摘要:現(xiàn)階段隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，社會(huì)轉(zhuǎn)型期也隨之到來(lái)，由此引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題與社會(huì)矛盾廣泛引起了社會(huì)各界的關(guān)注。加之在新時(shí)代下社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)狀況的惡化，人們的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的自我保障意識(shí)亟待提高。本文以社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事故案例出發(fā)，分析了我國(guó)現(xiàn)階段社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)狀況與商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的新功能，指出應(yīng)該在新時(shí)代正確發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的措施與思考。

關(guān)鍵詞:社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理;商業(yè)保險(xiǎn);功能

中圖分類號(hào):F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)08-0058-04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.08.13

現(xiàn)階段隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，社會(huì)轉(zhuǎn)型期也隨之而來(lái)，各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)也隨之出現(xiàn)，使得人們正常的生活、工作受到了前所未有的影響，因此研究轉(zhuǎn)型期中國(guó)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。要研究社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，首先必須正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，研究社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，研究風(fēng)險(xiǎn)的方法有不確定性和損失性兩種視角，其中風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)是指損失的不確定性。本文研究的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，其內(nèi)涵是社會(huì)損失的不確定性。

商業(yè)保險(xiǎn)在整個(gè)現(xiàn)代保險(xiǎn)制度中是一支十分重要的生力軍，由于商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面巨大，其本質(zhì)又是安全保障，決定了商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)公共利益有著重大影響。商業(yè)保險(xiǎn)以其作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段與平臺(tái)，對(duì)社會(huì)的政治、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和健康發(fā)展，對(duì)企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)和擴(kuò)大再生產(chǎn)，對(duì)保障個(gè)人及其家庭財(cái)產(chǎn)安全、生活安定、人身健康，發(fā)揮著無(wú)可替代的作用。其社會(huì)管理的功能是多方面的，集中而突出顯現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)的助推器和社會(huì)的穩(wěn)定器。

一、案例分析

世界是普遍聯(lián)系著的一個(gè)整體，風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)體現(xiàn)的尤為突出。作為相互聯(lián)系、不可分割的社會(huì)整體中的某一部分，任何一個(gè)個(gè)體在遭受風(fēng)險(xiǎn)與損失以后，都會(huì)影響到其他個(gè)體，致使其他個(gè)體同時(shí)遭受風(fēng)險(xiǎn)與損失。

根據(jù)眾多學(xué)者的研究，狹義的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)所指的社會(huì)損失有其特定內(nèi)涵，例如外敵入侵等國(guó)家整體需要面臨的政治風(fēng)險(xiǎn)，這是國(guó)家損失，不屬于社會(huì)損失;黨派沖突、政變，這是政治損失，不屬于社會(huì)損失;經(jīng)濟(jì)萎縮、通貨膨脹，這是經(jīng)濟(jì)損失，不屬于社會(huì)損失;銀行倒閉、股市暴跌，這是金融損失，也不屬于社會(huì)損失。但值得注意的是，這些國(guó)家損失、政治損失、經(jīng)濟(jì)損失、金融損失等在一定條件下可能轉(zhuǎn)化為社會(huì)損失，所以社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)更具隨機(jī)性和不可預(yù)測(cè)性，需要更為廣泛的關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)中方方面面的內(nèi)容[1]。

(一)成都公交車燃燒案例

2009年6月5日8時(shí)25分許，成都北三環(huán)附近一輛9路公交車發(fā)生燃燒，致27人遇難72人受傷，證據(jù)顯示，事故系有人攜汽油上車引起①。事故發(fā)生之后，成都市人民政府、市交委、公交集團(tuán)及衛(wèi)生局等部門迅速采取措施應(yīng)對(duì)災(zāi)難，積極善后。同時(shí)，沈陽(yáng)、北京、武漢、杭州、重慶、廣州等地則對(duì)本地公交系統(tǒng)安全隱患展開(kāi)了大排查。

