摘要:海南欠發(fā)達地區(qū)大部分主要集中于海南省中部少數(shù)民族地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，但資源卻相對豐富，有很大的發(fā)展?jié)摿涂臻g。本文通過深入分析近幾年欠發(fā)達地區(qū)信貸開展的基本情況、信貸開展的模式特點，指出制約欠發(fā)達地區(qū)信貸增長主要由經(jīng)濟實體的規(guī)范性經(jīng)營管理、信貸中介機構(gòu)建立健全、信貸營銷宣傳和經(jīng)濟項目開發(fā)的力度等因素影響，提出通過構(gòu)建政、銀、企溝通協(xié)調(diào)合作平臺、建立健全縣市信貸中介機構(gòu)和融資平臺、發(fā)揮各商業(yè)銀行在信貸營銷、融資中作用等破解制約信貸增長的有效措施，進一步促進海南欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟金融快速發(fā)展，提升海南國際旅游島建設(shè)水平。

關(guān)鍵詞:制約;信貸增長;主要因素;解決對策

中圖分類號:F832.35 文獻標(biāo)識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)08-0086-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.08.21

海南欠發(fā)達地區(qū)大部分是少數(shù)民族地區(qū)，人口相對稀少，經(jīng)濟總量相對較小，資源卻相對豐富，有很大的發(fā)展?jié)摿涂臻g，是海南建設(shè)國際旅游島的重要組成部分，然而，海南欠發(fā)達地區(qū)卻因各種因素的制約影響了信貸的增長，既逐年拉大的存貸差，又嚴(yán)重制約了區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展。本文以海南省白沙縣為例，在分析制約海南欠發(fā)達地區(qū)信貸增長因素的基礎(chǔ)上，提出促進海南欠發(fā)達地區(qū)信貸增長的對策建議。

一、海南欠發(fā)達地區(qū)信貸開展的基本情況

1998年后海南欠發(fā)達地區(qū)(以白沙縣為例)信貸開展情況從總體來看，總體呈現(xiàn)以下特點。

1.信貸投放形式呈現(xiàn)多元化，但投放較為集中。1998年后，各商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的信貸投放形式主要有財產(chǎn)抵押貸款、小額信用貸款和政府貼息惠農(nóng)小額貸款、助學(xué)貸款等。白沙縣近2年來信貸投放80%集中于市政工程、“三農(nóng)”和個人住房，縣融資平臺貸款全部投放于環(huán)境整治和市政建設(shè)行業(yè)①。

2.農(nóng)村信用社成為信貸投放主力軍，但投放筆數(shù)多、數(shù)額小。近幾年來，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等國有商業(yè)銀行進行股改，信貸權(quán)限上收，信貸投放十分有限，2005至2009年，白沙縣農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行和建業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)十分有限，2006至2008年新增貸款額不足500萬元，郵政儲蓄銀行2007年剛成立，信貸業(yè)務(wù)開展也十分有限。為此，近幾年來，白沙縣的信貸投放主要以農(nóng)村信用社為主，信貸份額占70%②，但因經(jīng)濟發(fā)展原因，信貸投放以農(nóng)村信用貸款、小額抵押貸款和惠農(nóng)貸款為主，形成了投放筆數(shù)多，但每筆投放量小的格局。

3.信貸發(fā)展不平衡。受地理、人口、經(jīng)濟基礎(chǔ)等多種原因的影響，2007年以前，白沙縣的信貸主要以縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口相對密集和經(jīng)濟相對繁榮的地區(qū)為主，信貸業(yè)務(wù)占98%，南開、青松、細水等一些偏遠的農(nóng)村基本上沒有信貸業(yè)務(wù)，近幾年，受國家信貸政策的扶持和鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的推動，南開、青松、細水等一些偏遠的農(nóng)村才初步有信貸業(yè)務(wù)，但僅占10%③。

4.貸款方式較少，抵質(zhì)押貸款額占貸款余額99%。白沙縣當(dāng)前的貸款方式主要兩種，一種是抵質(zhì)押貸款，另一種是小額信用貸款，抵質(zhì)押貸款主要以土地、房產(chǎn)、工資為主，2009年僅縣政府土地抵質(zhì)押貸款余額為6250萬元。占全年抵質(zhì)押貸款余額的19.8%。信用貸款主要是惠農(nóng)貸款，2009年惠農(nóng)貸款200多萬元。

二、制約海南欠發(fā)達地區(qū)信貸增長的主要因素分析

制約海南欠發(fā)達地區(qū)信貸增長的因素有多方面，既有經(jīng)濟發(fā)展總量小、新興產(chǎn)業(yè)開發(fā)滯后、企業(yè)用戶抗風(fēng)險能力差等因素，又有銀行體制機制改革、信貸促銷等因素，經(jīng)調(diào)查筆者認為制約海南欠發(fā)達地區(qū)信貸增長主要是以下四種因素。

