摘要:為進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信息、金融服務(wù)，有效解決中小企業(yè)融資難問題，中國人民銀行于2006年?duì)款^啟動(dòng)了中小企業(yè)信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作。隨著系統(tǒng)建設(shè)的深入推進(jìn)，如何打破進(jìn)程中征集難、更新難、應(yīng)用難的建設(shè)“瓶頸”，成為系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)永續(xù)發(fā)展的全新課題。本文擬通過構(gòu)建中小企業(yè)信息征集電子化融資平臺(tái)這一創(chuàng)新性制度安排，從新思路、新角度探求征信體系建設(shè)在加大中小企業(yè)有效信貸投入、解決中小企業(yè)融資難問題中的核心基礎(chǔ)性功能和“以征促用”、“征用互促”的有效中小企業(yè)信息征集模式。

關(guān)鍵詞:企業(yè)征信;中小企業(yè);融資;構(gòu)想

中圖分類號(hào):F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)08-0069-04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.08.16

一、構(gòu)建中小企業(yè)信息征集電子化融資平臺(tái)的原因及需求分析

作為關(guān)系民生和中國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長大局的重要中堅(jiān)力量，中小企業(yè)的健康、永續(xù)發(fā)展無疑至關(guān)重要，而資金鏈作為其間的重要一環(huán)舉足輕重。為進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信息、金融服務(wù)，有效解決中小企業(yè)融資難問題，中國人民銀行于2006年?duì)款^啟動(dòng)了中小企業(yè)信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作，旨在發(fā)揮征信功能，從中小企業(yè)信息征集、數(shù)據(jù)庫建設(shè)、檔案更新和數(shù)據(jù)應(yīng)用方面入手，構(gòu)建以征信服務(wù)為切入點(diǎn)，通過“失信制約、守信受益”信用約束機(jī)制實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)高效融資并切實(shí)增加其有效信貸投入的核心基礎(chǔ)性系統(tǒng)工程。經(jīng)過3年的建設(shè)，當(dāng)前已有近196萬戶未與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的中小企業(yè)信用信息實(shí)現(xiàn)了征集入庫，累計(jì)提供信息查詢354萬次①。但由于現(xiàn)行征集模式存在手工錄入、紙質(zhì)建檔(更新)的低效能性、信用檔案對(duì)決策參考的微小性，加上良性、自愿式納入制度的缺失，中小企業(yè)系統(tǒng)建設(shè)遭遇了“三難”②發(fā)展瓶頸，在較大程度上制約了系統(tǒng)建設(shè)向縱深層面的進(jìn)一步推進(jìn)。

(一)約束性操作依據(jù)缺乏，中小企業(yè)信用體系建設(shè)遭遇“征集難”

相對(duì)于征信體系的系統(tǒng)建設(shè)而言，我國的征信立法步伐稍顯滯后。雖然當(dāng)前《征信管理?xiàng)l例》已面向社會(huì)公開征求修改意見，但離正式發(fā)布實(shí)施的操作性階段仍有一段距離。社會(huì)征信體系方面成熟、完善的法律框架和系列法規(guī)尚未建立，中小企業(yè)信用體系建設(shè)方面的法律法規(guī)更是缺乏，致使中小企業(yè)信用信息征集缺乏約束性的操作依據(jù)。當(dāng)前，基層央行推進(jìn)中小企業(yè)信息征集工作的制度依據(jù)有:中國人民銀行總行2006年下發(fā)的《關(guān)于開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作的通知》(銀發(fā)[2006]257號(hào)，以下簡稱《試點(diǎn)通知》)、發(fā)改委關(guān)于《國家發(fā)展改革委關(guān)于印發(fā)貫徹落實(shí)國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見重要舉措分工方案的通知》(發(fā)改企業(yè)[2005]966號(hào))等，明確由中國人民銀行負(fù)責(zé)牽頭中小企業(yè)的信用體系建設(shè)工作，探索建立適合非公有制中小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集體系、評(píng)級(jí)發(fā)布制度、失信懲戒機(jī)制以及信用制度管理辦法等。但由于上述文件均歸屬部門文件，不具備法律效力和對(duì)其它相關(guān)部門的硬性約束力，致使《試點(diǎn)通知》中“中小企業(yè)工商登記注冊(cè)信息、高管人員和出資人信息等可從工商行政管理部門征集”的規(guī)定難以真正落到實(shí)處。同時(shí)，由于缺乏必要的約束性操作依據(jù)，當(dāng)前中小企業(yè)信用信息征集僅遵循自愿、協(xié)商的原則，金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)認(rèn)為自身并沒有法定義務(wù)向中國人民銀行報(bào)送和提供中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)項(xiàng)，這就在很大程度上限制了中小企業(yè)信息征集的量和面，中小企業(yè)信用體系建設(shè)遭遇尷尬的“征集難”問題。

