摘要：網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和通信技術(shù)的快速發(fā)展給金融服務(wù)模式帶來了巨大的變革。支付服務(wù)市場的分工不斷細(xì)化，非金融機(jī)構(gòu)逐步加入金融服務(wù)提供者的行列。為了加強(qiáng)對支付服務(wù)市場的監(jiān)督管理，國家出臺了相關(guān)政策對支付服務(wù)市場進(jìn)行規(guī)范。在新的金融環(huán)境下，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)如何適應(yīng)形勢的變化，本文從多個(gè)方面對這個(gè)問題進(jìn)行了論述。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)創(chuàng)新；商業(yè)銀行；支付服務(wù)

中圖分類號：F252文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Ａ 文章編號:１００３－９０３１(２０1０)12－００65－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.18

金融服務(wù)創(chuàng)新分為兩個(gè)大的層面[1]。一是金融服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新，主要包含新型金融產(chǎn)品的研發(fā)與應(yīng)用，以及各類咨詢、信息服務(wù)；二是金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在新技術(shù)的應(yīng)用使客戶獲得服務(wù)的途徑更加方便與快捷。商業(yè)銀行是金融服務(wù)內(nèi)容的提供者，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是商業(yè)銀行擴(kuò)大市場和增加利潤的內(nèi)在需要，是商業(yè)銀行金融資產(chǎn)保值的需要，也是商業(yè)銀行適應(yīng)經(jīng)營環(huán)境變化、順應(yīng)客戶變化的需要[2]。在金融服務(wù)模式的創(chuàng)新方面，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、通信技術(shù)快速發(fā)展，商業(yè)銀行采用了多種技術(shù)手段來改進(jìn)用戶獲取服務(wù)的方式，提高金融服務(wù)的效率，同時(shí)，技術(shù)的發(fā)展也導(dǎo)致了支付服務(wù)市場分工不斷細(xì)化，非金融機(jī)構(gòu)逐步加入金融服務(wù)提供者的行列，給支付服務(wù)市場帶來了沖擊。在這種環(huán)境下，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)如何適應(yīng)形勢的變化，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，與非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)提供者和睦相處，這就是本文所探討的內(nèi)容。

一、金融服務(wù)的相關(guān)背景

1．非金融機(jī)構(gòu)加入金融服務(wù)提供者的行列

非金融機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)豐富了服務(wù)方式，拓展了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的廣度和深度，有效緩解了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因網(wǎng)點(diǎn)不足等產(chǎn)生的排隊(duì)等待、找零難等問題，促進(jìn)了支付服務(wù)效率的提高，推動了我國支付服務(wù)市場主體的多元化發(fā)展[3]。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的多樣化、個(gè)性化等特點(diǎn)較好地滿足了電子商務(wù)企業(yè)和個(gè)人的支付需求，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，在支持刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需等宏觀經(jīng)濟(jì)政策方面發(fā)揮了積極作用[4]。

目前第三方支付主要的業(yè)務(wù)種類有網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收代付等各類形態(tài)；其次是提供預(yù)付卡業(yè)務(wù)的公司，如目前銷量比較大的資和信、家樂福等企業(yè)，均從事禮品卡等業(yè)務(wù)，這類企業(yè)的特點(diǎn)是以營利為目的，采用磁條、芯片等技術(shù)，以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡；還有一種是從事銀行卡收單的企業(yè)，目前多家銀行外包的收單業(yè)務(wù)將被納入監(jiān)管范圍，他們主要是通過銷售點(diǎn)終端（POS）等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金。國內(nèi)的第三方支付始自2001年，當(dāng)時(shí)最早的模式是網(wǎng)關(guān)模式，這種模式最大的問題在于入門門檻低，價(jià)值有限，簡單地做個(gè)網(wǎng)關(guān)軟件，并不深入到行業(yè)。到2005年，新支付企業(yè)逐漸發(fā)展起來，呈現(xiàn)出一些新的模式，包括易寶模式、支付寶模式、財(cái)付通模式等。由于網(wǎng)絡(luò)購物不是面對面的交易，因此如何有效保障買賣雙方仍然享受到等同或面對面交易時(shí)的利益成為交易成功的關(guān)鍵，而銀行業(yè)所提供的電子支付功能只能根據(jù)通常已成慣例的支付條件，一般是對付款人身份和賬號、密碼驗(yàn)證核實(shí)后即進(jìn)行付款，并不介入買賣雙方的交易過程，因此難以滿足網(wǎng)絡(luò)購物的這種附帶信用擔(dān)保的支付需求，第三方支付可以比較有效地保障貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過程中，都可以對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，適應(yīng)了這種支付需求特性而得到了蓬勃發(fā)展。