此次成都發(fā)生的公交車燃燒事件，引起了全國(guó)社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，將大眾的視線一下轉(zhuǎn)移到了公共交通安全的問(wèn)題上。人們?cè)谀慷檬鹿尸F(xiàn)場(chǎng)的悲慘場(chǎng)面之后，也引起了對(duì)現(xiàn)代社會(huì)中社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理話題的廣泛關(guān)注與自我保護(hù)意識(shí)的蘇醒。

(二)甲型H1N1流感肆虐的警示

2009年4月，墨西哥爆發(fā)“豬流感”，造成該國(guó)多人死亡，隨后將其改名為甲型H1N1流感(以下簡(jiǎn)稱為甲流H1N1)。隨后大半年中，該流感病毒肆虐全球，隨著病毒在全世界范圍內(nèi)的廣泛傳播，各國(guó)相繼開(kāi)始出現(xiàn)隔離病例和死亡病例，而“對(duì)抗甲流”成為2009年下半年、各國(guó)衛(wèi)生工作中的重要議題，世界衛(wèi)生組織也把甲型H1N1流感警戒級(jí)別由5級(jí)升至6級(jí)(最高警戒級(jí)別)，各國(guó)陷入了甲流控制預(yù)案設(shè)計(jì)的洪流中。在全球精神文明和物質(zhì)文明日新月異的今天，在一次次流感病毒戲謔全人類生命安危的時(shí)候，較高程度的物質(zhì)文明也顯得無(wú)能為力。健康和生命安全面對(duì)病毒肆虐的拷問(wèn)，人們逐漸認(rèn)識(shí)到，隨著經(jīng)濟(jì)的逐步繁榮，人類也在逐漸走向一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)高度集中的現(xiàn)代社會(huì)。

綜上所述，如果說(shuō)，成都公交燃燒事件可能是偶然事件，但全球范圍內(nèi)甲流病毒的廣泛傳播則給全人類敲響了警鐘，如何構(gòu)建維護(hù)人們基本權(quán)益、滿足人們各層次需要的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，成為二十一世紀(jì)世界各國(guó)的重要議題。所以，研究現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理策略及我國(guó)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)狀況顯得尤為必要。

二、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)及其管理的內(nèi)涵和策略

(一)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)及其特征

“社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)”被定義為是人類社會(huì)現(xiàn)代化進(jìn)程發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是與現(xiàn)代性相伴隨的概念。因此，伴隨著技術(shù)進(jìn)步和文明發(fā)展的人類現(xiàn)代化進(jìn)程，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)帶有濃烈的時(shí)代特征。第一，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是人為制造出來(lái)的[2]。人們?cè)谡J(rèn)識(shí)世界、改造世界的過(guò)程中，舊的問(wèn)題不斷被解決，新的問(wèn)題也不斷出現(xiàn)，當(dāng)現(xiàn)有知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)不能解決人們改造社會(huì)的矛盾和問(wèn)題時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)便產(chǎn)生了。第二，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)具有普遍聯(lián)系。德國(guó)社會(huì)學(xué)家烏爾里?！へ惪?Ulrich Beck)教授指出，風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)不但具有現(xiàn)代性，而且具有全球性[3]。他認(rèn)為現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)也不再限于特定的時(shí)空，而是一種超越了時(shí)間和地點(diǎn)的全球化過(guò)程，正如甲流、金融危機(jī)等問(wèn)題，都印證了現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍聯(lián)系。因此，應(yīng)對(duì)現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)需要全球各國(guó)通力合作，單靠一國(guó)或者單方面的力量是無(wú)法完成的。第三，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)具有高度不確定性。伴隨著高度發(fā)達(dá)的科技文明，由于科學(xué)技術(shù)的高度發(fā)展以及現(xiàn)代社會(huì)高度復(fù)雜的專業(yè)分化，人們遇到的問(wèn)題也更具復(fù)雜性和難度，所以對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間、空間的發(fā)生更具不可預(yù)測(cè)性和不可控制性，即現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)具有更加不確定的特征，這一定程度上加大了人們加速現(xiàn)代化發(fā)展的進(jìn)程和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理決策的難度。

