摘 要：淮河流域由于多變的氣候和復(fù)雜的地形因素影響，造成本流域洪澇災(zāi)害頻繁，給國家和淮河兩岸人民帶來了巨大的生命財(cái)產(chǎn)損失。單靠防洪工程措施來控制洪水災(zāi)害是不現(xiàn)實(shí)的，能否通過建立流域性的漫堤行洪保險(xiǎn)制度來改變這一現(xiàn)狀，則是文章研究的起點(diǎn)。因此，在回顧、總結(jié)國內(nèi)外洪水保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，從制度層面證明漫堤行洪保險(xiǎn)可以達(dá)到投保人和保險(xiǎn)人的效用最大化，由此提出了在淮河流域開展漫堤行洪保險(xiǎn)是最佳選擇。
　　關(guān)鍵詞：淮河流域 洪水災(zāi)害 漫堤行洪保險(xiǎn)
　　中圖分類號(hào)：F840.64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
　　文章編號(hào)：1004-4914（2011）01-227-03
　　
　　一、問題的提出：淮河“漫堤”洪水災(zāi)害執(zhí)牛耳耶？
　　淮河流域地處我國東部，位于東經(jīng)111°55°～120°45°，北緯31°～36°，介于長江和黃河兩大流域之間，西起桐柏山和伏牛山，東臨黃海，南以大別山和皖山余脈、通揚(yáng)運(yùn)河及如皋運(yùn)河南堤與長江流域毗鄰，北以黃河南堤和大汶河流域沂蒙山脈與黃河流域分界。干流東西長約700km，南北寬約400km；跨湖北、河南、安徽、江蘇、山東5省、40市（地）、163個(gè)縣（市）?；春恿饔蛎娣e小，人口密集。流域面積27萬km2，不足全國總面積的2.8％，而耕地面積近18288萬畝卻占了全國耕地面積的10％，耕地率是全國的4.5倍；人口約1.65億人（2000年），約占全國人口總數(shù)的1/8；平均人口密度為615人/km2，是全國平均人口密度的4.6倍，居各大流域人口之首{1}。
　　淮河流域處于南北氣候過渡帶，屬于北亞熱帶至暖溫帶濕潤、半濕潤季風(fēng)氣候區(qū)。近代災(zāi)害科學(xué)研究表明，氣候過渡帶、中緯度過渡帶、海陸相過渡帶是地球上最容易引發(fā)災(zāi)害的地區(qū)，淮河流域重疊三種過渡帶，各種天氣系統(tǒng)相互交錯(cuò)又相互影響，很容易形成洪澇災(zāi)害?；春恿饔虻慕邓畯?qiáng)度大、時(shí)間長；而且時(shí)空分布不均，差異較大。汛期降水量占年降水量的70％；南部與北部年平均雨量相差400～500mm；多雨年與少雨年的年降雨量相差5倍{2}。由于復(fù)雜的氣候因素影響，造成本流域洪澇災(zāi)害頻繁，“大雨大災(zāi)，小雨小災(zāi)，無雨旱災(zāi)”。再加上淮河流域三面山丘環(huán)繞，支流眾多，整個(gè)河系呈扇形羽狀不對(duì)稱分布，每降暴雨，眾多支流很快將廣大地區(qū)內(nèi)的地表水匯入淮河主干道，勢(shì)必造成巨大壓力。同時(shí)，又由于較大落差，中下游地勢(shì)平緩，河道狹窄彎道多，洪水下泄十分緩慢，極易造成嚴(yán)重內(nèi)澇。歷史上黃河曾多次侵淮，——黃河泥沙淤積了干支流河道，改變了地形地貌，堵塞了入?？?，從而更加重了淮河流域的洪澇災(zāi)害，決定了該地區(qū)防洪任務(wù)是長期的、艱巨的、復(fù)雜的{3}。
　　由于黃河奪淮的禍根難于短期內(nèi)徹底消除，加上不利的氣候和地形因素，流域內(nèi)洪澇災(zāi)害時(shí)有發(fā)生（見表1）。
　　可以看出，從1949年至2000年的52年中，淮河流域每年遭受洪澇災(zāi)害成災(zāi)面積在2000萬ｈｍ2以上的年份有26年，占統(tǒng)計(jì)年數(shù)的50％；年平均成災(zāi)面積在3000萬ｈｍ2、4000萬ｈｍ2、5000萬ｈｍ2以上的年份分別為14年、10年和6年，分別占統(tǒng)計(jì)年數(shù)的26.9％、19.2％和11.5％；年成災(zāi)面積超過6000萬ｈｍ2的有1954年、1956年、1963年和1991年，平均每13年出現(xiàn)一次。52年的年平均成災(zāi)面積達(dá)2379.5萬畝，平均成災(zāi)率（成災(zāi)面積與同期耕地面積的比）超過12％。
　　分析1949—2000年不同時(shí)期年平均成災(zāi)率和年最大水災(zāi)成災(zāi)率，見圖1和圖2。從圖中可見，1949—2000年中60年代的成災(zāi)率最高，達(dá)15.5％，其次為1949—1960年，為13.7％，70年代的成災(zāi)率最低，為8.9％。全流域成災(zāi)率最高的年份為1963年，達(dá)50.3％。流域內(nèi)四省的水災(zāi)成災(zāi)率以安徽省最高，1949—2000年的平均成災(zāi)率達(dá)15.3％，其中60年代的成災(zāi)率達(dá)19.8％，1963年達(dá)80％；其次為江蘇省，1949—2000年的平均成災(zāi)率達(dá)13.1％。由此可見，淮河流域的洪澇災(zāi)害仍很嚴(yán)重。
