摘要:海南省農(nóng)村信用社(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“農(nóng)信社”)為了解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，在海南省委省政府的要求下，借鑒孟加拉格萊珉銀行模式，大力發(fā)展小額信貸支持海南省農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和極佳的社會(huì)效果。本文根據(jù)農(nóng)信社在推廣婦女聯(lián)保的具體實(shí)踐中遇到的問(wèn)題，對(duì)孟加拉格萊珉銀行模式進(jìn)行了深入的分析和思考，給出了完善婦女聯(lián)保貸款的相關(guān)措施和建議。

關(guān)鍵詞:小額信貸;婦女聯(lián)保;海南農(nóng)村信用社

中圖分類(lèi)號(hào):F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)08-0079-04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.08.19

一、海南省農(nóng)信社開(kāi)展小額信貸的背景及成果

(一)農(nóng)信社開(kāi)展小額信貸的背景

海南省作為中國(guó)唯一以農(nóng)業(yè)、農(nóng)民為主體的經(jīng)濟(jì)特區(qū)，60%的人口是農(nóng)民，80%以上的土地在農(nóng)村，全省約三分之一的生產(chǎn)總值來(lái)源于農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)在全省發(fā)展大局中具有基礎(chǔ)地位和支柱地位。同時(shí)，全省目前有國(guó)家級(jí)和省級(jí)貧困縣11個(gè)，占全部19個(gè)縣市的58%，部分貧困縣市位于中部山區(qū)，①如何更好的為海南省解決“三農(nóng)”問(wèn)題顯得尤為關(guān)鍵。海南省農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增效，農(nóng)民增收都迫切需要小額貸款的支持，海南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也為小額信貸業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造了廣闊的空間。然而目前農(nóng)民貸款難問(wèn)題在海南省農(nóng)村大部分地區(qū)普遍存在，僅有如海南省農(nóng)信社等少數(shù)機(jī)構(gòu)提供直接面向農(nóng)民的小額信貸產(chǎn)品，另外由于審批條件較為嚴(yán)格，許多農(nóng)民長(zhǎng)期無(wú)法獲得金融服務(wù)。

海南省農(nóng)信社“一小通”小額信貸科研項(xiàng)目即是在這一背景下應(yīng)運(yùn)而生，該項(xiàng)目包括一系列直接面向廣大農(nóng)民群眾的金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與推廣，如瓊中模式小額信貸項(xiàng)目、格萊珉模式小額信貸項(xiàng)目、婦女聯(lián)保貸款等。

海南省農(nóng)信社是全國(guó)最后一批進(jìn)行改革的農(nóng)村信用社，改革之初與全國(guó)其它省份農(nóng)信社一樣面臨不良資產(chǎn)率過(guò)高，歷史包袱過(guò)重等問(wèn)題。但通過(guò)自身的增資擴(kuò)股、對(duì)不良資產(chǎn)的清收以及中央銀行的票據(jù)貼現(xiàn)等措施，海南省農(nóng)信社已極大的改善了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，為下一步改革打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在此次改革過(guò)程中，農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)班子準(zhǔn)確把握社會(huì)發(fā)展的總體趨勢(shì)，結(jié)合金融市場(chǎng)當(dāng)前的布局，找準(zhǔn)農(nóng)信社改革發(fā)展的新道路，即將農(nóng)信社打造成地方政府的銀行，海南農(nóng)民自己的銀行，對(duì)海南省農(nóng)信社進(jìn)行了較為準(zhǔn)確的定位。