(二)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)涵

為了更好地應(yīng)對(duì)現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，立足現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的宏觀戰(zhàn)略視角，世界銀行在1999年提出了“社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理”(Social Risk Management，SRM)這一理念。至于建立社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，目的在于從系統(tǒng)、動(dòng)態(tài)和綜合決策的角度合理配置政府社會(huì)保障計(jì)劃、市場(chǎng)商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃及傳統(tǒng)家庭、社區(qū)計(jì)劃的綜合保障功能，構(gòu)建社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為有效處置農(nóng)村社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、提供一種具有重要決策價(jià)值的創(chuàng)新性制度和策略框架[4]。

關(guān)于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的定義及策略，學(xué)者黃松濤(2005)認(rèn)為其廣泛意義上是指從個(gè)人和家庭的收入風(fēng)險(xiǎn)管理的角度出發(fā)，把不同社會(huì)力量提供的不同的保障機(jī)制納入統(tǒng)一的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理框架之下，以便充分利用各種社會(huì)資源，發(fā)揮各種保障機(jī)制的作用，并實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而有效的控制貧困人口和貧困家庭的收入風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)緩解貧困，提高人民生活水平并最終消除貧困、達(dá)到社會(huì)和諧發(fā)展的目標(biāo)[5]。

就社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的構(gòu)成要素而言，按照不同參與者在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理決策中發(fā)揮作用的不同，主要?jiǎng)澐譃槿矫媪α?，分別是國(guó)家(政府)、社會(huì)(社會(huì)團(tuán)體、民間機(jī)構(gòu)及市場(chǎng))、個(gè)人(包括家庭)。三者針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類型和風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之前、期間、之后的不同階段，運(yùn)用不同的技術(shù)、手段，實(shí)踐完整的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體制，應(yīng)對(duì)現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性問(wèn)題和矛盾。

綜上所述，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)質(zhì)在于立足普遍聯(lián)系的視角，主張構(gòu)建全方位的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制及管理機(jī)制，運(yùn)用合理的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，從而正確發(fā)揮社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理參與者的作用，以實(shí)現(xiàn)應(yīng)對(duì)現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)化決策。

三、我國(guó)現(xiàn)階段社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及其管理

我國(guó)正處在經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)的社會(huì)轉(zhuǎn)型期，面臨經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和社會(huì)變遷的重要挑戰(zhàn)。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，這一時(shí)期既是國(guó)家發(fā)展的黃金機(jī)遇期，也是社會(huì)矛盾凸現(xiàn)期。近些年來(lái)，一系列社會(huì)問(wèn)題和事件的出現(xiàn)，預(yù)示著我國(guó)在逐步走向社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)高度集中的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)。

(一)我國(guó)現(xiàn)階段社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

對(duì)于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的分類，現(xiàn)階段學(xué)界并未達(dá)成共識(shí)，按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分類的結(jié)果不同。貝克教授從歷史的角度，按不同的社會(huì)形態(tài)將社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)劃為三類:一是前工業(yè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，主要是地震、颶風(fēng)、傳染病等外部風(fēng)險(xiǎn);二是工業(yè)社會(huì)早期的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為安全事故、勞資矛盾、兩極分化、失業(yè)、腐敗等;三是后工業(yè)社會(huì)時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)，也稱現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)，主要包括環(huán)境污染、生態(tài)惡化、核技術(shù)威脅、化學(xué)和基因風(fēng)險(xiǎn)[6]。學(xué)者劉冀廣(2007)將社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的來(lái)源劃分為內(nèi)部社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和外部社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，其中外部社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于自然界原因引起的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指包括制度風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、文化風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的屬于人為制造的風(fēng)險(xiǎn)[7]。按照學(xué)者陳遠(yuǎn)章(2009)的劃分，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)可以歸納為四類，分別是自然災(zāi)害類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、事故災(zāi)難類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、公共衛(wèi)生類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)安全類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)[8]。就我國(guó)現(xiàn)階段社會(huì)轉(zhuǎn)型期面臨的主要社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，筆者立足本文研究問(wèn)題的視角，主要敘述以下三個(gè)方面的內(nèi)容。

