銀行卡大戰(zhàn)鹿死誰手

讓人擔心的是，銀聯(lián)在站穩(wěn)腳跟之后，會不會向消費者轉(zhuǎn)嫁更多的費用?

特約撰稿葉檀

VISA 6月2日正式宣布，從8月1日起，凡在中國大陸境外受理帶VISA標志的雙幣種信用卡時，不論刷卡消費還是ATM取現(xiàn)，都不得走中國銀聯(lián)的清算通道，否則VISA將重罰收單銀行。銀聯(lián)針鋒相對，指出“銀聯(lián)、VISA”雙標識卡不是純粹的單品牌銀行卡，標識雙方均有責任和義務為持卡人提供境外受理服務。

銀聯(lián)在與VISA卡的爭斗中略占上風。VISA封堵銀聯(lián)雙幣種信用卡銀聯(lián)清算通道，恰好從反面證明銀聯(lián)的咄咄逼人。目前，銀聯(lián)國際受理網(wǎng)絡已經(jīng)延伸至境外90個國家和地區(qū)，銀聯(lián)國際網(wǎng)絡不僅可以受理單標識銀聯(lián)卡，也可以受理雙標識銀聯(lián)卡，單標識銀聯(lián)卡目前已經(jīng)在境內(nèi)外廣泛發(fā)行和使用。

撥開銀聯(lián)與VISA之爭的迷霧，背后是清算渠道的壟斷權(quán)之爭。

銀行卡以及隨之而來的增值服務業(yè)務足以讓所有金融機構(gòu)垂涎。中國人在境外消費量大增，銀行卡業(yè)務爆發(fā)式發(fā)展。雙方初簽雙幣卡“蜜月協(xié)議”，銀聯(lián)想利用VISA在境外的清算渠道，VISA看中了中國境內(nèi)銀行卡的廣闊市場。但合作短短幾年，銀聯(lián)卡取得爆發(fā)式增長，而VISA卻一直未能在中國銀行卡市場登堂入室，更別提利用境內(nèi)的銀行卡清算通道。

銀聯(lián)之所以能夠比VISA和MASTERCARD便宜，主要是因為不用轉(zhuǎn)換成美元，可以把所在國的貨幣按照當天匯價直接折算成人民幣。因此，消費者在境外交易使用單標識銀聯(lián)卡，不僅可直接走銀聯(lián)網(wǎng)絡，免收約占交易金額1%-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費，而且可以享受銀聯(lián)提供的多種增值服務。而雙幣卡持卡人在境外消費用VISA和MASTERCARD進行結(jié)算，不僅要先將消費額轉(zhuǎn)成美元，再用美元兌換成人民幣進行結(jié)算，中間有雙重匯率折算，同時要加收1%-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費。成本核算，便宜為上，持有雙幣卡的中國消費者當然選擇銀聯(lián)的結(jié)算通道。

銀聯(lián)充分地利用了壟斷清算渠道的優(yōu)勢，占據(jù)了中國的銀行卡市場，因此也最大程度地享受了人民幣消費增長所帶來的財富紅利。VISA等組織既不能在中國境內(nèi)大肆發(fā)卡，又不能享受國人境外消費的服務收入，只好撕毀協(xié)議。

銀聯(lián)先下一城，但還沒有徹底贏得勝利。銀聯(lián)國際受理網(wǎng)絡還不能徹底脫離海外當?shù)劂y行。VISA封堵銀聯(lián)的海外網(wǎng)絡，銀聯(lián)自己發(fā)展的商戶和走MASTERCARD渠道的商戶并不受到影響。不過，目前VISA的網(wǎng)絡已覆蓋全球200多個國家和地區(qū)，影響較大。如果MASTERCARD步VISA后塵，同樣封鎖銀聯(lián)，會給銀聯(lián)的未來發(fā)展帶來不利影響。

雙方在標準制訂權(quán)上你來我往，面對封鎖，如果銀聯(lián)以牙還牙，在中國境內(nèi)發(fā)行的銀行卡新標準不兼容VISA，雙方將兩敗俱傷，畫地為牢。

銀聯(lián)如果開放清算通道，會拱手讓出收益，但不至于影響金融安全屏障，如果國際銀行卡組織越來越依賴于中國的清算系統(tǒng)，對于中國金融安全未必是壞事。但國際銀行卡組織可以倚仗強大的實力，占據(jù)中國銀行卡市場的半壁江山，對于中國監(jiān)控資金進出不利。因此，在市場培育初期進行本地銀行卡培育并無不妥，關(guān)鍵是能否在內(nèi)部培育公平的銀行卡市場機制。

銀聯(lián)取勝并不能完全等同于中國銀行卡消費者取勝。面對國內(nèi)銀行卡的壟斷局面，各銀行設置了各種隱蔽的銀行卡消費成本，如信用卡年費，如借記卡的小額管費、跨行查詢費等，在2006年引起軒然大波。

中國銀聯(lián)是經(jīng)中國人民銀行批準的、由80多家國內(nèi)金融機構(gòu)共同發(fā)起設立的股份制金融機構(gòu)，是一家公司實體，通過與銀行合作開展銀行卡服務。因此，銀聯(lián)是以贏利為目的的金融機構(gòu)。相比而言，VISA是由銀行聯(lián)盟打造的非贏利機構(gòu)，為會員銀行開發(fā)信用卡及旅行支票服務，不進行利潤分配。讓人擔心的是，銀聯(lián)在站穩(wěn)腳跟之后，會不會向消費者轉(zhuǎn)嫁更多的費用，與銀行一樣收取零鈔點取費等可笑的費用。誰在銀行卡大戰(zhàn)中讓消費者當炮灰，誰就會首先出局。

中國到目前為止金融戰(zhàn)爭很少取勝，銀聯(lián)的市場占有份額發(fā)展之快讓某些國人欣快的同時，還應該冷靜地看到，戰(zhàn)爭遠未結(jié)束，到人民幣徹底自由兌換之前，雙方的標準之爭、清算渠道之爭將層出不窮，誰能贏得消費者的心，誰將贏得最后的勝利。