(二)解決“三農(nóng)”問(wèn)題金融支持的重要性

首先，中央政府連續(xù)7個(gè)中央一號(hào)文件均涉及三農(nóng)問(wèn)題，可知黨中央國(guó)務(wù)院解決三農(nóng)問(wèn)題的決心和信心，以及對(duì)農(nóng)村問(wèn)題的關(guān)注程度。我國(guó)是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，人均耕地嚴(yán)重不足，城市化發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)人口很難轉(zhuǎn)移出去。據(jù)中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)問(wèn)題專(zhuān)家溫鐵軍介紹，縱觀(guān)世界各國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的最終結(jié)果，基本上無(wú)一例外面臨破產(chǎn)。②我國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)然也不例外，所以中央政府下大力氣進(jìn)行社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，完善農(nóng)村土地承包權(quán)流轉(zhuǎn)制度，以期實(shí)現(xiàn)適度規(guī)?；?jīng)營(yíng)，取得規(guī)模效益。在這所有的改革中資金支持是非常重要的一環(huán)，因?yàn)檗r(nóng)民的歷史收入很低，基本上沒(méi)有什么積蓄，資金在農(nóng)村屬于極度稀缺資源。農(nóng)民要發(fā)展項(xiàng)目，承包土地不得不靠銀行融資。如果解決了農(nóng)民的融資難問(wèn)題，就可以為政府推行下一步的改革贏得寶貴的時(shí)間，延緩小農(nóng)經(jīng)濟(jì)破產(chǎn)的到來(lái)。

其次，農(nóng)民貸款難一直是無(wú)法徹底解決的難題，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)都需要擔(dān)保或者抵押，而我國(guó)是社會(huì)主義國(guó)家，農(nóng)民的宅基地和承包地在法律上屬于集體所有和國(guó)家所有，基本沒(méi)有足值的抵押物獲得銀行貸款。在這種背景下，農(nóng)信社大力發(fā)展小額信貸，無(wú)需抵押和擔(dān)保僅憑信用就可獲得貸款，解決了農(nóng)民的資金瓶頸，可以由小到大發(fā)展種養(yǎng)業(yè)以及其它商業(yè)項(xiàng)目，對(duì)影響農(nóng)民增收效果極大。

(三)基于公益性原則建立專(zhuān)門(mén)的小額信貸項(xiàng)目部

目前，我國(guó)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)體系不能有效的服務(wù)農(nóng)村。隨著金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化運(yùn)作，各商業(yè)銀行“嫌貧愛(ài)富”，尤其中農(nóng)工建等國(guó)有大型商業(yè)銀行在縣級(jí)區(qū)域的機(jī)構(gòu)和人員正逐步萎縮，一定程度上加重了農(nóng)村金融需求難以滿(mǎn)足和農(nóng)村資金流出的消極后果。海南省農(nóng)信社于2008年12月在瓊中建立專(zhuān)門(mén)為農(nóng)村弱勢(shì)群體直接提供金融服務(wù)的小額信貸項(xiàng)目部，由省聯(lián)社直接領(lǐng)導(dǎo)，能更好更有效的服務(wù)于農(nóng)村。

作為國(guó)內(nèi)第一家引進(jìn)孟加拉格萊珉銀行模式的專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，海南省農(nóng)信社在研究推廣小額信貸方面做出了卓有成效的探索和實(shí)踐，為解決海南省“三農(nóng)”問(wèn)題作出了積極的貢獻(xiàn)。截止2009年9月18日，“一小通”小額貸款有信貸技術(shù)員257名，累計(jì)放款戶(hù)數(shù)為13835戶(hù)，金額為12669.98萬(wàn)元，其中95%以上貸款對(duì)象為婦女。這是由于在其推廣的小額信貸項(xiàng)目中，有一項(xiàng)極其重要的貸款產(chǎn)品，即婦女聯(lián)保貸款。所謂婦女聯(lián)保貸款是指五戶(hù)有貸款需求的家庭以婦女為代表組成小組向當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社申請(qǐng)貸款，該群體具有違約可能性低特點(diǎn)。