1.各種災(zāi)害、事故風(fēng)險(xiǎn)

從自然因素(事件發(fā)生的偶然性)角度來(lái)講，我國(guó)現(xiàn)階段面臨嚴(yán)重的災(zāi)害、事故社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害是在現(xiàn)有條件下，人們無(wú)力應(yīng)對(duì)的一定自然環(huán)境背景下產(chǎn)生的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事故，該事故一旦發(fā)生，造成的災(zāi)難將是極其嚴(yán)重的。而眾所周知，我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一。近年來(lái)，由于環(huán)境、氣候變遷，全球自然災(zāi)害頻發(fā)，我國(guó)相繼遭遇了洪水、雨雪冰凍災(zāi)害和特大級(jí)地震等，致使人們的生命、財(cái)產(chǎn)安全收到前所未有的威脅。

此外，近階段，各種不同行業(yè)的社會(huì)安全事故在我國(guó)頻頻發(fā)生。據(jù)新華社新聞報(bào)道，全國(guó)平均每天發(fā)生7起死亡3人以上的重大事故，每3天發(fā)生一起死亡10人以上的特大事故，每個(gè)月發(fā)生一起死亡30人以上的特別重大事故①。每年因事故造成70多萬(wàn)人傷殘，給近百萬(wàn)個(gè)家庭帶來(lái)不幸，經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2500億元。較為頻繁的事故災(zāi)難不僅對(duì)我國(guó)人民的生命財(cái)產(chǎn)造成巨大損失，而且對(duì)正常的生產(chǎn)生活產(chǎn)生不可估量的破壞。

2.城鄉(xiāng)差距逐步加大的貧富兩級(jí)分化風(fēng)險(xiǎn)

從經(jīng)濟(jì)和國(guó)民收入再分配角度來(lái)講，我國(guó)現(xiàn)階段面臨嚴(yán)重的城鄉(xiāng)差距加大導(dǎo)致的貧富差距兩級(jí)分化的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。隨著改革開(kāi)放和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，人民生活水平普遍提高。與此同時(shí)，也產(chǎn)生了一系列經(jīng)濟(jì)及社會(huì)問(wèn)題，尤其是城鄉(xiāng)差距擴(kuò)大。

在“銀色浪潮”席卷下，我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，全國(guó)13億多人口，老年人口近60%還生活在農(nóng)村。2008年，我國(guó)城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民的可支配收入差距高達(dá)4倍以上②，這表明我國(guó)農(nóng)村居民還有相當(dāng)一部分生活處于較為困難狀態(tài)。如此巨大的貧富差距，對(duì)我國(guó)建設(shè)和諧、安定的小康社會(huì)構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。

3.社會(huì)保障體制不健全的制度風(fēng)險(xiǎn)

從政治角度來(lái)講，我國(guó)現(xiàn)階段面臨亟待解決的社會(huì)保障體制不健全的制度風(fēng)險(xiǎn)。如前文所述，隨著現(xiàn)代化發(fā)展的步伐，我國(guó)已進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)高度集中的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)，作為勢(shì)單力薄的個(gè)體，遭遇較大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事故后，往往無(wú)法依靠自身能力維持生計(jì)，這就需要國(guó)家建立惠及國(guó)民的社會(huì)保障制度，保障普通國(guó)民的基本權(quán)益。

