編者按:從最初深圳、上海、北京、南京4家城商行的聯(lián)盟，到得到央行承認(rèn)之后仍面臨重重的生存壓力，再到如今網(wǎng)上銀行系統(tǒng)隆重投產(chǎn)、事業(yè)蒸蒸日上，10多年來(lái)，城商行資金清算中心經(jīng)歷了一個(gè)復(fù)雜而艱辛的探索過(guò)程。

自今年1月城市商業(yè)銀行資金清算中心(下稱清算中心)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)投產(chǎn)以來(lái)，截至4月30日，共有20家城商行加入支付清算系統(tǒng)，6家城商行加入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)服務(wù)平臺(tái)，共發(fā)生普通匯兌類、密碼匯款類、通存通兌類資金交易4696筆，金額19.23億元，其他信息類交易3548筆。

上海浦東張楊路699號(hào)，是城市商業(yè)銀行資金清算中心所在地。在7樓的主任室里，《計(jì)算機(jī)世界》記者采訪了清算中心主任袁伯平，有幸了解了清算中心10年運(yùn)營(yíng)的苦和樂(lè)。

從剛開(kāi)始深圳、上海、北京、南京4家城商行的聯(lián)盟，到得到央行承認(rèn)之后仍面臨重重的生存壓力，再到如今網(wǎng)上銀行系統(tǒng)隆重投產(chǎn)、事業(yè)蒸蒸日上，城商行資金清算中心10多年來(lái)經(jīng)歷了一個(gè)復(fù)雜而艱辛的探索過(guò)程。“十年磨一劍”，這是袁伯平對(duì)清算中心的評(píng)價(jià)。

艱難起航

6年終成正果

據(jù)記者了解，袁伯平曾作為知識(shí)青年參與下鄉(xiāng)勞動(dòng)，1979年回城之后開(kāi)始了他的銀行職業(yè)生涯。盡管袁伯平在銀行業(yè)已有30多年的從業(yè)生涯，但他進(jìn)入城商行資金清算中心的時(shí)間并不是很長(zhǎng)，只有將近4年的時(shí)間。然而，在與記者的溝通中，仍可以看出他對(duì)清算中心的了解以及對(duì)城商行清算中心未來(lái)發(fā)展的信心。

據(jù)袁伯平回憶，自1995年6月我國(guó)首家城市合作銀行——深圳城市合作銀行(1997年國(guó)務(wù)院決定將城市合作銀行改名為城市商業(yè)銀行)成立以來(lái)，在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)化對(duì)股份制商業(yè)銀行監(jiān)管的政策約束下，短短幾年時(shí)間，北京、上海、寧波、南京、深圳、大連、青島、西安、成都等一大批城市都設(shè)立了城市商業(yè)銀行，城商行的發(fā)展越來(lái)越蓬勃。

在蓬勃發(fā)展的背后，全國(guó)各地城市商業(yè)銀行之間也遇到了“異地通匯難”的問(wèn)題。究其原因，袁伯平表示，“以前地方性的商業(yè)銀行是不可以進(jìn)行資金異地存取的，這樣一來(lái)就給客戶帶來(lái)很大的不方便。對(duì)城商行而言，如果不能異地存取款，地方商業(yè)銀行拿什么去跟別的銀行競(jìng)爭(zhēng)?客戶為什么到你這兒來(lái)開(kāi)戶、到你這兒來(lái)辦結(jié)算呢?”異地通匯難，成為當(dāng)時(shí)快速發(fā)展的城市商業(yè)銀行的重大弊端。

正是因?yàn)樯鲜鲈?，全?guó)發(fā)展較快的一些城市商業(yè)銀行開(kāi)始積極致力于各種聯(lián)合和重組，然而，有些合作成為現(xiàn)實(shí)，有些則由于大的環(huán)境和政策原因而流產(chǎn)。

1996年5月，沒(méi)有行政指令，也沒(méi)有紅頭公文，為了解決城商行間的資金清算難題，由上海城市合作銀行牽頭發(fā)起倡議，聯(lián)合北京、深圳、南京等24家城市合作銀行，成立了會(huì)員制的城市商業(yè)銀行資金清算中心(籌)。當(dāng)時(shí)出席會(huì)議的上海市副市長(zhǎng)華建敏和中國(guó)人民銀行會(huì)計(jì)司有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)均表示大力支持和鼓勵(lì)。會(huì)后，該清算中心決定暫以“特約匯款證”代替銀行匯票，并作為城市合作銀行之間的清算工具，這是在探索解決城市合作銀行“通匯難”道路上邁出的重要一步。