(二)工作連續(xù)性難保證，信用檔案“更新難”

《試點(diǎn)通知》要求，每年必須對(duì)已建立信用檔案的中小企業(yè)進(jìn)行兩次信息更新，以確保征集工作的連續(xù)性，但在實(shí)際操作中卻很難做到。一方面，在現(xiàn)有的人力、物力下，基層中國人民銀行及金融機(jī)構(gòu)面對(duì)量多、面廣的中小企業(yè)信用信息征集任務(wù)已是疲于應(yīng)付，難有更多的時(shí)間和精力對(duì)中小企業(yè)信用信息進(jìn)行一年兩度的更新;另一方面，企業(yè)對(duì)于一次性普查性質(zhì)的數(shù)據(jù)填報(bào)還能勉強(qiáng)接受，但要定期提供財(cái)務(wù)及經(jīng)營信息則基本不愿意，且相對(duì)于已領(lǐng)取貸款卡企業(yè)一年一次的信息更新，一年兩次的中小企業(yè)信息更新頻率顯然過于頻繁，信用檔案“更新難”，信息采集連續(xù)性難以有效保證。

(三)信用產(chǎn)品及服務(wù)滯后，信用體系建設(shè)成效凸顯“應(yīng)用難”

報(bào)送及提供信用信息的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)是中小企業(yè)信用體系建設(shè)的兩個(gè)重要參與主體，在利益決定行為的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，如果不能得到有效的信用產(chǎn)品和便利的信用服務(wù)，就很難激勵(lì)和驅(qū)動(dòng)上述兩大主體主動(dòng)參與到中小企業(yè)信用體系的建設(shè)中。當(dāng)前，中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作雖已從征集層面轉(zhuǎn)向信用服務(wù)層面，但制度建設(shè)和功能完善尚處起步階段，一方面，利用數(shù)據(jù)庫信用資源查詢、篩選有信用、有市場(chǎng)、有效益的中小企業(yè)還缺少便捷途徑。當(dāng)前，商業(yè)銀行僅能查詢單個(gè)企業(yè)的具體情況，不能通過條件篩選、批量查找等方式查詢符合條件的多個(gè)企業(yè)，系統(tǒng)提供的信用服務(wù)與商業(yè)銀行希望通過中小企業(yè)信用檔案系統(tǒng)方便、快捷地挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶的心理預(yù)期存在較大差距。另一方面，與中小企業(yè)信用信息提供者相配套的服務(wù)和信用產(chǎn)品尚未開發(fā)，提供信用信息者的優(yōu)越性得不到體現(xiàn)，致使企業(yè)認(rèn)為填報(bào)、更新中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)項(xiàng)是增加“額外負(fù)擔(dān)”而不愿配合?？傮w而言，信用產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)提供的相對(duì)滯后，在較大程度上影響了銀企提供、報(bào)送信用信息的主動(dòng)性和積極性，信用體系建設(shè)成效凸顯“應(yīng)用難”[1]。