而社會(huì)保障制度作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)重要的基礎(chǔ)性制度之一，必須與一個(gè)國(guó)家的基本政治制度、經(jīng)濟(jì)制度和社會(huì)制度相適應(yīng)。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的社會(huì)保障制度建設(shè)取得了巨大的進(jìn)步，但我國(guó)養(yǎng)老保障體系受經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)等多方面因素的影響，發(fā)展相對(duì)滯后，具體表現(xiàn)為:社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面較低，還有許多公民被排斥在社保制度之外;資金來(lái)源過(guò)多依賴政府，但同時(shí)政府責(zé)任界定不明晰，制度可持續(xù)性不強(qiáng);制度缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，逐步形成“碎片化”格局，制度整合面臨困難。我們深知，社會(huì)保障制度對(duì)國(guó)家的長(zhǎng)治久安和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展都具有舉足輕重的作用，不健全的社保體制必將對(duì)我國(guó)未來(lái)的發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。

除上述三方面的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)外，我國(guó)還面臨著嚴(yán)重的公共衛(wèi)生風(fēng)險(xiǎn)(如細(xì)菌、病毒所致的重大傳染病及流感的爆發(fā)與傳播等)、社會(huì)安全風(fēng)險(xiǎn)(如群體性暴力事件及區(qū)域性群眾集散活動(dòng)等)，以及與我們現(xiàn)實(shí)生活息息相關(guān)的失業(yè)、教育、住房等“三座大山”壓迫下人們面臨的各式各樣的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)我國(guó)現(xiàn)階段社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理策略

仔細(xì)分析我國(guó)多方面的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀后，采取怎樣的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理策略規(guī)避該種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，則顯得尤為緊迫。林義教授(2002)提出在我國(guó)構(gòu)建全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理保障機(jī)制，他指出，應(yīng)對(duì)WTO的挑戰(zhàn)固然需要完善現(xiàn)行社會(huì)保障制度，但必須從戰(zhàn)略高度上運(yùn)用創(chuàng)新思維來(lái)構(gòu)建社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，構(gòu)建我國(guó)應(yīng)對(duì)WTO挑戰(zhàn)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償新機(jī)制[9]。進(jìn)一步分析強(qiáng)調(diào)構(gòu)建政府、市場(chǎng)和社會(huì)為基礎(chǔ)的三位一體的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，其中，政府主要職責(zé)是建立完備的社會(huì)保障機(jī)制，市場(chǎng)是充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能，社會(huì)則為包括家庭、社區(qū)、民間救助在內(nèi)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防范行為。

第一，關(guān)于政府主導(dǎo)建立的社會(huì)保障機(jī)制，作為一項(xiàng)國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的政策，不能求快、求速度，而必須求穩(wěn)、實(shí)現(xiàn)制度可持續(xù)發(fā)展。需要國(guó)家立足當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，結(jié)合專家學(xué)者的意見(jiàn)，在不同階段綜合考慮后建立低水平、廣覆蓋、?；?、可持續(xù)的社會(huì)保障制度，從而更好的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)人們可能遭遇的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

第二，關(guān)于構(gòu)建包括家庭、社區(qū)、民間救助在內(nèi)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，筆者以為，在現(xiàn)階段對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的管控只能起到補(bǔ)充作用。家文化是中國(guó)五千年文化的文明，隨著社會(huì)分工的細(xì)化，人類生存的風(fēng)險(xiǎn)逐漸聚集到社會(huì)，所以需要整體性考慮社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的集散問(wèn)題，但家庭和社區(qū)等單位也可作為應(yīng)對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的最小單位。

第三，關(guān)于充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能，筆者結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀和職能，就其在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制構(gòu)建中將會(huì)扮演的重要角色進(jìn)行了進(jìn)一步的分析，如下文所示。

四、正確發(fā)揮并加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能

在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)中，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)投保意識(shí)的逐步增強(qiáng)，保險(xiǎn)公司作為市場(chǎng)環(huán)節(jié)中較為活躍的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品提供者，必將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，同時(shí)履行其社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的功能。筆者分別從以下三個(gè)方面論述。

