摘要:中小企業(yè)融資難一直是困擾世界經(jīng)濟(jì)界的難題，備受各界關(guān)注。民間資本在這一過(guò)程中起著巨大的作用。2008年金融危機(jī)使中小企業(yè)融資難問(wèn)題更加突出，2009年國(guó)務(wù)院下發(fā)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步明確融資擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)督職責(zé)的通知》提出了進(jìn)一步規(guī)范民間資本的要求。在改善中小企業(yè)融資環(huán)境的過(guò)程中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為民間資本的一部分在發(fā)展中的困境尤為引人關(guān)注。

關(guān)鍵詞:擔(dān)保 反擔(dān)保

1 擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

擔(dān)保是指?jìng)鶛?quán)人為確保債務(wù)得到清償，而在債務(wù)人或第三人的特定的物和權(quán)利上設(shè)定的，可以支配他人財(cái)產(chǎn)的一種權(quán)利的行為。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中小企業(yè)隊(duì)伍的壯大，為解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，擔(dān)保公司應(yīng)運(yùn)而生。我國(guó)信用擔(dān)保的探索始于1992年，經(jīng)歷1999年政策(中國(guó)人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)和改善對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》)推動(dòng)規(guī)范試點(diǎn)，2000年擔(dān)保體系逐漸完善，2009年，國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》以及國(guó)務(wù)院《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》等一系列政策的出臺(tái)，表明中國(guó)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新的時(shí)代。

截止到2009年底我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)已達(dá)4800多家，擔(dān)保資金近3000億元，中小企業(yè)貸款累計(jì)擔(dān)?？傤~近2萬(wàn)億元。對(duì)中小企業(yè)融資起到了一定的作用。

目前我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)大體上有三種類型。一是政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，即由政府出資，吸收部分社會(huì)資本成立的中小企業(yè)擔(dān)保信用機(jī)構(gòu);二是互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是由中小企業(yè)自發(fā)組建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，自出資金，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);三是商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一般是以企業(yè)和社會(huì)個(gè)人為股東出資組建的有限責(zé)任公司或者股份責(zé)任公司，以盈利為目的。河南省已基本形成國(guó)有政策性、民營(yíng)商業(yè)性和企業(yè)互助性三類擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的局面。至2010年6月30日，全省各類投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)突破千家，達(dá)到1002家，注冊(cè)資本總額達(dá)到316.06億元。其中鄭州市共有各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)348家，占全省總數(shù)的近40%，政府參股的有16家，商業(yè)性或企業(yè)互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)332家，注冊(cè)資金達(dá)到113億元。值得注意的是這348家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中已通過(guò)縣(市、區(qū))、鄭州市、河南省三級(jí)登記備案的僅91家，占鄭州市擔(dān)保機(jī)構(gòu)總數(shù)的26.15%。

2 擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)及其困境

2.1 目前擔(dān)保業(yè)發(fā)展特點(diǎn) ①機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增長(zhǎng)，擔(dān)保規(guī)模有限。②業(yè)務(wù)單一，擔(dān)保期限短。房產(chǎn)抵押可能還是最大的業(yè)務(wù)范圍，據(jù)媒體報(bào)道，在鄭州有些擔(dān)保公司的領(lǐng)導(dǎo)直言:“我們只做房、車的業(yè)務(wù)”。而且目前在鄭州擔(dān)保市場(chǎng)中為中小企業(yè)和個(gè)人提供的融資多為一年以內(nèi)的短期融資。擔(dān)保品種局限在流動(dòng)資金，對(duì)信用擔(dān)保的要求高，業(yè)務(wù)量小。③反擔(dān)保措施嚴(yán)苛。由于風(fēng)險(xiǎn)控制能力有限，擔(dān)保公司每一筆擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)幾乎都要求提供對(duì)等的抵押物，而中小企業(yè)融資難的困境就在于多數(shù)中小企業(yè)缺乏抵押物或者難以提供對(duì)等的抵押物。這就形成了中小企業(yè)“融資難，擔(dān)保公司難融資”的尷尬局面。

2.2 擔(dān)保行業(yè)未來(lái)發(fā)展面臨的困境 缺乏制度環(huán)境，監(jiān)管缺失。監(jiān)管缺失是指監(jiān)督職能分散于多個(gè)機(jī)構(gòu)，缺乏一個(gè)主要的對(duì)口監(jiān)管機(jī)構(gòu)，從而形成“多頭監(jiān)管”的局面。目前，對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管涉及工商、經(jīng)貿(mào)、商務(wù)、公安、財(cái)政、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)以及各地的金融服務(wù)辦公室等多個(gè)部門，每個(gè)部門都承擔(dān)了一定的監(jiān)管職能，但這些碎片化的監(jiān)管缺乏系統(tǒng)性、針對(duì)性和有效性。規(guī)范和完善對(duì)擔(dān)保公司的內(nèi)外部監(jiān)督是促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。國(guó)務(wù)院2009年出臺(tái)的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步明確融資擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)督職責(zé)的通知》為解決這一問(wèn)題帶來(lái)利好消息，但《通知》明確“由地方政府確定相應(yīng)的部門負(fù)責(zé)擔(dān)保公司的設(shè)立審批、關(guān)閉和日常監(jiān)督”，而我們都知道地方政府承擔(dān)著促進(jìn)和扶持擔(dān)保公司發(fā)展，解決中小企業(yè)融資難題的職責(zé)，這就不可避免與其將要承擔(dān)的審批和監(jiān)督職能產(chǎn)生利益沖突。在這種利益沖突下，地方政府很有可能為了給中小企業(yè)融資而對(duì)擔(dān)保公司放松監(jiān)管。在河南，對(duì)擔(dān)保的監(jiān)管隸屬于工業(yè)和信息化廳。而工信廳是監(jiān)管中小企業(yè)的。