1.經(jīng)濟實體的規(guī)范性經(jīng)營管理。在一個經(jīng)濟實體中，經(jīng)濟實體經(jīng)營管理的規(guī)范性與信貸規(guī)模存在互相促進、互相依賴的關(guān)系。經(jīng)濟實體經(jīng)營管理越規(guī)范，信用度就越高，銀行的信貸支持風(fēng)險性就越小，信貸投入量就可能逐年增加。反過來經(jīng)濟實體獲得銀行的信貸支持，經(jīng)濟實體就越做越強，對信貸的需求也就逐年增大。這種相互促進、互利共贏、共同發(fā)展格局已在一些規(guī)范性管理的企業(yè)中得到充分的印證。反之，一些經(jīng)濟實體存在經(jīng)營管理混亂、產(chǎn)權(quán)證件不齊全、產(chǎn)品質(zhì)量低劣、信用度差等問題，按照銀行信貸風(fēng)險管理要求，這些經(jīng)濟實體難于獲得銀行的信貸支持。缺少銀行信貸支持經(jīng)濟實體，只能靠民間借貸維持運轉(zhuǎn)，既增加了經(jīng)濟實體的成本投入，也影響了信貸投放量的增長。以海南省白沙縣的白沙橡膠木材加工廠為例，該廠因沒有規(guī)范性管理財產(chǎn)證件不齊全而難于獲得銀行信貸資金支持，每年缺口近30萬元左右資金只能向個人高息借貸，以維持運轉(zhuǎn)。

2.信貸中介機構(gòu)建立健全。信貸中介機構(gòu)是銀行與信貸用戶之間的橋梁，縣域信貸中介機構(gòu)建立越完善，服務(wù)于當(dāng)?shù)劂y行與信貸用戶的力度就越強，既分擔(dān)銀行信貸風(fēng)險，解決信貸用戶在資產(chǎn)核查、財產(chǎn)評估、產(chǎn)權(quán)抵押等銀行一時難于解決的問題，又及時解決信貸用戶信貸資金問題。信貸中介機構(gòu)在銀行與信貸用戶的搭橋牽線，服務(wù)于銀行與信貸用戶的作用，在國內(nèi)發(fā)達縣市已得到證實。相反，以海南省白沙縣為例，白沙縣缺少服務(wù)于信貸方面社會會計事務(wù)所、財產(chǎn)評估公司、財產(chǎn)擔(dān)保公司等社會中介機構(gòu)，從而造成銀行有良好信貸用戶，卻因資產(chǎn)難于確認、財產(chǎn)難于評估或獲得財產(chǎn)擔(dān)保而放棄，從而影響銀行信貸資金的投放，也就影響信貸增長。如2009年政府推行商品房建設(shè)，部分購房者須以現(xiàn)住的舊房(1991—2005年建設(shè)的房產(chǎn))作抵押向銀行貸款購房，而舊房剩余價值卻因當(dāng)?shù)貨]有評估公司進行評估，而難于向銀行質(zhì)抵押貸款。

3.信貸營銷宣傳。信貸營銷宣傳是銀行向信貸用戶宣傳信貸政策、信貸衍生品，是銀行信貸促俏的有效手段，特別是海南欠發(fā)達地區(qū)都是在中部山區(qū)，道路崎嶇，信息閉塞，群眾文化素質(zhì)相對較低，加上近幾年各銀行推行改革，撤銷大部分營業(yè)網(wǎng)點，造成金融宣傳難于到村到戶，群眾對信貸政策、信貸衍生品了解甚少，一些具備貸款條件的個體工商戶、農(nóng)戶思想上存在想貸又懼貸，既影響了信貸的增長，又誤了“三農(nóng)”的發(fā)展。以海南省白沙縣信用社為例。2007年以前，因沒有信貸營銷員到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村去進行調(diào)查營銷，信貸基本上原地踏步，2008年新招一批信貸員下鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行宣傳發(fā)動后，有條件的個體工商戶、農(nóng)戶積極申請貸款發(fā)展經(jīng)濟，信貸量明顯上升，僅2009年就完成新增貸款12740萬元，增幅130%①。

4.經(jīng)濟項目開發(fā)的力度。經(jīng)濟項目的開發(fā)多與少、大與小都直接影響到信貸的規(guī)模，并與信貸規(guī)模成正比，經(jīng)濟項目開發(fā)多且大，資金需求量就大，銀行的信貸資金就可以找到出路，銀行的信貸資金的投入必定促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟產(chǎn)值的增加，從而促進社會總收入和財稅收入的增長。社會收入和財稅收入的增加，必壯大地區(qū)經(jīng)濟實力，營造良好的投資環(huán)境，引進更多的經(jīng)濟項目投資，從而持續(xù)擴大信貸規(guī)模。這經(jīng)濟項目的開發(fā)與信貸規(guī)模相互促進、相互制約的例子已在我國發(fā)達地區(qū)得到檢驗。以海南省白沙縣為例，2009年白沙縣開發(fā)經(jīng)濟項目明顯增加，達到20宗，僅縣政府就向國開行貸款6250萬元②，用環(huán)境整治和市政建設(shè)，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境。