(一)為保險(xiǎn)職能的發(fā)揮提供政策支持

從政策層面來(lái)講，需要國(guó)家進(jìn)一步明確商業(yè)保險(xiǎn)公司在實(shí)踐社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理職能的意義，重視對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)，把保險(xiǎn)業(yè)納入重大危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制建設(shè)的范疇，并頒布可行的政策、條例，必要時(shí)給與政策傾斜支持(稅收優(yōu)惠政策)，為促進(jìn)其加快發(fā)展創(chuàng)造條件，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理市場(chǎng)中的發(fā)展。此外，政府還可以通過(guò)扶持的方式，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的商業(yè)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移或分擔(dān)政府責(zé)任。

(二)保險(xiǎn)公司應(yīng)正確認(rèn)識(shí)并發(fā)揮其功能

從保險(xiǎn)公司自身來(lái)講，正確認(rèn)識(shí)商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，有助于更加清楚地認(rèn)識(shí)肩負(fù)的責(zé)任，增強(qiáng)抓住機(jī)遇、加快發(fā)展的使命感。

第一，思想上，堅(jiān)持“做大做強(qiáng)”的指導(dǎo)方針。保險(xiǎn)公司必須把“做大做強(qiáng)”保險(xiǎn)業(yè)的指導(dǎo)思想貫穿保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全過(guò)程，為更好地實(shí)踐保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能奠定物質(zhì)基礎(chǔ)[10]。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富在保險(xiǎn)理論研究工作座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)，要充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)理論研究對(duì)保險(xiǎn)實(shí)踐的重要作用，樹(shù)立科學(xué)的發(fā)展觀，為“做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)”積極創(chuàng)新發(fā)展思路①。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于發(fā)展的初級(jí)階段，總體水平還很低。在今后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，保險(xiǎn)業(yè)必須秉承“做大做強(qiáng)”的指導(dǎo)方針，才能承擔(dān)起商業(yè)保險(xiǎn)公司的社會(huì)管理功能。

第二，技術(shù)上，注重保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。針對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)保險(xiǎn)整體投保率不高的情況，保險(xiǎn)公司的主流保險(xiǎn)產(chǎn)品仍應(yīng)以保障型產(chǎn)品為主，投資理財(cái)型為輔。但針對(duì)瞬息萬(wàn)變的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象，保險(xiǎn)公司應(yīng)加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，例如特殊時(shí)期的自然災(zāi)害保險(xiǎn)、生豬保險(xiǎn)等等，這不僅使得保險(xiǎn)公司取得了一定市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)了公司盈利，同時(shí)分散了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，保障了受損者的利益。

第三，具體操作上，有的放矢的推出責(zé)任險(xiǎn)和信用險(xiǎn)。正如盧爽(2007年)等多位學(xué)者所言，目前鑒于我國(guó)法律制度不健全、信用建設(shè)還比較落戶，推行政策性強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)，特別是雇主責(zé)任保險(xiǎn)[11]。如此，可以切實(shí)解決某一類社會(huì)高風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)人群的人身保障問(wèn)題，如礦工、農(nóng)民工或某一類特種工作類別職業(yè)者。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了重要功能社會(huì)管理功能日益突出。隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，社會(huì)保障體制改革不斷深入，人們對(duì)于養(yǎng)老、醫(yī)療、健康、失業(yè)等方面的保障需求日益迫切，現(xiàn)代保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)方面的作用將會(huì)越來(lái)越重要。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司不僅具有識(shí)別、衡量和分析風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)，而且積累了大量風(fēng)險(xiǎn)損失資料，為全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。同時(shí)，保險(xiǎn)公司能夠積極配合有關(guān)部門做好防災(zāi)防損，并通過(guò)采取差別費(fèi)率等措施，鼓勵(lì)投保人和被保險(xiǎn)人主動(dòng)做好各項(xiàng)預(yù)防工作，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理。期待我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域發(fā)揮新功能，做出更輝煌的貢獻(xiàn)。

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