摘要:農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)具有重要現(xiàn)實(shí)意義，隨著農(nóng)村土地的逐漸流轉(zhuǎn)，資金支持不足的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，如流轉(zhuǎn)后規(guī)模化經(jīng)營(yíng)資金支持不足、農(nóng)村資金逆流城市、土地補(bǔ)貼不到位和社會(huì)保障缺乏等，針對(duì)這些具體現(xiàn)象，本文對(duì)于金融業(yè)如何為土地流轉(zhuǎn)下的新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)提出了幾點(diǎn)思路，如建立多層次多渠道的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系;出臺(tái)對(duì)土地流轉(zhuǎn)方面銀行貸款配套政策;發(fā)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押和農(nóng)村房屋抵押信貸業(yè)務(wù);創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村的多種保險(xiǎn)業(yè);建立并逐步健全農(nóng)村的社會(huì)保障體系;采取支農(nóng)周轉(zhuǎn)金的形式對(duì)農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)者給予資金支持以及加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)等。

關(guān)鍵詞:土地流轉(zhuǎn);金融支持;經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押

中圖分類號(hào):F321.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)08-0076-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.08.18

一、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的意義

土地流轉(zhuǎn)是指擁有土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的農(nóng)戶將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)(使用權(quán))轉(zhuǎn)讓給其他農(nóng)戶或經(jīng)濟(jì)組織，即保留承包權(quán)，轉(zhuǎn)讓使用權(quán)。土地流轉(zhuǎn)賦予農(nóng)民土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)和轉(zhuǎn)讓權(quán)，可以盤活資產(chǎn)，使得單位面積的土地價(jià)值成倍增長(zhǎng)，增加農(nóng)民收入，加速農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，拉動(dòng)8億農(nóng)民的消費(fèi)力，形成一個(gè)持久穩(wěn)定的內(nèi)需市場(chǎng)，其具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

1.在土地流轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)上可擴(kuò)大規(guī)?；?jīng)營(yíng)，提高生產(chǎn)效率，有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。通過(guò)土地流轉(zhuǎn)使土地相對(duì)集中，部分農(nóng)民可耕種更多的土地，有利于解決土地使用權(quán)的分散化與土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)的矛盾，發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。過(guò)去主要是一家一戶分散經(jīng)營(yíng)，生產(chǎn)、產(chǎn)品都無(wú)法形成規(guī)模，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)往往處于劣勢(shì)，一些有一技之長(zhǎng)的種田能手要求擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營(yíng)或經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，卻缺乏土地。土地規(guī)?；?jīng)營(yíng)彌補(bǔ)了土地分散經(jīng)營(yíng)的缺陷，有利于大中型機(jī)械和高新技術(shù)的推廣，降低農(nóng)產(chǎn)品的單位成本，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)和集約化經(jīng)營(yíng)水平，有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；a(chǎn)。

2.土地流轉(zhuǎn)有利于增加農(nóng)民收入。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)最直接的效益就是增加了農(nóng)民收入，通過(guò)入股、轉(zhuǎn)讓、出租等流轉(zhuǎn)形式將連片拋荒地集中由少數(shù)人來(lái)開發(fā)經(jīng)營(yíng)，既可防止土地拋荒，又可達(dá)到合理利用土地，增加農(nóng)民收入的目的。

3.土地流轉(zhuǎn)有利于解放農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，促進(jìn)城市化進(jìn)程。土地的流轉(zhuǎn)使一部分農(nóng)民從土地上解放出來(lái)，到城鎮(zhèn)從事第二、三產(chǎn)業(yè)。土地流轉(zhuǎn)還將改變部分農(nóng)民“亦工亦農(nóng)、亦商亦農(nóng)”的兼業(yè)化狀態(tài)，解除土地對(duì)農(nóng)民的束縛，使越來(lái)越多的農(nóng)民成為工商業(yè)從業(yè)人員。

二、土地流轉(zhuǎn)過(guò)程中資金支持不足的表現(xiàn)

