，目前，很多城商行對其創(chuàng)利能力并沒有成熟的認知，所以，在業(yè)務轉型過程中，往往因為前期投入過大或者不當而使得項目夭折，在筆者以唐山市商業(yè)銀行（以下簡稱“唐山商行”）為例，對城商行將信貸工廠運用于微貸業(yè)務的實踐進行分析。
　　假設：貸款單筆金額13萬元，按月等額本息還款，貸款月利率15