同年10月18日，上海、北京試通匯成功，在不到2年的時(shí)間內(nèi)，清算中心(籌)的業(yè)務(wù)涵蓋了經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)。1998年，清算中心(籌)的簽發(fā)量和簽發(fā)金額實(shí)現(xiàn)了雙翻番的佳績(jī)，較好地滿足了各地城市商業(yè)銀行異地通匯的需要。

2001年，深圳、南京、貴陽(yáng)、大連、武漢、杭州城市商業(yè)銀行發(fā)起構(gòu)建了“六行戰(zhàn)略合作體系”;2002年，以大連市商業(yè)銀行為聯(lián)盟主席的東北地區(qū)14家城市商業(yè)銀行共同組建了“東北城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟”;同年，豫魯蘇皖四省17家城市商業(yè)銀行也曾醞釀組建“淮海銀行”。

所有的這些合作和聯(lián)盟都是為了解決銀行間的“通存通兌”等清算業(yè)務(wù)的需要。

終于，在苦戰(zhàn)了6年之后，城市商業(yè)銀行資金清算中心(籌)終于將括號(hào)中的“籌”字去掉，清算中心的成立得到了中國(guó)人民銀行總行的正式批準(zhǔn)。2002年10月30日，清算中心揭牌儀式在上海隆重舉行，時(shí)任上海市常務(wù)副市長(zhǎng)的蔣以任和中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)史紀(jì)良為清算中心揭牌。

如今，全國(guó)111家城市商業(yè)銀行已成為清算中心的會(huì)員行。據(jù)袁伯平介紹，清算中心是會(huì)員制事業(yè)法人，不以營(yíng)利為目的，實(shí)行獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，其主要職能是辦理城市商業(yè)銀行之間異地結(jié)算業(yè)務(wù)的資金清算及中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。會(huì)員行辦理銀行匯票業(yè)務(wù)使用的印章、匯票憑證、編押機(jī)具的組織訂貨管理，都由清算中心負(fù)責(zé)。

2004年8月20日，全國(guó)城市商業(yè)銀行的第一張銀行匯票在上海正式誕生，100多家城商行也從此有了真正屬于自己的資金清算平臺(tái)。城市商業(yè)銀行資金清算中心徹底解決了全國(guó)各城市商業(yè)銀行客戶之間無(wú)法直接辦理異地資金清算業(yè)務(wù)的“瓶頸”，為各城市商業(yè)銀行克服規(guī)模偏小、資源配置和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)于封閉等問(wèn)題，謀求全國(guó)范圍業(yè)務(wù)的大聯(lián)合提供了一個(gè)統(tǒng)一、規(guī)范、高效的合作平臺(tái)。

夾縫生存

破除層層藩籬

事實(shí)上，從2002年10月獲得中國(guó)人民銀行的正式批準(zhǔn)，到2004年全國(guó)城市商業(yè)銀行第一張銀行匯票的誕生，期間也經(jīng)歷了2年的時(shí)間，可謂經(jīng)歷了層層波折。

如果用一句話來(lái)概括清算中心的作用，那就是協(xié)助城商行拓展外地業(yè)務(wù)。而在成立初期，清算中心首先要完善的，卻是城商行的匯票處理系統(tǒng)。

按照中國(guó)人民銀行2003年2月出臺(tái)的相關(guān)規(guī)定，央行對(duì)商業(yè)銀行匯票的市場(chǎng)準(zhǔn)入已取消審批制度，因此，當(dāng)時(shí)所有的城商行都有權(quán)簽發(fā)商業(yè)匯票。然而，在清算中心的100多家城商行中，大多都沒(méi)有自己的匯票，即便是央行曾經(jīng)批復(fù)過(guò)的可以開(kāi)辦匯票業(yè)務(wù)的十幾家城商行中，也沒(méi)有一家真正開(kāi)通過(guò)該業(yè)務(wù)。

原因很簡(jiǎn)單，“誰(shuí)(哪個(gè)銀行)幫你兌付?”有人自問(wèn)自答地說(shuō)，“這就需要清算中心來(lái)組織?！?/p>

當(dāng)時(shí)，城商行系統(tǒng)還沒(méi)有統(tǒng)一的匯票及兌付規(guī)則。“如果匯票不統(tǒng)一，100多家城商行就會(huì)有100多種匯票，驗(yàn)票的時(shí)候就會(huì)碰到很多問(wèn)題，兌付手續(xù)將會(huì)相當(dāng)復(fù)雜?！痹奖硎尽?/p>