據(jù)易觀國際8月10日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2010年上半年中國第三方支付市場規(guī)模達(dá)到4546億元，環(huán)比增長33%，比去年同期增長89%。目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司旗下）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊公司旗下）、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）、環(huán)迅支付、匯付天下、匯聚支付(Joinpay)。其中用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者主要在中國國內(nèi)流行。支付寶、財(cái)付通模式，主要解決的是網(wǎng)購中的誠信問題，這個(gè)模式在目前中國來說非常有前途，它們承擔(dān)了培養(yǎng)中國網(wǎng)民網(wǎng)上購物膽量的重任。

2．相關(guān)管理辦法的出臺

為了加強(qiáng)支付服務(wù)市場的監(jiān)督管理，近期中國人民銀行出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）?！掇k法》對非金融機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻、申請規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定，意在規(guī)范行業(yè)，推動非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，維護(hù)廣大消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益、保障資金安全。《辦法》符合國家提出的鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，發(fā)展金融市場，維護(hù)金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定的要求，將對我國金融體系的健康發(fā)展產(chǎn)生積極而重要的作用。

二、新形勢下對商業(yè)銀行的要求

支付服務(wù)主體呈現(xiàn)多元化發(fā)展，形成了以中國人民銀行為核心、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)、非金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的支付服務(wù)格局。在新的格局下，對于商業(yè)銀行而言，應(yīng)該利用自身的資源和優(yōu)勢，理順與非金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，積極探索互利共贏的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極配合監(jiān)管部門，對支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)督，為打造健康穩(wěn)定的金融環(huán)境盡自己的社會責(zé)任。

1．理順與非金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系

非金融機(jī)構(gòu)加入金融服務(wù)提供者的行列是分工細(xì)化的產(chǎn)物，是對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的靈活補(bǔ)充。與商業(yè)銀行相比，這些支付機(jī)構(gòu)有著自身的優(yōu)勢。它們利用自身龐大的網(wǎng)絡(luò)資源，成為商業(yè)銀行和客戶之間溝通的橋梁。以支付寶為代表的第三方支付公司，其優(yōu)點(diǎn)是將商業(yè)銀行與商家的支付接口連接，從而降低銀行挨家接入的成本，同時(shí)還很好地承接了應(yīng)用和服務(wù)層面的工作，具體表現(xiàn)在其對電子商務(wù)、公共繳費(fèi)等業(yè)務(wù)有較深入的了解，具備更強(qiáng)的整合客戶關(guān)系和資源的能力。手機(jī)銀行得到廣泛應(yīng)用后，移動運(yùn)營商也加入了金融服務(wù)提供者的行列，他們利用掌握的大量手機(jī)用戶資源，將支付服務(wù)捆綁于接入網(wǎng)絡(luò)的手機(jī)號，從而為手機(jī)用戶提供支付服務(wù)。

非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展為商業(yè)銀行省去了在客戶接入渠道建設(shè)方面的投入，延伸了商業(yè)銀行金融服務(wù)的觸角。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的存在可以減少商業(yè)銀行大規(guī)模建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)、繳費(fèi)終端的資金投入與人力資源投入，商業(yè)銀行可以將金融服務(wù)的工作重心放在對金融產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新，對金融服務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，以及制定更為精細(xì)的市場營銷策略上，商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，為客戶提供內(nèi)容更加豐富的金融服務(wù)。

2．探索互利共贏的業(yè)務(wù)發(fā)展模式

在金融服務(wù)模式的創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行可考慮與支付機(jī)構(gòu)合作，利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)，打造更加便捷開放的以客戶為中心的金融服務(wù)平臺，探索新的互利共贏的業(yè)務(wù)模式。對于一項(xiàng)完整的支付服務(wù)而言，商業(yè)銀行與非金融機(jī)構(gòu)都是服務(wù)提供者，兩者需要共同合作，各司其職。商業(yè)銀行側(cè)重于服務(wù)后臺的建設(shè)，即銀行各類中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)，支付機(jī)構(gòu)則主要專注于服務(wù)前臺的建設(shè)，即客戶接入渠道的建設(shè)?？偟膩碚f，支付服務(wù)平臺的特點(diǎn)是便捷性與開放性，其建設(shè)的基本出發(fā)點(diǎn)是以客戶為中心。