　　二、另辟蹊徑：漫堤行洪保險(xiǎn)是工程防洪措施局限性的要求
　　20世紀(jì)的防洪減災(zāi)是以控制洪水為主要目標(biāo)進(jìn)行的大規(guī)模的防洪工程體系建設(shè)。在長期的防洪實(shí)踐中，人們逐漸認(rèn)識(shí)到洪水是一種自然現(xiàn)象，完全消除洪災(zāi)的防洪目標(biāo)是不現(xiàn)實(shí)的，而只能把洪水風(fēng)險(xiǎn)削減到適當(dāng)?shù)乃?。正是由于這些觀念上的重大改變，導(dǎo)致了世界各國防洪對(duì)策的改變。由“洪水控制”向“洪水管理”的轉(zhuǎn)變成為許多國家防洪減災(zāi)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移的重要標(biāo)志。其特點(diǎn)是綜合運(yùn)用工程、法律、行政、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、教育等手段，建立防洪的工程性措施和非工程性措施密切結(jié)合的防御體系，以達(dá)到最大程度的減少經(jīng)濟(jì)損失，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的目的。防洪非工程措施是指通過法令、政策、行政管理和經(jīng)濟(jì)手段及防洪工程措施以外的其他技術(shù)手段，盡可能減少洪水所造成的損失，如：洪泛區(qū)管理和洪水預(yù)警系統(tǒng)、洪水保險(xiǎn)和救災(zāi)計(jì)劃等{5}。防洪的非工程措施在美國等西方發(fā)達(dá)國家已得到充分的重視和廣泛地實(shí)施，現(xiàn)已為越來越多的國家所采用。
　　而我國與發(fā)達(dá)國家在防洪體系中仍存在著差距，具體可以從表2中看出。
　　實(shí)踐證明，無論從經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)的合理性分析，還是從技術(shù)上分析，單純依靠工程措施來達(dá)到完全控制洪水災(zāi)害的目的是不現(xiàn)實(shí)的?；春恿饔蛑饕行顪閰^(qū)共計(jì)有28處，總行蓄洪面積3903.6km2，區(qū)內(nèi)有耕地343.4萬hm2，人口165萬{6}，防洪安全難以單靠工程措施解決。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1950年到2000年，50年治淮資金總投入共計(jì)924億元，其中河南省191億元，安徽省149億元，江蘇省384億元，山東省200億元{7}。防洪工程的標(biāo)準(zhǔn)逐年提高，但洪水災(zāi)害損失并沒有隨之降低，反而有逐年增加的趨勢(shì)。
　　據(jù)規(guī)劃計(jì)劃專家的研究，防洪工程的投資效益并不是投資越多，效益越高。一般而言，防洪工程建設(shè)按5～20年一遇的標(biāo)準(zhǔn)，年平均效益增幅顯著。按20～50年一遇的標(biāo)準(zhǔn)，則效益增幅減緩。大于50年一遇的標(biāo)準(zhǔn)，投資效益明顯下降。相比之下，非工程措施在投資初期，增效并不十分顯著，但隨著投入的加大，減災(zāi)增效明顯提高（見圖3）。70年代之前，淮河流域的非工程措施由于投資少，效益很低。80年代后，特別是90年代以后，隨著國家投入的加大，非工程措施的效益逐年提高。據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家和業(yè)務(wù)專家統(tǒng)計(jì)分析，非工程措施的產(chǎn)出比一般為1∶4，即投入1元，可產(chǎn)出4元的效益，有些非工程措施的產(chǎn)出比可高達(dá)1∶40，甚至更高{7}。
　　另外，單一的工程措施還會(huì)造成一種虛假的安全感，這無疑將刺激一些地區(qū)的不合理開發(fā)，造成洪泛區(qū)和分蓄洪區(qū)的人口激增，經(jīng)濟(jì)無序發(fā)展，洪災(zāi)損失急劇上升。社會(huì)生態(tài)學(xué)家研究還表明，工程措施還會(huì)對(duì)社會(huì)、生態(tài)環(huán)境等帶來諸多負(fù)面影響{8}。
　　國內(nèi)外實(shí)踐表明，把洪水保險(xiǎn)和洪泛區(qū)管理結(jié)合在一起，可以有效地控制洪泛區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和降低洪災(zāi)損失，如果單純限制洪泛區(qū)發(fā)展，實(shí)施起來阻力較大。因此，只有工程措施與非工程措施有機(jī)地結(jié)合，才能構(gòu)成淮河流域完整的防洪體系，才能取得最佳的防洪效果。
