記得坊間曾流傳過這樣一個(gè)笑話:為鼓舞士氣，某國軍方?jīng)Q定為士兵們買保險(xiǎn)，但要由士兵自愿參加。士兵甲不屑一顧:萬一我“掛”了，多少錢也不能讓我復(fù)活呀，買它干嘛?保險(xiǎn)員問了一句話“反正軍隊(duì)出錢，你想軍隊(duì)是讓他們已花過錢的兵上戰(zhàn)場，還是讓沒花過錢的兵上戰(zhàn)場呢?”一時(shí)眾兵踴躍參保。

雖是笑話卻折射出很多人對保險(xiǎn)的誤解:保險(xiǎn)是保命的。其實(shí)，購買保險(xiǎn)并不會(huì)保證風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)發(fā)生，我們依然每天面臨生老病死、意外非難等等各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)的真正意義在于最大限度地降低由風(fēng)險(xiǎn)造成的負(fù)面經(jīng)濟(jì)影響。簡單的說，保險(xiǎn)主要解決的是受益人可能面臨的經(jīng)濟(jì)困境。

不同的家庭結(jié)構(gòu)會(huì)面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，也就需要不同的應(yīng)對方案。下面就以李先生、王先生、張先生三位先生的案例具體說明:

丁克家庭:重疾、養(yǎng)老不可少

李先生前年結(jié)婚，婚后一直無子，是一對“丁克”，由于沒有孩子，雙方父母也暫時(shí)不需要過多的資助，因此日常開銷較少，于是李先生一家的資產(chǎn)儲(chǔ)備逐漸增高。

之前，李先生和愛人已經(jīng)由公司統(tǒng)一辦理了意外傷害險(xiǎn)，面對突入而然的意外有了一定的資產(chǎn)準(zhǔn)備，基本上有一定的抗拒風(fēng)險(xiǎn)的能力。但是在抵御疾病方面，該客戶并沒有足夠的應(yīng)對方式。這個(gè)時(shí)候建議李先生購買一定金額的重大疾病保險(xiǎn)(20萬元左右)，當(dāng)出現(xiàn)重大疾病后，保險(xiǎn)公司將一次性對李先生進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)償和賠付，在家庭面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不必手足無措的提前支取定期存款和相應(yīng)的投資，從而在最大限度上盡可能保存了客戶的相應(yīng)收益，還滿足了客戶的健康疾病上的需求?；径?，每家公司的保險(xiǎn)費(fèi)用不等，兩人的保費(fèi)支出在3000元上下，比較劃算。

同時(shí)，李先生還需要一定的養(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)保險(xiǎn)需求，這里可以建議客戶購買定期返還型的年金保險(xiǎn)或者長期萬能保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)可以讓客戶的資金在客戶一定年齡后按照固定的金額和時(shí)間返還給客戶，彌補(bǔ)客戶的養(yǎng)老金不足，而萬能保險(xiǎn)可以滿足客戶長期儲(chǔ)蓄的需要，通過復(fù)利計(jì)息滿足客戶的長期儲(chǔ)蓄需求，可以隨心所遇安排客戶的退休后的生活支出和不確定性支出，為丁克家族的養(yǎng)老解決了無子女供養(yǎng)的難題。

對于丁克家庭而言，面對的最重要的問題就是他們需要自己供給養(yǎng)老金和自身隨著年齡增長而不斷增加的醫(yī)療保養(yǎng)支出，以及退休后銳減的理財(cái)收入，因此，提前儲(chǔ)備養(yǎng)老金就顯得非常重要。因此，在年青收入較高時(shí)為客戶制定一份完善的養(yǎng)老金制度就顯得非常重要。因此，建議客戶需要將自身資金20%-50%的資金用于長期儲(chǔ)蓄，從而滿足退休后的生活支出。

同時(shí)，如果客戶在面對臨時(shí)資金的周轉(zhuǎn)情況，可以建議客戶進(jìn)行一定程度上的保單貸款，基本而言，保單貸款額度是在80%左右，從而能夠很好的滿足客戶的流動(dòng)性需求。

