[摘 要]信用卡作為一個新興的朝陽產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展的推動力主要來自于內(nèi)部，但是從其對整個社會的影響來看，信用卡風險監(jiān)管與防范、信用卡行業(yè)健康有序地發(fā)展并且發(fā)揮良好的社會功效還是需要政府推動的。如何有效利用其正面積極的影響推進社會信用體系的建立，如何建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)對其進行積極妁扶植、如何利用信用卡支付防范非法避稅以及如何加強監(jiān)管力度防范可能出現(xiàn)的風險都是我國政府相關(guān)治理部門需要重視和探討的話題。信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，其本身帶有一定的風險性。如何有效地防范和化解信用一卡業(yè)務(wù)風險，減少發(fā)卡行損失，促進信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，就成各信用卡發(fā)行機構(gòu)共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風險防范。

[關(guān)鍵詞]銀行 信用卡 風險 防范

1 銀行信用卡的風險特點

對當前信用卡的風險透視非法持有某種偽卡、廢卡的人，這些人雖手頭也持有信用卡風險是一種信用風險。是指運用信用卡從信用卡，但并不是法定意義上的持卡人，這類持卡人事信用過程中遭受損失的可能程度。信用卡風險是由如果利用手中的信用卡實施詐騙犯罪，造成了大量惡意透支

1.1 透支風險

透支風險在信用卡風險中透支風險尤以惡意透支為嚴重，這些持卡人無視信用卡章程規(guī)定，欺銀行不是國家權(quán)力機關(guān)不能繩之以法，利用銀行信用卡結(jié)算，傳遞時間差冒險做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2 詐騙風險

一般來講客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比較。確實信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優(yōu)點和更大的風險。存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風險，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發(fā)卡銀行則要上報總行迅速通知到全國成千上萬個受理點和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認身份證照片真?zhèn)?，且冒用者只要在簽字上略施小計便可蒙混過關(guān)巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風險仍然存在。

1.3 征信風險

由于目前對于個人信用體系建設(shè)的滯后，導(dǎo)致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱，同一申請人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對過度授信的有效監(jiān)測手段，為個別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導(dǎo)致授信風險。同時，由于信用卡業(yè)務(wù)競爭中，放松了對持卡人的信用調(diào)查，對于信用卡申請者的個人資信審查也越來越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發(fā)卡量迅速上升的同時，惡意透支的持卡者的數(shù)量也在急劇上升，增加了信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生壞賬的風險。

1.4 個人風險

個人風險主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設(shè)置過于簡單或使用生日、電話號碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。

2 防范銀行信用卡風險的措施

2.1 強化立法控制

發(fā)達國家對于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎(chǔ)之上的，我國應(yīng)盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運行規(guī)則的立法，進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現(xiàn)行刑法中只是對于使用偽造的信用卡等四種情況進行處罰，但是根據(jù)近幾年來信用卡犯罪的新特點，還應(yīng)該把騙領(lǐng)信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進一步凈化信用卡的用卡環(huán)境。

2.2 完善內(nèi)控監(jiān)督

信用卡風險產(chǎn)生的其根本在于操作不規(guī)范，風險管理技術(shù)手段落后。因此，必須加強風險防范基礎(chǔ)管理，有效降低信用卡經(jīng)營風險。

2.2.1 完善標準化的業(yè)務(wù)流程，嚴格制度操作。一方面，按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法％和信用卡章程及制度規(guī)定，嚴格業(yè)務(wù)流程，規(guī)范操作程序，注重加強對受理申請人證件審查，避免違法或者人為的違規(guī)操作。另一方面，隨著跨行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展及各商業(yè)銀行和銀聯(lián)系統(tǒng)的逐步集中，對技術(shù)標準中不能適應(yīng)發(fā)展要求的與業(yè)務(wù)規(guī)范不一致，影響業(yè)務(wù)開展的制度規(guī)定進行完善，規(guī)范標準，提高可操作性。

2.2.2 建立多級控制體系，在落實崗位責任，完善信用卡風險管理體系的基礎(chǔ)上，實行風險防范責任制，明確分解各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風險責任，加大考核獎懲力度，嚴格內(nèi)部管理，使每一個業(yè)務(wù)人員和每一個操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約。防止見錯不糾或放縱。

2.2.3 建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。要加強對申請人的收入狀況的審查，加強對擔保人或擔保單位的信譽狀況及償還能力的審查。信用卡發(fā)行者要對申請持卡人進行人工調(diào)查或發(fā)卡行建立數(shù)據(jù)庫。發(fā)卡行嚴格控制信用卡透支用途、最長期限、最高額度和利率檔次等規(guī)定，對各種不同類型的持卡人規(guī)定不同的透支額度，而且各個持卡人的透支額度可以因職業(yè)、教育水平和信譽狀況不同而不同，規(guī)定持卡人一次消費的最高額度依持卡人的信用狀況而動態(tài)確定，出現(xiàn)透支應(yīng)及時收取本息。

2.3 健全風險轉(zhuǎn)化機制

2.3.1 嚴格信用卡擔保制度。信用卡擔保是信用卡業(yè)務(wù)中重要的一環(huán)。要逐步縮小信用擔保、增大抵押擔保的比例。資金擔保一般屬有價證券擔保，應(yīng)列表外科目核算，存單抵押應(yīng)是本行開列的存單，由營業(yè)網(wǎng)點專夾保管，不得給予掛失和提前支取。

2.3.2 建立信用卡呆帳準備金機制。由于信用卡是集消費與信貸于一體的結(jié)算工具，有些透支發(fā)生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應(yīng)按上年度末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準備金，實行專戶管理，以便風險發(fā)生后，可按規(guī)定數(shù)報批列支彌補。

2.3.3 建立信用卡保險機制。積極向保險公司投保，由社會來分擔信用卡業(yè)務(wù)的風險，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險，使信用卡掛失后短期內(nèi)的風險由社會承擔，并規(guī)定保險與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領(lǐng)而造成的損失由保險公司按比例賠償另一方面發(fā)卡機構(gòu)與保險公司協(xié)商，確定責任范圍，按規(guī)定繳納一定的保險費，當發(fā)生風險損失時，由保險公司負責賠償。

2.4 養(yǎng)成安全用卡的良好習慣

信用卡持有人應(yīng)避免信用卡密碼設(shè)置過于簡單化，以生日、電話號碼等易被人掌握或猜測的數(shù)字作為密碼；在ATM提款時要注意周圍有無異常人或物，輸入密碼時用手在鍵盤上方進行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發(fā)生ATM吞卡情況，不要輕信機器旁邊張貼的信息，而要及時與開戶銀行聯(lián)系，尋求幫助；在刷卡消費時，信用卡不要離開自己的視線等。