匯票要“統(tǒng)一”，就需要大量資金支持以建立系統(tǒng)。但是，由于不以贏利為目的，又要自負(fù)盈虧、獨(dú)立核算，清算中心開(kāi)展這項(xiàng)工作還需要社會(huì)支持。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，所謂的社會(huì)支持，主要體現(xiàn)在清算中心的經(jīng)營(yíng)模式上。清算中心理事長(zhǎng)王世豪就曾經(jīng)表示，目前清算中心辦理結(jié)算業(yè)務(wù)暫時(shí)不收取手續(xù)費(fèi)，所以收入來(lái)源很有限。

一方面提供免費(fèi)服務(wù)，另一方面又要自負(fù)盈虧，這就造成了清算中心經(jīng)營(yíng)上的兩難。例如，清算中心在為會(huì)員行服務(wù)時(shí)，不能收取服務(wù)費(fèi);但通過(guò)其他銀行代理匯票業(yè)務(wù)時(shí)，又需要向其支付一定的費(fèi)用。同時(shí)，系統(tǒng)的完善與維護(hù)也需要資金投入。這些錢從哪里來(lái)?

成立初期，清算中心的惟一收入來(lái)源就是理事會(huì)設(shè)立的會(huì)員基金，所有的運(yùn)營(yíng)成本都必須從這筆基金中扣除。

盡管基金的來(lái)源有限，但在清算中心的協(xié)調(diào)以及各會(huì)員單位、人民銀行的幫助下，“城商行匯票系統(tǒng)”2003年年 底終于上線了。那時(shí)，清算中心還面臨著一個(gè)重要任務(wù)，就是要讓更多的城市商業(yè)銀行開(kāi)通匯票業(yè)務(wù)。在沒(méi)有城商行的區(qū)域，清算中心還要與其他銀行建立代理關(guān)系，以幫助自己的會(huì)員銀行實(shí)現(xiàn)更高的業(yè)務(wù)覆蓋率。

艱難探索兩年后，全國(guó)第一張城商行銀行匯票終于誕生。如今，清算中心還珍藏著當(dāng)年所有的票據(jù)資料和樣本。第一筆業(yè)務(wù)在上海銀行總行營(yíng)業(yè)部辦理，由上海匯到北京，是上海上實(shí)集團(tuán)匯給北京化玻興旺醫(yī)療器械有限公司的692萬(wàn)48元2角。

為什么匯款金額會(huì)有零頭呢?原來(lái)這個(gè)數(shù)字頗有講究?！斑@筆匯款金額用阿拉伯?dāng)?shù)字表示就是6920048.20元，這個(gè)數(shù)字對(duì)資金清算中心來(lái)說(shuō)有特別的意義。69，代表清算中心首批開(kāi)通69家會(huì)員單位的銀行匯票清算業(yè)務(wù);2004820，則表示這張匯票誕生在2004年的8月20日。”袁伯平向《計(jì)算機(jī)世界》記者介紹說(shuō)。

與時(shí)俱進(jìn)

業(yè)務(wù)蒸蒸日上

隨著匯票的開(kāi)通，城商行終于可以跨銀行、跨區(qū)域?qū)崿F(xiàn)匯款、取款業(yè)務(wù)，在某種程度上更加解放了“手腳”，拓寬了業(yè)務(wù)層面，當(dāng)然客戶也越來(lái)越多。正是在2004年以后，城商行有了更快的發(fā)展。

好景不長(zhǎng)。近幾年來(lái)，隨著電子化、信息化鋪天蓋地的襲來(lái)，城商行資金清算中心又迎來(lái)了一次生死攸關(guān)的考驗(yàn)?！霸瓉?lái)我們只有一種業(yè)務(wù)，就是匯票，但隨著電子化、信息化的發(fā)展，有形的、組合的結(jié)算工具用得越來(lái)越少，也就是票據(jù)式的業(yè)務(wù)量少了，清算量自然也少了，我們的效益越來(lái)越低。隨著票據(jù)逐步被電子化、信息化的網(wǎng)銀所取代，我們不要說(shuō)發(fā)展了，就連生存都有問(wèn)題，弄不好我們的業(yè)務(wù)就會(huì)萎縮掉。”想起遭受到的來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，袁伯平一直心有余悸。

袁伯平的擔(dān)心不是沒(méi)有道理的?！霸诨ヂ?lián)網(wǎng)日益普及的情況下，銀行的清算可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)完成，而不用經(jīng)過(guò)幾天的票據(jù)周轉(zhuǎn)，不用再通過(guò)我們進(jìn)行清算。比如說(shuō)你在北京開(kāi)戶，無(wú)論你轉(zhuǎn)賬還是匯款，都可以通過(guò)網(wǎng)銀操作，而不需要到銀行柜臺(tái)辦理。這樣一來(lái)票據(jù)就沒(méi)有了，這就是無(wú)形的結(jié)算方式，而這種無(wú)形的資金清算方式我們?cè)谇皫啄晔遣荒茏龅降?。?/p>