1.土地流轉(zhuǎn)后土地承租人的資金獲取相對(duì)較難。近年來(lái)，農(nóng)地水利設(shè)施嚴(yán)重缺乏和落后，導(dǎo)致抗旱不力，地區(qū)旱災(zāi)嚴(yán)重。實(shí)際上，如果有現(xiàn)代化的水利灌溉設(shè)施，旱災(zāi)并不是不可克服。如華北地區(qū)雖是較干旱的地區(qū)，年降水量只有400~800毫米，但相比更干旱的以色列，水利條件其實(shí)強(qiáng)出不少。而以色列憑借發(fā)達(dá)的水利灌溉系統(tǒng)，農(nóng)業(yè)高度發(fā)達(dá)且大量出口，甚至被稱為“歐洲的廚房”。在目前農(nóng)地高度分散的土地格局下，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)很難積累起大量資本，加之投資的預(yù)期也很不明確，沒(méi)有農(nóng)民肯大筆投資修建水利工程。土地流轉(zhuǎn)后土地的規(guī)模經(jīng)營(yíng)有可能徹底改變這一不利局面，問(wèn)題的關(guān)鍵在于土地流轉(zhuǎn)后如何獲得金融支持。因?yàn)楦咝мr(nóng)業(yè)的投入巨大，而回報(bào)周期長(zhǎng)，需要大量的資金投入。土地流轉(zhuǎn)后集約經(jīng)營(yíng)需要更大規(guī)模的金融支持，但從目前情況看，流轉(zhuǎn)后土地承租人獲取資金相對(duì)更難。土地流轉(zhuǎn)之前，農(nóng)戶對(duì)土地投入的30%可借助正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的小額貸款解決，另外70%主要來(lái)自民間渠道，①即通過(guò)求助于親友，其次是民間借貸人等非正規(guī)信貸市場(chǎng)完成融資需求。土地流轉(zhuǎn)后，土地承租人很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得大額資金，因?yàn)楫?dāng)前流轉(zhuǎn)后的土地不能作為資產(chǎn)抵押，加之投資大回收期長(zhǎng)，銀行的融資渠道是封閉的，很難從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。與此同時(shí)，信用體系的缺乏和政府對(duì)民間金融的抑制，土地承租人靠親友和民間借貸等非正規(guī)金融渠道也很難解決大規(guī)模融資。

2.農(nóng)村資金逆流城市，土地長(zhǎng)期投入所需資金渠道不暢。長(zhǎng)期以來(lái)，由于資金的逐利性，通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的只存不貸、農(nóng)村信用社和其他金融機(jī)構(gòu)的存多貸少，加上農(nóng)村人口城市化過(guò)程，金融資源不斷從貧困地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)，從農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。1991年至2003年，農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村存款與農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村貸款之間的存貸差為35313.83億元，資金大量流出農(nóng)村，農(nóng)村資金不能完全用于農(nóng)村建設(shè)，而是被抽調(diào)到了城市，全國(guó)每年從農(nóng)村流出的資金達(dá)6000億元。②由于農(nóng)村金融市場(chǎng)與城市金融市場(chǎng)分割，不但城市資金不能有效地流入農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，且農(nóng)村資金反而會(huì)流向城市，造成農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展和農(nóng)民福利改善的嚴(yán)重滯后。

此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的收縮、民間金融的抑制和政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的力不從心，同樣導(dǎo)致了資金對(duì)農(nóng)業(yè)和土地投入的匱乏。農(nóng)村資金大量流向城市，形成巨額資金“漏斗”，農(nóng)村“失血”嚴(yán)重，堵塞了土地流轉(zhuǎn)后所需進(jìn)行農(nóng)田水利建設(shè)的資金渠道。

3.土地流轉(zhuǎn)補(bǔ)貼沒(méi)有真正到位。因?yàn)楝F(xiàn)在地方政府的財(cái)政狀況有困難，國(guó)家撥給農(nóng)民的許多補(bǔ)貼都被地方政府用于其他財(cái)政困難之處，而農(nóng)民真正得到的補(bǔ)貼很少。尤其是在偏遠(yuǎn)山區(qū)，農(nóng)民對(duì)這種補(bǔ)貼的概念本身就不很清楚，很難真正把補(bǔ)貼落到實(shí)處。

4.缺少完善的農(nóng)村社會(huì)保障制度。土地具有特殊的生存保障功能，包括滿足農(nóng)民的衣食住行、婚喪嫁娶、承擔(dān)子女教育和養(yǎng)老費(fèi)用所有保障功能。農(nóng)民缺乏穩(wěn)定的生活來(lái)源和社會(huì)保障，使土地流轉(zhuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和成本加大。現(xiàn)階段農(nóng)村社會(huì)保障制度不健全，保障水平低、覆蓋面窄、參保門檻高，如農(nóng)村低保制度因受條件限制，并未真正實(shí)現(xiàn)“應(yīng)保盡?！薄Ｒ虼?，隨著非農(nóng)職業(yè)周期性、季節(jié)性、結(jié)構(gòu)性調(diào)整，當(dāng)處于階段性失業(yè)時(shí)，種地會(huì)成為農(nóng)民的首選謀生之計(jì)。農(nóng)村社會(huì)保障體系建立之前，農(nóng)民仍對(duì)耕地有很強(qiáng)依賴性，從而影響了土地流轉(zhuǎn)。

三、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中的金融支持思路

1.建立多層次多渠道的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)。首先對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革，補(bǔ)充資本金，使之成為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍。其次，在成立郵儲(chǔ)銀行的基礎(chǔ)上，還要將農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄存款用于農(nóng)村基本建設(shè)中去。第三，鼓勵(lì)建立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，加大對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的資金支持。此外，放開民間金融機(jī)構(gòu)，允許民間借貸合法化[1]。與此同時(shí)，積極進(jìn)行探索和創(chuàng)新，可設(shè)立專門為農(nóng)地服務(wù)的互助性金融機(jī)構(gòu)。例如在臺(tái)灣有農(nóng)會(huì)，專門為提供金融服務(wù)，農(nóng)戶因生產(chǎn)需要，可以到農(nóng)會(huì)申請(qǐng)小額貸款，手續(xù)很便利。