二、構(gòu)建中小企業(yè)信息征集電子化融資平臺(tái)的初步設(shè)想

如何發(fā)揮征信功能，創(chuàng)新信息征集服務(wù)模式，使系統(tǒng)永煥生命力、得以永續(xù)發(fā)展的“以用促征”方面有大的實(shí)質(zhì)性突破，擺脫當(dāng)前系統(tǒng)建設(shè)僅徘徊止步于入庫企業(yè)數(shù)量提升的尷尬局面和繼續(xù)向縱深推進(jìn)的瓶頸制約，為中小企業(yè)檔案應(yīng)用提供較成熟的、可供借鑒的推廣模式，可以說一個(gè)全新課題。結(jié)合基層實(shí)踐，筆者認(rèn)為可以“發(fā)揮征信功能、創(chuàng)新服務(wù)模式;強(qiáng)化數(shù)據(jù)應(yīng)用、突破瓶頸制約”為著力點(diǎn)和撬動(dòng)點(diǎn)，通過征集方式的“三個(gè)轉(zhuǎn)變”來實(shí)現(xiàn)。

(一)基本思路

遵循“以用促征”的系統(tǒng)建設(shè)思路，從改進(jìn)征集手段和征集方法入手，通過金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行功能模塊的合理擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)“變手工征集為電子征集，變有紙管理為無紙管理，變現(xiàn)場(chǎng)審批為網(wǎng)上審批”的“三個(gè)轉(zhuǎn)變”，一方面創(chuàng)新信息征集模式，改變當(dāng)前人工征集的低效率局面;另一方面則通過銀企間高效、便捷融資平臺(tái)的搭建，強(qiáng)化中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)的應(yīng)用。在切實(shí)發(fā)揮中小企業(yè)檔案信息“信用名片”作用、提升銀企信貸“耦合度”的同時(shí)，“以用促征、以征促用、征用互促”地實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)永續(xù)發(fā)展的長遠(yuǎn)目標(biāo)，從而真正發(fā)揮征信體系建設(shè)在加大中小企業(yè)有效信貸投入、解決中小企業(yè)融資難問題中的核心基礎(chǔ)性功能[2]。

(二)可行性分析

一是操作層面可實(shí)現(xiàn)。由于當(dāng)前各商業(yè)銀行基本實(shí)現(xiàn)了基于外部互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)上銀行框架構(gòu)建與運(yùn)維，個(gè)人或企業(yè)憑信用卡或身份證號(hào)碼即可登錄商業(yè)銀行網(wǎng)站，安全、便利地實(shí)現(xiàn)購物、付款與資金劃轉(zhuǎn)等一系列非現(xiàn)金結(jié)算操作，成熟、完備的網(wǎng)上銀行框架體系和僅需一臺(tái)可登錄互聯(lián)網(wǎng)的遠(yuǎn)程電腦即可實(shí)現(xiàn)的便捷運(yùn)作模式，為中小企業(yè)信息征集電子化融資平臺(tái)的搭建提供了良好的網(wǎng)絡(luò)框架與導(dǎo)向性建設(shè)思路。即可依托商業(yè)銀行通暢、便捷的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，進(jìn)行“中小企業(yè)貸款平臺(tái)”功能模塊的開發(fā)，并在其間內(nèi)嵌“中小企業(yè)信息征集”模塊，使其成為“中小企業(yè)貸款平臺(tái)”的先決及必要流程;即有潛在融資需求的中小企業(yè)必須向意向金融機(jī)構(gòu)如實(shí)、完整地填報(bào)《中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)項(xiàng)》并提交、審核后，才可進(jìn)入下一步的在線貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié)，從而實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信息征集的電子化，并通過契合銀企雙方需求的“應(yīng)用”強(qiáng)化，來促進(jìn)中小企業(yè)的信息“征集”，確保中小企業(yè)信用體系永遠(yuǎn)煥發(fā)生生不息的強(qiáng)大生命力和體系建設(shè)的長久可持續(xù)性。