痛則思變。袁伯平說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)在為清算中心帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)，也帶來(lái)了更大的機(jī)遇。在廣大會(huì)員行的迫切要求下，清算中心急需開(kāi)發(fā)出新的業(yè)務(wù)平臺(tái)。

在這種背景下，清算中心也開(kāi)始思考如何擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍，不僅要滿足客戶對(duì)網(wǎng)銀的需求，更要超越網(wǎng)銀的范圍、進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)。2008年初，清算中心制定了“初步建成自主清算平臺(tái)，力爭(zhēng)推出1～2個(gè)業(yè)務(wù)新品種”的工作目標(biāo)。

這個(gè)項(xiàng)目也得到了央行、清算中心理事會(huì)以及各會(huì)員單位的大力支持。今年年初，在千呼萬(wàn)喚中，清算中心的新支付清算系統(tǒng)上線了。據(jù)袁伯平介紹，新系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了兩大功能，一是完善了清算中心的“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)，另一個(gè)是實(shí)現(xiàn)了城商行之間的異地通存通兌。

如今，在新系統(tǒng)的支持下，清算中心可以向中小城市商業(yè)銀行提供網(wǎng)站托管服務(wù)。袁伯平表示，“很多中小銀行都是沒(méi)有網(wǎng)銀的，因?yàn)榻ㄔO(shè)一個(gè)網(wǎng)銀需要大量資金投入，沒(méi)有五、六百萬(wàn)元是建不下來(lái)的。但它們可以通過(guò)我們提供的托管服務(wù)來(lái)建設(shè)自己的網(wǎng)銀，我們承擔(dān)前期的設(shè)備、硬件、相關(guān)軟件的投入，降低了中小銀行的投資。我們只負(fù)責(zé)幫它們進(jìn)行運(yùn)維，客戶每年交相應(yīng)的托管費(fèi)給我們，對(duì)最終客戶而言，它們看到的還是這個(gè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行，而不是我們。”

據(jù)了解，目前清算中心已經(jīng)為20多家銀行提供了網(wǎng)站托管服務(wù)。除了網(wǎng)絡(luò)銀行托管服務(wù)，清算中心還實(shí)現(xiàn)了異地的通存通兌。按袁主任的話說(shuō)，這種業(yè)務(wù)大大方便了進(jìn)城務(wù)工人員，他們能更方便、更安全地將工資匯給地處偏遠(yuǎn)的老家。

除此之外，清算中心目前也開(kāi)發(fā)了“移動(dòng)支付”、“手機(jī)銀行”等業(yè)務(wù)，但這方面的業(yè)務(wù)還在進(jìn)一步的完善中。

未來(lái)，清算中心還考慮將網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)推廣到更廣的用戶中去，而不是只局限于銀行的客戶。袁伯平說(shuō)，“那些需要清算服務(wù)的電子商務(wù)公司、政府單位以及企業(yè)等，我們都可以為它們提供服務(wù)。最終我們會(huì)把這些客戶吸引到我們的會(huì)員行來(lái)開(kāi)戶，事實(shí)上最終還是為銀行服務(wù)的，畢竟清算中心是不能開(kāi)戶的，因?yàn)槲覀儾皇倾y行?！?/p>

事實(shí)上，城市商業(yè)銀行資金清算中心規(guī)劃建設(shè)的支付清算系統(tǒng)，就是要建設(shè)一個(gè)“在城商行與城商行、城商行與其他金融機(jī)構(gòu)、城商行與第三方支付清算組織之間，實(shí)現(xiàn)支付指令的傳送和資金清算的綜合性電子支付平臺(tái)?！边@個(gè)電子支付平臺(tái)將以資金清算中心為核心，以電子支付清算業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，以各城商行行內(nèi)柜面系統(tǒng)、資金清算中心網(wǎng)上銀行、第三方支付組織網(wǎng)站等各種交易渠道為手段。

未來(lái)，“立足城商行，面向市場(chǎng)，建設(shè)開(kāi)放式、多功能的、具有綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的支付清算組織，將是清算中心的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)。”袁伯平說(shuō)。

清算中心的由來(lái)

● 1995年～1996年初，深圳、上海、北京、南京4家城商行先后組建開(kāi)業(yè)，開(kāi)業(yè)后即遇到“因沒(méi)有匯票和匯路，一些客戶不愿到城商行開(kāi)戶”的問(wèn)題。