2.出臺(tái)對(duì)土地流轉(zhuǎn)方面銀行貸款配套政策，發(fā)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押和農(nóng)村房屋抵押信貸業(yè)務(wù)。首先要向種田大戶、專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)公司提供土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，確保有足夠的資金支持土地的有序流轉(zhuǎn)。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是土地獲得流轉(zhuǎn)權(quán)后，農(nóng)民對(duì)土地財(cái)產(chǎn)資本化的體現(xiàn)。即便是貸款者無(wú)力歸還貸款，銀行也可將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)給別的農(nóng)業(yè)企業(yè)。其次，允許土地流轉(zhuǎn)承租人以土地使用權(quán)和農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)作抵押，進(jìn)行貸款融資。此外，鑒于農(nóng)業(yè)是投資回報(bào)率較低的行業(yè)，從事為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的金融服務(wù)得到的回報(bào)率一般低于別的服務(wù)項(xiàng)目。隨著農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)，為了保證部分銀行能為土地流轉(zhuǎn)提供可持續(xù)服務(wù)，建議一方面對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)規(guī)定貸款投放比重，要把所吸收存款的一定比例投放于當(dāng)?shù)兀瑴p少農(nóng)村資金外流;另一方面通過(guò)中國(guó)人民銀行協(xié)調(diào)，盡快出臺(tái)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)土地流轉(zhuǎn)的相關(guān)政策，如采取再貸款、利率優(yōu)惠和窗口指導(dǎo)等間接調(diào)控手段，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)土地流轉(zhuǎn)的扶持，同時(shí)像美國(guó)和日本等國(guó)一樣，國(guó)家和政府維持對(duì)合作金融組織的優(yōu)惠扶持政策，對(duì)提供該類貸款的農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)可以不繳納或少繳納存款準(zhǔn)備金，稅收方面也要給與一定程度優(yōu)惠。

3.創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村的多種保險(xiǎn)業(yè)，化解分散金融風(fēng)險(xiǎn)。一方面隨著農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)，產(chǎn)生特色農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)為重點(diǎn)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，產(chǎn)生合同、訂單種養(yǎng)業(yè)，形成高效農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，受自然和市場(chǎng)因素影響大，土地的集中耕種會(huì)將這種風(fēng)險(xiǎn)放大，因此這種風(fēng)險(xiǎn)需要引起足夠的重視。需采用多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效化解、轉(zhuǎn)移生產(chǎn)者的自然和市場(chǎng)因素風(fēng)險(xiǎn);另一方面，要積極化解為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融服務(wù)的銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司可創(chuàng)新險(xiǎn)種，由種田大戶、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)公司、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司協(xié)商具體保險(xiǎn)條款，在種田大戶、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)公司向金融機(jī)構(gòu)貸款的同時(shí)，向保險(xiǎn)公司投保，解除金融機(jī)構(gòu)貸款的后顧之憂。

4.建立并逐步健全農(nóng)村的社會(huì)保障體系。從長(zhǎng)期來(lái)看，要促進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，讓農(nóng)民毫無(wú)顧忌地將土地流轉(zhuǎn)出去，就必須建立農(nóng)村的社會(huì)保障制度，讓農(nóng)民在即使沒(méi)有土地作為生活保障的情況下，也有由社會(huì)提供的保障來(lái)使其生活問(wèn)題得到妥善解決。具體而言，就是要加快建立農(nóng)民個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、新型農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度等社會(huì)保障體系，徹底解決農(nóng)民依賴承包土地養(yǎng)老防病的保障功能，消除農(nóng)民離土的后顧之憂[2]。

5.采取支農(nóng)周轉(zhuǎn)金的形式對(duì)農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)者給予資金支持。中央和地方財(cái)政每年要安排一定比例資金用于扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，對(duì)土地流轉(zhuǎn)的雙方都進(jìn)行補(bǔ)貼，采取措施真正將農(nóng)民的土地流轉(zhuǎn)補(bǔ)貼落實(shí)到位。例如可以把這個(gè)補(bǔ)貼直接存到農(nóng)民的賬戶上，不經(jīng)過(guò)地方政府。同時(shí)對(duì)地方政府克扣農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)補(bǔ)貼的行為進(jìn)行嚴(yán)懲，使農(nóng)民的土地流轉(zhuǎn)補(bǔ)貼真正到位?？梢詮闹醒脬y行對(duì)農(nóng)村信用社的支農(nóng)再貸款中劃一部分，地方財(cái)政出一部分，從事為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的金融機(jī)構(gòu)籌一部分，成立支農(nóng)周轉(zhuǎn)金進(jìn)行循環(huán)使用，支持土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)者開展經(jīng)營(yíng)。

6.加大信用整治力度，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)。信用體系建設(shè)應(yīng)從城市逐漸向農(nóng)村擴(kuò)張，應(yīng)充分發(fā)揮各級(jí)政府在維護(hù)信用秩序方面的主導(dǎo)作用，形成以政府主導(dǎo)、部門聯(lián)動(dòng)、綜合治理的社會(huì)信用整治格局，從而減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村金融積極放貸創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。

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