目前，商業(yè)銀行雖然擁有廣泛的銀行網(wǎng)點(diǎn)、繳費(fèi)終端等基礎(chǔ)設(shè)施，以及網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等服務(wù)系統(tǒng)，但是依然不能很好地解決公眾日益增長的支付服務(wù)需求。如公共事業(yè)繳費(fèi)服務(wù)，公眾只能到指定的銀行網(wǎng)點(diǎn)去繳費(fèi)，而且經(jīng)常需要排隊(duì)等候，而網(wǎng)上銀行的服務(wù)對象相對有限，服務(wù)內(nèi)容與形式相對單一。如果商業(yè)銀行能秉承開放式金融服務(wù)的理念，將部分自有金融服務(wù)開放給第三方支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)則可發(fā)揮其自身優(yōu)勢，利用技術(shù)手段與市場營銷手段，不斷地?cái)U(kuò)展和豐富金融服務(wù)的內(nèi)容與對象，優(yōu)化用戶獲取服務(wù)的途徑，與商業(yè)銀行共同建立開放的金融服務(wù)平臺。

金融服務(wù)發(fā)展至今，單純的業(yè)務(wù)競爭已不能適應(yīng)新時(shí)代的要求，面對互聯(lián)網(wǎng)對生活日益深刻的影響，開放式金融服務(wù)平臺的理念順應(yīng)社會公眾對金融服務(wù)的需求，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)開放的發(fā)展潮流。應(yīng)該徹底打破銀行與支付機(jī)構(gòu)以及銀行與銀行之間傳統(tǒng)的競爭關(guān)系，商業(yè)銀行與支付機(jī)構(gòu)一起探索互利共贏的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，打造合作發(fā)展的新局面[5]。

3．協(xié)助監(jiān)管部門對支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的監(jiān)督

支付機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)引發(fā)了公眾資金的管理與安全問題，支付機(jī)構(gòu)在銀行的賬戶中均有大量被稱為備付金的公眾資金，包括企業(yè)和個(gè)人的資金。公眾備付金與證券公司管理的證券交易保證金類似，需要采用行政手段與法律手段加以監(jiān)管，以保證公眾資金的安全。一旦這些公眾備付金大規(guī)模地流入證券市場、房地產(chǎn)市場，將推高資產(chǎn)價(jià)格，對社會經(jīng)濟(jì)造成負(fù)面的影響。同時(shí)，第三方支付平臺如果通過虛擬賬戶和在途資金，將沉淀的大量客戶資金用于風(fēng)險(xiǎn)較高的投資活動，可能引發(fā)流動性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，也有可能導(dǎo)致洗錢、套現(xiàn)、賭博和欺詐等非法活動發(fā)生。

監(jiān)管部門需要采取行政手段對備付金進(jìn)行有力的監(jiān)管。對于商業(yè)銀行而言，支付機(jī)構(gòu)的備付金直接存放于其在商業(yè)銀行的賬戶中，支付機(jī)構(gòu)通過商業(yè)銀行進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移為用戶提供支付服務(wù)，因此商業(yè)銀行是這些公眾備付金的天然監(jiān)管者。商業(yè)銀行應(yīng)該具有社會責(zé)任感，積極協(xié)助配合監(jiān)管部門，按照《辦法》中對備付金安全管理提出的具體要求，對支付機(jī)構(gòu)在本行內(nèi)備付金賬戶的使用情況進(jìn)行有效的監(jiān)督。在預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)手段上，商業(yè)銀行可采用數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，將與支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶相關(guān)的一系列操作行為進(jìn)行關(guān)聯(lián)性分析，若有違規(guī)操作事件發(fā)生，商業(yè)銀行要及時(shí)地將具體情況反饋給監(jiān)管部門，使其對社會的危害程度降低到最小。

三、新形勢下對商業(yè)銀行的建議

在新的形勢下，商業(yè)銀行應(yīng)該從服務(wù)意識、合作意識、社會責(zé)任意識以及人員隊(duì)伍能力建設(shè)等方面著手，逐步提高自身的金融服務(wù)能力，打造完善的金融服務(wù)體系。

1．增強(qiáng)以客戶為中心的服務(wù)意識

滿足客戶的需求是服務(wù)創(chuàng)新的核心[6]。商業(yè)銀行研究人員應(yīng)不斷地研究客戶的需求結(jié)構(gòu)與具體內(nèi)容，掌握各類客戶的需求變化和動態(tài)，在此基礎(chǔ)之上，進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新。結(jié)合國家政策，拓寬思路，不斷探索滿足客戶需求的新的金融服務(wù)運(yùn)作方式，設(shè)計(jì)和開發(fā)相應(yīng)的能夠滿足這些需要的新的金融工具。同時(shí)，營銷手段是擴(kuò)展金融服務(wù)對象的重要因素，商業(yè)銀行應(yīng)圍繞營銷做文章，以凸現(xiàn)金融品牌為手段，適應(yīng)金融消費(fèi)市場的改變，有效占領(lǐng)市場及客戶。