● 1996年5月10日，在上海銀行的倡議下，由深圳、上海、北京、南京4家城商行聯(lián)合發(fā)起，邀請(qǐng)全國(guó)24家城商行共同組建會(huì)員制形式的“城商行清算中心(籌)”。

● 1996年7月21日，由清算中心(籌)發(fā)起，決定采用“特約匯款證”作為全國(guó)城商行的異地通匯工具。10月18日，上海、北京試通匯成功，特約匯款證正式啟用。

● 2002年3月26日，由清算中心(籌)69家會(huì)員行共同發(fā)起，組建城商行資金清算中心。7月24日，資金清算中心獲得央行正式批復(fù)。

● 2002年9月25日，城商行資金清算中心正式成立。

央行修訂

金融IC卡行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

日前，中國(guó)人民銀行頒布了《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(2010年版)。規(guī)范在2005年頒布的版本基礎(chǔ)上，以繼承與發(fā)展、實(shí)用性及可操作性、先進(jìn)性和前瞻性、兼容性等為編制原則，歷時(shí)近3年，不斷修訂、補(bǔ)充和完善而成。

規(guī)范頒布的系列標(biāo)準(zhǔn)有利于提升我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級(jí)，滿足新形勢(shì)下百姓對(duì)消費(fèi)支付的安全、便捷的需要，有利于促進(jìn)金融IC卡應(yīng)用與國(guó)際接軌和行業(yè)應(yīng)用的結(jié)合，為加快推進(jìn)我國(guó)金融IC卡應(yīng)用普及和產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了政策指導(dǎo)和發(fā)展機(jī)遇。

金融IC卡用內(nèi)置CPU芯片取代磁條，可存儲(chǔ)用戶指紋、照片、身份證、密碼等多種信息，與傳統(tǒng)銀行卡相比，不易被復(fù)制，用戶信息將得到更好的保護(hù)。在功能上，央行標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡不僅具備傳統(tǒng)磁條銀行卡的各種功能，而且具備金融IC卡電子現(xiàn)金的消費(fèi)功能，包括純電子現(xiàn)金、借記卡+電子現(xiàn)金、貸記卡+電子現(xiàn)金等多種產(chǎn)品，廣泛應(yīng)用于小額快速支付、社會(huì)公共服務(wù)及機(jī)關(guān)單位內(nèi)部信息管理等領(lǐng)域。

目前，金融IC卡已在浙江、湖南、廣東等地開(kāi)展試點(diǎn)。

中石油擬再造昆侖銀行

更名后，昆侖銀行正在面向全國(guó)招兵買馬。昆侖銀行5月10日發(fā)出招聘啟事，招聘職位涵蓋董事會(huì)辦公室、黨辦管理部門、個(gè)人事業(yè)部、信貸管理部、數(shù)據(jù)中心等，共招聘職位在50人左右。

中石油集團(tuán)4月宣布，已獲得國(guó)資委、銀監(jiān)會(huì)正式批復(fù)，正式入股克拉瑪依市商業(yè)銀行。其后，克拉瑪依市商業(yè)銀行更名為昆侖銀行，并全面轉(zhuǎn)向新的業(yè)務(wù)范圍和模式。

昆侖銀行項(xiàng)目是中石油建設(shè)綜合性國(guó)際能源公司的重要組成部分。中石油入股后，該銀行將進(jìn)一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，逐步發(fā)展成為全國(guó)性商業(yè)銀行。

央行報(bào)告:

信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)增加

中國(guó)人民銀行19日發(fā)布的第一季度支付體系運(yùn)行報(bào)告稱，第一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額88.04億元，較2009年第四季度增加11.08億元，增長(zhǎng)14.4%，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)有所增加。

報(bào)告稱，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.5%，較2009年第四季度上升0.4%。第一季度，信用卡授信總額1.48萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)42.9%，較2009年第四季度增加1160.02億元，增長(zhǎng)8.5%。期末應(yīng)償信貸總額2485.83億元，同比增長(zhǎng)49.9%，較2009年第四季度增加28.25億元，增長(zhǎng)1.1%。

保險(xiǎn)公司違規(guī)嚴(yán)重

可能面臨退市

5月28日，于4月12日獲得審議通過(guò)的《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)行政處罰程序規(guī)定》將正式實(shí)施。此次修訂不僅增加了行政處罰措施的種類，同時(shí)加重了處罰的力度。如果違反有關(guān)保險(xiǎn)管理的法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)有權(quán)吊銷其業(yè)務(wù)許可證并禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。而以前保險(xiǎn)公司違規(guī)處罰一般是罰款。這也是保監(jiān)會(huì)首次明確“禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)”這一處罰措施。