基本資料：

網(wǎng)友高女士，家庭資產(chǎn)負債方面，有現(xiàn)金及存款18000元、投資類金融資產(chǎn)總額80000元、房產(chǎn)400000元、機動車40000元；信用卡貸款余額2400。

家庭年度稅后收支方面，高女士年收入20000元、丈夫年收入50000元，合計70000元；一年日常生活支出30000元。

家庭保險狀況方面，高女士有社保五險、丈夫有社保五險、公積金沒有用過；孩子有城鎮(zhèn)一老一小社保，孩子的藥費單位可報銷一半；高女士及家人無購買商業(yè)保險。

理財目標(biāo)：

高女士是一個普通的小職員，生活在一個小城市廊坊，沾了離首都北京近的光，物價高的很，工資確始終保持著地方標(biāo)準，近兩年房價更是大踏步上揚，生活水平一再下降。為了給家庭一個保障，保險必不可少，也曾輾轉(zhuǎn)各網(wǎng)站尋高招，也曾請各代理出方案，不是保費太高就是保障太少。

計劃給老公買個壽險和意外，因為他是經(jīng)濟的主要來源。自己的主要考慮疾病和意外，孩子的主要考慮到她參加工作之前這段時間的意外和醫(yī)療。目前剛買了一輛家用代步車，以后開支可能會大些，計劃在孩子上學(xué)時換到學(xué)校附近住，面臨首付的問題。

保險主要考慮消費型的為主，儲蓄型的為輔。年支出在4000以下。聯(lián)泰大都會人壽理財師劉先平答復(fù)如下：

我非常贊同高女士在家庭理財目標(biāo)中所講的一句話：“為了給家庭一個保障，保險必不可少?！贬槍γ總€家庭的保障，我們也建議依據(jù)家庭成員的在經(jīng)濟收入的重要程度、風(fēng)險產(chǎn)生后果的影響程度來考慮保障的優(yōu)先次序和比重。

家庭財務(wù)分析：

首先我想所有家庭都希望知道，什么風(fēng)險將對我們的家庭造成巨大的影響。人生風(fēng)險基本就是老、病、死、殘，在我們年富力強的時候，最讓我們擔(dān)憂的風(fēng)險是走的太早，有許多該承擔(dān)的義務(wù)和責(zé)任還沒有承擔(dān)；其次擔(dān)心會因為疾病而將我們辛苦奮斗積累的財富大幅度縮水或者消耗掉；然后還會擔(dān)心我們會發(fā)生降低或者喪失勞動能力導(dǎo)致給家人帶來負擔(dān)。此外，我們會考慮當(dāng)我們漸漸老去的時候。希望老有所養(yǎng)，有尊嚴的享受晚年生活。這就是為什么我們需要對自己的家庭未來的財務(wù)安全做合適的規(guī)劃。

高女士及家人(先生，小孩)都已經(jīng)有基本的社會養(yǎng)老、醫(yī)療保險，對于一般的醫(yī)療費用，基本可以得到保障，除此之外，高女士家還有將近10萬的流動資產(chǎn)(存款及金融投資)，已經(jīng)為家庭應(yīng)急資金的需要做了準備，除此之外，并沒有其他的債務(wù)負擔(dān)，可見高女士一家在以往的家庭規(guī)劃中，是精于打算，會過日子的家庭。同時，從高女士個人規(guī)劃需求來看，對各項風(fēng)險都有比較合理的考慮，我個人建議是否對家庭支柱的先生也將重大疾病風(fēng)險狀況同時考慮，這樣可能更加完善。

通過我公司專業(yè)的家庭財務(wù)分析系統(tǒng)的分析，在不考慮子女教育支出等其他費用的情況下，通過家庭費用缺口分析圖表可以知道，先生在家庭未來的費用責(zé)任中壽險缺口60萬。高女士的家庭費用責(zé)任中的壽險缺口17萬，其次是家庭的重大疾病費用缺口。我給出以下建議以供參考。

財務(wù)安全保障規(guī)劃：

1、先生的保障計劃

先生作為家庭經(jīng)濟收入的主要來源，為先生考慮壽險和意外是必要的。未來的15年左右的時間，是家庭責(zé)任最大的一段時間，所以特別設(shè)計了10年的家庭收入定期壽險保障，可以通過消費型的定期壽險保障和意外保障，為先生的保障補充完善。

主險：10萬美滿一生兩全險，交費30年，保障到88歲

附加：10萬附加美滿一生長期重大疾病保險，交費30年，保障到88歲

3萬附加守護天使家庭收入保障定期壽險，交費20年保障20年

3萬忠誠衛(wèi)士殘疾收入保障險，年繳，保障到60歲

10萬附加黃金盔甲意外傷害險，年繳，當(dāng)年保障

共計年繳保費4225元

主要保障利益：

1、88歲前，lO萬重大疾病保障，并且再次患有首次賠付重大疾病組之外的其他重大疾病，可以再次獲得10萬重大疾病賠付。除此外還有可能獲得最多1萬的關(guān)愛延續(xù)金及2萬額外重大疾病保險金。

2、保險期內(nèi)，最高80萬壽險保障。

3、保險期內(nèi)，最高179萬的殘疾收入保障。

此計劃可以充分保障先生在家庭未來責(zé)任中的費用缺口。

2、高女士的保障計劃

主險：10萬美滿一生兩全險，交費30年

附加：10萬附加美滿一生長期重大疾病保險，交費30年

10萬黃金盔甲意外傷害險，年繳，當(dāng)年保障

1萬忠誠衛(wèi)士殘疾收入保障險，年繳，保障的到60歲

共計年繳保費3092元

主要保障利益：

1、88歲前，10萬重大疾病保障，并且再次患有首次賠付重大疾病組之外的2組中所列重大疾病，可以再次獲得10萬賠付。除此外尚有可能獲得最多1萬的關(guān)愛延續(xù)金及2萬額外重大疾病保險。

2、保險期內(nèi)。20萬壽險保障。

3、保險期內(nèi)，最高55萬的意外殘疾收入保障。

此計劃完全可以保障高女士在家庭未來責(zé)任中的費用缺日。

3、女兒的保障計劃

主險：4萬美滿一生兩全險，年繳，20年，保障到88歲

附加：4萬附加美滿一生長期重大疾病保險，年繳，20年，保障到88歲

20萬附加健康寶貝少兒長期重大疾病保險，年繳，保障當(dāng)年，可續(xù)費到25周歲

共計年繳保費1016元

主要保障利益：

附加健康寶貝少兒長期重大疾病保險續(xù)費期滿期間，重大疾病24萬；附加健康寶貝少兒長期重大疾病保險續(xù)費期滿后，仍然有4萬重大疾病保障到88歲。

全家保障計劃年繳費用為：8333元

方案特別說明：

高女士在自己的規(guī)劃目標(biāo)中提到，希望以消費型為主，儲蓄型為輔，預(yù)算費用控制在4000以內(nèi)。從保障的必要性來看，我個人還是建議參考以上總費用為8333的方案。從高女士的家庭收支來算，高女士除了原來安排的支出外，加上保障支出，每年還有約32000的收人盈余及住房公積金可供其他支配計劃實施，如購房、投資、小孩的教育及退休規(guī)劃等。從專家的理財建議來看，家庭收入的10％左右用于家庭保險保障，’是比較合理的。

另外，隨時間的變化，家庭的收入、家庭的責(zé)任和個人期望也會發(fā)生變化，我們將在每個倮單周年日，提保單周年檢視服務(wù)，以便更好實現(xiàn)每個客戶的保障需求服務(wù)。