二、婦女聯(lián)保小額信貸的具體模式

(一)格萊珉模式

該模式是一種完全借鑒格萊珉銀行貸款模式的產(chǎn)品，具體要求有以下幾點(diǎn):一是要求有貸款需求的家住在一起的五戶(hù)婦女組成一個(gè)聯(lián)保小組;二是沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)的欠款;三是小組成員之間不能是親戚，相互監(jiān)督，互相幫助，共同還款;四是小組成員之間互相承擔(dān)連帶還款責(zé)任，如果有一戶(hù)不能按時(shí)還款，其他組員有義務(wù)督促其按時(shí)還款或者幫助其還款，否則將影響全體組員的信用記錄[1]。由于該模式借鑒了格萊珉模式，所以該模式格萊珉貸款額度最高僅有四千元，并且要求貸戶(hù)每?jī)芍苓€本付息一次。以貸款四千元為例，每次還本金154元，利息14元，一年分26次還清，還款正常，半年后可以再申請(qǐng)“補(bǔ)本金”①貸款兩千元。

(二)“一小通”貸款模式

鑒于我國(guó)國(guó)情與孟加拉存在極大差距，格萊珉貸款模式并不能完全滿(mǎn)足海南省農(nóng)民的需求，農(nóng)信社及時(shí)開(kāi)發(fā)出了“一小通”貸款產(chǎn)品，具體貸款條件參照格萊珉模式，但增加了整貸整還項(xiàng)目，而且額度也從格萊珉第一次的四千元提高至五千元，還款頻率也從兩周增加至一個(gè)月。整貸零還還款模式與格萊珉類(lèi)似，但整貸整還是每月結(jié)息，到期還本，增設(shè)了誠(chéng)信保證金項(xiàng)目，要求貸戶(hù)每月不僅要還利息，而且要交付2.1‰的誠(chéng)信保證金，到期按時(shí)還款后再退還這部分保證金。

(三)婦女聯(lián)保的激勵(lì)制度

為了激勵(lì)貸戶(hù)按時(shí)還款降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，海南省農(nóng)信社在貸款額度和貸款利率兩方面對(duì)貸戶(hù)進(jìn)行激勵(lì)，鼓勵(lì)他們按時(shí)還款。在制度設(shè)計(jì)中，農(nóng)信社規(guī)定第一年為誠(chéng)信測(cè)試年，貸款的額度較低和利率較高，如果貸戶(hù)按時(shí)還款，第二次就可以增加至一萬(wàn)元，利率降至8‰，如果按時(shí)還款之后，信用社再對(duì)此客戶(hù)進(jìn)行升級(jí)至三級(jí)客戶(hù)，如果他們?cè)俅钨J款的話(huà)，可以享受6‰的月利率，額度可以增加至兩萬(wàn)至三萬(wàn)元。但如果有一次出現(xiàn)拖欠貸款的情形將很難再次從信用社貸款，即使同意其貸款，利率也按第一次執(zhí)行，享受不了任何優(yōu)惠。

三、婦女聯(lián)保的優(yōu)勢(shì)及存在的問(wèn)題

(一)農(nóng)戶(hù)和銀行的博弈分析

農(nóng)戶(hù)作為小額貸款人與金融機(jī)構(gòu)的博弈中，貸款人知道自己的還款意愿和還款能力，處于信息優(yōu)勢(shì)地位;金融機(jī)構(gòu)不能確切地了解貸款人的信用狀況，處于信息劣勢(shì)地位。根據(jù)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，擁有信息優(yōu)勢(shì)的貸款人有可能采取機(jī)會(huì)主義行為，隱瞞對(duì)自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而損害金融機(jī)構(gòu)利益的行為[2]。金融機(jī)構(gòu)為了甄別違約貸款人和履約貸款人，獲得每個(gè)貸款人的真實(shí)信用信息以及監(jiān)督貸款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力。當(dāng)收集信息的成本和監(jiān)督成本過(guò)大時(shí)，便無(wú)利可圖。正是這種狀況的持續(xù)存在和難以解決，才使得金融機(jī)構(gòu)惜貸、懼貸，連優(yōu)質(zhì)貸款人也一起被拒之門(mén)外。一方面金融機(jī)構(gòu)有大量存款貸不出去，另一方面優(yōu)質(zhì)貸款人無(wú)法獲得急需的發(fā)展資金，金融資源難以得到充分利用和有效配置，經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到抑制。