另外政府中并未設(shè)立獨(dú)立的專門機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行監(jiān)管。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)存在很大的關(guān)聯(lián)性和一致性，作為金融中介機(jī)構(gòu)，將其納入銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范疇才是解決“多頭監(jiān)管”缺乏系統(tǒng)性、針對(duì)性和有效性的根本之道。

3 促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)科學(xué)發(fā)展的建議

3.1 擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇 ①未來(lái)發(fā)展空間大。經(jīng)過(guò)改革開放30多年的奮斗，中國(guó)涌現(xiàn)出大量的中小企業(yè)，且隨著改革的不斷深化和企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)模式的不斷完善這些中小企業(yè)已經(jīng)從原來(lái)單純的數(shù)量擴(kuò)張型的粗放增長(zhǎng)模式進(jìn)入到依靠技術(shù)進(jìn)步和管理創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展階段。這就對(duì)資金又更高的需求，而中小企業(yè)融資難一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。從需求角度來(lái)說(shuō)，未來(lái)?yè)?dān)保行業(yè)的發(fā)展空間巨大。②政府支持。由于中國(guó)的財(cái)政撥款資金有限，完全由政府出資的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模有限。因此政府非常重視扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，每年對(duì)從事中小企業(yè)融資的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予政策上的優(yōu)惠及一定的資金補(bǔ)貼。

3.2 策略建議

3.2.1 盡快建立適應(yīng)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的制度環(huán)境，明確監(jiān)管責(zé)任。解決擔(dān)保公司監(jiān)管的系統(tǒng)性、針對(duì)性、有效性問(wèn)題關(guān)鍵在于明確現(xiàn)有各相關(guān)部門的職能，建立多層次、組合式監(jiān)督。具體而言，針對(duì)擔(dān)保公司容易出現(xiàn)問(wèn)題的主業(yè)變更、違規(guī)開展業(yè)務(wù)、與銀行合作問(wèn)題、關(guān)聯(lián)交易以及公司治理等領(lǐng)域，充分發(fā)揮各相關(guān)機(jī)構(gòu)如地方金融服務(wù)(或工作)辦公室、工商局、銀監(jiān)會(huì)、股東等的相應(yīng)監(jiān)督管理職能，建立起“準(zhǔn)入監(jiān)督+工商監(jiān)督+業(yè)務(wù)合作監(jiān)督+股東監(jiān)督+自律監(jiān)督”的系統(tǒng)性、全方位監(jiān)督體系。

3.2.2 拓寬擔(dān)保融資渠道，增加資本金。目前大多數(shù)擔(dān)保公司除使用自身的資本金外還開展客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，也就是說(shuō)以高息吸引個(gè)人儲(chǔ)蓄客戶來(lái)增大資本。這樣做會(huì)通過(guò)給理財(cái)客戶的資金安全帶來(lái)極大風(fēng)險(xiǎn)，有非法集資之嫌。擔(dān)保公司可以引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的方式，既增大了資本又保證了資金的安全性。

3.2.3 建立統(tǒng)一的社會(huì)信用體系。隨著金融業(yè)的發(fā)展，信用體系將在我們未來(lái)的生活中起到至關(guān)重要的作用。在信用體系的建設(shè)中政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，堅(jiān)持“政府推動(dòng)、統(tǒng)一規(guī)劃、市場(chǎng)運(yùn)作、分布實(shí)施”的原則，積極推進(jìn)中國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)。

3.2.4 發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。行業(yè)協(xié)會(huì)作為行業(yè)自律性組織在行業(yè)規(guī)范管理中發(fā)揮著重要作用。對(duì)于擔(dān)保這個(gè)新興行業(yè)來(lái)說(shuō)未來(lái)的發(fā)展中應(yīng)該充分發(fā)揮擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)的作用，搭建一個(gè)連接銀行、企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的平臺(tái)，并做好擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的互動(dòng)和交流，切實(shí)為中小企業(yè)尋求資金途徑，解決資金問(wèn)題。在鄭州有12家擔(dān)保公司聯(lián)合組成了擔(dān)保行業(yè)聯(lián)盟，對(duì)于現(xiàn)在魚龍混雜的擔(dān)保業(yè)起到了積極的作用。

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