二是技術(shù)層面可操作。中國人民銀行及各金融機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)日趨完善，日益成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)庫建設(shè)水平為中小企業(yè)信息征集電子化融資平臺(tái)的構(gòu)建及數(shù)據(jù)項(xiàng)信息的傳輸、對(duì)接及入庫提供了完備的技術(shù)及安全保障。如對(duì)由中小企業(yè)信息征集電子化融資平臺(tái)征集的中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)項(xiàng)，可參照網(wǎng)上銀行信用卡業(yè)務(wù)的個(gè)人征信系統(tǒng)入庫模式開發(fā)相應(yīng)接口程序，實(shí)現(xiàn)企業(yè)征信系統(tǒng)的報(bào)送入庫，具有較強(qiáng)的可操作性。

三是數(shù)據(jù)安全有保障?；诰W(wǎng)上銀行的所有操作一般均涉及客戶賬戶資金的真實(shí)流轉(zhuǎn)，網(wǎng)站的黑客及病毒防范能力必然強(qiáng)而嚴(yán)密，在這種環(huán)境下的中小企業(yè)數(shù)據(jù)項(xiàng)信息流轉(zhuǎn)，其安全性有保障，保密性也勿庸置疑地可以實(shí)現(xiàn)。

(三)具體方案構(gòu)想與流程操作

第一步，在各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀頁面，增加內(nèi)嵌“中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)項(xiàng)”的“中小企業(yè)貸款平臺(tái)”功能模塊;第二步，有潛在融資需求的中小企業(yè)在向意向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款申請(qǐng)以前，必須按《中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)項(xiàng)》要求，如實(shí)、完整地登錄包括企業(yè)名稱、財(cái)務(wù)指標(biāo)等在內(nèi)的信息資料，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信息征集的“手工征集向電子征集”轉(zhuǎn)變，同時(shí)申報(bào)中小企業(yè)應(yīng)按要求上傳相關(guān)影印資料(如營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等)等掃描證件，供金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行真實(shí)性認(rèn)定及審查;第三步，在金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)所填報(bào)的《中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)項(xiàng)》進(jìn)行“三性”①審查后，申報(bào)中小企業(yè)可進(jìn)入下一操作菜單，即以網(wǎng)絡(luò)形式向意向融資銀行提交融資申請(qǐng)，具體可包括企業(yè)名稱、規(guī)模、融資金額、期限等要素，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信息征集的“紙質(zhì)管理向無紙管理”轉(zhuǎn)變;第四步，意向融資銀行在限定期限內(nèi)完成資料審核，如有初步授信意向則按企業(yè)預(yù)留方式作進(jìn)一步的聯(lián)系接洽，如無授信意向則應(yīng)在“中小企業(yè)貸款平臺(tái)”的相關(guān)菜單中具體說明拒貸理由，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信息征集的“現(xiàn)場(chǎng)審批向網(wǎng)上審批”轉(zhuǎn)變;第五步，通過開發(fā)接口程序，將已征集的中小企業(yè)數(shù)據(jù)項(xiàng)信息納入企業(yè)征信系統(tǒng)，供其它商業(yè)銀行查詢和中國人民銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和決策參考[3]。

三、中小企業(yè)信息征集電子化融資平臺(tái)的構(gòu)建意義

(一)創(chuàng)新中小企業(yè)信息征集模式

該平臺(tái)旨在通過模式創(chuàng)新改變現(xiàn)行征集模式由于未從商業(yè)銀行實(shí)際出發(fā)并真正契合信貸投放關(guān)注點(diǎn)，而對(duì)商業(yè)銀行挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶、切實(shí)改善中小企業(yè)融資難問題參考作用不大而陷入的應(yīng)用難、系統(tǒng)建設(shè)僅徘徊止步于入庫企業(yè)數(shù)量提升，難以繼續(xù)向縱深推進(jìn)的尷尬境地，從全新角度對(duì)總行“以用促征”的中小企業(yè)信息征集工作開展思路加以釋義及踐行，并更深層面地探求“以征促用”和“征用互促”地征集信用信息的方法及模式，真正發(fā)揮征信體系建設(shè)在加大中小企業(yè)有效信貸投入、解決中小企業(yè)融資難問題中的核心基礎(chǔ)性功能。