　　近年來，我國已提出把非工程措施作為整個(gè)防洪體系的重要組成部分?！端ā穼?duì)防汛、防洪和洪泛區(qū)開發(fā)所采取的相應(yīng)管理措施作了規(guī)定。1998年1月1日實(shí)行的《中華人民共和國防洪法》中規(guī)定：“編制防洪規(guī)劃，應(yīng)當(dāng)遵循確保重點(diǎn)、兼顧一般及防汛抗旱相結(jié)合、工程措施與非工程措施相結(jié)合的原則?！眹鴦?wù)院1998年4月批準(zhǔn)發(fā)布的《中華人民共和國減災(zāi)規(guī)劃(1998～2010年)》提出：“減災(zāi)工作的主要任務(wù)是：按照國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展總?cè)蝿?wù)、總方針，圍繞國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展總體規(guī)劃，加速減災(zāi)的工程和非工程建設(shè)，完善減災(zāi)運(yùn)行機(jī)制，提高我國減災(zāi)工作整體水平，推行減災(zāi)事業(yè)的全面發(fā)展?！薄敖?zāi)害保險(xiǎn)機(jī)制，鼓勵(lì)企業(yè)、個(gè)人參加災(zāi)害保險(xiǎn)，增強(qiáng)社會(huì)對(duì)災(zāi)害的承受能力”，“充分發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)災(zāi)害損失的補(bǔ)償作用”。工程措施與非工程措施相結(jié)合是符合我國國情和國力的一項(xiàng)長期的戰(zhàn)略方針，也是21世紀(jì)內(nèi)解決淮河流域防洪安全最現(xiàn)實(shí)、最可行的措施。
　　
　　三、淮河流域漫堤行洪保險(xiǎn)分析：防洪體系的制度創(chuàng)新
　　自1980年我國恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中把洪水保險(xiǎn)作為各種自然災(zāi)害保險(xiǎn)中的一項(xiàng)，即在企業(yè)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中規(guī)定：對(duì)洪水、海嘯、冰凌、暴雨、泥石流、冰雹、雪災(zāi)等自然災(zāi)害造成的損失，保險(xiǎn)公司有賠償責(zé)任。但由于洪災(zāi)往往涉及的范圍大，投保戶集中受災(zāi)，保險(xiǎn)公司的賠付壓力巨大。
　　在1991年淮河流域特大水災(zāi)中，江蘇省遭受的直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)233.53億元，但保險(xiǎn)賠款只有8.62億元，盡管賠款只占到總損失的3.69%，卻使江蘇人保公司年度虧損6.8億元，需用3~4年才能將其消化。福建、浙江、上海等地的企財(cái)險(xiǎn)洪水賠款占總賠款的比例已超過50%，不少地方保險(xiǎn)公司的總準(zhǔn)備金已出現(xiàn)赤字{9}。洪水災(zāi)害給保險(xiǎn)經(jīng)營帶來了嚴(yán)重威脅。
　　由于對(duì)洪災(zāi)損失賠付不堪重負(fù)，1996年6月人民銀行對(duì)洪水災(zāi)害保險(xiǎn)作了一定的調(diào)整。批準(zhǔn)將洪水、颶風(fēng)、風(fēng)暴潮災(zāi)害等巨災(zāi)責(zé)任從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)中剔除，只在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)中存在。這種洪水保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是：（1）綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與具體地區(qū)的洪水風(fēng)險(xiǎn)不掛鉤，沒有根據(jù)洪水災(zāi)害本身特點(diǎn)同其它自然災(zāi)害區(qū)別對(duì)待，采用的是“一攬子”綜合性條款，且其保險(xiǎn)費(fèi)率的制定是以火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的；（2）投保完全靠自愿；（3）只承擔(dān)純自然狀態(tài)下的洪水保險(xiǎn)，結(jié)果是把分蓄洪區(qū)的洪水保險(xiǎn)問題排斥在外；（4）理賠主要靠社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)原則下自身積累的資金，巨災(zāi)賠償能力有限。
　　1.加強(qiáng)洪水保險(xiǎn)