不用去銀行排隊轉(zhuǎn)賬或交水費，也無須在發(fā)工資的那幾天專門去ATM機(jī)上查詢資金是否到賬；中午和同事AA制吃飯時，更不用四處尋找零錢……在不知不覺中，已經(jīng)有越來越多人不再如以往般經(jīng)常光顧那些裝修整齊的銀行營業(yè)部了。沒錯，正是網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)改變了一切。

過去的幾年間，中國網(wǎng)絡(luò)銀行用戶數(shù)量以難以想象的速度激增——2006年，各家銀行的網(wǎng)上銀行注冊用戶數(shù)不足5000萬，而到了今年上半年，這個數(shù)字已超過了2億。在國內(nèi)網(wǎng)點最多的中國工商銀行，2009年，電子銀行完成的交易量占其業(yè)務(wù)筆數(shù)的一半，相當(dāng)于15000個物理網(wǎng)點。

如今，強(qiáng)大的電子銀行系統(tǒng)已經(jīng)使得銀行真正成為可以為客戶提供24小時不間斷的全方位金融服務(wù)。七年來，工商銀行先后投產(chǎn)了將近60個網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)版本，網(wǎng)銀功能也已經(jīng)從最初僅有的查詢、轉(zhuǎn)賬，發(fā)展成為可以提供近四百種產(chǎn)品的龐大服務(wù)體系。據(jù)了解，工行的網(wǎng)銀系統(tǒng)目前每個季度都會有新增功能，或者是對已有功能進(jìn)行優(yōu)化，無論是企業(yè)客戶還是個人客戶，原有的業(yè)務(wù)種類中已有接近一半都可以在網(wǎng)絡(luò)上完成。

為了對細(xì)分客戶提供更有針對性的服務(wù)，工商銀行在8月還在網(wǎng)絡(luò)銀行上劃分了私人銀行、理財金賬戶，以及工銀財富專區(qū)等針對高端客戶的服務(wù)。而在產(chǎn)品上，工行也開始推出不在營業(yè)網(wǎng)點銷售、專門針對網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的個人理財產(chǎn)品。

除了工行以外，另一家在網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)上得到消費者廣泛認(rèn)可的是招商銀行。作為在電子銀行業(yè)務(wù)上發(fā)展較早的股份制銀行，招商銀行的“一網(wǎng)通”曾經(jīng)吸引了眾多年輕消費者。由于物理網(wǎng)點不足，招商銀行始終是將網(wǎng)絡(luò)銀行定位為渠道和客戶的拓展，這也使得招商銀行的網(wǎng)上銀行界面設(shè)計更簡潔、方便，包括在線客服功能等人性化設(shè)置也更大程度地貼合了消費者需求。而對于很多資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)比較頻繁的消費者，招行異地跨行轉(zhuǎn)賬的低手續(xù)費則具有十足的吸引力。

事實上，隨著消費者對網(wǎng)絡(luò)銀行的日益青睞，建設(shè)銀行、交通銀行、中國銀行等亦開始加大投入，希望在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域發(fā)力。不過在很多業(yè)內(nèi)人士看來，各家銀行的網(wǎng)上銀行仍然大有發(fā)展空間。目前，多數(shù)銀行僅僅是關(guān)注網(wǎng)上銀行對現(xiàn)有物理網(wǎng)點的替代率、分流率，以及為銀行和客戶節(jié)約成本等指標(biāo)，更貼近消費者需求的功能還不夠強(qiáng)大。

“強(qiáng)調(diào)真正的個性化，幫銀行賺錢、幫客戶賺錢。”網(wǎng)銀聯(lián)盟秘書長曾碩對《環(huán)球企業(yè)家》表示，網(wǎng)上銀行所呈現(xiàn)的面貌也不應(yīng)該僅僅是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的“翻版”，而應(yīng)該更強(qiáng)調(diào)營銷服務(wù)、與客戶的互動，甚至，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該對銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程做出改變。

目前，招行、工行在內(nèi)的幾家銀行都推出了自己的“網(wǎng)上商城”以及網(wǎng)上分期付款業(yè)務(wù)，同時，網(wǎng)上銷售基金、保險以及彩票等新嘗試也開始逐漸出現(xiàn)，這正是網(wǎng)上銀行向主動營銷的轉(zhuǎn)變。而或許不遠(yuǎn)的將來，正如工行董事長姜建清所預(yù)測，工商銀行將成為世界上“最大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”。