(二)實(shí)現(xiàn)多方互促共贏

該平臺(tái)的最大特點(diǎn)是通過模式創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)功能集成化，即集中小企業(yè)信息征集、企業(yè)融資申請(qǐng)及金融機(jī)構(gòu)客戶遴選于一體的集成式服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)各方各施所能、各就其位、各得其益的多方互促共贏局面:一是央行以其號(hào)召力、公信力搭建集成平臺(tái)，得其“實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信息征集高效、便捷入庫”益處;二是銀行以其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)及客戶資源，在配合央行履行其中小企業(yè)信用體系建設(shè)職能的同時(shí)，通過該平臺(tái)得其“直接尋找并定位中小企業(yè)目標(biāo)客戶，準(zhǔn)確了解客戶群體信貸需求”的益處;三是中小企業(yè)在如實(shí)、完整、準(zhǔn)確填報(bào)《中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)項(xiàng)》，真實(shí)體現(xiàn)自身誠信度的同時(shí)，通過該平臺(tái)得其“有效節(jié)省時(shí)間成本，順利找到成本最低融資模式”益處。

(三)從征信角度有效踐行央行在加大中小企業(yè)信貸投放力度

該平臺(tái)以中小企業(yè)信用檔案為載體，制度創(chuàng)新為抓手，通過為銀企雙方節(jié)約時(shí)間成本、讓中小企業(yè)順利尋找到成本最低的融資模式，實(shí)現(xiàn)銀企間的高效、自主對(duì)接和融資事宜辦理，從征信角度與制度創(chuàng)新方面有效踐行了央行在加大中小企業(yè)信貸投放力度、致力解決中小企業(yè)融資難問題的應(yīng)盡職能，體現(xiàn)了央行促成金融創(chuàng)新、推動(dòng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)的決心。

(四)有利于中小企業(yè)系統(tǒng)的永續(xù)發(fā)展和我國完善中小企業(yè)信用體系的構(gòu)建

由于從新思路、新角度對(duì)中小企業(yè)信用體系進(jìn)行了初步規(guī)劃，中小企業(yè)融資的基礎(chǔ)——中小企業(yè)信用體系建設(shè)有了新的發(fā)展思路，同時(shí)由于各方互促共贏良性循環(huán)模式的形成，也為中小企業(yè)系統(tǒng)建設(shè)注入了新的發(fā)展動(dòng)力，在“以用促征、以征促用、征用互促”地實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)永續(xù)發(fā)展的長遠(yuǎn)目標(biāo)的同時(shí)，還可通過督促各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善中小企業(yè)的獨(dú)立管理機(jī)制、利率定價(jià)機(jī)制、貸款審批機(jī)制、正向激勵(lì)機(jī)制等制度建設(shè)，深入推進(jìn)并進(jìn)一步完善我國中小企業(yè)信用體系建設(shè)。

四、配套支持體系及制度建設(shè)

當(dāng)前，我國中小企業(yè)信用體系建設(shè)正處于初期探索階段，各方面條件還不太成熟，作為社會(huì)信用體系建設(shè)的一個(gè)有機(jī)組成部分，中小企業(yè)信用信息電子化征集平臺(tái)的構(gòu)建離不開良好外部的環(huán)境及相關(guān)配套條件。因此，除做好中小企業(yè)電子化信息征集平臺(tái)的構(gòu)建之外，現(xiàn)階段還應(yīng)抓緊做好以下各方面的工作，以切實(shí)為我國中小企業(yè)信用信息征集提供有力的配套措施及支持體系。