三、促進海南欠發(fā)達地區(qū)信貸增長的對策建議

1.構(gòu)建政、銀、企溝通協(xié)調(diào)合作平臺。一是成立以政府為主導(dǎo)的政、銀、企溝通協(xié)調(diào)合作平臺，建立健全政、銀、企溝通協(xié)調(diào)合作平臺會議制度，完善政、銀、企溝通協(xié)調(diào)合作機制，明確信息員;二是定期召開政、銀、企溝通協(xié)調(diào)合作平臺會議，分析當(dāng)前經(jīng)濟金融發(fā)展形勢，互通信息，讓政府、銀行、企業(yè)互相深入了解政策措施、掌握項目開發(fā)，共同探索的解決信投資的難點、熱點問題，同時，掌握市場動態(tài)，從而讓銀行了解政府、企業(yè)的投資規(guī)模和信貸需求，及時做好信貸資金支持地方發(fā)展的準(zhǔn)備，促進信貸資金的投入;三是發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，由縣市政府出面協(xié)調(diào)解決銀行信貸政策在營運中遇到的各種難點、熱點問題。如海南省白沙縣農(nóng)村信用社開設(shè)林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)中，遇到農(nóng)戶只有林權(quán)證，沒有土地證的情況，林權(quán)貸款業(yè)務(wù)難于開展時，政府有關(guān)部門和白沙縣農(nóng)村信用社分別協(xié)調(diào)林業(yè)局和省聯(lián)社，從而促進林權(quán)貸款業(yè)務(wù)順利開展[1]。

2.建立健全縣市信貸中介機構(gòu)和融資平臺。一是引進社會信貸中介機構(gòu)。如海南省白沙縣應(yīng)引進社會會計事務(wù)所、財產(chǎn)評估公司、抵質(zhì)押貸款擔(dān)保公司，提高貸款人的抵質(zhì)押貸款的財產(chǎn)評估、資產(chǎn)清算、財產(chǎn)擔(dān)保效率，降低銀行信貸風(fēng)險，既解決財產(chǎn)難評估、擔(dān)保等信貸難題，又解決銀行懼貸、惜貸問題。二是在政府相部門中建立健全行業(yè)中介機構(gòu)。如建立健全林權(quán)產(chǎn)業(yè)評估部門、橡膠產(chǎn)業(yè)評估部門、長期熱帶作物評估部門，既解決“三農(nóng)”財產(chǎn)抵質(zhì)押貸款問題，又解決銀行對林權(quán)、橡膠、果樹等財產(chǎn)確認問題，降低信貸風(fēng)險。三是建立健全以政府、協(xié)會、合作社為主導(dǎo)的融資歷平臺。如以縣市政府儲備土地為抵質(zhì)押的融資歷平臺;以橡膠、林權(quán)協(xié)會會員財產(chǎn)為抵質(zhì)押的融資平臺;以服務(wù)、加工業(yè)會員財產(chǎn)為抵質(zhì)押的融資平臺。通過融資平臺壯大資產(chǎn)量，擴大融資規(guī)模，增加信用度，提高負債能力，從而獲得銀行較大的授信額度和信貸支持。

3.發(fā)揮各商業(yè)各銀行在信貸營銷、融資中作用。一是加強信貸營銷，特別是近年來各商業(yè)銀行因體制改革，實行減員增效，撤消大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，造成偏遠的企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)民對于了解各商業(yè)銀行信貸政策、信貸辦理辦法、流程，使一些符合信貸條件的企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)民懼貸、難貸。為此，作為銀行業(yè)的管理監(jiān)督部門銀監(jiān)局、中國人民銀行應(yīng)整合轄區(qū)信貸政策、信貸資源、營銷人員深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、廠礦、企業(yè)、農(nóng)村進行信貸營銷宣傳，排解信貸難題;二是各級政府、銀監(jiān)局、中國人民銀行及各商業(yè)銀行聯(lián)合整合社會各類信貸資源，引導(dǎo)成立各種融資聯(lián)合體，壯大融資規(guī)模，增強抵質(zhì)押貸款擔(dān)保能力，提升銀行授信額度;三是中國人民銀行、各商業(yè)銀行應(yīng)配合各級政府加強對各廠礦、企業(yè)的規(guī)范性經(jīng)營管理的指導(dǎo)，增強廠礦、企業(yè)財產(chǎn)、資產(chǎn)透明度，提高信用等級，以獲得銀行信貸。

參考文獻:

[1]中國人民銀行白沙縣支行.2009年度金融支持白沙縣經(jīng)濟發(fā)展的意見[R].2009.

①③數(shù)據(jù)來源:筆者根據(jù)2008、2009年白沙縣統(tǒng)計年鑒相關(guān)數(shù)據(jù)整理得出。

②數(shù)據(jù)來源:筆者根據(jù)《2009年中國人民銀行白沙縣支行統(tǒng)計報表》相關(guān)數(shù)據(jù)整理得出。

①數(shù)據(jù)來源:筆者根據(jù)《2009年中國人民銀行白沙縣支行統(tǒng)計報表》相關(guān)數(shù)據(jù)整理得出。

②數(shù)據(jù)來源:筆者根據(jù)《2010年白沙縣政府工作報告》相關(guān)數(shù)據(jù)整理得出。