(二)婦女聯(lián)保的比較優(yōu)勢(shì)

根據(jù)以上博弈理論分析可得出，聯(lián)保模式是解決目前農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶(hù)貸款難的最優(yōu)選擇。

1.信用識(shí)別成本較低。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦理小額貸款時(shí)，絕大多數(shù)既沒(méi)有完善的農(nóng)戶(hù)信用檔案，也沒(méi)有足夠的人力對(duì)分散在廣大地區(qū)的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行詳盡的調(diào)查，因此缺乏可供查詢(xún)的農(nóng)戶(hù)個(gè)人信用資料。再加上金融機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)的信譽(yù)、生產(chǎn)生活狀況不了解，又沒(méi)有抵押，沒(méi)有辦法客觀(guān)地進(jìn)行客戶(hù)信用評(píng)價(jià)，無(wú)法有效地預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。而在聯(lián)保模式中，信用識(shí)別轉(zhuǎn)移為農(nóng)戶(hù)之間的行為，由于一個(gè)地區(qū)的農(nóng)戶(hù)長(zhǎng)期生活在一起，彼此之間在信用程度、違約可能性等方面較為熟悉。農(nóng)戶(hù)自愿選擇、組建貸款小組，可以使風(fēng)險(xiǎn)較低的借款者相互選擇組成聯(lián)保小組，由農(nóng)戶(hù)自己降低了逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，減少了放款機(jī)構(gòu)篩選客戶(hù)的成本。小組成員的互相監(jiān)督和互相幫助，有利于貸款的安全及時(shí)回收，降低了道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.提高了單個(gè)農(nóng)戶(hù)的違約成本。王瑋等在對(duì)四川、河南130戶(hù)農(nóng)戶(hù)民間借款還款情況的調(diào)查表明，85.3%的農(nóng)戶(hù)能按時(shí)歸還私人借款，14.7%的借款部分歸還但有拖欠。融資者良好的信譽(yù)和社會(huì)關(guān)系是一種社會(huì)資本，是融資主體對(duì)付不確定性的有效緩沖和保障機(jī)制，所以融資者非常重視自己的鄰里信用[3]。在海南省農(nóng)信社目前發(fā)放的12456戶(hù)貸款中，利息還款率達(dá)到100%，到期本金收回率達(dá)到99%，充分證明了聯(lián)保模式有利于農(nóng)戶(hù)按時(shí)還款。因?yàn)樵诼?lián)保模式中，由于一戶(hù)的違約會(huì)造成其他農(nóng)戶(hù)在貸款上的損失，如貸款額度的降低、貸款利率的提高等，因此當(dāng)有違約發(fā)生時(shí)，違約者會(huì)受到來(lái)自擔(dān)保小組以及鄰里之間的壓力，使其在當(dāng)?shù)氐拿u(yù)以及獲得他人信任的能力受到損害，這種壓力比通過(guò)法律手段解決更有成效。

3.分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)保貸款制度是針對(duì)單一農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受力低的問(wèn)題設(shè)計(jì)的，幾個(gè)相互了解或者存在特殊關(guān)系的農(nóng)戶(hù)聯(lián)合起來(lái)組成聯(lián)保小組，同進(jìn)同退，一戶(hù)無(wú)力還貸，其他成員可以幫助還款。一般情況下，小組所有成員同時(shí)陷入不能還貸困境的概率較小。這種設(shè)計(jì)可將個(gè)體的信貸風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟叫〗M其他成員身上，為了按期還貸，組員之間會(huì)相互監(jiān)督，相互約束，分擔(dān)了金融機(jī)構(gòu)貸款監(jiān)督責(zé)任，提高了貸款的安全性。

