儲蓄業(yè)務歷來是商業(yè)銀行最基本、最重要的業(yè)務之一。近年來，在快速發(fā)展的宏觀經(jīng)濟、較為寬松的貨幣政策以及國內居民的儲蓄傳統(tǒng)等多因素共同作用下，我國商業(yè)銀行的儲蓄業(yè)務規(guī)模呈現(xiàn)穩(wěn)步增長態(tài)勢。同時，傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務發(fā)展思維與“逆周期宏觀審慎監(jiān)管”理念不斷碰撞，貨幣流動性收縮與各商業(yè)銀行儲蓄發(fā)展指標逐年調增日益沖突，直接導致“高息攬儲”、“違規(guī)攬儲”、“吸儲大戰(zhàn)”等問題接踵而至。隨著利率市場化的推進，監(jiān)管機構將逐步把存款定價權轉移到商業(yè)銀行手中。但歷史數(shù)據(jù)缺乏、定價經(jīng)驗不足、定價原則不成熟等問題將使商業(yè)銀行存款業(yè)務陷入“定價困境”。雖然我國城鄉(xiāng)家庭的預防性儲蓄動機依然強烈，但商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務未來發(fā)展面臨的諸多挑戰(zhàn)同樣不容忽視。
　　
　　當前我國商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
　　
　　服務定價機制缺失導致儲蓄產(chǎn)品營銷處境兩難。嚴格意義上講，儲蓄產(chǎn)品與儲蓄服務是兩種不同的商業(yè)銀行業(yè)務。儲蓄產(chǎn)品是銀行與客戶之間的資金交易，而儲蓄服務則是客戶資金辦理儲蓄后的其他金融需求，如柜臺取款、現(xiàn)金支票、ATM提現(xiàn)、資金使用情況查詢、POS刷卡等。但我國公眾當前普遍沒有認識到“儲蓄機構辦理儲蓄業(yè)務，必須遵循‘存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密’的原則”，導致國內商業(yè)銀行辦理儲蓄業(yè)務時存在與客戶間的權利義務不平等（客戶可隨時取款對商業(yè)銀行流動性管理不利）。而且由于我國商業(yè)銀行儲蓄利率只與期限掛鉤，且在實際經(jīng)營過程中既提供儲蓄產(chǎn)品，又提供大量免費儲蓄服務，導致儲蓄服務定價機制缺失（儲蓄產(chǎn)品與儲蓄服務事實上是打包定價），不僅無法體現(xiàn)出客戶的差異性，還因此一再引發(fā)公眾對銀行收費的不滿。而以手續(xù)費、協(xié)儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費、贈送實物等名目違規(guī)吸儲的營銷行為則會招致監(jiān)管部門的嚴厲問責。缺乏科學服務定價的儲蓄營銷面臨十分尷尬的處境。
　　居民理財需求要求銀行轉變儲蓄營銷思路。我國居民的儲蓄觀念由來已久。但金融脫媒、通貨膨脹、消費理念轉變、消費結構升級等因素促使近年來國內居民的儲蓄意愿不斷下滑。人民銀行2010年四季度的調查顯示，國內45.2%的城鎮(zhèn)居民傾向于“更多投資”，37.6%的傾向于“更多儲蓄”，17.3%的傾向于“更多消費”?！案嗤顿Y”取代“更多儲蓄”成為居民第一選擇。新一代金融消費群體更傾向于利用各項金融資產(chǎn)保障未來生活，理財產(chǎn)品作為介于股票等風險類和儲蓄等無風險類之間的固定收益產(chǎn)品，其需求越來越大。國內居民理財需求增強、資產(chǎn)配置思路轉變正導致各類金融機構理財產(chǎn)品對儲蓄產(chǎn)品的替代效應逐步顯現(xiàn)。這一點可以從近幾年我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售規(guī)模逐年大幅增長（據(jù)統(tǒng)計，2008年境內銀行理財產(chǎn)品銷售3.87萬億元，2009年銀行理財發(fā)行規(guī)模超過5萬億元，2010年境內銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模達到7萬億元）、我國A股市場流通市值變動顯著負向影響商業(yè)銀行儲蓄存款增長率等現(xiàn)象得到直接驗證。而且，伴隨著人口老齡化程度的不斷加深（根據(jù)聯(lián)合國最新的人口數(shù)