(一)建立良性、自愿式的高效中小企業(yè)信用信息納入制度

針對(duì)當(dāng)前中小企業(yè)被動(dòng)征信、主動(dòng)配合中國人民銀行進(jìn)行信息征集意愿不強(qiáng)、積極性不高的現(xiàn)狀，建議中國人民銀行總行制定對(duì)已納入信用檔案的中小企業(yè)在信貸審批、授信額度、貸款利率等方面提供差異化服務(wù)的指導(dǎo)意見并下發(fā)商業(yè)銀行，通過樹立典型的方式增強(qiáng)中小企業(yè)信用檔案運(yùn)用的示范效應(yīng)，引導(dǎo)更多企業(yè)自愿加入到中小企業(yè)信用體系建設(shè)中來。

(二)積極推動(dòng)征信立法，為中小企業(yè)信用體系長效機(jī)制的建立提供堅(jiān)實(shí)的法律支撐及制度保障

盡快出臺(tái)有關(guān)中小企業(yè)信用體系建設(shè)方面的法律法規(guī)，在法律層面上賦予中國人民銀行開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)的職責(zé)和權(quán)利，同時(shí)應(yīng)盡快明確政府部門、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)等各信用建設(shè)主體在體系建設(shè)中的地位、權(quán)利和義務(wù)，進(jìn)一步順暢中小企業(yè)信用體系建設(shè)機(jī)構(gòu)，從制度層面上保障中小企業(yè)信用體系長效機(jī)制的建立和中小企業(yè)信用信息征集工作的連續(xù)性。

(三)進(jìn)一步完善中小企業(yè)系統(tǒng)功能及指標(biāo)體系，切實(shí)提高商業(yè)銀行參與的積極性

積極征求政府、商業(yè)銀行及企業(yè)等系統(tǒng)建設(shè)主體的信用產(chǎn)品需求，從系統(tǒng)使用和推廣的角度出發(fā)，逐步完善系統(tǒng)功能和指標(biāo)體系。建議增加中小企業(yè)按某種指標(biāo)、某種口徑的系統(tǒng)篩選及批量查詢功能，并可借鑒借款企業(yè)外部評(píng)級(jí)的做法，盡快開發(fā)出適合中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系，便于商業(yè)銀行通過系統(tǒng)資源發(fā)掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群體。此外，系統(tǒng)的征集指標(biāo)設(shè)計(jì)也應(yīng)充分考慮商業(yè)銀行信貸工作的實(shí)際需求，當(dāng)前中小企業(yè)從商業(yè)銀行獲得貸款主要都是采取固定資產(chǎn)抵押的方式，因此建議增加一些能準(zhǔn)確、全面反映中小企業(yè)固定資產(chǎn)方面的指標(biāo)，如廠房、土地、設(shè)備等內(nèi)容，以進(jìn)一步方便商業(yè)銀行對(duì)客戶的篩選及把握[4]。

(四)研究開發(fā)適合中小企業(yè)需求的信用服務(wù)及信貸產(chǎn)品，充分調(diào)動(dòng)中小企業(yè)參與的主動(dòng)性和自覺性

在建立和完善中小企業(yè)信用檔案及信用評(píng)價(jià)體系的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡快研究開發(fā)與中小企業(yè)信用信息提供者相配套的服務(wù)和信用產(chǎn)品，引導(dǎo)商業(yè)銀行積極創(chuàng)新中小企業(yè)信貸產(chǎn)品，給予信用狀況良好的中小企業(yè)較高的信用額度、優(yōu)惠的貸款利率和更便捷的結(jié)算服務(wù)，使提供信用信息并守信者的優(yōu)越性得到充分的體現(xiàn)和正向激勵(lì)，從而調(diào)動(dòng)企業(yè)參與中小企業(yè)信用體系建設(shè)的積極性，逐步過渡到建立中小企業(yè)信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，使誠實(shí)守信成為中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和社會(huì)行為的恪守原則及規(guī)范。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)中小企業(yè)信用信息進(jìn)行認(rèn)真客觀的分析，切實(shí)擔(dān)負(fù)起支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)重任，正確處理自身發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，進(jìn)一步改善中小企業(yè)信用環(huán)境，切實(shí)增加對(duì)中小企業(yè)的有效信貸支持，從深層次上解決中小企業(yè)融資難問題。