(三)婦女聯(lián)保小額信貸存在的問(wèn)題

理論上而言，聯(lián)保貸款制度是可以形成對(duì)貸款人的有效約束，降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村信貸的發(fā)展，但在實(shí)際操作中仍存在較多潛在引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的弊端。

1.聯(lián)保約束的有效性是有條件的。一般情況下，金融機(jī)構(gòu)都假設(shè)農(nóng)戶(hù)或商戶(hù)對(duì)自己的信譽(yù)和信用比較重視，認(rèn)為違約的聯(lián)保人最大的損失是信用和信譽(yù)損失，無(wú)形中將個(gè)人失信看作貸款人的違約成本[4]。但對(duì)于生存發(fā)展環(huán)境本來(lái)就很差、信用狀況也很差的貸款人，其違約損失與一般人相比要小，尤其是對(duì)于無(wú)法更差的貸款人，其違約損失更小。如果其從金融機(jī)構(gòu)得到的違約得益足夠大，即大到超過(guò)其損失時(shí)，聯(lián)保小組都可能是潛在違約人，對(duì)于這樣的聯(lián)保小組，聯(lián)保貸款制度無(wú)法實(shí)施絕對(duì)有效的信用約束。

2.相互承擔(dān)連帶責(zé)任易造成風(fēng)險(xiǎn)推卸。從具體的實(shí)施情況來(lái)看，多數(shù)是需要貸款的幾個(gè)人及時(shí)成立一個(gè)聯(lián)保貸款小組，各成員在同一日或相近的幾天內(nèi)，以聯(lián)保的形式取得等額貸款，小組成員作為貸款人的同時(shí)也互為擔(dān)保人，形成了集借款與擔(dān)保人于一身的情形。即一個(gè)成員不僅要承擔(dān)自己那部分貸款的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要承擔(dān)數(shù)倍于自己貸款的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。這樣就形成了借款人之間一種“人人為我，我為人人”的關(guān)系，貸款也可看為風(fēng)險(xiǎn)分散，但實(shí)際上由于借款人、聯(lián)保人人數(shù)眾多并相互擔(dān)保，往往形成“互連?！薄ⅰ斑B環(huán)?！?，結(jié)果是“誰(shuí)都要負(fù)責(zé)，誰(shuí)也不負(fù)責(zé)”，人為造成責(zé)任推諉和風(fēng)險(xiǎn)隱患，致使貸款形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，增加收貸難度。

3.聯(lián)保貸款人產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的相似性加大了風(fēng)險(xiǎn)集中度。聯(lián)保貸款人所處產(chǎn)業(yè)相似的狀況也可能引發(fā)一些問(wèn)題。因?yàn)樵诮M成聯(lián)保小組之時(shí)，相互熟悉的聯(lián)保貸款人可能都處于同一產(chǎn)業(yè)，如同屬種植業(yè)，同屬養(yǎng)殖業(yè)等等。此種情況下，如果產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r良好，多數(shù)貸款都能按時(shí)償還。但如果產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展出現(xiàn)不良狀況，會(huì)導(dǎo)致聯(lián)保小組所有成員在同一時(shí)間內(nèi)擔(dān)負(fù)相同的產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)形中加大了風(fēng)險(xiǎn)集中度。一旦產(chǎn)業(yè)外部條件發(fā)生不利變化，聯(lián)保小組成員可能同時(shí)喪失還貸能力，聯(lián)保約束力便蕩然無(wú)存。如果所有組員共同拖欠貸款，就會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)的大量呆壞賬，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)安全將構(gòu)成較大威脅。

