銀行卡、賬戶管理、投資功能，在我們熟悉的銀行業(yè)務(wù)中，已經(jīng)開(kāi)發(fā)出不少聰明的“智能理財(cái)”功能，它們遍布理財(cái)業(yè)務(wù)的每個(gè)角落。有時(shí)候，一次簽約、一次設(shè)定，就可以使用上這些功能。而你能夠收獲的，不僅僅是被大大簡(jiǎn)化資金管理的手續(xù)，更重要的是，它為我們提高資金收益、把握投資機(jī)會(huì)提供了可能。

在我們的文章里，為你搜羅了不少常見(jiàn)的智能理財(cái)功能，非常貼近我們的理財(cái)需求，非常實(shí)用，操作起來(lái)也非常簡(jiǎn)單。

約定轉(zhuǎn)存提高閑余資金收益

在我們的生活中，留備出一定額度的現(xiàn)金或是流動(dòng)性強(qiáng)的準(zhǔn)現(xiàn)金類產(chǎn)品非常有必要。一是因?yàn)槲覀兊氖杖牒椭С鲈跁r(shí)間上不可能實(shí)現(xiàn)完全同步，需要手頭留有現(xiàn)金來(lái)應(yīng)付日常生活的需要。另外出于財(cái)務(wù)安全的考慮，為了防止生活中的一些意外事件，比如失業(yè)、生病、突發(fā)事故等等，家庭中儲(chǔ)備幾個(gè)月的生活費(fèi)用是必要的。有的人，在投資過(guò)程中，出于“擇時(shí)”的需要，也會(huì)選擇在短期內(nèi)持有一定的現(xiàn)金，比如在股市中投資形式不明朗，很多投資者就會(huì)進(jìn)行“持幣觀望”。

不過(guò)，以什么樣的方式來(lái)管理自己的這部分現(xiàn)金的?大多數(shù)人的做法是把現(xiàn)金存放在家中或是存在活期賬戶上。他們認(rèn)為現(xiàn)金和活期儲(chǔ)蓄管理起來(lái)簡(jiǎn)單，使用方便，充分保障了這部分資產(chǎn)的流動(dòng)性。不過(guò)，不知不覺(jué)中，你就浪費(fèi)掉了這部分資產(chǎn)的收益性。使用“約定轉(zhuǎn)存”的功能則可以幫助到我們簡(jiǎn)便地管理自己的短期現(xiàn)金，又能夠獲得相對(duì)較高的收益。

將活期存款轉(zhuǎn)存為定期存款

浦發(fā)、民生、招行、交行、興業(yè)等多家銀行卡都具有這一功能，使用起來(lái)也很方便。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是在一張銀行卡內(nèi)設(shè)有了多個(gè)賬戶，活期賬戶和多個(gè)不同期限的定期儲(chǔ)蓄賬戶。按照客戶的需要，持卡人可以預(yù)先在銀行柜臺(tái)上設(shè)立一定的資金“觸發(fā)點(diǎn)”，超過(guò)觸發(fā)點(diǎn)的活期存款，銀行系統(tǒng)就會(huì)幫你自動(dòng)搬家，挪到指定的定期儲(chǔ)蓄賬戶上，從而為卡上的現(xiàn)金獲得了高于活期存款的收益。

在這種定、活期存款約定轉(zhuǎn)存的管理中，一般會(huì)有兩種模式。一種以浦發(fā)東方卡為代表，設(shè)定好活期存款賬戶的資金額度，比如設(shè)為1000元，那么當(dāng)你卡內(nèi)的活期存款高于1000元，銀行就會(huì)自動(dòng)地把多出來(lái)的資金轉(zhuǎn)到你事先指定的定期存款賬戶上(三個(gè)月、半年、一年等)。還有一種正好相反，設(shè)定好定期存款的數(shù)額，其余的資金則劃轉(zhuǎn)到活期賬戶里來(lái)，民生卡的“錢(qián)生錢(qián)理財(cái)”就屬于這一類型。

如果需要?jiǎng)佑觅Y金，也沒(méi)有問(wèn)題。銀行卡會(huì)逆向?qū)崟r(shí)地把你存入定期儲(chǔ)蓄賬戶的資金再搬出來(lái)，保證你的資金調(diào)度。當(dāng)然這部分資金如果還沒(méi)有存足期，就只能按活期儲(chǔ)蓄來(lái)記息了，定期賬戶上的剩余資金則可以繼續(xù)享受定期存款的收益。民生卡還有一種功能，當(dāng)你在商戶消費(fèi)時(shí)，消費(fèi)金額超過(guò)了活期賬戶的余額，民生卡還可以將你的資金從定期賬戶中調(diào)度出來(lái)供消費(fèi)之用。如果你能在當(dāng)日就將不足的活期賬戶余額不足，銀行還可以大度地不計(jì)較定期賬戶調(diào)度出來(lái)的資金的利息損失。