三口之家:在保障中做投資

王先生是一家公司的營銷主管，基本而言，月收入能夠穩(wěn)定在1萬元，孩子剛剛一歲多?；楹箅S著孩子的出生和購買房子和車子，客戶的保險(xiǎn)需求將突然加大。為此，首先要給小孩存儲(chǔ)一份教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，為孩子強(qiáng)制性積累一定的教育儲(chǔ)蓄資金，滿足孩子的教育儲(chǔ)蓄規(guī)劃。

而對于王先生和王太太而言，醫(yī)療保險(xiǎn)中的重大疾病保險(xiǎn)是必不可少的，在面對疾病風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以滿足家庭資金的應(yīng)急支出，從而不會(huì)因?yàn)橐环绞杖肽芰Φ膯适Ф黾恿思彝サ纳钬?fù)擔(dān)。因此，建議該家庭購買金額在20-50萬元左右的重大疾病保險(xiǎn)。

由于王先生的當(dāng)前的財(cái)務(wù)支出較大，生活狀況較為拮據(jù)，因此不建議客戶購買萬能類保險(xiǎn)。但如果條件允許的情況下，可以建議客戶購買年金型保險(xiǎn)以供今后養(yǎng)老之需。同時(shí)，若資金還有一定富裕的情況下，建議客戶購買一定比例的投連險(xiǎn)，通過風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)提升整體收益率，從而更好的滿足客戶的長期風(fēng)險(xiǎn)投資需求。在這里建議客戶可以選擇躉交投資和期交投資兩種方式，若資金比較充裕，進(jìn)行躉交投資。

而對于存款較少的工薪階層，可以將客戶扣除房貸和生活用資金后，按照定期投資的方式購買投連險(xiǎn)，從而滿足客戶的風(fēng)險(xiǎn)投資的需求。

單身貴族:醫(yī)療保障尤為重要

張先生，29歲，是某民營企業(yè)的營銷總監(jiān)，月薪2萬元左右，是一個(gè)典型的成功男士，現(xiàn)在依然單身，沒有任何投保。張先生看似表面風(fēng)光，但是他知道隨著年齡的增大，疾病、意外、企業(yè)的變動(dòng)都很可能會(huì)接踵而至，只有“未雨綢繆”，提前儲(chǔ)蓄，才能夠從制度上解決各種有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

針對這類客戶，醫(yī)療疾病上的風(fēng)險(xiǎn)控制尤為重要。作為營銷總監(jiān)，出差外派在所難免，生病的幾率比一般客戶明顯更大。因此，建議客戶購買一份保額較高的醫(yī)療保險(xiǎn)，當(dāng)客戶一旦出現(xiàn)疾病時(shí)，能夠及時(shí)的滿足客戶因疾病所帶來的各類風(fēng)險(xiǎn)，能夠讓客戶真正享受到“自己的病自己來醫(yī)”。

接下來，張先生應(yīng)該盡早購買一款年金保險(xiǎn)，通過退休后的年金返還，滿足客戶的退休金的需求。特別是對于張先生而言，由于日常生活支出較高，更需要一份足額的年金保險(xiǎn)滿足客戶的退休后的生活支出。

作為一名收入較高的、風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力較高的客戶，建議客戶購買一定比例的投連險(xiǎn)，通過風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)提升整體收益率，從而更好的滿足客戶的長期風(fēng)險(xiǎn)投資需求。這樣既能夠滿足客戶的投資需求，同時(shí)在一定程度上，能夠滿足客戶的意外保險(xiǎn)的需要，從而實(shí)現(xiàn)自身的理財(cái)規(guī)劃。

三位先生從不同的保險(xiǎn)方案解決了養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育，以及萬一自己“不幸”后家人生活等問題。保險(xiǎn)到底保什么?借用胡適先生的一句話:保險(xiǎn)的意義只是今日做明日的準(zhǔn)備，生時(shí)做死時(shí)的準(zhǔn)備，父母做兒女的準(zhǔn)備，兒女小時(shí)做兒女長大的準(zhǔn)備，如此而已!因此，未雨綢繆，提前做好家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃便顯得尤為重要。