2．增強(qiáng)與非金融機(jī)構(gòu)之間的合作意識

隨著支付服務(wù)市場的放開，非金融機(jī)構(gòu)逐步進(jìn)入了金融服務(wù)提供者的行列中，這是行業(yè)分工細(xì)化的必然趨勢。商業(yè)銀行要對此有正確的認(rèn)識，不能利用惡性競爭等手段對非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行排擠，應(yīng)該與非金融機(jī)構(gòu)建立合作共贏的關(guān)系，利用自身豐富的網(wǎng)絡(luò)資源和技術(shù)優(yōu)勢，積極開發(fā)出更加便捷的支付工具，打造互利互惠的合作模式。商業(yè)銀行與非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作時(shí)，還需要規(guī)范金融服務(wù)流程，通過流程的制定與規(guī)范也有利于理順兩者之間的關(guān)系，有利于引導(dǎo)合作向健康的方向發(fā)展。

3．增強(qiáng)社會責(zé)任意識

金融服務(wù)模式創(chuàng)新的同時(shí)也帶來了各種風(fēng)險(xiǎn)，金融服務(wù)中引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)安全問題、非金融機(jī)構(gòu)可能帶來的非法挪用客戶備付金的問題、反洗錢問題等等，都應(yīng)該引起足夠的重視。商業(yè)銀行應(yīng)該增加社會責(zé)任意識，積極協(xié)助配合監(jiān)管部門，采用技術(shù)手段，對各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)測、評估、處理與上報(bào)，將對社會的危害程度降低到最小。

4．采用安全技術(shù)手段

商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)要加大技術(shù)的投入，提高網(wǎng)上支付的安全性，按照《電子簽名法》的規(guī)定，引入權(quán)威的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)所頒發(fā)的數(shù)字證書，從而保證交易的安全性、信息傳輸?shù)耐暾?、不可更改性、交易的不可否認(rèn)性。當(dāng)前我國知名的金融領(lǐng)域電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)為中國金融認(rèn)證中心（China Financial Certification Authority，簡稱CFCA），于2000年掛牌成立，是由中國人民銀行和國家信息安全管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)成立的國家級權(quán)威性的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)。當(dāng)前大力推行CFCA認(rèn)證，有助于提高數(shù)字認(rèn)證的獨(dú)立性、權(quán)威性，同時(shí)通過實(shí)現(xiàn)證書的統(tǒng)一、互通來便利客戶的交易，推動電子商務(wù)的發(fā)展。

5．加強(qiáng)人員隊(duì)伍建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)和金融理論實(shí)踐水平的人才，以適應(yīng)新形勢下金融為經(jīng)濟(jì)服務(wù)的客觀要求。一是要組建專業(yè)的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)。無論是制度創(chuàng)新還是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，都必須由人來實(shí)施，金融創(chuàng)新歸根到底還是人才的競爭。為此，要高度重視人力資源開發(fā)、儲備，組建創(chuàng)新專家團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)對金融新業(yè)務(wù)、新知識的學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高員工的創(chuàng)新意識和實(shí)際創(chuàng)新能力。二是要加強(qiáng)對一線員工的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)技能。如定期舉辦崗位練兵活動，通過評比提高員工崗位技能和服務(wù)效率，同時(shí)要從服務(wù)態(tài)度、服務(wù)水平、考核機(jī)制等基礎(chǔ)工作入手，逐步培養(yǎng)每位員工文明服務(wù)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的意識，不斷提高服務(wù)的層次和水平，營造人員的服務(wù)文化。三是要建立激勵(lì)機(jī)制，這也是服務(wù)制度創(chuàng)新的重要表現(xiàn)。通過創(chuàng)建科學(xué)的服務(wù)評價(jià)體系，通過考核的方式獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，從而提高商業(yè)銀行整體的服務(wù)水平。

信息技術(shù)的飛速發(fā)展為金融服務(wù)模式創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)與保障，第三方支付服務(wù)作為一個(gè)新型行業(yè)也得到了飛速的發(fā)展。對第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范的同時(shí)，在新的環(huán)境下，對商業(yè)銀行也提出了新的要求。商業(yè)銀行應(yīng)該積極利用自身的資源，理順與支付機(jī)構(gòu)的關(guān)系，打造共贏的業(yè)務(wù)模式。同時(shí)商業(yè)銀行也要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，配合監(jiān)管部門，實(shí)現(xiàn)對備付金的管理與監(jiān)督，有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。

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