4.套取多個(gè)聯(lián)保小組貸款挪作他用。聯(lián)保貸款目的很明確，主要解決客戶(hù)的小額貸款需求，不用于大企業(yè)經(jīng)營(yíng)，但聯(lián)保貸款較容易取得，企業(yè)貸款則相當(dāng)困難。在此種情況下容易出現(xiàn)一種不正常的現(xiàn)象:一些工商企業(yè)尤其是經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)通過(guò)正常的渠道難以獲得貸款，但他們以企業(yè)負(fù)責(zé)人、會(huì)計(jì)、內(nèi)部職工等名義通過(guò)聯(lián)保貸款方式多筆申請(qǐng)貸款，用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，使聯(lián)保貸款用途發(fā)生了“變異”。聯(lián)保成員之間內(nèi)部約定，大家貸的款歸企業(yè)使用，同時(shí)由企業(yè)負(fù)責(zé)償還。如果企業(yè)能按期歸還，便不會(huì)危及任何人的利益。一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，喪失還款能力，實(shí)事風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)隨之產(chǎn)生。從法律層面講，個(gè)人是借款主體，其必然要負(fù)擔(dān)還款義務(wù)，至于個(gè)人與企業(yè)之間則是另一種借貸關(guān)系[5]。但在實(shí)際上，這些個(gè)人會(huì)以各種理由推卸償還責(zé)任，甚至采取聯(lián)合行動(dòng)共同抵制還款，在執(zhí)行難的情況下，此類(lèi)問(wèn)題最終往往損失的是金融機(jī)構(gòu)的貸款。

5.貸款操作欠嚴(yán)密，擔(dān)保責(zé)任易落空。聯(lián)保貸款采用的是公民作為保證人的方式，公民包括個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)、個(gè)人合伙。若保證人為個(gè)體工商戶(hù)或農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)的以個(gè)人的財(cái)產(chǎn)來(lái)衡量其代為清償債務(wù)能力并承擔(dān)保證責(zé)任;家庭經(jīng)營(yíng)的以家庭財(cái)產(chǎn)來(lái)衡量其代為清償債務(wù)能力并承擔(dān)保證責(zé)任。若保證人為個(gè)人合伙，則以合伙財(cái)產(chǎn)及其積累加上各合伙人個(gè)人財(cái)產(chǎn)來(lái)衡量其代為清償債務(wù)能力并承擔(dān)保證責(zé)任[6]。在實(shí)際操作中，假設(shè)未嚴(yán)格按照規(guī)定與擔(dān)保人直接見(jiàn)面，而是憑借款人提供的擔(dān)保人身份證明和印章辦理手續(xù)，那么表面上看手續(xù)嚴(yán)密，實(shí)際上擔(dān)保人的印章、手印、簽字等全由借款人一手操辦，并未真正落實(shí)擔(dān)保責(zé)任，一旦逾期，極易導(dǎo)致?lián)槐Ｐ纬娠L(fēng)險(xiǎn)。

四、完善婦女聯(lián)保小額信貸制度的對(duì)策建議

一是合理界定聯(lián)保貸款的服務(wù)對(duì)象。應(yīng)向低流動(dòng)人群投放貸款，強(qiáng)調(diào)家庭婦女對(duì)農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的知情和參與。應(yīng)當(dāng)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)聚居的地區(qū)推廣該技術(shù)，并且注意追加參與的主體，如“公司擔(dān)保+農(nóng)戶(hù)聯(lián)保小組”，“合作社擔(dān)保+農(nóng)戶(hù)聯(lián)保”，“農(nóng)村黨員干部+農(nóng)戶(hù)擔(dān)?！钡?，還可以增加關(guān)聯(lián)性的客戶(hù)規(guī)模組成“信用共同體”等。