活期存款轉(zhuǎn)存為通知存款

不僅是定期存款，活期存款還可以約定轉(zhuǎn)存為通知存款。通知存款的期限較短，用它來(lái)管理短期大額現(xiàn)金，獲得較高收益的機(jī)會(huì)更大。

農(nóng)行在其“雙利豐”通知存款業(yè)務(wù)中，就引入了銀行卡賬戶和個(gè)人通知存款約定轉(zhuǎn)存的機(jī)制。客戶在農(nóng)行的柜臺(tái)上開(kāi)通一個(gè)“綁定”手續(xù)，將銀行卡賬戶與通知存款賬戶綁定，這樣，高于指定額度的資金，只要達(dá)到了5萬(wàn)元這一通知存款的業(yè)務(wù)起點(diǎn)，就可以自動(dòng)轉(zhuǎn)成通知存款。目前“雙利豐”只開(kāi)通七天通知存款轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。

類似的產(chǎn)品還有華夏銀行的“穩(wěn)盈七天利”，可以分為定存一天和定存七天兩種類型。辦理“穩(wěn)盈七天利”的客戶，銀行卡內(nèi)需要留出1000元的整數(shù)倍，并且約轉(zhuǎn)的金額需要大于或等于5萬(wàn)元才行。轉(zhuǎn)存金額將分別按照1天或7天為一個(gè)周期進(jìn)行定期儲(chǔ)蓄，轉(zhuǎn)存一天的年利率為0.81%，而轉(zhuǎn)存7天的年利率為1.35%。在一個(gè)周期結(jié)束后，如果客戶沒(méi)有取出存款，那么銀行將自動(dòng)按照本金加利息進(jìn)行下一個(gè)周期的定存。交通銀行的“雙利賬務(wù)”服務(wù)、興業(yè)銀行的“智能通知存款”業(yè)務(wù)，也是同樣以7天為一個(gè)定存周期，年利率同為1.35%，通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、電話銀行或者網(wǎng)上銀行，都可以進(jìn)行開(kāi)通。

活期存款轉(zhuǎn)存為貨幣、短債基金

招商銀行“溢財(cái)通”、工行“利添利”則為投資者約定轉(zhuǎn)存到貨幣市場(chǎng)基金、短債基金提供了可能。

其中，招行的“溢財(cái)通”平臺(tái)采用了與招商基金的合作。你只要在招行開(kāi)通“溢財(cái)通”功能，并進(jìn)行約定轉(zhuǎn)存的設(shè)定，高于設(shè)定金額的資金就可以自動(dòng)轉(zhuǎn)成招商現(xiàn)金增值基金。比如:設(shè)定5000元為賬戶保留最低現(xiàn)金余額，開(kāi)通“溢財(cái)通”后，招行系統(tǒng)將每天檢查賬戶余額，如日終處理時(shí)賬戶余額高于客戶設(shè)定的5000元保留余額，高出的資金就自動(dòng)溢出申購(gòu)招商現(xiàn)金增值基金，這樣多出的資金就可以享受到貨幣市場(chǎng)基金的收益。

工行的“利添利”賬戶也有類似的功能。在已經(jīng)推出的產(chǎn)品線中，你可以利用這個(gè)平臺(tái)，把自己的閑置資金以約定轉(zhuǎn)存的方式投資于工銀瑞信、華安、南方、諾安、廣發(fā)、中銀、建信、博時(shí)多家基金公司的9只貨幣市場(chǎng)和短債基金產(chǎn)品?！袄砝辟~戶還可以確定自動(dòng)申購(gòu)的上限水平和自動(dòng)贖回的下限水平。當(dāng)你指定某只基金“利添利”賬戶后，當(dāng)該賬戶的存款余額超過(guò)事先確定的上限水平時(shí)，超過(guò)部分金額自動(dòng)轉(zhuǎn)入基金交易賬戶，自動(dòng)進(jìn)行基金申購(gòu);當(dāng)該賬戶活期存款余額低于下限水平時(shí)，自動(dòng)發(fā)起基金贖回申請(qǐng)，使該賬戶的余額回復(fù)到上限水平。這樣，既保證了你的活期賬戶中留有足夠的余額，又可以讓閑置資金獲得更高的理財(cái)收益。

不過(guò)，將貨幣市場(chǎng)基金轉(zhuǎn)回為現(xiàn)金時(shí)需要提出贖回申請(qǐng)。在這兩個(gè)平臺(tái)上，已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)貨幣市場(chǎng)基金的快速“T+0”贖回，但需要按照同期的貸款利率和實(shí)際到賬的時(shí)間扣除掉質(zhì)押貸款的利息費(fèi)用，每天每萬(wàn)元的利息費(fèi)用在1.5元左右。如果你不需要采用快速贖回業(yè)務(wù)，則不必支付這筆利息，一般贖回款在T+1個(gè)工作日就可以到達(dá)你的賬戶。