(五)進(jìn)一步完善中小企業(yè)信息篩選功能，建立查詢申請(qǐng)?zhí)嵴?qǐng)機(jī)制與通道

當(dāng)前，中小企業(yè)信用檔案的應(yīng)用還不夠廣泛，基層央行僅能依靠“窗口指導(dǎo)”、信息發(fā)布等方式開展中小企業(yè)信用檔案推介工作。由于中小企業(yè)推介及信息發(fā)布工作，純粹依靠從系統(tǒng)中下載中小企業(yè)名單并經(jīng)手工匯總、篩選而成，工作量大、效率較為低下。同時(shí)，由于當(dāng)前推介工作缺少可借鑒的成熟模式，基層央行對(duì)如何進(jìn)行客戶信息篩選、如何實(shí)現(xiàn)與地方特色產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)行業(yè)有效結(jié)合，特別是如何確保被篩選出來的企業(yè)均處于“優(yōu)質(zhì)”這一層面上，仍處于實(shí)踐探索階段。為進(jìn)一步提高中小企業(yè)推介效率，提高中小企業(yè)應(yīng)用的示范效應(yīng)，為中小企業(yè)信息電子化征集模式提供良好的配套功能，筆者建議:一是在征信系統(tǒng)中增加按“資產(chǎn)總額”、“銷售收入”、“法人代表”、“聯(lián)系方式”、“地址”等篩選功能，同時(shí)建立查詢申請(qǐng)?zhí)嵴?qǐng)機(jī)制與通道，賦予金融機(jī)構(gòu)按實(shí)際需求進(jìn)行名單篩選與信息查詢的權(quán)限，方便各金融機(jī)構(gòu)按自身的目標(biāo)客戶定位與營銷特點(diǎn)進(jìn)行客戶信息查詢;二是在企業(yè)征信系統(tǒng)中增加按照一定的要求與格式進(jìn)行的數(shù)據(jù)自動(dòng)轉(zhuǎn)換與生成的功能，方便中國人民銀行與各金融機(jī)構(gòu)對(duì)轄區(qū)中小企業(yè)的信息加工與查詢匯總。

(六)打破信息蕃蘺，改變中小企業(yè)非銀行信用信息的手工填報(bào)錄入模式

當(dāng)前，企業(yè)在水、電、質(zhì)檢、工商、環(huán)保、稅收、海關(guān)等方面的獎(jiǎng)懲記錄分散于政府各個(gè)相關(guān)職能部門，征集與錄入均較費(fèi)力且困難。建議中國人民銀行總行積極協(xié)調(diào)政府相關(guān)職能部門，建立高效、便捷的信息共享機(jī)制，以一口接入形式實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)水、電、質(zhì)檢、工商、環(huán)保、稅收、海關(guān)等獎(jiǎng)懲信息從征集、整理、錄入到傳遞、共享的全部電子化流程。

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[3]陳衛(wèi)華，郭德焐.仙桃市中小企業(yè)融資平臺(tái)調(diào)查[J].金融參考，2005(6):88-91.

[4]史秀云.解決黑龍江中小企業(yè)融資難的制度保障[J].黑龍江金融，2009(10):72-73.

①中國人民銀行.央行完善中小企業(yè)信用檔案.中國證券報(bào)，2009-12-17.

②即征集難、更新難、應(yīng)用難。

①即真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性。