二是合理設(shè)定貸款與授信的約期。農(nóng)信社一般要求在授信的最后一年底農(nóng)戶(hù)收獲季節(jié)歸還貸款，保證資金流動(dòng)性，這是導(dǎo)致農(nóng)信社縮短放款約期、逼迫農(nóng)戶(hù)壓價(jià)出售農(nóng)產(chǎn)品的重要原因，可能激發(fā)集中逾期的風(fēng)險(xiǎn)。要發(fā)揮農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的作用，農(nóng)信社可以根據(jù)農(nóng)戶(hù)的實(shí)際情況采用長(zhǎng)期的“無(wú)間斷”授信承諾進(jìn)行動(dòng)態(tài)激勵(lì)。

三是合理確定農(nóng)戶(hù)聯(lián)保小組成員數(shù)量?？梢暵?lián)保小組成員的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度和借款額度的大小確定聯(lián)保小組戶(hù)數(shù)，但不能低于3戶(hù)，以額度和利率進(jìn)行激勵(lì)， 促使小組規(guī)模漸進(jìn)地向5戶(hù)以上過(guò)渡。對(duì)貸款額度大、保證能力弱的農(nóng)戶(hù)則有必要實(shí)行5戶(hù)以上聯(lián)保，以增強(qiáng)聯(lián)保小組成員的共同抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

四是建立動(dòng)態(tài)的聯(lián)保小組檔案。聯(lián)保小組檔案內(nèi)容主要包括小組成員的家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、貸款使用情況、信用等級(jí)評(píng)定情況等重要內(nèi)容。要建立動(dòng)態(tài)的經(jīng)濟(jì)檔案，使信貸管理系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化，促進(jìn)貸款信息的對(duì)稱(chēng)性。建立詳細(xì)、完整的聯(lián)保小組組長(zhǎng)的檔案，是確保貸款保持低風(fēng)險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)。

五是提高客戶(hù)經(jīng)理責(zé)任意識(shí)。假聯(lián)保(頂名、冒名)道德風(fēng)險(xiǎn)控制難，缺乏統(tǒng)一的、規(guī)范的操作流程，缺少內(nèi)部監(jiān)督制約機(jī)制是重要原因。農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款要發(fā)展成為農(nóng)村關(guān)系型信貸，客戶(hù)經(jīng)理、信貸人員要與農(nóng)民建立良好的信用合作關(guān)系，在同一鄉(xiāng)鎮(zhèn)必須設(shè)置2名以上的信貸營(yíng)銷(xiāo)人員，一方面進(jìn)行相互監(jiān)督，另一方面避免信貸人員的同期調(diào)動(dòng)，造成信貸軟信息流失及已有信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)失去效用。

六是建立農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款呆賬核銷(xiāo)的自瞄準(zhǔn)體系。農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款中的呆賬核銷(xiāo)難度較大，因?yàn)槲覈?guó)沒(méi)有農(nóng)戶(hù)家庭破產(chǎn)方面的法規(guī)，農(nóng)民債務(wù)豁免制度尚不健全。要改變農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款經(jīng)營(yíng)效益上升時(shí)無(wú)可核銷(xiāo)聯(lián)保貸款、經(jīng)營(yíng)質(zhì)量差時(shí)無(wú)法核銷(xiāo)聯(lián)保貸款的狀況[7];要建立農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款呆賬核銷(xiāo)的自瞄準(zhǔn)體系，對(duì)農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款中的“兩呆”貸款進(jìn)行有效核銷(xiāo)，確保農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

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①數(shù)據(jù)來(lái)源:海南省政府.海南省政府工作報(bào)告[R].2008.

②資料來(lái)源:財(cái)經(jīng)郎閑評(píng).農(nóng)村金融，出路何在?[BD/OL].http://v.ku6.com/show/ciiB0vftez6P7DEp.html.

①補(bǔ)本金:指由于貸戶(hù)前半年已經(jīng)還掉了貸款本金的一半，這樣貸戶(hù)實(shí)際手上的貸款只剩下一半了，所以可以再申請(qǐng)還掉的一半貸款，這筆貸款從第二年開(kāi)始計(jì)息。